Какие типичные ошибки при страховании

Ошибки при страховании часто являются причиной того, что человек получает сумму гораздо меньше той, на которую рассчитывал, а то и вовсе остается без возмещения ущерба. Что, согласитесь, как минимум обидно.

Однако виновником таких ситуаций часто становится сам страхователь – из-за непомерного желания сэкономить или банальной невнимательности при составлении договора. Как избежать подобных рисков, читайте в нашей статье.

5 главных ошибок при страховании жизни и здоровья

1. Думать, что смысл страховки – это выгодное вложение денег, а потом уже защита от случайностей, которые могут отнять здоровье или жизнь.

   По своему смыслу накопительное страхование – это капитализация средств за определенное время. Доходы от этого возможны, но главное предназначение накопленных средств не в росте благосостояния. Они потребуются семье в том случае, когда с застрахованным человеком случится беда.

2. Размер страхового взноса – это важно, но ориентироваться при заключении договора надо не на него, а на программу, которую вам предлагают.

   Это может быть страхование от несчастного случая или от потери состояния. Чтобы не совершить ошибки при страховании, вы должны определить, какие ситуации возможны, на какой срок от них страхуются, и только потом выбирать тип страховки, учитывая размер ежемесячных взносов.

3. Подписывать договор на минимальное количество страховых случаев.

   Многие клиенты СК считают, что достаточно застраховать свою жизнь или предусмотреть выплаты по достижении определенного возраста. Однако это лишь малая часть возможностей, способной помочь страхователю, ставшему нетрудоспособным в результате несчастного случая или тяжелой болезни. Не стоит ограничиваться одной или двумя опциями, а присмотреться и к другим видам возможных страховых случаев.

4. Не перечитывать и не обновлять страховку.

   Договор со страховой компанией заключается в определенный период жизни. С течением времени исходные условия, побудившие сделать это, могут измениться. Произойдет регистрация брака или, наоборот, развод, появятся дети, изменится место работы и уровень дохода. Страховой суммы может не хватить для покрытия расходов в сложившейся ситуации. Поэтому раз в два года надо пересматривать полис, при необходимости дополнять его новыми опциями или увеличивать сумму регулярных выплат.
5. Не корректировать полис по поводу получающего страховку лица.

   В полис, страхующий вашу жизнь и здоровье, вписывается лицо, которому будет выдано денежное возмещение в случае вашей гибели. Это наиболее близкий и дорогой для вас человек. Но ситуация может измениться, поэтому не забывайте корректировать полис, чтобы возмещение досталось не случайным людям, а тем, кто вас любит и ценит.

5 распространенных ошибок при страховании имущества

1. «Недостраховываться» и «перестраховываться».

   В попытке сэкономить на платежах владелец страхует имущество на сумму, гораздо меньшую его реальной стоимости. При таком подходе с наступлением страхового случая возмещение покроет лишь часть понесенных убытков, поскольку расчет производится пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

   Желание заработать на страховке толкает владельца на другой крайний шаг, «перестрахование», когда в договоре он указывает завышенную стоимость имущества. Платежи в этом случае тоже будут высокими, но при наступлении страхового случая он получит лишь возмещение реального ущерба, определенного независимым экспертом

   Не стоит выискивать самые низкие страховые тарифы в надежде, что возмещение с лихвой компенсирует платежи. Возможно, страховое покрытие охватывает очень ограниченное число ситуаций, в которые ваш случай не попадает. Либо компания только зашла на рынок и таким способом старается привлечь побольше клиентов.

   В результате могут возникнуть проблемы с оценкой и возмещением страхового случая из-за некомпетентности сотрудников компании, ранее не занимавшихся страхованием имущества. Да и выплата компенсации ущерба может затянуться из-за элементарной нехватки средств у страховщика.

2. Думать, что вам выплатят сразу всю сумму при наступлении страхового случая.

   Такие ситуации единичны и происходят только в том случае, если дом разрушен до основания. Что бывает лишь при техногенных или природных катаклизмах и терактах со взрывчаткой.

   Но терроризм редко учитывается в страховом полисе. Это доп.риск, в 50% страховых компаний этот риск входит в стандартный пакет. Но чаще всего в полный пакет.  А при пожаре или взрыве природного газа пострадавшие могут рассчитывать на получение только 15-20 % от указанной в договоре страховой суммы, если это прописано в договоре. Такое можно встретить в так называемых «коробочных продуктах», где у страхователей страхуется имущество в процентном соотношении, н-р крыша 10% от страховой суммы, стены 8% от страховой суммы и т.д. По факту при расчете в дальнейшем, страховых выплат зачастую не хватает на полное восстановление поврежденных частей имущества.

3. Оформлять страховку на дом без его осмотра.

   Во-первых, стандартный страховой договор обойдется вам раза в два дороже, чем составленный в индивидуальном порядке (если сравнить условия и тарифы).

   Во-вторых, страхование без осмотра имеет очень узкое покрытие. В договор включаются только страховые случаи с минимальным риском.

   В-третьих, не стоит забывать, что сумма возмещения при оформлении полиса без осмотра будет совсем невелика.

4. Выбрасывать чеки, квитанции и другие документы, подтверждающие стоимость ремонта и покупки предметов обстановки.

   Если вы решили застраховать отделку дома и движимое имущество, для начала заключите официальный договор и утвердите смету ремонта с бригадой строителей, а при покупке материалов, мебели, бытовой техники и других предметов обстановки сохраняйте все чеки и талоны со стоимостью купленных товаров. Занизить сумму выплаты – это у страховщиков в порядке вещей. Ваши документы должны стать для них исключением из правил.

5. Оставить жилье без надежной защиты.

   Подключение охранной сигнализации позволит сэкономить на стоимости полиса, только мало кто об этом помнит. Если ваш дом находится под круглосуточной защитой сложной системы сигнализации, то страховщик просто обязан предоставить вам скидку.

5 типичных ошибок при страховании автомобиля

1. Оставлять в полисе «вшитые» услуги.

В страховой полис на автомобиль компания закладывает ряд простых услуг, которые будут оказываться клиенту на протяжении всего срока действия договора. Это может быть эвакуация транспортного средства, попавшего в ДТП, или оформление справок в ГАИ. Но зачастую такими услугами никто не пользуется, поэтому от них стоит отказаться еще на этапе оформления страхового договора.

2. Обращать внимание только на тариф.

Многие автовладельцы в поисках дешевого тарифа отказываются от страховки. Хотя стоит задуматься, почему страховая компания предлагает свой продукт по более низкой цене. Постарайтесь узнать, чем отличается такой тариф от стандартного: какую франшизу он имеет, по какой методике производится расчет страховой выплаты и т.д. Обратите внимание и на финансовое состояние страховщика: в СМИ регулярно появляется информация о том, что какая-то страховая компания прекратила выплаты. Опыт показывает, что именно у этих страховщиков самые дешевые полисы.

3. Не понимать различий между франшизами.

При обращении в страховую многие автовладельцы искренне не понимают, как влияет франшиза, предусмотренная в договоре, на размер выплат, поэтому бывают недовольны суммой возмещения, рассчитывая получить больше. Страховой брокер считает, что такое непонимание равносильно прыжку в водоем без знания его глубины. Вот несколько важных уточнений по поводу франшизы, чтобы уберечь клиента от ошибки при страховании КАСКО:

• условная франшиза. Будьте внимательны – нередко страховые компании включают в договор пункт, в котором говорится, что выплаты не производятся, если ущерб признан незначительным;
• франшиза виновника. Если клиент был виновен в ДТП (в любом) или виновник отсутствует (упало дерево, виновник скрылся и его не нашли), то применяется данная франшиза и пределах ее суммы установленной в договоре страховщик оплачивать не будет;
• безусловная франшиза. Страховые компании при страховании договора с неограниченным списком лиц допущенных к управлению могут выставить безусловную франшизу при определенных условиях, н-р если в договоре указали, что может ездить любой водитель, но с возрастом от 25 лет и стажем от 5 лет, а за руль сел молодой водитель 18/0, в случае ущерба, страховая компания не будет возмещать в пределах суммы франшизы. Конечно если клиент знает, что за руль будет садиться молодой водитель, он может оформить страховку без ограничений 25/5, а поставить ограничения 18/0, но страховой полис станет значительно дороже. (при страховании открытой страховки в любом случае устанавливается ограничения по возрасту и стажу, за клиентами остается выбор какие именно ограничения выбрать).

4. Не интересоваться методикой расчета страхового возмещения.

Многие считают, что расчет страхового возмещения – дело самой компании. Это заблуждение может дорого обойтись, ведь полученная сумма окажется в два раза меньше той, на которую вы рассчитывали. Хотите сэкономить – поинтересуйтесь, каким из трех способов будут оцениваться нанесенные вашему автомобилю повреждения:

• На СТОА по направлению Страховщика (по умолчанию у всех страховых компаний)
• На СТОА по выбору Страхователя (значительно станет дороже)
• По калькуляции Страховщика (договор дешевле, скидка до 30%, но многие страховые компании и не предусматривают у себя в договоре такого возмещения)
• Ремонт на СТОА Дилера (чаще всего это только для ТС, до окончания гарантийного срока которого осталось не менее 6 месяцев, выходит дороже чем по направлению страховщика)

Разница между тремя методами оценки довольно ощутима, поэтому важно знать, каким воспользоваться. На стоимости страховки могут сэкономить владельцы авто, купленного в фирменном салоне. У них есть возможность пройти оценку и ремонт на СТО, выбранной страховой компанией, что поможет сохранить до 15 % денежных средств.

5. Не поинтересоваться, что такое агрегатная страховая сумма.

Об этом вообще мало кто знает, допуская тем самым серьезную ошибку при страховании ОСАГО. СК может включить в договор условие, по которому страховая сумма снижается на стоимость ранее выплаченного возмещения. Это касается тех автовладельцев, которые попадают в ДТП не один раз в год. Проще говоря, если вы пострадали в аварии и СК оплатила нанесенный ущерб, то после следующего ДТП страховая сумма вашего автомобиля станет меньше на величину возмещения предыдущего ремонта.

5 основных ошибок при заключении договора страхования

1. Некорректность данных об объекте страхования.

   Страховщику важно быстрее заключить договор с клиентом, поэтому он не будет тратить свое время на дотошное описание объекта страхования. В этом разделе могут быть допущены неточности, включены данные, не имеющие однозначного толкования, и способные в будущем стать предметом спора. Страхователь должен помнить, что описание предмета страхования должно быть полным, с учетом всех составляющих его деталей и точной характеристики.

   Иначе страховщик может отказать в выплате при наступлении страхового случая, объясняя свое решение тем, что этот элемент не был указан в договоре, значит, страховка на него не распространяется.

   Отказ в возмещении или явное занижение его суммы может произойти и в том случае, когда из-за неточной характеристики объекта невозможно правильно оценить величину нанесенного ущерба.

   Ошибка в полисе страхования из-за неполного или неточного описания предмета страхования в договоре всегда приводит к финансовым спорам со страховщиком, решать которые придется в суде. Иногда страхователь добивается победы, но чаще суд выносит решение в пользу СК.

   

   Поэтому к составлению страхового договора следует отнестись с полной ответственностью. Страхователь должен тщательно проверить текст всего документа и настоять на внесении страховщиком полной информации об объекте.

2. Неверная трактовка страхового случая.

   В договоре есть раздел, в котором подробно расписаны характеристики тех ситуаций, которые относятся к страховым случаям. Следует прописать все нюансы и детали конкретных обстоятельств с учетом всех особенностей объекта страхования, чтобы не было возможности их двоякого толкования.

   Довольно часто в качестве объектов страхования выступают кредиты и займы. В договоре в качестве страхового случая человек описывает ситуацию невозврата кредита. Возникает вопрос: распространяется ли страховка при таком описании объекта на невозврат процентов по тому же кредитному договору? Ответить на это сможет только суд.

   Страхователь со своей стороны обязан уведомить страховщика об актуальном состоянии объекта страхования на момент заключения договора. Он должен собрать и предоставить информацию обо всех ситуациях, которые могут привести к страховому случаю, и определить размер возможных убытков от нанесенного ущерба.

   

   Причем эти сведения должны быть оформлены в письменном виде, как официальный документ, чтобы у страховщика не было возможности заявить о том, что клиент его не проинформировал. Иначе по закону страховая компания вправе требовать от своего клиента возмещения нанесенного материального ущерба.

3. Некорректно указанный срок действия договора.

   В любом договоре дата играет важную роль, ведь она определяет срок его действия. Страховой договор – не исключение. Здесь особенно важна дата, с которой начинается действие страховой защиты. Если событие произошло раньше, то возмещение ущерба выплачиваться не будет, так как страховки на тот момент фактически не было.

   Если срок действия начала договора был установлен позднее 30 дней после внесения страхового платежа, то это считается нарушением закона, и страхователь может обратиться в суд. Но определить, какой день является началом страховой защиты, ему будет непросто. Чтобы не доводить ситуацию до конфликта, лучше сразу проследить за тем, какие параметры соглашения установил страховщик.

4. Отсутствие информации о страховых премиях.

   Если в договоре полностью или частично не прописана информация о порядке уплаты страховой премии, то это может позволить СК отказать клиенту в выплате возмещения. Основанием для такого решения станет приостановка страховой защиты из-за неправильно или не вовремя произведенной выплаты.

   Чтобы не допустить ошибки страхования, все условия должны быть прописаны в договоре, включая график платежей и величину каждой выплаты. Самовольное снижение суммы платежа приравнивается к его отсутствию и может стать причиной расторжения договорных отношений или отказа в страховом возмещении. Поэтому следует внимательно изучить документ именно в этой части.

   

5. Ошибки в договоре.

   Без соглашения о регламенте проведения финансовых операций, закрепленного страховым договором, клиент может внести денежную сумму, несоответствующую негласным правилам страховой компании. Она не будет считаться страховой премией, поскольку договорные отношения устанавливаются на следующий день после оплаты взноса в полном объеме. Или с поступившего платежа оплачивается налог, размер взноса уменьшается, что не соответствует договорному регламенту. Если в это время произошел страховой случай, то право на возмещение ущерба страхователь будет доказывать в суде.

   В конце подытожим наши рассуждения: перед заключением страхового договора стороны должны прийти к соглашению по всем его разделам и положениям. Информация вносится в документ на основании заявления страхователя. Если какие-то данные были неточными, или ошибка закралась в результате невнимательности вносившего их сотрудника компании, а клиент не проверил его работу, то все это может стать причиной разного рода конфликтных ситуаций в будущем. Поэтому страхователь вправе уточнять сведения по каждому разделу, вносить поправки и изменения на стадии составления договора, чтобы впоследствии ему не было отказано в компенсации.

Заблуждения и ошибки при страховании жизни

Тут ошибки допускать нельзя

Здравствуйте. Вы сомневаетесь, стоит ли застраховать жизнь? Понимаю, вопрос сложный. Могут быть разные сомнения: выплатит ли деньги страховая компания при несчастном случае, какие компании самые надежные, и могут ли  вас “кинуть”? Отвечу на все вопросы дальше…

Вместе с моим страховым агентом — Фирузой Марченко — раскопали самые показательные истории из жизни её клиентов. Имена изменили для конфиденциальности. Есть смешные истории, есть грустные. Это жизнь.

Заблуждение №1.
Деньги страховая компания возьмет, а когда понадобятся, найдет любой предлог, чтобы не платить.

В страховом договоре очень четко прописано, когда вы сможете получить выплату.

Клиент: Андрей 27 лет. Решил перед майскими праздниками заключить договор со страховой компанией. Андрей внес квартальный взнос, не забрал полис и поехал к другу в  деревню отдыхать на первомай.

Страховой полис начинает действовать сразу после оплаты.

По  неизвестной причине — случайности или пьянству — он провалился в погреб и сломал ноги. Страхования компания выплатила ему 180 000  рублей и не стала прикрываться тем, что полиса у него не было. Деньги заплатил — полис работает.

Вывод: страховая компания беспрекословно подчиняется договору. Читайте его внимательно. В данной ситуации случай оказался на стороне застрахованного, так как он внес оплату, а наличие полиса не имеет значения.

Заблуждение №2.
Много несчастных случаев не покрывается страховкой.

В страховом договоре указаны конкретные случаи, при которых будет 100% выплата. Однако, выплаты не будет, если застрахованный хочет обмануть систему.

В практике моего страхового агента была одна девушка, которая забеременела и решила, что ей причитается страховая выплата!!! Она это мотивировала, что произошел несчастный случай — внешнее воздействие повлекшее изменение здоровья и временную нетрудоспособность))) Конечно, страховая компания отказала в компенсации.

Вывод: не нужно пытаться обмануть компанию, если очевидно, ситуация не в вашу пользу.

Заблуждение №3.
Страховку можно купить в любое время.

Алексей, мужчина 40 лет. Он решил оформить полис у Фирузы (мой страховой агент) и написал заявление. Однако, никак не вносил первый платеж.

Полис начинает действовать с первого платежа. В итоге, по неизвестной причине мужчина с июля решил перенести оформление на сентябрь. У него отпуск, отдых — ему не до этого. В сентябре оплатил, и полис начал действовать.

В итоге в январе у мужчины диагностируют онкологическое заболевание. И страховка есть, и всё. Однако, важно знать, что после оформления страховки должно пройти 180 дней прежде, чем человек сможет получить выплату по заболеваниям (к травмам и несчастным случаям это не относится).

Так компания себя страхует от того, что человек купит страховку уже во время тяжелого заболевания. Если бы Алексей оформил полис в июле, то он получил выплаты…

Вывод: опасности поджидают везде. Вы не сможете запланировать, когда вам действительно понадобится страховой полис. Главная проблема страхового полиса — его нельзя купить, когда он понадобиться. Оформляйте его заранее и живите спокойно.

Заблуждение №4.
Если попаду в нестандартную ситуацию, меня кинут на деньги в компании.

Бывают и курьёзные случаи в практике.

Олег, молодой парень, имевший страховой полис, получил разрыв сухожилий большого пальца правой руки. Прежде чем получить деньги на лечение, человек должен описать ситуацию в страховой компании, как это произошло. Это обязательное условие для получения выплаты. И врать строго запрещено!

В отчете для получения страховой выплаты он указал, что “палец попал в петлю пуговицы, когда он  хотел снять штаны перед своей девушкой:) Резко дернул — палец практически остался в джинсах”.

Этот же парень уже с вылеченным пальцем, закрывая больничный лист через месяц, упал на выходе из больницы (с закрытым больничным листом в руках) и сломал 2 ребра.

Вывод: вы  никогда не угадаете, когда с вами может что-то приключиться. С Олегом конкретно было всё хорошо.

Заблуждение №5.
Страховые компании очень часто разоряются, и можно потерять деньги.

Я застрахован в чешской компании PPF, которая начала работать в 1827 году. За время войн 19-го века, Первой и Второй мировых войн с компанией ничего не случилось. Она не прекращала работу при любом правительстве и форме правления.

Вывод: доверять нужно только компаниям с историей минимум в несколько десятков лет. Лучше, если компания основа до Второй мировой войны. Уж если пережила такой катаклизм, значит, она действительно надежная!

Если вы заинтересовались страхованием жизни, то можете заказать бесплатную консультацию по страхованию на этой странице. А если интересует тема семейного бюджета в целом, то посмотрите наши видеокурсы по финансовой грамотности.

Дата публикации: 10.10.2016

Содержание

• 1 Заблуждения и ошибки при страховании жизни
  • 1.1 Заблуждение №1.
    Деньги страховая компания возьмет, а когда понадобятся, найдет любой предлог, чтобы не платить.
  • 1.2 Заблуждение №2.
    Много несчастных случаев не покрывается страховкой.
  • 1.3 Заблуждение №3.
    Страховку можно купить в любое время.
  • 1.4 Заблуждение №4.
    Если попаду в нестандартную ситуацию, меня кинут на деньги в компании.
  • 1.5 Заблуждение №5.
    Страховые компании очень часто разоряются, и можно потерять деньги.

Заблуждения и ошибки при страховании жизни

Тут ошибки допускать нельзя

Здравствуйте. Вы сомневаетесь, стоит ли застраховать жизнь? Понимаю, вопрос сложный. Могут быть разные сомнения: выплатит ли деньги страховая компания при несчастном случае, какие компании самые надежные, и могут ли  вас “кинуть”? Отвечу на все вопросы дальше…

Вместе с моим страховым агентом — Фирузой Марченко — раскопали самые показательные истории из жизни её клиентов. Имена изменили для конфиденциальности. Есть смешные истории, есть грустные. Это жизнь.

Заблуждение №1.
Деньги страховая компания возьмет, а когда понадобятся, найдет любой предлог, чтобы не платить.

В страховом договоре очень четко прописано, когда вы сможете получить выплату.

Клиент: Андрей 27 лет. Решил перед майскими праздниками заключить договор со страховой компанией. Андрей внес квартальный взнос, не забрал полис и поехал к другу в  деревню отдыхать на первомай.

Страховой полис начинает действовать сразу после оплаты.

По  неизвестной причине — случайности или пьянству — он провалился в погреб и сломал ноги. Страхования компания выплатила ему 180 000  рублей и не стала прикрываться тем, что полиса у него не было. Деньги заплатил — полис работает.

Вывод: страховая компания беспрекословно подчиняется договору. Читайте его внимательно. В данной ситуации случай оказался на стороне застрахованного, так как он внес оплату, а наличие полиса не имеет значения.

Заблуждение №2.
Много несчастных случаев не покрывается страховкой.

В страховом договоре указаны конкретные случаи, при которых будет 100% выплата. Однако, выплаты не будет, если застрахованный хочет обмануть систему.

В практике моего страхового агента была одна девушка, которая забеременела и решила, что ей причитается страховая выплата!!! Она это мотивировала, что произошел несчастный случай — внешнее воздействие повлекшее изменение здоровья и временную нетрудоспособность))) Конечно, страховая компания отказала в компенсации.

Вывод: не нужно пытаться обмануть компанию, если очевидно, ситуация не в вашу пользу.

Заблуждение №3.
Страховку можно купить в любое время.

Алексей, мужчина 40 лет. Он решил оформить полис у Фирузы (мой страховой агент) и написал заявление. Однако, никак не вносил первый платеж.

Полис начинает действовать с первого платежа. В итоге, по неизвестной причине мужчина с июля решил перенести оформление на сентябрь. У него отпуск, отдых — ему не до этого. В сентябре оплатил, и полис начал действовать.

В итоге в январе у мужчины диагностируют онкологическое заболевание. И страховка есть, и всё. Однако, важно знать, что после оформления страховки должно пройти 180 дней прежде, чем человек сможет получить выплату по заболеваниям (к травмам и несчастным случаям это не относится).

Так компания себя страхует от того, что человек купит страховку уже во время тяжелого заболевания. Если бы Алексей оформил полис в июле, то он получил выплаты…

Вывод: опасности поджидают везде. Вы не сможете запланировать, когда вам действительно понадобится страховой полис. Главная проблема страхового полиса — его нельзя купить, когда он понадобиться. Оформляйте его заранее и живите спокойно.

Заблуждение №4.
Если попаду в нестандартную ситуацию, меня кинут на деньги в компании.

Бывают и курьёзные случаи в практике.

Олег, молодой парень, имевший страховой полис, получил разрыв сухожилий большого пальца правой руки. Прежде чем получить деньги на лечение, человек должен описать ситуацию в страховой компании, как это произошло. Это обязательное условие для получения выплаты. И врать строго запрещено!

В отчете для получения страховой выплаты он указал, что “палец попал в петлю пуговицы, когда он  хотел снять штаны перед своей девушкой:) Резко дернул — палец практически остался в джинсах”.

Этот же парень уже с вылеченным пальцем, закрывая больничный лист через месяц, упал на выходе из больницы (с закрытым больничным листом в руках) и сломал 2 ребра.

Вывод: вы  никогда не угадаете, когда с вами может что-то приключиться. С Олегом конкретно было всё хорошо.

Заблуждение №5.
Страховые компании очень часто разоряются, и можно потерять деньги.

Я застрахован в чешской компании PPF, которая начала работать в 1827 году. За время войн 19-го века, Первой и Второй мировых войн с компанией ничего не случилось. Она не прекращала работу при любом правительстве и форме правления.

Вывод: доверять нужно только компаниям с историей минимум в несколько десятков лет. Лучше, если компания основа до Второй мировой войны. Уж если пережила такой катаклизм, значит, она действительно надежная!

Если вы заинтересовались страхованием жизни, то можете заказать бесплатную консультацию по страхованию на этой странице. А если интересует тема семейного бюджета в целом, то посмотрите наши видеокурсы по финансовой грамотности.

Дата публикации: 10.10.2016

Обобщение опыта
работы в страховых компаниях и беседы
с коллегами позволили выявить следующие
ошибки, допускаемые продавцами и
андеррайтерами в подразделениях
страховых компаний и порой существенно
влияющие на результаты страхования.

К
первой группе
относятся ошибки, связанные с некачественным
и неполным оформлением страховых
документов.

В заявлениях
страхователей:

 не
заполняются целые разделы, поэтому
сложно делать оценку степени риска
объекта, принимаемого на страхование;

 не
указывается имущественное отношение
страхователя к объекту страхования;

 не
указывается имущественное отношение
страхователя к зданию (помещению), где
находится страхуемое оборудование,
товарные запасы, сырье, материалы,
животные;

 не
указывается наличие охраны страхуемого
объекта. Данный параметр необходим в
случае страхования от кражи, грабежа,
разбоя;

 не
указывается наличие системы противопожарной
безопасности и не делается ссылка на
акт Государственной противопожарной
службы и технического надзора,
подтверждающий соблюдение мер
противопожарной и технической
безопасности;

 не
указывается порядок уплаты страховой
премии, наличие случаев выплаты страхового
возмещения в предыдущие годы, наличие
договоров страхования с другими
страховыми компаниями.

В страховых полисах:

 остаются
незаполненными отдельные разделы;

не указывается
полное название и/или редакция
правил/условий страхования, на условиях
которых заключается договор страхования;

 неправильно
указывается наименование страхователя.
Зачастую указывается аббревиатура
страхователя без расшифровки;

 не
указывается номер и дата регистрационного
свидетельства юридического лица,
частного предпринимателя или
предпринимателя без образования
юридического лица, которые являются
страхователями;

 не
заполняется или отсутствует строка
«Признак договора страхования
(первоначальный, возобновляемый,
дополнительный)»;

 в
случае если договор страхования
возобновляемый, не указываются номера
предыдущих страховых полисов;

 не
указывается дата получения страховой
премии при ее единовременной уплате
или первого взноса при уплате в рассрочку,
так как полис выдается в подтверждение
принятия страховщиком ответственности
исходя из уже оплаченной страховой
премии или ее части;

 в
конце полиса в разделах «Страховщик»
и «Страхователь» не приводится их
наименование, неправильно или не
полностью указываются реквизиты;

 не
делается запись о том, что страхователь
согласен с условиями страхования и о
получении им страхового полиса и
правил/условий страхования.

Ко
второй группе
типичных ошибок относятся ошибки,
связанные с искажением или нечетким
изложением существенных условий договора
страхования.

В страховых полисах:

 название
страховых рисков указывается в
произвольной форме, а не так как они
сформулированы в правилах/условиях
страхования, либо делается запись о
страховании по полному пакету рисков
без расшифровки этого понятия. Зачастую
перечень и название страховых рисков
не совпадает с аналогичным перечнем и
названием, приведенным в заявлении
страхователя;

 в
таблице по графе «Объекты страхования»,
если этих объектов много, после
обобщающего наименования объекта не
делается ссылка на Опись и/или Перечень
страхуемых объектов. Неправильно
указывается название второй графы
таблицы – вместо «Страховая стоимость»
пишется «Действительная стоимость»,
при этом неизвестно, что явилось
основанием для установления страховой
стоимости;

 не
указывается совсем или указывается
неправильно территория (место) страхования;

 неправильно
трактуется положение, связанное с
обязанностью выплаты страхового
возмещения и составления страхового
акта. Зачастую пишется о том, что документы
компетентных органов устанавливают
причину страхового случая и сумму
страхового возмещения, в то время как
причину и сумму устанавливает страховщик,
а документы компетентных органов
являются одним из оснований для этого.
Страховой акт составляется и подписывается
не двумя сторонами _ страховщиком и
страхователем, а только страховщиком
(в ряде случаев это может быть в присутствии
страхователя и приглашенных независимых
экспертов);

 очень
редко используется строка «Другие
условия договора страхования», хотя в
ней можно сделать эксклюзивную запись,
касающуюся особых условий именно
данного договора страхования;

 при
страховании зданий, сооружений, помещений
часто идет смешение этих понятий. В
договоре должно быть четко сказано, что
же страхуется – здание (сооружение) в
целом или помещение, как составная часть
здания (сооружения);

 по
страхованию ответственности не
указываются в необходимых случаях
лимиты ответственности на один страховой
случай, на одного потерпевшего;

 ошибки
юридического характера, связанные с
тем, что зачастую страхователями
становятся лица, которые в силу
действующего законодательства РФ не
могут быть страхователями, т.к. не имеют
основанного на законе или договоре
имущественного интереса в сохранении
страхуемого объекта. Особенно часто
это отмечается при страховании
строительно-монтажных рисков, залогового
имущества, имущества, передаваемого в
аренду и лизинг;

договоры страхования
заключают работники подразделений
страховщика или агенты, не имеющие на
это права.

К
третьей группе
типичных ошибок относятся ошибки,
связанные с тем, что к договору страхования
не прилагаются
документы, на
основании которых страховщик оценивает
риск, которые подтверждают основные
параметры договора страхования и
которые, в силу этих причин, являются
его неотъемлемой частью:

 по
страхованию зданий (сооружений)
не дается обоснование по страховой
стоимости, страховой сумме объекта, а
также на основании какой стоимости
определена страховая стоимость 
балансовой, восстановительной или
иной;

 по
страхованию оборудования
не прикладывается перечень (опись) с
указанием инвентаризационного номера,
года изготовления, ввода в эксплуатацию,
места нахождения, страховой стоимости,
страховой суммы по каждой позиции;

 по
страхованию товарных запасов, сырья и
материалов, готовой продукции
не приводится информация о применяемом
принципе страхования (по среднему
остатку, по фактическому наличию);

 по
страхованию ответственности не
прикладываются копии лицензии
(сертификата) страхователя на право
проведения им соответствующего вида
деятельности, при осуществлении которой
он может нанести вред третьим лицам, не
делается соответствующая запись в
договоре страхования по срокам действия
этой лицензии.

При
страховании оборудования, товарных
запасов, сырья и материалов, готовой
продукции в
заявлении страхователя необходимо
указывать в каком здании (сооружении,
помещении) находится страхуемый объект,
имущественное отношение к нему
страхователя, год возведения, последнего
ремонта, этажность, дать конструктивную
характеристику и указать адрес места
нахождения. Если страхуемое оборудование,
товарные запасы, сырье и материалы,
готовая продукция находятся в нескольких
зданиях (сооружениях, помещениях),
указать их расположение относительно
друг друга (отдельно стоящие, примыкающие),
либо привести схему их расположения,
чтобы исключить кумуляцию рисков.
Страховые суммы показываются отдельно
по каждому зданию, помещению.

К
четвертой группе
типичных ошибок относятся ошибки,
связанные с определением размера
тарифных ставок:

 установление
низких тарифных ставок без приведения
соответствующего расчета-обоснования
(обоснование применения понижающего
коэффициента к базовой тарифной ставке);

 при
возобновлении договора страхования не
производится корректировка тарифной
ставки в сторону ее увеличения, если за
время действия предыдущих договоров
страхования происходили страховые
случаи и производились выплаты страхового
возмещения;

 при
страховании на срок более одного года
не делается оговорка о корректировке
тарифной ставки при наступлении
страхового случая или при безубыточном
проведении страхования;

 при
страховании на срок менее одного года
в таблице страхового полиса в графе
«Тарифная ставка» зачастую указывается
годовая тарифная ставка вместо тарифной
ставки, рассчитанной на фактический
срок действия договора страхования.

Эти ошибки не
позволяют достаточно четко определять
степень риска по объектам, принимаемым
на страхование, что в последствие может
привести к необоснованным выплатам
страхового возмещения, и могут повлечь
за собой недействительность договоров
страхования, это касается, в основном,
ошибок юридического характера.

Выводы по главе 5

1.
Для получения
положительного финансового результата
страхования необходимо отбирать на
страхование такие объекты (риски), для
которых суммарный убыток по страховому
портфелю будет ниже суммарного тарифного
убытка.

2. Для отбора таких
качественных объектов андеррайтер
должен пытаться уменьшить вероятность
наступления страховых случаев и снизить
величину убытка при наступлении страховых
случаев.

Уменьшение вероятности
наступления страховых случаев возможно
при условии: селекции (ограничения
перечня) принимаемых на страховую защиту
рисков; разработки превентивных
мероприятий по снижению вероятности
наступления рисков.

Снижение суммарных
убытков возможно при условии: отбора
объектов, наиболее устойчивых к
проявлениям страхуемых рисков; ограничение
лимитов ответственности страховщика;
реализации превентивных мероприятий
по повышению устойчивости объекта к
воздействию рисков; разработки и
реализации системы перестрахования.

3. Выделяют следующие
принципы андеррайтинга: объективность,
всесторонность, креативность,
непрерывность, преемственность,
основанная на использовании опыта и
прецедентов страхования аналогичных
рисков и нацеленность на конечный
финансовый результат страхования.

4. Создаваемая в
страховых компаниях система андеррайтинга
обычно включает в себя два уровня:
первичный и специализированный. Первичный
андеррайтинг по оценке стандартного
риска по типовым процедурам и правилам
осуществляется силами самих продавцов.
Специализированный андеррайтинг
осуществляется штатными андеррайтерами
по нестандартным, индивидуальным рискам.

5.
Критерии стандартности риска
это ограниченный набор показателей по
объекту страхования (виды и состояние
объектов, перечень и соблюдение мер
безопасности), условиям страхования
(набор рисков и страховых случаев,
исключения из покрытия, базовые тарифы,
поправочные коэффициенты к ним, франшизы),
указанный в описании продукта, тарифном
руководстве, условиях заключения
договора и условиях продажи.

6. Страховой
андеррайтинг включает:

1) анализ и оценку
рисков;

2) принятие решения
о страховании отобранных рисков или
отказ в страховании;

3) определение
адекватного страхового тарифа по объекту
и рискам, принимаемым на страхование;

4) согласование
страховой суммы и расчет страховой
премии;

5) определение условий
страхового покрытия по рискам, принимаемым
на страхование;

6) заключение договора
страхования;

7) разработка
мероприятий по снижению рисков;

контроль состояния
застрахованного объекта, факторов,
способствующих и препятствующих развитию
рисков и выполнения мероприятий по
снижению рисков.

7. Мероприятия по
снижению риска разделяют на организационные
и технические.

К организационным
мероприятиям относятся охранные
мероприятия, мероприятия по соблюдению
технологии производства, правил
эксплуатации промышленного оборудования,
соблюдению санитарно-гигиенических
норм, отказа от вредных привычек при
личном страховании.

К техническим
мероприятиям относятся оснащение
объекта страхования техническими
системами оповещения, сигнализации,
слежения и т.п., укрепление объекта и
его конструктивных элементов, проведение
профилактических и лечебно-оздоровительных
мероприятий при личном страховании.

8. В страховой практике
приемы и методы предстраховой экспертизы
(андеррайтинга) разделяются на две
большие группы:

 стандартная
предстраховая экспертиза для массовых
видов страхования (частные жилые дома
и квартиры, домашнее имущество, автомобили
и т.п.);

 индивидуальная
предстраховая экспертиза для сложных
объектов, имущественных комплексов
производственного назначения и т.п.,

Для
выполнения индивидуальной предстраховой
экспертизы могут привлекаться эксперты

сюрвейеры.

Контрольные вопросы

1. В чем сходство и
различия продажи страховых услуг и
андеррайтинга?

2. Какие уровни
андеррайтинга вы знаете?

3. Что такое стандартный
риск?

4. Перечислите
основные этапы андеррайтинга.

5. Что такое
предстраховая экспертиза и какова её
роль при проведении андеррайтинга?

6. Какие ошибки
заключения договоров оказывают
существенное влияние на финансовый
результат страхования?

Основные термины

Качественные
риски. Принципы и виды андеррайтинга.
Двухступенчатый андеррайтинг 
стандартный и индивидуальный. Критерии
стандартности риска. Процедура
андеррайтинга. Мероприятия по снижению
риска. Предстраховая экспертиза. Сюрвей
и сюрвейер. Аджастер, аварийный комиссар.
Принцип Парето.

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]

• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #

Зачем страховать груз при перевозке и как не остаться без возмещения?

В дороге может произойти все что угодно и лучше, когда владелец груза и перевозчик уверены, что в этом случае они не понесут колоссальных убытков. Для этого нужно заранее позаботится о страховке. Расскажем, зачем застраховать груз при перевозке и с какими ошибками можно столкнуться при оформлении полиса.

Для чего страховать груз

Вы уверены в своем перевозчике, давно с ним работаете и доверяете на все сто, поэтому решили, что груз можно не страховать и сэкономить честно заработанные деньги. К сожалению, в дороге с грузом может приключится разное — гибель груза (особенно если речь идет о продуктах или медицинских реагентах), ограбят (да, к сожалению, грабеж на дорогах встречается), машина может попасть в аварию и т. п. Обезопасить груз от всех возможных рисков во время перевозки может страховой полис. 

Как поможет страховка?

Покроет убытки, если с грузом что-то случится, в том числе в случае хищения.

От чего лучше страховать?

От полной гибели груза по любой причине, в том числе в результате:

• аварий;
• стихийных бедствий (в зависимости от регионов перевозки, следите за новостями, многие регионы в определенные периоды подвержены данным стихийным бедствиям);
• действий третьих лиц (кражи, порча имущества и т. д.);
• пропажи морского (речного, воздушного) судна без вести.

СПАО «Ингосстрах» в течение многих лет страхует грузы и товары на время транспортировки и обеспечивает гарантию вашего спокойствия и уверенность в защите вашего груза. Узнать все подробности по страхованию грузов и оформить заявку на оформление полиса можно уже сейчас, прямо на сайте компании. 

Как правильно застраховать груз?

Страхование груза не является сложной операцией, поэтому всего 4 простых шага приведут к уверенности в том, что перевозка застрахована:

1. Выбрать компанию-страховщика. Выбирать можно разными способами — читать отзывы в интернете, сравнивать цены, разговаривать с коллегами, которые пользовались услугами разных страховщиков. Ориентироваться стоит на лидеров рынка с хорошей репутацией. Во-первых, у них хорошая финансовая база, во-вторых, у таких компаний процесс работы по каждому типу страхования уже отлажен и оформить документы и получить возмещение можно гораздо быстрее.
2. Определиться с тарифом на страхование. На стоимость страховки будет влиять множество факторов (объем и вид груза, упаковка, маршрут следования, транспорт перевозчика, и т. д.). Не пытайтесь утаить какие-то нюансы от страховщика, чем полнее и точнее будет информация о грузе и способе его транспортировке, тем более подходящий тариф вам подберут.
3. Подготовить комплект документов для страхования. Страховая компания выдаст вам полный перечень документов, необходимых для оформления полиса. Чаще всего достаточно просто заявления на страхование, которое Вам предоставит сотрудник Страховой компании. Уточните, есть ли возможность отправлять заявки на страхование и документы онлайн. Если вы часто страхуете груз, то такая услуга будет очень удобна.
4. Заключить договор. Обязательно проверьте все пункты договора, в каком случае вам полагается выплата и в каком объеме. Сделать все нужно до момента подписания договора. 

Мы уже сделали за вас первый шаг и подобрали качественного страховщика. Компания «Ингосстрах» уже 74 года на рынке страховых услуг и точно знает как помочь вам в вопросах защиты груза. 

Рассчитайте стоимость страхования вашего груза на сайте компании или подайте заявку на оформление – в этом случае с вами свяжутся сотрудники компании.

Почему «Ингосстрах»?

1. Индивидуальный подход к каждому клиенту.
2. Персональный менеджер, сопровождающий на всех этапах заключения договора и оформления полиса.
3. Консультации по всем возникающим вопросам от торговых контрактов до логистического процесса.
4. Возможность упрощенного урегулирования убытков, а также заявление об убытке через личный кабинет.
5. Большая филиальная сеть по всей России.

Заполнить заявление на страхование груза можно тут.

Типичные ошибки при страховании грузов

Чтобы не остаться без выплаты, необходимо учесть некоторые нюансы при заключении договора страхования и действий при наступлении страхового случая. Расскажем вам о типичных ошибках при страховании грузов:

• Несвоевременное сообщение о наступлении страхового случая. В договоре обычно прописываются даты, в которые необходимо поставить в известность о наступлении неприятной ситуации страховщика — если не уложились в этот период, то выплаты не ждите.
• Неверная информация. Любые опечатки в именах водителей, объеме груза или единицах измерения могут привести к тому, что вы либо не получите выплату, либо будете долго доказывать, что это нелепая случайность.
• Указание не всех рисков. Если вы застраховали груз только от аварии, а он был украден, то страховка не поможет. Нужно предусмотреть все возможные варианты развития событий и застраховаться от всего или как минимум от самых вероятных рисков. 
• Отклонение от маршрута. Если неприятность с грузом произошла не на указанном в полисе маршруте, то выплаты вам не положены.
• Не зафиксирован ущерб. Вам нужно провести фото и по возможности видеосъемку места происшествия. Оперативно обратиться к аварийным службам, полиции и, в зависимости от ситуации, провести инвентаризацию и выявить нанесенный ущерб и подтвердить его.

И страховая компания, и организация, груз которой страхуется, желают одного — чтобы груз был доставлен в целости и сохранности, поэтому в интересах каждой стороны предусмотреть все детали. 

Пять важных правил для учетной политики

Составление и актуализация учетной политики — это важный процесс закрытия одного года и старта нового бухгалтерского периода. В УП необходимо учесть все ключевые новации в законодательстве. В сегодняшней статье собрали 5 главных правил для учетной политики.

СФР ответил на частые вопросы по детским пособиям

Если родители подали заявление, а решение затянулось, это нормально. Иногда СФР рассматривает заявление 30 дней. Статус заявления лучше отслеживать на Госуслугах. Есть разъяснения фонда и по выплатам.

Как быстро избавиться от партнёра по бизнесу?

Бывает немало ситуаций, когда бизнес-партнёры в самом начале предприятия воодушевлены и находятся в максимальном доверии друг другу. Но, как это нередко бывает, отношения со временем «дают трещину» и между партнёрами возникают непримиримые разногласия.

Типичные ошибки при заключении и исполнении договора страхования ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ Д.П. САВИНОВ Д.П. Савинов, юридический факультет МНЭПУ. На сегодняшний день в условиях нашей непредсказуемой жизни и неуверенности в завтрашнем дне страхование получает все большую актуальность. Жизнь, особенно в это непростое время, полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Немало людей постоянно находится в зоне повышенного риска. Это пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители целого ряда других профессий. При поступлении их на работу или призыве на службу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровью указанных лиц на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций, которые, принимая от граждан единовременно или периодически определенные взносы, гарантируют им при наступлении обусловленного события (например, при дожитии до оговоренного возраста) выплату соответствующих сумм, превосходящих, как правило, эти взносы. Во всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором специализированные организации-страховщики собирают взносы с граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договоры страхования. За счет этих взносов (страховых премий) у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая — страхового случая (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумму. Необходимость страхования в современных условиях социальной и деловой активности не вызывает никаких сомнений, поскольку является наиболее удобным и гибким инструментом для быстрого возмещения ущерба и потерь, возникающих в различных сферах жизнедеятельности. Например, в процессе производства, транспортировки и использования продукции; при несчастных случаях на транспорте, авариях и стихийных бедствиях. Сознательное использование страхования в обществе требует наличия страхового права, где закрепляется совокупность общеобязательных правил поведения (норм) страхователя и страховщика, установленных или санкционированных государством. В этом смысле широкая страховая защита требует, чтобы сфера действия страхования распространялась на все области общественной жизни, чтобы все физические и юридические лица имели право пользоваться страхованием и в случае наступления ущерба это право обеспечивало бы им достаточную компенсацию в денежной форме. Границы права на страховую защиту определяются объективными условиями и общими интересами членов общества. Законодательство о страховании складывается из норм Гражданского кодекса РФ, специально посвященных страхованию (ст. ст. 927 — 970), ряда федеральных законов, посвященных страхованию или его отдельным видам (например, Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 31 декабря 1997 г.). Текст Закона опубликован в «Российской газете» от 12 января 1993 г., в Ведомостях Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ от 14 января 1993 г., N 2, ст. 56)), указов Президента РФ (например, Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. N 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» // Собрание актов РФ. 1994. N 15), приказов и инструкций, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью (например, Приказ Росстрахнадзора <*> от 19 мая 1994 г. N 02-02/08 «Об утверждении новой редакции «Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации». Зарегистрировано в Минюсте РФ 1 июня 1994 г. Регистрационный номер 590. Текст опубликован в газете «Российские вести» от 29 июня 1994 г. N 118). ——————————— <*> Согласно Постановлению Правительства РФ от 6 марта 1998 г. N 273 государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется Министерством финансов РФ в лице Департамента страхового надзора. В последнее время договоры страхования получают все большее распространение. По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п. 1 ст. 927 ГК РФ). Естественно, возникают и ошибки, связанные непосредственно с заключением договора страхования. В помощь страхователю при заключении им договора страхования рассмотрим типичные ошибки при заключении и исполнении договора страхования. 1. Наиболее часто при заключении и исполнении договора страхования встречаются ошибки, так или иначе связанные со страховым интересом. Страховой интерес <*> — обязательный элемент страховых отношений. Отсутствие страхового интереса делает договор страхования недействительным на основании статьи 168 ГК РФ, так как в этом случае договор не соответствует статье 2 Закона РФ от 27.11.92 N 4015-1 «Об организации страхового дела», или на других основаниях, предусмотренных ГК РФ. В наибольшей степени это актуально для договоров страхования имущества. Для этого вида договора нужно запомнить несколько простых правил: ——————————— <*> Страховой интерес — основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования. а) договор страхования имущества должен быть заключен в пользу лица, имеющего интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ), иначе договор недействителен на основании п. 2 ст. 930 ГК РФ; б) страховой интерес в сохранении имущества имеется только у того, кто несет риск утраты или повреждения застрахованного имущества (пп. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ); в) риск случайной гибели или случайного повреждения имущества несет собственник этого имущества, если иное не установлено законом или договором (ст. 211 ГК РФ); г) договор недействителен на основании пункта 2 статьи 930 только в том случае, если лицо, в пользу которого заключен договор страхования, не имело интереса в момент заключения договора. Если же в момент заключения договора интерес существовал, но в дальнейшем риск утраты или повреждения имущества перешел к другому лицу, договор продолжает действовать, если одновременно с риском к тому же лицу перешли и права на имущество (ст. 960 ГК РФ), либо договор прекращается, если риск перешел, а права на имущество не перешли (п. 1 ст. 958 ГК РФ). Участникам страховых отношений следует внимательно относиться к этим правилам, так как, с одной стороны, в законодательных актах встречаются нормы, устанавливающие переход риска утраты или повреждения имущества, а с другой — такой переход может быть урегулирован договором, заключенным между собственником и другими лицами. Следует также помнить, что заинтересованное в сохранении имущества лицо необязательно должно быть страхователем в договоре, оно может быть и выгодоприобретателем — важно, чтобы договор страхования имущества был заключен именно в пользу заинтересованного лица. Во всех случаях страхования при отсутствии интереса неблагоприятные последствия могут наступить как для страховщика, так и для страхователя. Для страхователя они наступают, когда страховщик резонно отказывает в выплате, а для страховщика и тогда, когда он получает взнос, и тогда, когда он производит выплаты, так как в этих случаях вполне реальны налоговые санкции. Ведь договор страхования в отсутствие страхового интереса недействителен (п. 2 ст. 930 ГК РФ, ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела») либо прекращен (п. 1 ст. 958 ГК РФ). Если договор недействителен, получение премии не является операцией по страхованию и не освобождается от НДС, произведенные отчисления в резервы неправомерны, а выплата не является страховой, и ее нельзя исключать из налогооблагаемой прибыли. Если договор прекращен, выплата не подлежит исключению из облагаемой прибыли, а сформированные резервы подлежат включению в нее. Когда товарный склад страхует товары, переданные ему на хранение, также возникает вопрос о страховом интересе. В главе 47 ГК РФ, регулирующей отношения хранения, не содержится прямого указания на лицо, несущее риск утраты или повреждения имущества, однако имеются нормы, устанавливающие обязанность хранителя обеспечить сохранность вещи (ст. 891 ГК РФ), обязанность хранителя возвратить вещь (ст. 900), ответственность хранителя за утрату или повреждение (ст. 901). Содержание понятия «риск утраты или повреждения имущества» состоит в том, что на лицо, несущее этот риск, возлагается бремя неблагоприятных последствий утраты или повреждения независимо от каких бы то ни было обстоятельств. Ведь именно такое бремя несет собственник. Если имущество утрачено, то собственник лишается его независимо от того, виноват он в этом или нет, действовала непреодолимая сила или нет, да и вообще независимо от причин утраты. Переход риска утраты или повреждения имущества от собственника к другому лицу означает, что при утрате или повреждении имущества это лицо должно возместить собственнику все, что тот потерял с утратой имущества, независимо от причин этой утраты. В соответствии со ст. 901 ГК РФ хранитель отвечает за утрату или повреждение имущества, принятого на хранение не в любом случае, а только по основаниям, предусмотренным ст. 401 ГК РФ, т.е. при наличии вины, а если и без вины, то только в тех случаях, если не докажет, что действовала непреодолимая сила. Иными словами, собственник лишился вещи, а хранитель возмещает ему его потерю не всегда, а только при определенных обстоятельствах, т.е. не хранитель, а собственник несет риск утраты или повреждения. Это не означает, что у товарного склада отсутствует интерес, связанный с принятыми на хранение товарами, но это не интерес в сохранении товаров. Заинтересованность здесь в том, чтобы не возникла ответственность за их утрату или повреждение. Поэтому, если в договоре хранения отсутствует условие о переходе риска к товарному складу, склад может страховать товары только в пользу того, кто несет риск утраты или повреждения имущества, а это в большинстве случаев товаровладелец. Такой вывод полностью подтверждается п. 4 ст. 919 ГК РФ, которым в отношении хранителя другого вида — ломбарда — установлена обязанность страховать принятые на хранение вещи не в свою пользу, а в пользу поклажедателя. Аналогична ситуация и при страховании имущества, сданного в аренду. Глава 34 ГК РФ, в которой регулируются отношения по аренде, так же как и глава 47, не содержит норм, дословно устанавливающих переход риска утраты или повреждения имущества от собственника к арендатору. Нет в ней и норм об ответственности арендатора за утрату или повреждение имущества. Поэтому основания ответственности носят общий характер (ст. 401 ГК РФ) и есть возможность освобождения от ответственности — отсутствие вины арендатора или наличие непреодолимой силы, если предусмотрена ответственность без вины. Следовательно, в силу закона риск утраты или повреждения арендованного имущества к арендатору не переходит, и он может страховать арендованное имущество только в пользу арендодателя-собственника, если переход риска не обусловлен договором аренды. Арендодателями могут выступать не только собственники, но и иные управомоченные лица (ст. 608 ГК РФ). Ими часто являются государственные предприятия, учреждения, получившие имущество в полное хозяйственное ведение или оперативное управление с правом сдавать его в аренду. Нормы главы 19 ГК РФ, регулирующие права хозяйственного ведения и оперативного управления, не содержат указаний о переходе риска утраты или повреждения от собственника к соответствующему предприятию или учреждению. Если в договорах, по которым имущество передано предприятию или учреждению, отсутствует условие о переходе риска, то он остается на собственнике. В пользу такого арендодателя страховать арендованное имущество также нельзя, так как страховой интерес в сохранении имущества у него отсутствует. Очень часто арендаторы, отремонтировав помещение, страхуют в свою пользу его отделку. Такие договоры недействительны, так как отделка, являясь в большинстве случаев неотделимым улучшением помещения, не может иметь отдельного владельца помещения в целом, вместе с неотделимыми улучшениями принадлежит его собственнику и может страховаться только в его пользу. Это относится и к случаю, когда ремонт произведен за счет арендатора, не говоря уж о тех случаях, когда ремонт произведен в счет арендной платы. Исключением из этих правил является лизинг (финансовая аренда), при котором риск переходит к арендатору в момент передачи ему арендованного имущества (ст. 669 ГК РФ). Соответственно страховать имущество, полученное по лизингу, следует в пользу арендатора. 2. Рассмотрим также ошибки, возникающие в договорах медицинского страхования. Наиболее существенные ошибки в договорах добровольного медицинского страхования связаны с тем, что сама структура страховых медицинских отношений принципиально отличается от страховых отношений другого вида. Страховую медицинскую организацию отличает от других страховщиков один существенный признак — наличие договора с медицинским учреждением. Пока у страховщика нет такого договора, он не вправе вступать в страховые медицинские отношения. Это следует из нескольких нормативных положений о медицинском страховании. Например, в ст. 15 Закона РФ от 28.06.91 N 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» установлена обязанность страховой медицинской организации заключать договоры с медучреждениями. В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 23.01.92 N 41 к страховому медицинскому полису должен быть приложен список медучреждений. Эти и другие нормы прямо указывают на то, что без договора с медучреждением страховых медицинских отношений не возникает. При этом следует помнить, что для участия в медицинском страховании медучреждения должны иметь лицензию. Договоры медицинского страхования, если они заключены страховщиком, имеющим лицензию на медицинское страхование, но не заключившим договора с медучреждением, Еще раз о правовой природе договора на туристическое обслуживание  » Комментарии к законам » Читайте также

Архив статей 2023 Январь Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс             1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31

Эта короткая статья написана, чтобы помочь вам избежать ТОП-5 ошибок в страховании жизни. К сожалению — я сам сделал многие из них. Так пусть же мой опыт позволит вам миновать эти ошибки — чтобы вы могли выбрать для себя оптимальный контракт.

Итак — начнём ;).

1. Не сужайте круг возможных решений

Я открыл свой первый полис после того, как попал в автоаварию. Было это давно — уже свыше 20 лет назад.

В те годы я вообще ничего не знал о страховании жизни. Но жизнь мне преподнесла очень суровый урок. И я понял, что во имя безопасности близких полис нужно иметь обязательно.

К выбору страховой компании я подошёл очень просто. Я (как и очень многие люди в России) по умолчанию решил, что выбирать страховщика можно только лишь среди российских компаний. Также я хотел, чтобы это была одна из самых известных страховых компаний в стране — что тоже вполне логично.

В итоге я позвонил в выбранную компанию, и попросил прислать ко мне агента по страхованию жизни для открытия полиса.

Какие же ошибки при выборе страхования жизни я допустил на этом этапе?

Во-первых, я не провёл серьёзного анализа рынка. Я просто выбрал компанию, которая показалась мне надёжной. И затем открыл там свой полис. Почему так поступать не стоит?

Потому что в другой компании, возможно — мне могли бы предложить более подходящий контракт. Или же более интересные условия страхования.

Также я ошибочно предполагал, что застраховать свою жизнь я могу только в российской компании. Но это совершенно не так.

Любой житель России и СНГ может застраховать жизнь также и в зарубежной страховой компании. Которая не представлена в России и СНГ, здесь у неё нет офисов. Но при этом она готова открывать полисы жителям России и стран СНГ.

И, надо сказать — что доступные нам предложения зарубежных компаний весьма интересны. Потому что предлагают значительно более низкие тарифы на страхование жизни по сравнению с отечественными компаниями. Сравните стоимость страховки жизни в российской и зарубежной компании:

Рассчитай страховку жизни!

Кроме того, зарубежные страховщики способны предложить вам более удобные контракты. Подобных полисов у российских компаний пока просто нет.

Поэтому, если вы выбираете для себя страхование жизни — обязательно проанализируйте предложения западных страховщиков. Вот актуальный обзор подобных предложений — прочтите его:

Итак — не делайте первой ошибки. Не сужайте свой выбор компаний по страхованию жизни. Кроме отечественных — проанализируйте также и зарубежные компании.

Есть и ещё один совет.

Если вы всё же решили открывать полис в российской компании — не обращайтесь напрямую в какую-то одну какую-то компанию. В своё время я сделал именно так — и это было ошибкой.

Вместо этого найдите хорошего брокера по страхованию жизни. И уже с брокером обсудите интересующий вас контракт. Почему это стоит сделать?

Потому что агент страховой компании будет предлагать вам лишь полисы своей компании. А брокер сотрудничает с разными страховщиками. И будет выбирать для вас наиболее подходящий полис из целого ряда различных предложений.

Поэтому вам как клиенту лучше вести диалог с брокером. И если вы хотели бы пойти этим путём — напишите мне, я порекомендую вам хорошего брокера для выбора страхования жизни среди российских компаний.

2. Вам не подходит выбранный полис

Когда я открывал свой первый полис после автоаварии — моё стремление было очень простым. Я хотел, чтобы в случае моей смерти жена получила крупную сумму. Чтобы покрыть наши долги — ведь мы в тот момент имели кредит, взятый на покупку квартиры. А также — чтобы у жены были деньги на жизнь, если меня не станет. Потому что большую часть семейного дохода зарабатывал именно я.

Но!

Полис, который я в итоге открыл — не решал моей задачи! Несмотря на то, что мне помогал с выбором официальный агент страховой компании.

В чём же была проблема?

Открытый мной полис предполагал лишь выплату НАКОПЛЕННЫХ СРЕДСТВ при уходе из жизни застрахованного. Вот скриншот этого контракта:

И эта ошибка в выборе страхования жизни могла бы очень дорого стоить моей семье. Ведь если я бы ушёл из жизни вскоре после выпуска полиса — мой жена получила бы сущие копейки. А я то был уверен, что моя жизнь надёжно защищена!

Какой отсюда вывод?

Выбирайте себе в консультанты грамотного эксперта по страхованию жизни. Которой поможет вам избежать подобных грубых ошибок при страховании жизни.

Это действительно очень важный пункт. Потому что полисов страхования жизни существует весьма много. Лишь грамотный эксперт поможет вам выбрать оптимальный полис для решения именно ваших задач.

3. Сумма страхования жизни очень мала

Это прямо беда-беда в России. Иногда мне так и хочется заявить, что страхования жизни в России вообще нет.

Почему?

Потому что люди зачастую имеют полис на 500.000 рублей — и при этом считают, что их жизнь застрахована. Ко мне на консультацию приходит довольно много таких людей.

Формально можно сказать, что да — у них есть страхование жизни. Но в реальности толку от такого страхования очень мало. Почему?

Если мы говорим о финансовой защите семьи, то смысл контракта в следующем. С помощью полиса мы стремимся обеспечить семью деньгами на случай утраты кормильца. Мы пытаемся вернуть в семью тот доход, который может быть утрачен со смертью кормильца.

В личном финансовом планировании приблизительная оценка нужной кормильцу защиты — это его доход за 10 лет. Или же 120 его текущих месячных доходов.

Поэтому, если человек зарабатывает 100.000 рублей в месяц — то ему необходимо страхование жизни на 12 миллионов рублей. Подчеркну — это примерная оценка. Перед выпуском полиса я делаю для каждого своего клиента индивидуальный расчёт суммы страхования жизни исходя из потребностей его семьи, и личных финансовых обстоятельств.

К слову — зачастую индивидуально рассчитанная сумма страхования жизни не так уж и далека от суммы в 10 годовых доходов человека.

Как вы видите — для реальной финансовой защиты семьи кормильцу нужна высокая страховая защита. И полис должен её обеспечить. В противном случае семья не будет в должной мере защищена. Недостаточный уровень защиты в полисе — одна из самых частных ошибок в страховании жизни в России.

Сколько же будет стоить полис с нужным вам уровнем защиты? В российских компаниях — весьма дорого. У зарубежных страховщиков вы поможете получить вполне приемлемый тариф. Сделайте для себя экспресс-расчёт прямо сейчас:

Рассчитай страховку жизни!

4. Вы откладываете выпуск полиса на потом

Если вы задумались о страховании жизни — наверняка на это есть причины. Может быть — вы осознали, что от вас в финансовом отношении зависят близкие люди. Поэтому вы обязаны подумать об их благополучии и на самый крайний случай.

Может быть — вдруг не стало кого-то из знакомых или друзей. Из-за несчастного случая, или смертельной болезни. И это наглядно вам показало, насколько хрупка жизнь.

Есть ли тогда смысл откладывать?

Если вы понимаете, что полис вам нужен — то задержка с его выпуском несёт в себе две проблемы.

Во-первых, вы становитесь старше. Поэтому тариф для вас растёт. И спустя время полис для вас уже будет стоить дороже.

Во-вторых — со временем может ухудшиться здоровье. Если случится травма, или проявит себя опасная болезнь — то тариф на страхование жизни может резко вырасти. А если же со здоровьем случится что-то серьёзное — то страховая компания может отказать человеку в выпуске полиса. В моей практике такое, к сожалению — уже бывало.

Здесь стоит понимать, что риск ухудшения касается не только вашего здоровья. В анкете страховых компаний есть вопросы про здоровье братьев и сестёр, а также родителей. Если что-то негативное случится со здоровьем близких — это также может увеличить ваш тариф на страхование.

Поэтому, если вы понимаете, что полис вам нужен — нет смысла тянуть с его выпуском.

Многие страховые компании позволяют выпускать полис страхования жизни без указания выгодоприобратателей. Но я бы настоятельно рекомендовал вам указывать выгодоприобретателей. Почему?

Потому что при указании бенефициаров выплату получат именно те люди, чьи финансовые интересы вы защищаете с помощью полиса. Те, кому и предназначены эти деньги. Кроме того, средства бенефициарам страховая компания отправит максимально быстро — как только обработает заявление о страховом случае.

Обычно для получения выплаты нужно лишь несколько недель. Это гораздо быстрее, чем получение наследства при смерти человека.

Если же бенефициара(ов) не указать, то страховая выплата по смерти становится частью наследственной массы. Поэтому деньги эти получат наследники не ранее, чем через 6 месяцев после смерти застрахованного.

Кроме того — выплату по полису могут получить далеко не те люди, которым они предназначались. Поэтому, чтобы:

• исключить долгое ожидание выплаты,
• возможные судебные споры между наследниками,
• и направить выплату по полису максимально быстро желаемым людям

— обязательно указывайте своих выгодоприобретателей в полисе страхования жизни.

При этом стоит помнить о том, что выгодоприобретатели могут как быть первичными, и вторичными. И стоит назначать наследников сразу двух очередей — поскольку полис страхования жизни зачастую открывается на десятки лет. И за это время очень многое может многое измениться.

Поэтому и нужен вторичный выгодоприобрататель. Ведь именно он будет получать страховую выплату при отсутствии в живых первичного выгодоприобретателя.

Не все страховые компании дают возможность указать вторичного выгодоприобретателя. В таком случае желаемый вторичный выгодоприобратетель указывается в качестве первичного с долей выплаты в 1% от страховой суммы.

Включите моё видео с рассказом о бенефициарах в полисе страхования жизни:

Избегайте этих ошибок в страховании жизни

Надеюсь, после прочтения этой статьи вы избежите эти ТОП-5 серьёзных ошибок при выборе страхования жизни:

• Не сужайте круг страховых компаний, проанализируйте также и доступные вам полисы зарубежных компаний;
• Тщательно выбирайте контракт, подходящий для решения именно ваших задач;
• Индивидуально рассчитайте страховую сумму, чтобы обеспечить близким реальную финансовую безопасность;
• Не откладывайте выпуск своего полиса;
• Обязательно укажите первичных и вторичных выгодоприобретателей в своём контракте.

Не забудьте скачать мой PDF-обзор решений по страхованию жизни доступных в России, чтобы выбрать для себя оптимальный полис.

А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:

Владимир Авденин,
финансовый консультант

Содержание статьи

Показать

Скрыть

Только треть страхователей, по мнению самих страховщиков, доверяют им полностью. Остальные — нет. И чаще всего из-за проблем, с которыми пришлось сталкиваться в процессе урегулирования страховых случаев.

В прошлом году количество жалоб потребителей главному защитнику — финуполномоченному — сократилось до 180 тыс. со 187,4 тыс. в 2020 году. В лидерах традиционно ОСАГО — 161 тыс. обращений. В основном страхователи недовольны размером и сроками выплаты. С такими же жалобами они обращаются и в Службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финуслуг Банка России.

Новая тенденция — в оба института потребители стали чаще жаловаться на страхование жизни и от несчастных случаев. Прежде всего из-за невозврата премии при досрочном завершении действия кредитного договора, из-за нарушения сроков выплаты или отказа в ней.

Но есть и неожиданные ситуации.

А был ли офис?

В службе финуполномоченного обратили внимание на то, что у некоторых страховщиков есть «фейковые» офисы. «Изначально СК ведет себя клиентоориентированно, на сайте размещена информация об офисах по урегулированию убытков (это отделы, сведений о которых нет в ЕГРЮЛ), причем на сайте говорится, что этот же отдел принимает и претензии потребителей, — рассказала финуполномоченный в сфере страхования Светлана Максимова на конференции «Claims & Pays 2022. Урегулирование убытков». — Однако когда по этому адресу страхователь отправляет свое обращение, выясняется, что страховщик его не получил». Разгневанный потребитель пишет жалобу, а страховщик отвечает, что никакого обращения он в глаза не видел и этого офиса в ЕГРЮЛ у него нет, потому что это ни представительство, ни филиал. «Нам такая практика кажется недобросовестной, — продолжает она. — Если финорганизация на своем сайте написала, что по этому адресу она урегулирует убытки и принимает претензии, то не забрать с почты претензию, которая направлена именно по этому адресу, — это неправильно. Мы в этом случае считаем, что претензионный порядок был соблюден, и принимаем жалобы от страхователей».

Ответ в последний день

Любыми путями затягивать сроки урегулирования страховых случаев — это практика многих страховщиков. «Основные проблемы, которые мы видим в страховании от несчастных случаев (НС) и жизни, — это нарушение сроков, установленных правилами, и несвоевременное уведомление о перечне необходимых документов, — говорит заместитель руководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Анна Карева. — Более того, ряд страховых компаний сознательно затягивают сроки — есть 30 дней на уведомление потребителя, и СК уведомляет его в последний день этого срока. И так каждый раз, пока не будет предоставлен весь пакет документов. В результате процесс урегулирования растягивается на долгие месяцы».

#}

Ставка: от 5.5%

Платеж: 9 059 ₽

#}

Не только со страхователями отношения затягиваются, но и с партнерами. Анна Карева приводит историю с выплатой в автостраховании, которую рассматривала служба. Автовладелец 2 ноября 2020 года попал в ДТП, 10 ноября обратился в страховую компанию, получил направление на ремонт и 25 ноября обратился на СТО. На этом этапе страховщик сработал оперативно. Но дальше начались проблемы — машина более полугода находилась на СТО, и все это время СК и СТО проводили уточнение возможности ремонта. Только к маю следующего года СТО выдала отказ от ремонта, поскольку у нее нет деталей для его проведения. Все это время автовладелец обращался и в СТО, и к страховщику, но последний по непонятным причинам не принимал никакого решения. «В сентябре 2021 года ситуация разрешилась выплатой после того, как автовладелец обратился в Банк России, — дополняет она. — И то не с первого раза, потому что страховая компания направила выплату почтовым переводом, что не предусмотрено законодательством. Более того, не сообщила об этом заявителю».

На ремонт в другой город

В каско финуполномоченный увидел две типовые ситуации. Первая — когда у страховщика нет договора с СТО, способной отремонтировать именно этот автомобиль, а в договоре со страхователем прописан обязательный ремонт. «Была ситуация со Skoda 2020 года, которая находилась еще на гарантии, — рассказывает финомбудсмен. — Когда договор каско заключался, страховщик сам прописал способ урегулирования убытков — ремонт на станции официального дилера. Произошел страховой случай, и он отказал в ремонте, предлагая взамен деньги, поскольку у него нет договора с официальным дилером. Ну извините, на момент заключения договора никто насильно не заставлял страховую компанию прописывать ремонт. На наш взгляд, это не просто недобросовестная практика, это безобразная ситуация».

Вторая порочная практика страховщиков — отправить автомобиль после аварии на ремонт за тридевять земель. В каско в отличие от ОСАГО нет ограничения на расстояние, на котором должна находиться ремонтная мастерская от места жительства автовладельца. Это развязывает страховщикам руки. «Договор каско с автовладельцем был заключен в городе Находка, произошло ДТП, а по договору способ урегулирования — только ремонт, — продолжает Светлана Максимова. — В итоге страховщик выдал автовладельцу направление на СТО во Владивосток — это 180 километров. А почему не в Москву? Человек логично был возмущен, требуя хотя бы обеспечить ему эвакуатор».

В Банке России к самым распространенным нарушениям со стороны страховщиков в автостраховании относят:

• направление на ремонт после подписания страхователем согласия на увеличение его сроков и согласия на использование б/у комплектующих;
• нарушение сроков проведения осмотра, оплата за него, несмотря на рекомендации ЦБ, и несвоевременное предоставление автовладельцу акта осмотра;
• направление на ремонт на СТО, которая не готова отремонтировать авто;
• нарушение сроков ремонта и отсутствие возможности выразить несогласие с увеличением его сроков.

Узнал о расторжении договора после ДТП

Еще одна порочная практика спровоцирована тем, что страховщики «забывают» сообщать страхователям о расторжении договора. Финомбудсмен рассматривал ситуацию, когда авто, застрахованное по ОСАГО, попало в ДТП и страховщик признал его полную гибель. Автовладельцу выплатили компенсацию за «погибший» автомобиль, то есть тоталь. «А после этого никаких действий со стороны страховщика не было, — рассказывает Максимова. — Автовладелец машину отремонтировал и продолжил эксплуатировать, то есть физической ее гибели не произошло. Спустя какое-то время авто опять попадает в аварию, и страховщик отказывает в выплате по ОСАГО на основании того, что договор был расторгнут ранее в связи с полной гибелью машины. Возможна ситуация, когда страховщик оценивает экономическую гибель авто как физическую и тут же после выплаты направляет документы о расторжении договора ОСАГО. Но в данном случае автовладелец узнал о расторжении договора ОСАГО только после того, как обратился за второй выплатой. Нам кажется, это совершенно неправомерная практика».

Кто должен оплатить допрасходы

Зачастую страховщики хотят получить от страхователей оригиналы документов или нотариально заверенные копии, присланные почтой. Непраздный вопрос для многих: кто должен оплачивать эти дополнительные расходы? По мнению финомбудсмена, это должны делать страховщики. «Такие расходы вызваны наступлением страхового случая и необходимы для реализации потерпевшим своего права на получение страховой выплаты, — говорит Максимова. — Мы полагаем, что почтовые расходы являются частью страховой выплаты и подлежат возмещению клиенту. Как и нотариальные расходы, которые вызваны необходимостью, то есть если доверенность выдана после наступления страхового случая, в ней указаны конкретная страховая компания и страховой случай, и доверенность использовалась».

А вот расходы на аварийного комиссара никто компенсировать не будет, потому что они не считаются необходимыми для урегулирования страхового события. «Мы не выявили ни одного случая, когда расходы на аваркомов были бы необходимы. Как заполнить извещение о ДТП, должен знать любой водитель. Помощь в урегулировании убытков тоже не является необходимой — это обязанность страховщика. А если ДТП оформлялось с участием сотрудников полиции, то они оформляют документы».

Мобильное приложение не пропустит страховой случай

Справедливости ради стоит сказать, что количество жалоб потребителей, по крайней мере объективных, где страховщики действительно нарушают права своих клиентов, сокращается. По словам Анны Каревой, это происходит благодаря тому, что за последнее время многие страховые компании сильно изменили свои бизнес-процессы, партнерские отношения и цифровые каналы. «У некоторых СК были проблемы, когда они своевременно выдают направление на ремонт, но не направляют его потерпевшему, — отмечает она. — Бывали ситуации, когда приняты документы и составлен акт о страховом случае, а направление не выдано или выплата не произведена. СК регламентировали свои бизнес-процессы, автоматизировали их. Для урегулирования отношений с СТО внедрили хорошие практики, например аукцион: при заявлении о страховом случае определяется, кто из СТО готов взять авто на ремонт, чтобы исключить случаи выдачи направлений на СТО, которая отказывается от ремонта. СК регламентировали свои отношения с СТО, прописав, в какие сроки СТО должна уведомлять СК и как. Еще одной мерой стал запуск осмотра авто в электронном виде. Ряд компаний принимают решение об убытке на основании электронных документов, не дожидаясь поступления бумажных».

Лидеры рынка сократили сроки урегулирования до 3—7 дней. Здорово помогли в этом мобильные приложения, которые позволяют не только купить полис (такие есть у большинства СК), а урегулировать страховой случай онлайн. Правда, пока такими могут похвастаться лишь с десяток страховщиков.

Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru

Обновлено: 09.04.2023

При заключении договора страхования имущества страхователем движет один мотив: получить возмещение убытка при наступлении непредвиденных обстоятельств. Каково же разочарование клиента, когда при наступлении страхового события страховая компания не выплатила страховое возмещение вообще или выплатила не в полном объеме.

Поскольку страхование имущества (а особенно добровольное) по сравнению с западными странами в нашей стране не очень распространено, многие просто не понимают или не хотят понять природу данного вида страхования.

В этой небольшой статье предлагаю консолидированный опыт в сфере урегулирования убытков по имуществу, связанный с неправильными действиями страхователя. Подчас именно недостаточное понимание вопроса приводит к отказу либо минимизации выплат по договору. Чтобы избежать такого неприятного опыта, советую внимательно отнестись к этим рекомендациям.

При заключении договора страхования вы обязательно должны предоставить заявление на страхование с указанием данных о предмете страхования. Несоответствие описанного имущества действительности и подача заведомо неправдивых ведомостей является основанием для отказа.

Это не значит, что вы можете допустить подобные ошибки сознательно: чаще всего это происходит либо по невнимательности, либо по причине недостаточно серьезного отношения к этому этапу заключения договора.

Самые распространенные ошибки: непредоставление данных о предыдущих страховых событиях, заведомо неверная подача информации о системе охраны страхуемых объектов, неправдивая или неточная информация относительно характеристик страхуемого объекта.

В случае страхования имущества физических лиц действует то же правило – страхователем выступает собственник квартиры, дома или любого другого имущества. Советуем не оформлять договор страхования на брата, дедушку или других родственников.

Никто лучше вас не знает специфики вашего имущества и бизнеса, поэтому рекомендуем очень тщательно проверять тот набор рисков, который вам предлагает страховая компания на момент заключения договора страхования.

Все вышеуказанное не гарантирует вам получения страхового возмещения, поскольку есть еще множество других нюансов, о которых расскажу в следующих статьях.

Несмотря на то, что система автострахования в России существует не первый год, многие автолюбители до сих пор смутно представляют, что такое каско и ОСАГО, считая первое ненужной роскошью, а второе чем-то вроде обременительного налога. Сравни.ру собрал самые типичные ошибки, которые мешают владельцам полисов пользоваться всеми прелестями страхования.

Несмотря на то, что система автострахования в России существует не первый год, многие автолюбители до сих пор смутно представляют, что такое каско и ОСАГО, считая первое ненужной роскошью, а второе чем-то вроде обременительного налога. Сравни.ру собрал самые типичные ошибки, которые мешают владельцам полисов пользоваться всеми прелестями страхования.

Путаница терминов

Чтобы легче было запомнить: каско страхует ваш автомобиль, ОСАГО – ущерб, нанесённый чужому. Первая страховка добровольная, вторая обязательная. Стоимость каско может различаться в зависимости от компании, стоимость ОСАГО для одно и того же владельца в разных компаниях будет одинаковой.

Излишняя доверчивость

Не стоит полагаться и на страховых брокеров. Приобретая полис у таких людей, вы рискуете нарваться на фальшивку. Лучше покупать страховку непосредственно у страховщика.

Лень

Лень, пожалуй, самый коварный враг автолюбителей. Лень прочитать договор, лень собирать справки, лень вызывать гаишников.

Игнорирование франшизы

Пока российские автолюбители не очень-то жалуют такую опцию, как франшиза, а между тем она способна сэкономить и деньги, и нервы в некоторых случаях. Франшиза будет отличным предложением для тех, кто не готов обращаться в страховую компанию из-за каждого мелкого повреждения.

Неверная интонация

А теперь поподробнее о заявлении. Как говорится, дьявол прячется в деталях. Так что будьте внимательны при составлении этого документа. По словам руководителя отдела по работе со страховыми компаниями Сравни.ру Георгия Рабинера, шансы на получения страхового возмещения очень сильно зависят от тех подробностей, которые будут указаны в заявлении, и от его интонации.

С такой формулировкой, как ни прискорбно, вы, скорее всего, получите отказ, так как сотрудник страховой компании истолкует данную фразу как отсутствие страхового события. Неясно, когда это произошло? При каких обстоятельствах? Так писать нельзя, потому что вы сами даёте страховщику повод отказать вам в выплате.

Здравствуйте. Вы сомневаетесь, стоит ли застраховать жизнь? Понимаю, вопрос сложный. Могут быть разные сомнения: выплатит ли деньги страховая компания при несчастном случае, какие компании самые надежные, и могут ли вас “кинуть”? Отвечу на все вопросы дальше…

Вместе с моим страховым агентом — Фирузой Марченко — раскопали самые показательные истории из жизни её клиентов. Имена изменили для конфиденциальности. Есть смешные истории, есть грустные. Это жизнь.

Заблуждение №1.
Деньги страховая компания возьмет, а когда понадобятся, найдет любой предлог, чтобы не платить.

В страховом договоре очень четко прописано, когда вы сможете получить выплату.

Клиент: Андрей 27 лет. Решил перед майскими праздниками заключить договор со страховой компанией. Андрей внес квартальный взнос, не забрал полис и поехал к другу в деревню отдыхать на первомай.

Страховой полис начинает действовать сразу после оплаты.

По неизвестной причине — случайности или пьянству — он провалился в погреб и сломал ноги. Страхования компания выплатила ему 180 000 рублей и не стала прикрываться тем, что полиса у него не было. Деньги заплатил — полис работает.

Вывод: страховая компания беспрекословно подчиняется договору. Читайте его внимательно. В данной ситуации случай оказался на стороне застрахованного, так как он внес оплату, а наличие полиса не имеет значения.

Заблуждение №2.
Много несчастных случаев не покрывается страховкой.

В страховом договоре указаны конкретные случаи, при которых будет 100% выплата. Однако, выплаты не будет, если застрахованный хочет обмануть систему.

В практике моего страхового агента была одна девушка, которая забеременела и решила, что ей причитается страховая выплата. Она это мотивировала, что произошел несчастный случай — внешнее воздействие повлекшее изменение здоровья и временную нетрудоспособность))) Конечно, страховая компания отказала в компенсации.

Вывод: не нужно пытаться обмануть компанию, если очевидно, ситуация не в вашу пользу.

Заблуждение №3.
Страховку можно купить в любое время.

Алексей, мужчина 40 лет. Он решил оформить полис у Фирузы (мой страховой агент) и написал заявление. Однако, никак не вносил первый платеж.

Полис начинает действовать с первого платежа. В итоге, по неизвестной причине мужчина с июля решил перенести оформление на сентябрь. У него отпуск, отдых — ему не до этого. В сентябре оплатил, и полис начал действовать.

В итоге в январе у мужчины диагностируют онкологическое заболевание. И страховка есть, и всё. Однако, важно знать, что после оформления страховки должно пройти 180 дней прежде, чем человек сможет получить выплату по заболеваниям (к травмам и несчастным случаям это не относится).

Так компания себя страхует от того, что человек купит страховку уже во время тяжелого заболевания. Если бы Алексей оформил полис в июле, то он получил выплаты…

Вывод: опасности поджидают везде. Вы не сможете запланировать, когда вам действительно понадобится страховой полис. Главная проблема страхового полиса — его нельзя купить, когда он понадобиться. Оформляйте его заранее и живите спокойно.

Заблуждение №4.
Если попаду в нестандартную ситуацию, меня кинут на деньги в компании.

Бывают и курьёзные случаи в практике.

Олег, молодой парень, имевший страховой полис, получил разрыв сухожилий большого пальца правой руки. Прежде чем получить деньги на лечение, человек должен описать ситуацию в страховой компании, как это произошло. Это обязательное условие для получения выплаты. И врать строго запрещено!

В отчете для получения страховой выплаты он указал, что “палец попал в петлю пуговицы, когда он хотел снять штаны перед своей девушкой:) Резко дернул — палец практически остался в джинсах”.

Этот же парень уже с вылеченным пальцем, закрывая больничный лист через месяц, упал на выходе из больницы (с закрытым больничным листом в руках) и сломал 2 ребра.

Вывод: вы никогда не угадаете, когда с вами может что-то приключиться. С Олегом конкретно было всё хорошо.

Заблуждение №5.
Страховые компании очень часто разоряются, и можно потерять деньги.

Я застрахован в чешской компании PPF, которая начала работать в 1827 году. За время войн 19-го века, Первой и Второй мировых войн с компанией ничего не случилось. Она не прекращала работу при любом правительстве и форме правления.

Вывод: доверять нужно только компаниям с историей минимум в несколько десятков лет. Лучше, если компания основа до Второй мировой войны. Уж если пережила такой катаклизм, значит, она действительно надежная!

Если вы заинтересовались страхованием жизни, то можете заказать бесплатную консультацию по страхованию на этой странице. А если интересует тема семейного бюджета в целом, то посмотрите наши видеокурсы по финансовой грамотности.

Ведомости онлайн, 5 марта 2012 г.

Финансовая газета. Региональный выпуск , 29 января 1996 г.

Договоры страхования: типичные ошибки при заключении и исполнении

Существуют и другие неблагоприятные для страховщиков последствия ошибок при заключении и исполнении договоров страхования. Некоторые здесь также проанализированы. Однако в силу наличия налоговых льгот очень высок риск именно налоговых санкций, которые применяются в бесспорном порядке.

Отсюда ясно, что страховщики должны подходить к заключению и исполнению договоров с гораздо большим вниманием, чем другие организации.

Другой распространенной ошибкой является страхование рисков, формально соответствующих разрешенному виду страхования, но по тарифам, которые не прошли контроль Росстрахнадзора. Это относится, например, к страхованию отъезжающих за рубеж, когда его проводят как страхование от несчастных случаев. Страховые случаи происходят при этом за границей, и их статистика в нашей стране не ведется, а расчет тарифов по зарубежным данным сложен и дорог. Страховщики не направляют тарифы по этому виду страхования на контроль в Росстрахнадзор, из-за чего может быть поставлена под сомнение действительность договора страхования по этому виду рисков. В таких случаях страховщик мог бы воспользоваться нормой п. 2.2 Условий лицензирования, которая позволяет при отсутствии данных статистики получить временную лицензию, однако в практике не встречалось случаев использования страховщиком этой нормы в таком контексте.

Таким образом, если договором или законом момент вступления в силу (заключения) договора страхования не определен, то он наступает при получении первого взноса, а до этого страховые отношения между сторонами отсутствуют. И если первые деньги, полученные страховщиком, либо не совпадают с суммой первого взноса, установленной в договоре, либо имеются иные основания сомневаться в том, что данный платеж — это первый страховой взнос, то полученные деньги не могут считаться страховым взносом или его частью и подлежат налогообложению в общем порядке, так как до первого взноса между сторонами нет страховых отношений.

Существует одна легко исправимая ошибка, которую приходится встречать практически во всех договорах страхования. Как правило, они типовые, т.е. текст договора разработан заранее, и оставлены пустые места для конкретизации некоторых условий. Эти пустые места, без сомнения, как раз и являются теми самыми условиями, относительно которых по заявлению одной стороны — в данном случае страховщика — должно быть достигнуто соглашение. Во многих договорах некоторые из этих пустых мест не заполнены или поставлен прочерк, из которого трудно понять волеизъявление сторон. Эта небрежность при желании легко может стать основанием для признания договора не заключенным.

Большинство ошибок в существенных условиях — это, как правило, небрежности, связанные с тем, что не указывают, например, порядок изменения и прекращения договора или другие условия, которые определены законом как существенные, но стороны по договору их существенными не считают и не заботятся об их согласовании. Последствия таких небрежностей часто весьма плачевны — договор страхования не признается заключенным.

Соответствующая часть выплаты была включена в налогооблагаемую прибыль, и были применены санкции.

Совет страховщикам: описывая объект страхования и страховой риск в договоре, думайте не только о том, как вы будете разбираться со страхователем. Помните также и о том, что вы производите выплату из средств, исключенных из налогооблагаемой прибыли, и при необходимости вам придется доказывать не только обоснованность отказа, но и обоснованность выплаты.

Мнимые и притворные договоры страхования

Кроме того, в соответствии с тем же п. 3 статьи 23 при прекращении договора выкупная сумма должна возвращаться не застрахованным, а страхователю. Если предприятие поручило страховщику произвести выплату застрахованным, то она производится уже вне рамок страховых отношений, а как выполнение страховщиком поручения другого лица.

Незаконное ограничение ответственности страховщика

Использование иностранной валюты в качестве расчетной единицы (но не средства платежа)

Страховая стоимость имущества

Читайте также:

• Спид чума 21 века кратко
• Рубенс снятие с креста описание кратко
• Отличие дзен буддизма от буддизма кратко и понятно
• Государство благосостояния в сша кратко
• Главная дорога это кратко

Суетова Анна Дмитриевна, помощник адвоката (адвокатская контора №31 НОКА) Опубликовано «Нижегородский адвокат» №01-2018 Статья посвящена некоторым аспектам критерия добросовестности страхователя в договоре автострахования. Автором анализируется складывающаяся в настоящий момент противоречивая судебная практика и предлагаются некоторые способы решения данной проблемы.Добросовестность страхователя по договору автострахования: вопросы судебной практикиКак сообщает РИА Новости, по данным на конец 2016 г., в Российской Федерации поставлено на учет около 56 миллионов автомобилей. Таким образом, уровень автомобилизации населения нашей страны – 317 автомобилей на 1000 жителей, что свидетельствует о высокой степени обеспеченности россиян транспортными средствами в сравнении со среднемировыми показателями.Значительное влияние на частоту заключения договоров автострахования оказывают, во-первых, положения Федерального закона от 25 апреля 2002 г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», наделяющие договор автострахования обязательным характером для каждого владельца транспортного средства; во-вторых, неутешительная статистика дорожно-транспортных происшествий в России – по данным официального сайта ГИБДД на март 2017 года, только за январь и февраль 2017 г. на территории Российской Федерации произошло более 21 000 ДТП.Все вышеперечисленные факты также влияют на количество споров в сфере страховых правоотношений. Часть этих споров прямо или косвенно связана с необходимостью разграничения добросовестного и недобросовестного поведения страхователя.В целом, добросовестности участников гражданских правоотношений в настоящее время уделяется особое внимание. Об этом свидетельствуют как законодательные поправки в статьи 1 и 10 ГК РФ, устанавливающие обязанность действовать добросовестно и последствие в виде отказа в судебной защите права, так и позиции высших судебных инстанций – Верховного суда и Конституционного суда РФ, которые довольно часто оперируют категорией добросовестности в принимаемых актах.Каждая из сторон в договоре страхования в одинаковой степени может быть признана слабой – страховщик не обладает всей полнотой информации об объекте, в то время как страхователь не является профессиональным участником рынка страховых услуг. В связи с этим принцип добросовестности подлежит обязательной реализации в правоотношениях по страхованию на взаимных началах. Отмечается, что нормы ГК РФ, посвященные информационной обязанности страхователя (ст. 944, ст. 959), подразумевают формирование отношений сотрудничества между страховщиком и страхователем.

Современные цивилисты склоняются к тому, что добросовестность именно в сфере гражданско-правовых отношений не стоит связывать с понятиями виновности или противоправности, скорее, следует говорить о несоответствии социально-нравственным критериям, игнорировании разумных интересов и объективных ожиданий контрагента1. На наш взгляд, предоставление полной и соответствующей действительности информации другой стороне в сегодняшних условиях жизни общества если не олицетворяет собой принцип добросовестности в гражданских правоотношениях, то является важным аспектом его проявления.

С учетом вышеизложенного, можно говорить о существовании «информационной обязанности» контрагентов, особенно актуально введение данного понятия для страхователя в правоотношениях из договора автострахования, так как фактически данная обязанность существует, но не имеет прямого нормативного закрепления с четкими критериями надлежащего ее исполнения.На основе исследования нормативной базы, регулирующей страховые правоотношения, можно сделать вывод, что информационная обязанность страхователя – комплексное понятие, под которым принято подразумевать, во-первых, предшествующую заключению договора обязанность сообщить другой стороне известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения страхового риска (ст. 944 ГК РФ); во-вторых, обязанность во время действия договора сообщать о значительных изменениях в этих обстоятельствах (ст. 959 ГК РФ).

Ненадлежащее исполнение информационной обязанности, т.е. сообщение заведомо ложных сведений или их сокрытие, может влечь для страхователя неблагоприятные правовые последствия: в первом случае страховщик получает право требовать признания договора недействительным, во втором – требовать расторжения договора и возмещения убытков, что является пресекательной санкцией по отношению к недобросовестному страхователю2.

Оперирование законодателем такими оценочными категориями, как «обстоятельства, имеющие существенное значение» и «значительные изменения обстоятельств», неминуемо ведет к разночтениям этих понятий в ходе судебных разбирательств и двойственной практике оценки добросовестности страхователя и применения таких последствий, как признание договора недействительным и его расторжения, несмотря на уточнение в соответствующих статьях, что существенными и значительными обстоятельствами будут являться, во всяком случае, оговоренные в письменной форме договора страхования (статьи 944 и 959 ГК РФ).Ярким примером отсутствия единообразия в судебной практике являются различные оценки судов значения разрешения на осуществление деятельности по перевозке пассажиров и багажа в легковом такси относительно определения характера страхового риска. Необходимо уточнить, что подобное разрешение является обязательным для лиц, занимающихся перевозками в такси, а территориальные органы исполнительной власти ведут открытые реестры выданных решений, доступные для ознакомления любым пользователям сети Интернет. Например, ознакомиться с подобным реестром Нижегородской области можно на официальном сайте регионального Министерства транспорта и автомобильных дорог.

Новошахтинский районный суд Ростовской области признал договор страхования транспортного средства от 5 февраля 2015 г. недействительным в связи с тем, что страхователь не сообщил о наличии у него разрешения на осуществление деятельности по перевозке пассажиров и багажа в легковом такси от 5 июня 2014 г., выданного сроком на пять лет, и при заключении договора указал, что автомобиль используется исключительно в личных целях3.

По его мнению, страхователь не сообщил о существенных обстоятельствах при заключении договора, и это повлекло его недействительность. Информация о наличии разрешения была получена страховщиком из открытого реестра, размещенного в сети Интернет, после обращения страхователя с целью получения выплаты, хотя возможность проверить этот факт существовала и ранее.

Возникает вопрос: должен ли был страховщик проверить наличие указанной информации до наступления страхового случая, в частности, при заключении договора? А если он проверил и обнаружил данную информацию о страхователе и не потребовал в судебном порядке признания договора недействительным, можно ли расценивать его поведение как добросовестного участника гражданского оборота? Между тем, сокрытие факта наличия разрешения на перевозку пассажиров и багажа со стороны страхователя было расценено судом как сообщение заведомо ложных сведений, влекущее недействительность договора.

Аналогичный спор был рассмотрен Советским районным судом г. Ростова-на-Дону. Страховщик требовал признания договора недействительным и ссылался на данные реестра выданных разрешений с целью уличения страхователя в умышленном предоставлении ложных сведений, однако не предоставил суду доказательства о том, как именно ответил страхователь на вопрос о целях использования транспортного средства при заключении договора страхования. В связи с этим в такое требование не было удовлетворено. При этом суд подчеркнул, что сведения о наличии разрешения на осуществление перевозки пассажиров и багажа находятся в свободном доступе и осмотрительному и заинтересованному профессиональному субъекту страховой деятельности следовало заранее проверить этот факт. Не воспользовавшись правом на проверку, страховщик сознательно принял на себя риск при заключении договора. Решение было вынесено в пользу страхователя4.

Источник: http://apno.ru/press-tsentr/publikatsii/46286-syetova

Несправедливые (недобросовестные) условия договора страхования

Понятие несправедливых (недобросовестных) условий договоров

Правовая конструкция, о которой речь пойдет в настоящем параграфе, очень мало изучена в российском договорном праве и даже не имеет своего устойчивого названия. Название, вынесенное в заголовок параграфа, предложено мною.

Оно является модификацией английского термина «unfair terms», широко используемого для обозначения этой конструкции в англоязычной литературе по договорному праву и в нормативных актах. Для примера сошлюсь на Директиву ЕС от 5 апреля 1993 г. N 93/13/ЕЕС и на современный английский учебник договорного права.

Причины, по которым я предложил перевести короткий английский термин так громоздко, подробно изложены в моей статье, посвященной таким договорным условиям, и я не стану здесь их приводить.

Знакомство с подобными условиями договоров страхования начнем с примеров, из которых многое станет понятным.

Примеры из практики

Владелец магазина электротоваров в Нью-Йорке застраховал свой магазин и все находящиеся в нем товары в том числе и на случай пожара.

При заключении договора страхования ему, как обычно, дали типографский бланк заявления на страхование, в котором он написал, что страхует помещение магазина и электротовары, находящиеся в магазине и предназначенные для продажи, на сумму 1 млн. долл.

(эта сумма условна и приведена лишь для примера). Ему выдали полис, в котором было указано, что застрахованы помещение магазина и находящиеся в нем электротовары на указанную сумму.

В полисе, разумеется, было также указано, что страхование осуществляется на условиях правил страхования соответствующих рисков, имеющихся в страховой компании. Страхователю была вручена довольно толстая книжка, содержащая эти правила страхования.

В период действия этого договора страхования помещение и все товары в нем сгорели, и страхователь обратился в страховую компанию за выплатой в сумме 1 млн. долл. Страховая компания сделала расчет и предложила выплатить ему только 600 тыс. долл.

Она мотивировала это ссылкой на правила страхования. В них содержалось указание на то, что по этим правилам не принимается на страхование электрооборудование мощностью более 100 кВт (цифра условна), а среди продаваемых в магазине товаров были два станка мощностью более 100 кВт каждый.

Эти станки в сумме были оценены в 400 тыс. долл., и данная сумма не была возмещена страхователю. Страхователь обратился в суд и взыскал со страховой компании недоплаченные 400 тыс. долл.

Суд мотивировал свое решение тем, что разумные ожидания страхователя должны быть защищены, даже если это противоречит условиям полиса.

Вообще во многих американских учебниках страхового права имеется большой раздел с названием «Rights at variance of policy provisions». Буквальный перевод: «Права, противоречащие условиям полиса», но более правильный по смыслу перевод, хотя и более громоздкий: «Права, подлежащие защите, даже если они вступают в противоречие с условиями полиса».

Защиту разумных ожиданий страхователя американская правовая система считает одной из фундаментальных обязанностей правопорядка; разумные ожидания, которые изучались в § 1 гл. 6 настоящей работы, подлежат защите в любом случае независимо от того, что написано в договоре.

В данном примере мы имеем дело с очевидной ограниченной рациональностью страхователя, которая порождает диспропорцию (вспомним о концепции «ограниченной рациональности», о которой речь шла в § 1 гл. 6 настоящей работы).

Страхователь подробно не изучал правила страхования, он получил полис, в котором было написано, что застрахованы помещение магазина и находящиеся в нем электротовары на определенную сумму.

Исходя из этого он ожидал, что все электротовары застрахованы, и суд решил, что эти его ожидания разумны, так как страхователь имел право не изучать правила страхования в подробностях. В этом деле суд продемонстрировал, как работает это средство защиты: он ликвидировал диспропорцию, оценив «разумность» страхователя с учетом его ограниченной рациональности.

Из этого примера понятно, о каких условиях договора страхования идет речь, — всем нам хорошо известно, что страховщики часто включают в правила страхования подобные условия. Страхователь же сталкивается с ними, когда страховой случай уже наступил и ему отказывают в выплате.

Напомню пример из отечественной практики, который я приводил выше. Одна из страховых компаний включила в свои правила страхования автотранспорта оговорку о том, что при ДТП, произошедшем по вине самого страхователя, страховое возмещение ему не выплачивается.

При этом цена страхования по этим правилам у данной компании была примерно такой же, как и в других компаниях, страхующих автотранспорт без такой оговорки.

Другими словами, эта компания страховала существенно меньший риск, чем другие страховые компании, но за ту же цену.

Правила страхования надо уметь читать, а подавляющее большинство страхователей этого не умеют и не должны уметь. Соответственно, при заключении договора страхователи не понимали, что за цену обычного страхового продукта они получают существенно худший.

Источник: http://www.strahyi.ru/material/nespravedlivye-nedobrosovestnye-usloviya-dogovor-strahovaniya

Можно ли излечить недействительный договор страхования с помощью принципа добросовестности?

В п. 2 ст. 930 ГК написано, что договор страхования, заключенный в отсутствие страхового интереса, недействителен. Это, на мой взгляд, одна из базовых идей страхования, и спорить с ней не хочется.

Но недавно пришлось участвовать в одном деле (а до этого видела еще парочку похожих), которое натолкнуло на размышления.

Допустим, некто желает заключить договор страхования в отношении имущества, которое ему не принадлежит, либо в отношении ответственности, которую он сам не несет.

На конкретных примерах: в первом случае это владелец судна, который по договору с собственником «навесного» оборудования обязался его застраховать.

Во втором случае — это оператор судна, оказывающий собственнику судна различные услуги и, в том числе, взявшийся заключить договор страхования судна и ответственности судовладельца. Страхователь обращается к страховщику и в заявлении на страхование указывает — вполне корректно — все относящиеся к делу факты, в том числе, кто собственник имущества, чью ответственность нужно застраховать и т.п.

Проект договора изготавливает страховщик. По той или иной причине (скорее всего, по невнимательности) проект оказывается составлен неверно. В нем не указан выгодоприобретатель (лицо, чья ответственность застрахована), а значится лишь сам страхователь. У страхователя нет страхового интереса, но сам он на этапе заключения договора проблемы не замечает.

Премию страхователь оплачивает, страховщик — принимает. Когда возникает страховой случай, страховщик разводит руками: договор недействителен! Суд (точнее, в моих примерах — арбитраж) этот вывод поддерживал, хотя страхователь пытался сослаться на недобросовестность страховщика.

И действительно, по «старой» редакции ГК у судов (арбитров), кажется, никаких инструментов в этой ситуации не было. 

В новой редакции ГК ситуация изменилась. П. 1 Постановления Верховного Суда № 25 позволяет судам «применять иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны». Дается пример: суд может указать, что заявление недобросовестной стороны о недействительности сделки не имеет правового значения.

Возникает несколько вопросов:

1) Является ли поведение страховщика недобросовестным? Мне кажется, что по новой редакции ГК, прежде всего по п. 2 ст. 307, ответ может быть положительным.

Все-таки в таком поведении страховщика (составить некорректный и недействительный договор, выдать его страхователю, принять премию, а потом разводить руками) не просматривается ни учета прав и интересов другой стороны, ни необходимого содействия для достижения цели обязательства.

2) С другой стороны, нужно, наверное, учитывать поведение и самого страхователя. В приведенных мной примерах страхователи были предпринимателями. Да, не особо сведущими в области страхования. Но это не снимает с них обязанности прочитать и понять смысл договора страхования перед тем, как его подписывать и платить премию.

Поэтому, возможно, в этих конкретных примерах суду и по новым правилам не стоило бы предпринимать какие-то экстраординарные меры, направленные на защиту прав страхователей.

Ну, а если бы страхователями были физические лица? Можно ли говорить о том, что стандарт добросовестности страховщика может (или должен) отличаться в зависимости от того, осуществляет ли его контрагент предпринимательскую деятельность? 

3) Если считать, что поведение страховщика является недобросовестным, можно ли в такой ситуации «оживить» договор страхования со ссылкой на п. 5 ст. 166 ГК, несмотря на специальный запрет п. 2 ст.

930? Если да — как это сделать технически? Скажем, может ли суд признать, что в договоре как будто был указан выгодоприобретатель? То есть «дописать» в договор условие, без которого он недействителен и которое было упущено по недосмотру страховщика? С одной стороны, таким образом можно было бы защитить страхователя и выгодоприобретателя, которые рассчитывали на страховую защиту. С другой, мысль о том, что суд может изменить не просто содержание договора, но и его субъектный состав, вызывает сомнения: не перебор ли это?

Источник: https://zakon.ru/comment/212240

Риски, последствия при отказе от страховки по кредиту, причины отказа в возврате денег за страховку кредита

Риски, последствия при отказе от «страховки по кредиту», причины отказа в возврате денег за «страховку кредита», увеличение процентной ставки при отказе или возврате страховки по кредиту и т.д.

Страница обновляется по мере появления новых сведений об ухищрениях банков, страховых компаний и организаций  для правомерного отказа в возврате денег за «страховку по кредиту» (за договора/полисы/сертификаты/полис-оферты добровольного страхования; за навязанные/ненужные услуги, например,  подключение/присоединение к договору коллективного страхования или к программе страхования, за кредитное информирование, Smart Protect, пакеты услуг и комиссии … и т.п.)

Отметим, что неправильные действия — влекут невозможность возврата сумм за ненужное/навязанное «страхование кредита», поскольку пропускаются сроки и деньги не вернут, даже если ошибки исправить.

При этом важно знать, что возврат денежных сумм за «страховку по кредиту», а точнее отказ от договоров добровольного страхования (в частности, в течении 14 календарных дней с момента их оформления, то есть в «период охлаждения» — в силу п.п. 1, 7 Указания Банка России от 20.11.

2015 № 3854-У) осуществляется только на основании письменного заявления (как минимум, подписанного заемщиком/страхователем/застрахованным) надлежащему юридически правомочному лицу (ст. 160 ГК РФ).

Возврат денег за «страховку по кредиту» (без соблюдения письменной формы — без собственноручной или электронной цифровой подписи, без договорного факсимиле…, без нотариально удостоверенной доверенности и т.п.

) по горячей линии, по электронной почте, другим лицом без надлежащей доверенности, в отделении банка/страховой компании (без обращения к надлежащему юридическому лицу по надлежащему юридическому адресу), при нарушении сроков и т.д.

— влечет правомерный отказ в возврате денег (без шансов взыскать их в дальнейшем) или риск этого отказа.

Правомерный отказ можно получить, например, и при неверном определении момента заключения договора страхования по оферте страховой компании (момента акцепта оферты) при оформлении «страховки по кредиту» полис-офертой (отказаться от незаключенного договора страхования на момент обращения, но заключенного позднее на основании распоряжения клиента к примеру после истечения срока для направления кода активации). 

В этом и некоторых других случаях Вам (по истечении «периода охлаждения») может прийти по существу сообщение с просьбой подтвердить расторжение договора страхования, к появлению которого надо относится с особой осторожностью и лучше всего не предпринимать никаких действий и сразу обратиться к адвокату/юристу по этой категории дел, поскольку договор страхования расторгнут, а деньги не вернут (п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ). При этом надо иметь в виду, что расторжение договора страхования (например, по инициативе страхователя/застрахованного) и прекращение договора страхования (например, в силу закона в некоторых случаях при досрочном погашении кредита) это не одно и то же, поскольку в первом случае деньги не возвращаются, а во втором случае можно возвратить денежную сумму пропорционально неиспользованному сроку страхования. В вышеуказанном случае, подтвердив расторжение договора страхования, можно лишиться полагающихся Вам денег.

Вы же (если не являетесь специалистом в юридической, банковской и страховой сферах) можете учесть это и иные нюансы для надежного возврата денег за «страховку по кредиту», воспользовавшись бесплатными и/или платными услугами (юридической помощью) профессионалов (в том числе — готовыми документами…), независимо от Вашего местонахождения, что сравнительно недорого, удобно и надежно по результату.

Отдельно следует отметить, что отказ от «страховки по кредиту» в подразделениях банков/страховых компаний — не является  надежным способом возврата уплаченных денег (формы заявлений предусматривают возможность отказа, подразделения банков и/или страховых компаний часто не имеют необходимые полномочия и т.д.).

Так, придя в банк/страховую компанию (чаще всего — в их подразделения, которые не являются надлежащим юридическим лицом для принятия решений по обращению заемщика), написав заявление (претензию) на возврат денег за «страхование кредита» («страховку банка», «коллективную страховку», суммы за «программу страхования», соответствующие комиссии, услуги и т.д.) или отказ от «страховки кредита»,  можно по истечении «периода охлаждения» (14 календарных дней со дня оформления/заключения договора «страхования кредита»…) получить правомерный отказ в возврате денежных сумм за «страховку кредита» (что часто на практике и происходит из-за ошибок заемщиков). В частности — см. п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ: «При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное» — без шансов получить (взыскать) эти деньги в дальнейшем через суд. Тогда как при изначально правильном подходе к возврату денег за «страховку по кредиту» эти денежные суммы взыскиваются через суд с выгодой для заемщика: с выплатой ответчиком судебных и иных расходов заемщика в связи с обращением в суд (в том числе затраты на услуги юриста/адвоката), а также сверху 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя («потребительский штраф» — ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»). Банки и страховые компании видят это по полученным от заемщика документам на возврат денежных сумм за «страхование кредита» и в основном предпочитают вернуть деньги за «страховку кредита», не доводя дело до суда (если, конечно речь не идет об «обкатке» новой схемы и т.п.) и возвращают.

Можно неправильно отказаться от «страховки по кредиту» и в итоге (помимо вышеуказанного):

— могут вернуть малую часть денег (например, вернут плату за страховую премию, но не вернут плату за присоединение/подключение к договору коллективного страхования/программе коллективного страхования и т.п.)

— могут вернуть все уплаченное, но увеличится процент по кредиту и сумма переплаты по кредиту может быть даже больше возвращенной суммы

— у банка может возникнуть право требования полного досрочного погашения по кредитному договору (например, при целевом назначении кредита), а также могут возникнуть иные негативные последствия.

Следует отметить, что большинство банков со второй половины 2018 года (в т.ч. ВТБ и другие банки, ранее оформлявшие «страховки кредита» присоединением к договору страхования, коллективными страховками и т.п.

) переходят на схему оформления «страховки по кредиту» с изменением (увеличением) процентов по кредиту — особенно при автокредитах (об изменении/увеличении процентной ставки по кредиту при отказе от «страхования кредита» и возврате денег с практикой в этих случаях — подробнее).

 При автокредитах и ипотеке речь идет о возврате денежных сумм за страхование жизни, здоровья, недобровольной потери работы заемщика (не о страховании предмета залога).

Не в интересах банков и/или страховых компаний терпеть убытки, если они видят, что документы составлены специалистами (также правильно направлены) и заемщик, обратившийся к специалистам за составлением документов, в большинстве случаев наверняка обратится за их взысканием … и взыщет не только уплаченные деньги за «страхование кредита», но и дополнительные суммы сверх уплаченных заемщиком («потребительский штраф», проценты, расходы на оплату услуг юриста/адвоката и т.д.).

Но также, не в интересах банков/страховых компаний  возвращать деньги за «страховку кредита», если есть хоть малейшая законная возможность или иные варианты для отказа в возврате денежных сумм за «страховку по кредиту» и что подтверждается многочисленными отказами банков/страховых компаний в возврате денег за «страховку кредита» и соответствующей судебной практикой в пользу банков/страховых компаний — в основном, из-за неправильных действий заемщиков по возврату денежных сумм за «страховку кредита». Мало того (судя по все чаще встречающимся схемам оформления «страхования кредита»), в указанные схемы закладываются «подводные камни», из-за которых могут быть допущены и часто допускаются ошибки при возврате/взыскании денег за «страховку по кредиту» и что влечет невозможность их получения (чего только стоит услуга «подключение  к программе коллективного добровольного страхования» у некоторых банков, смысл/условия которой раскиданы по разным документам банка и страховой компании, услуга является оказанной в момент оплаты и соответственно (при отказе от подключения к программе коллективного страхования…) в этом случае за уже оказанную услугу законодательством не предусмотрен возврат денег и их не возвращают). Или, например, ситуации, когда при отказе от навязанной «страховки по кредиту» увеличивается процентная ставка по кредиту (при этом, иногда — переплата по кредиту превышает сумму стоимости уплаченной страховой премии или иную плату за «страхование кредита») и т.д. — когда необходимо четко просчитывать последствия отказа от «страховки кредита» и выбирать наиболее оптимальный вариант возврата денег за нее, в том числе в указанных случаях. Следует иметь в виду и случаи, когда недобросовестные сотрудники банков/страховых компаний, в том числе после получения кредита (и/или их представители, например в автосалонах (при автокредите — речь не идет о КАСКО или ОСАГО), при покупке дорогих товаров в кредит и т.д.)  утаивают (не договаривают) существенную информацию о «страховках кредита» с вытекающими последствиями для заемщика. 

Следует знать и понимать, что сам по себе отказ от «страховки по кредиту» (расторжение соответствующего договора) — не гарантирует возврата уплаченных денег за «страховку по кредиту». Договор могут расторгнуть, но деньги не вернут.

Особенно это важно (правильный отказ и заявление требований в «период охлаждения») при оформлении «страховки кредита» коллективным договором страхования (программой коллективного добровольного страхования заемщиков банка и т.п.

) — когда застрахованное лицо своим заявлением (заемщик) присоединяется/подключается к договору страхования, заключенному между банком и  страховой компанией (например, это в основе «страхования кредита» ВТБ, Связь-Банка, Промсвязьбанка, Сбербанка, с июня 2018 — Почта Банка, Россельхозбанка и других банков РФ).

В этих схемах оформления «страховки по кредиту» изначально закладываются «подводные камни», затрудняющие (в том числе — для специалиста) возврат уплаченных денежных сумм, и даже при изначально правильном подходе к возврату денег за «коллективную страховку» эти деньги иногда приходится получать (взыскивать) через суд, правда с финансовой выгодой для заемщика, но с существенными временными затратами на судебный процесс.

Кроме того, надо иметь в виду то, что «период охлаждения» распространяется не на все случаи добровольного страхования (п. 4 Указания Банка России от 20.11.

2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (например, фактически навязанная страховка выезжающих за рубеж с условием оплаты гражданину РФ, находящемуся за пределами территории РФ, медицинской помощи и т.д.).

В таких случаях риск невозврата уплаченных за страховку денег (либо существенной их части) очень высок при обращениях в досудебном порядке и необходимо разбираться индивидуально, при том, что результат взыскания (страховой премии при отказе в т.ч. в «период охлаждения» от соответствующего договора страхования) через суд не однозначен.

В целом же, основная масса отказов банков/страховых компаний в возврате денежных сумм за «страховку по кредиту» связана именно с ошибками заемщиков при самостоятельном составлении и направлении (вручении в подразделениях банков/страховых компаний) документов на отказ от «страховки кредита».

 Дополнительно отметим, что некоторые банки и сейчас по новым схемам оформления «страховки кредита» (программам коллективного страхования) отказывают в возврате денежных сумм за «страхование кредита» по заявлениям/претензиям правильно составленным и направленным в «период охлаждения» и эти средства приходится получать/взыскивать через суд, правда с выгодой для заемщика, но с существенными временными потерями (судиться — дело не быстрое).

Кроме того некоторые страховые компании при возврате денег за «страховку по кредиту» в случае досрочного погашения (уплаты) кредита (если это позволяют договорные условия, например — сумма страховой выплаты соответствует/равна сумме задолженности по кредиту), после получения правильно составленных документов (в досудебном порядке), в своем ответе просят сообщить им о расторжении договора страхования (чтобы иметь возможность законно не возвращать деньги), тогда как в этих случаях (по истечении срока «периода охлаждения») договор прекращается в силу закона (применяются положения пункта/части 1 и подпункта 1 пункта/части 3 ст. 958 ГК РФ), а заявленное требование о расторжении договора страхования либо об отказе от договора страхования (после истечения срока «периода охлаждения») влечет последствия по подпункту 2 пункта/части 3 ст. 958 ГК РФ, то есть отказ в возврате денежных сумм в неиспользованной части оплаченного страхования.

!!! Обращаем внимание, что для надежного и успешного результата правильно составленные документы на возврат денег за «страховку по кредиту» в досудебном порядке должны исходить от заемщика (страхователя и/или застрахованного) и только за подписью последнего и их лучше направлять почтой России (доказательство соблюдения сроков, что именно направлено и т.д.)  в банк и/или страховую компанию (надлежащему юридическому лицу), юридический адрес которых как правило находится вне местонахождения заемщика/страхователя/застрахованного или отделения банка. Да и на момент обращения, юридический адрес и наименование юридического лица должны совпадать со сведениями в ЕГРЮЛ (Единый Государственный Реестр Юридических Лиц), поскольку решение о возврате денежных сумм за «страховку по кредиту» может приниматься только надлежащим юридическим лицом, а не его подразделением (при отсутствии надлежащих полномочий) и т.п..

И если Вам (заемщику) предлагают направить вышеуказанные документы без названной подписи или соответствующей нотариальной доверенности (к нам обращались в связи с отказом в возврате денежных сумм из-за указанного), то следует (как минимум) задуматься о будущем  результате. Впрочем стоит задуматься о результате и в том случае, если пишите заявление по форме банка/страховой компании (как правило, предусматривающее возможность отказа в возврате всей или большой части уплаченной суммы). 

     Вы же можете не рисковать и обратиться к специалистам по этой категории дел, оперативно получив бесплатную устную юридическую консультацию по телефону    +7-965-511-05-55  (Билайн Свердловская область)  или по  Viber, WhatsApp: +79655110555 либо  Skype (логин: pomogut pro), E-mail (pomogut.pro@mail.ru), а также по иным средствам связи, в том числе —  заказать звонок. 

Чтобы найти нас и дозвониться к нам по Viber, WhatsApp — лучше сначала добавить нас в контакты и найти, а затем звонить или направлять сообщения (без добавления в контакты иногда нас не могут найти или дозвониться к нам).

 Исключите все риски, используя услуги/юридическую помощь опытных адвокатов юристов в любом регионе (готовые документы — от 1450 руб.

 и другое) для гарантированного возврата денежных сумм за «страховку по кредиту» в 14-дневный «период охлаждения»…

   (анализ документов, необходимый для правильного определения именно Вашей ситуации, и по его итогам устная юридическая консультация по Viber, WhatsApp, Skype, E-mail — бесплатно)

Перейти к иным вариантам юридической помощи (юридических услуг) 

к началу страницы

Источник: https://pomogut.pro/yuridicheskaya-pomoshch/uslugi-opytnyh-advokatov-yuristov/riski-posledstviya-pri-otkaze-ot-strahovki-po-kreditu/

Расторжение договора страхования: отказ и досрочное прекращение, какую причину указать по кредиту, можно ли расторгнуть — случаи

Страхование жизни и имущества является основным способом защиты интересов застрахованного лица при наступлении случаев, оговоренных в документе.

Страховой договор представляет собой соглашение, заключенное между двумя сторонами и учитывающее интересы, как страховой компании, так и застрахованного лица. В нём конкретно прописываются права и обязанности сторон.

При заключении страхового документа одной из его важных статей является срок действия. В страховой практике учитываются все аспекты, которые могут привести к досрочному прекращению или расторжению страхового соглашения.

Причины расторжения и возврат страхового взноса

Досрочное прекращение действия страхового документа может произойти по требованию одной из сторон или по обоюдному соглашению. К расторжению страхового документа может привести одна из следующих причин:

• окончание срока действия документа;
• наступление страхового случая и выполнение обязательств;
• неуплата страховых взносов;
• ликвидация страхователя;
• банкротство страховой компании;
• решение судебных органов.

Страховой договор может быть заключен на определённый срок или до наступления события указанного в документе. Обычно действие документа прекращается в случае наступления страхового случая, после выполнения страховщиком своих обязанностей по выплате финансовой компенсации.

Если лицо не выплачивает предусмотренные соглашением денежные суммы, то документ расторгается до окончания срока действия.

Под ликвидацией страхователя подразумевается официальное прекращение деятельности юридического лица.

В случае заключения страховой сделки с физическим лицом причиной прекращения действия документа может быть смерть страхователя или другие причины указанные в договоре.

Судебные инстанции могут признать страховой документ недействительным в случае ряда обстоятельств, которые противоречат статьям страхового законодательства.

Способы

В настоящее время чаще всего используются три варианта преждевременного расторжения страхового соглашения:

• по соглашению;
• по инициативе страховщика;
• по инициативе страхователя.

Как правило, преждевременное расторжение страхового документа связано с финансовыми потерями одной из сторон. При больших страховых суммах к спорным вопросам обычно привлекаются опытные юристы.

По соглашению

Самым простым способом расторжения страхового соглашения является обоюдное согласие. Этот принцип, прекращающий действие документа, называется «автоматическим», поскольку все возможные условия его прекращения прописаны в договоре и согласованы обеими сторонами.

Для того чтобы действие договора прекратилось не потребуется никаких дополнительных соглашений. Требование о расторжении опирается на сам заключенный договор.

Несмотря на то, что такой способ расторжения страхового соглашения применяется достаточно часто, его нельзя назвать беспроблемным, поскольку он затрагивает базовые принципы страхования:

• свободное волеизъявление;
• права страховщика;
• интерес страхователя.

Интерес любой из сторон обычно является самым спорным, так как страхователь будет всегда находиться в более невыгодном положении по сравнению со страховщиком.

По инициативе страховщика

Расторжение документа о страховании по инициативе страховой компании может быть осуществлено по следующим причинам:

• нарушение второй стороной существенных условий;
• при изменении возможностей возникновения страхового риска;
• по другим причинам.

Лицо, являющееся страхователем, обязано строго выполнять все пункты соглашения, одним из которых является своевременная выплата предусмотренной суммы. На основании статьи № 940-ГК РФ страховщик вправе досрочно разорвать страховое соглашение, если выплаты денежных сумм не осуществляются в оговоренные сроки или производятся в неполном объёме.

Сложно ли проводится расторжение читайте в этой статье.

Страховой договор может быть расторгнут при существенных изменениях рисков.

Важной причиной досрочного расторжения документа страхования является изменение рисковой ситуации. В этом случае компания вправе потребовать изменения договора и увеличения сумм платежей.

Так, например, страхователь, заключивший страховой документ на недвижимость, привёз на свою территорию большое количество легко воспламеняемой жидкости, что резко увеличило риск возгорания.

Данное действие привело к нарушению условий договора и страховщик вправе настаивать на его изменении.

Кроме того досрочное расторжение договора может иметь место в том случае, когда страхователь использовал недобросовестные данные о реальной стоимости предмета страхования и занизил её.

Часто при решении спорных вопросов обе стороны страхового соглашения прибегают к мирному разрешению ситуации, не доводя дело до судебных инстанций. В этом случае отдельные положения документа могут быть изменены или дополнены в связи с новыми обстоятельствами.

По инициативе страхователя

Расторжение документа по инициативе страхователя подразумевает возврат ему всех уплаченных сумм, за исключением средств, потраченных на организационные расходы.

Одной из причин, которая является основной при досрочном расторжении документа, является уничтожение имущества по причине, не являющейся страховым случаем.

Поскольку предмета страхования больше нет, договор теряет силу.

Более сложным в юридическом плане вопросом может являться причина, когда страхователю стали известны факты недобросовестности страховой компании. В этом случае неизбежно судебное разбирательство, особенно тогда, когда компания может потерять большие финансовые средства.

Часто встречающейся причиной расторжения страхового документа являются случаи, когда услуга по страхованию навязывается клиенту. Обычно это происходит при получении банковского кредита. Сотрудники могут отказать в выдаче средств, если клиент отказывается от услуги по страхованию.

Иногда банки включают страховой платёж, не предупреждая заёмщика. В этом случае после получения денежных средств можно обратиться в кредитный отдел банка с заявлением о расторжении договора. Если банк отказывается пойти навстречу, то все документы, включая письменный отказ банка, следует передать в судебные инстанции.

Дела о прекращении действия страховых документов, как правило, решаются в пользу истца.

Рекомендуем вам прочитать как осуществить возврат страховки по кредиту в данном материале.

Убытки для обеих сторон договора

Добровольное расторжение договора не требует вмешательства третьих лиц в лице представителей судебных органов. Все взаимные финансовые претензии решаются, учитывая интерес каждой стороны. Досрочное расторжение соглашения, инициированное страховой компанией, подразумевает возврат страхователю выплаченных сумм, кроме финансовых издержек страховщика.

Если документ расторгает страхователь, то он обязан официально уведомить об этом страховую компанию за месячный срок до наступления момента расторжения договора.

В финансовом плане такое расторжение может иметь различные спорные случаи. Если к моменту уведомления все страховые суммы уже были выплачены, то возврат их возможен только при наличии доброй воли страховщика.

В этом случае возврат выплаченных средств возможен только по взаимному соглашению.

Ещё более спорным юристы считают требование выгодоприобретателя об изменении пунктов документа, в том числе и о досрочном его расторжении. Третье лицо не является участником процесса, поэтому предъявление им каких-либо прав считается некорректным и противозаконным.

Практически во всех случаях преждевременного расторжения страхового соглашения в выигрыше оказывается страховая компания.

Когда можно получить отказ по прекращению страхования

Теоретически страховые компании не имеют права препятствовать досрочному расторжению страхового соглашения. Это положение не относится к обязательному страхованию. В соответствии с законодательством, существуют следующие виды страхования, которые не предусматривают отказ от услуг или расторжение документа:

Про обязательное страхование транспортных средств читайте здесь.

Что делать если компания отказывается расторгнуть договор досрочно и можно ли разорвать в одностороннем порядке

Всегда может возникнуть случай, когда страховой документ необходимо расторгнуть досрочно. С такими ситуациями часто сталкиваются автовладельцы, когда требуется расторгнуть договор автогражданской ответственности.

Прежде всего, следует собрать все необходимые документы и обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением. Это касается не только автомобилистов. Причины расторжения договора должны быть аргументированными и подкреплёнными документально. В случае отказа необходимо затребовать у компании письменное объяснение причины.

Далее можно проконсультироваться у опытного юриста и подавать документы для рассмотрения в судебные инстанции.

Если страхователь правильно объяснил свои мотивы и представил нужные документы, соответствующий орган примет его сторону и соглашение будет расторгнуто по решению суда.

Видео

В данном видео специалист рассказывает, как правильно расторгнуть договор страхования.

Выводы

Прежде чем расторгнуть действие страхового документа  в одностороннем порядке следует иметь в виду, что этот процесс повлечёт за собой финансовые расходы, которые не компенсируются.

Так же важно при составлении документа предусмотреть возможность его расторжения.

Если например при заключении страхового документа на имущество есть возможность воспользоваться услугой опытного независимого юриста, то это следует сделать обязательно. Про договор имущественного страхования читайте тут.

Источник: https://ostr.online/lichnoe/dobrovolnoe/rastorzhenie-dogovora-strahovaniya.html

Современные проблемы договора страхования

Оганнисян О. А. Современные проблемы договора страхования // Молодой ученый. — 2018. — №22. — С. 248-250. — URL https://moluch.ru/archive/208/50835/ (дата обращения: 01.04.2020).

В настоящее время все большее внимание уделяется правовому обеспечению страховой деятельности. Именно поэтому в представленной статье проведен анализ актуального вопроса современных проблем договора страхования.

Ключевые слова: договор, страхование, проблема, страховая компания, договорные отношения, страховщик.

Значительная часть споров в сфере договоров страхования возникает из-за их признания недействительными.

В качестве основного признака, который характерен для большого числа споров, выступает исковое заявление страховой организации о признании договора страхования недействительным после непосредственного наступления страхового случая. Оно в свою очередь представлено заявлением независимого иска о взыскании возмещения по страхованию.

Можно сказать, что основной причиной признается стремление страховой организации получить отсрочку или вовсе уйти от выплаты возмещений по страховому договору.

Данная ситуация осуществляется посредством оспаривания того или иного страхового договора, которому характерны определенные регламентированные законодательно основания.

В некоторых случаях данные действия страховых компаний могут быть рассмотрены арбитражным судом в качестве злоупотребления правом, хотя они являются формально допустимыми.

Президиумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации (Постановление от 13 апреля 2013 года № 16996/10) было определено, что страховщик, который считает, что страховой договор не соответствует законодательным нормам, нарушает гражданские права (предусмотрены в статье 10 ГК РФ).

Данные нормы предусматривают злоупотребление правом, которое является недопустимым. Несмотря на данное нарушение, суд апелляционной инстанции вынес решение о защите прав страховщика на оспаривание страхового договора, так как смог выявить ничтожность его некоторых условий. Большая часть споров связана с интересом страхуемого.

Основываясь на положение статьи 930 ГК РФ, имущество может подлежать страхованию по договору страхования в пользу лица (выгодоприобретатель или страхователь), который обладает актом права либо договора интереса в сохранении указанного имущества.

Если у страхователя или выгодоприобретателя отсутствует интерес в сохранении имущества, которое было застраховано, договор страхования должен признаваться недействительным. [1]

Судебная практика в области осуществления оценки действительности договора страхования, основывается на позицию о необходимости интереса в сохранении застрахованного имущества. Отсутствие интереса (к моменту заключения договора страхования) при этом не будет исследоваться как обстоятельство, говорящее о недействительности договора страхования и отсутствии основания для выплаты возмещения.

Важным специализированным основанием недействительности договора страхования, которое нередко встречается на практике, является несообщение страховой компанией существенно значимой информации для второй стороны страхового договора.

Согласно пункту 3 статьи 944 ГК РФ, страховщик вправе требовать признание договора страхования недействительным (основания установленные во втором пункте статьи 179 ГК РФ) в том случае, когда после заключения указанного договора определилось, что вторая сторона (страхователь) сообщил другой стороне (страховщику) заведомо ложные сведения или информацию.

При этом данная информация имела важное значение в области установления наступления страхового случая и размера выплат.

Достаточно распространенным является мнение, что слабой стороной договора страхования является именно страхователь. Указывается необходимость обеспечить ему дополнительные гарантии собственных прав. Данная точка зрения имеет место быть, так как страхование является особой сферой деятельности, в которой специфические положения не всегда являются известными для обывателя (страхователя). [3]

Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.

2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» определяется, что определенная разновидность отношений, в которых учувствует потребитель, должна регулироваться специальными законами РФ, содержащими положения гражданского права. В свою очередь отношения, образующиеся из указанных договоров, регулируются Законом о защите прав потребителей, если это не урегулировано специальными законами.

Страхование представлено отношениями, которые связаны с защитой имущественных интересов людей и организации при наступлении определенных событий — страхового случая, за счет средств фондов.

Средства фондов в свою очередь образуются уплачиваемыми страховыми взносами граждан или организаций.

Объект страхового обязательства представлен интересом имущественного характера, который понимается как определенное благо страхователя (выгодоприобретателя). [4]

Несмотря на это, можно рассматривать интерес как обратную сторону предполагаемой материальной потребности в сфере имущественных отношений и отношений, которые связаны с личным страхованием. Страховое обязательство является независимым типом обязательств.

Оно не относится к тем обязательствам, которые связаны с оказанием услуг. Это обусловлено тем, что объекты указанных сфер имеют принципиальные различия.

В сфере оказания услуг объект обязательства представлен услугой, при этом объект страхового обязательства — имущественный интерес.

На современном этапе времени развитие рынка страхования в России имеет ряд проблем, которые заключаются в некоторых факторах. К данным факторам относят:

1) Нестабильность национальной валюты, которая является общим эквивалентом. Для того чтобы рынок страхования стабильно функционировал необходимо наличие реального курса национальной валюты. Твердая валюта является важным условием в области стабилизации экономической сферы страны. Таким образом, необходимо укреплять национальную валюту — рубль и обеспечить ее конвертируемость; [5]

2) Важный фактор неустойчивости в деятельности страховых организаций представлен отсутствием сферы для вложения временно свободных средств. Данная сфера может обеспечить гарантию сохранения инвестиций, а также регулярное получение прибыли от таких активов;

3) Важная проблема заключается в недостатке профессиональных и высококвалифицированных кадров в области страхования. Решение указанной проблемы необходимо доверить специалистам бизнес-школ и образовательных учреждений.

Важно поднять престижность такой профессии, как страховой работник.

Государственно важное значение имеют вопросы, которые связаны с подготовкой, переподготовкой и повышением квалификации сотрудников в области страхования;

4) Немаловажной группой проблем выступает развитие инвестиций в сферу страхования. На данном этапе времени заметен недостаточный уровень развития финансов и ограниченность в инвестиционных объектах. Таким образом, указанная ситуация негативно отражается на инвестиционной сфере страхования;

5) Вступление России в ВТО (Всемирную Торговую Организацию) предусматривает процесс глобализации, оказывающий воздействие, в том числе и на отечественный рынок страхования. Таким образом, важный вопрос уделяется политике государства, которая связана с регулирование указанного процесса. [2]

Указанные проблемы позволяют сделать вывод, что в сфере страхования наблюдается немало проблем, которые требуют решения на законодательном уровне.

Литература:

1. Закон РФ от 27.11.2016 N 4015–1 » Об организации страхового дела в Российской Федерации’7/Консультант Плюс
2. Новосельский С. О. Политика и механизм управления персоналом в страховом секторе/ С. О. Новосельский, Э. В. Сукманов // Наука и практика регионов. — 2016. — № 1.- С.48–54
3. Ассоциация страховщиков жизни [Электронный ресурс]: сайт. -Режим доступа: http://aszh.ru.
4. Рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА») [Электронный ресурс]: сайт. — Режим доступа: http://raexpert.ru.
5. Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]: сайт. — Режим доступа: http://www.cbr.ru.

Основные термины (генерируются автоматически): страховой договор, ГК РФ, национальная валюта, страховое обязательство, договор страхования, Российская Федерация, страховая компания, страховая организация, область страхования, признание договора страхования.

Источник: https://moluch.ru/archive/208/50835/

ПРи оформлении ипотеки мы сталкиваемся с вопросом страховки. Понятно, что когда все средства уже направлены на первоначальный взнос, то решиться на любые дополнительные расходы непросто. Именно поэтому некоторые, послушав советы «опытного» риэлтора, решают сэкономить на страховании жизни и здоровья заёмщика. Чем чревата такая экономия и какие подводные камни существуют у ипотечного страхования – разбираемся со специалистами.

Начнем с того, что страхование рисков при ипотеке – не прихоть банков, а требование Федерального закона №102 «Об ипотеке». Однако, закон обязует страховать только залоговое имущество. Все остальные виды страхования: жизни заемщика, от посягательств на жильё неизвестных ранее владельцев, от потери работы и т.д., оформляются по вашему усмотрению.

Остановимся на основных ошибках, совершаемых теми, кто решил оформить ипотеку и определяется тем, стоит или нет оформлять страховку.

Ошибка №1. Вера в то, что страховой случай никогда не настанет

Такова человеческая природа – нам кажется, что с нами никогда ничего плохого произойти не может. Поэтому мысль заплатить за полис поменьше или вовсе отказаться от страховки и кажется такой соблазнительной. «Ничего со мной не случится», — считают клиенты и… горько ошибаются. Конечно, было бы здорово, если бы сбывались только оптимистичные прогнозы, но, к сожалению, всех ударов судьбы не предусмотреть. А в случае с ипотекой риски удваиваются — при уходе из жизни титульного заёмщика или потере им трудоспособности семья, ещё не оправившаяся от удара, может лишиться ещё и крыши над головой.

Ошибка №2. Страхование в компании, не аккредитованной банком

Клиентам, оформляющим страхование жизни и здоровья заёмщика, банки часто предоставляют скидку к процентной ставке. В случае, если клиент принимает решение на предстоящий период не пролонгировать договор страхования, ставка автоматически повышается. Однажды сделав свой выбор в пользу определенной компании, люди, как правило, предпочитают оставаться с ней и дальше, не проводя ежегодного мониторинга цен и условий. Однако ипотека – это «игра вдолгую» — за три-пять лет компания вполне может лишиться аккредитации банка. Тогда клиент столкнется с крайне неприятной ситуацией, когда полис хоть и оплачен, но ставка всё равно поднимется. Защититься от таких случаев можно, оформляя страховку в страховой компании самого банка. Например, такая услуга реализована в Сбербанке. Страховая компания банка автоматически включается в список аккредитованных.

Ошибка №3 Страхование на короткий период

Многие клиенты, желающие сэкономить, живут одним днём, оформляя новый полис каждый год. Но жизнь непредсказуема, а за годы, в течение которых выплачивается ипотека, мы не молодеем – здоровье постепенно становится более хрупким. Если 10 лет назад, когда брали ипотеку, вы не страдали ни от каких хронических или иных серьёзных заболеваний, то спустя годы вы можете столкнуться с тем, что страховые будут отказывать вам в оформлении полиса или выплате премии при наступлении страхового случая, именно из-за возникших проблем со здоровьем. А вот оформив страхование на длительный срок, вы зафиксируете страховые тарифы, будете уверены, что полис в течение всего срока кредита не станет дороже и при любом изменении состояния здоровья условия для вас не изменятся. Договоры страхования с длительным сроком действия на весь период кредитования можно оформить, например, в СК «Сбербанк Страхование Жизни» – сумма будет зависеть от пола и возраста заемщика.

Ошибка 4. Невнимательное отношение к запретам, ограничениям и особым условиям

За время оформления ипотечной сделки клиентам приходится подписать немало документов — договор купли-продажи недвижимости, договор ипотечного кредитования, график платежей, договор залога, договор страхования залога и так далее. В результате подробно изучать все условия страхового документа не хватает ни сил, ни желания. И совершается очень серьезная ошибка – ловкие юристы страховщиков вписывают в договор множество оговорок, избавляющих компании от необходимости осуществлять выплаты. Например, наличие заболеваний, входящих в список ограничений, установленных компанией – диабет, инвалидность, туберкулёз, хронические заболевания, COVID-19 и так далее.

Если клиент намеренно или по забывчивости не указал свои заболевания при заключении договора, это станет поводом отказать в страховой выплате. Отдельные пункты вносятся в договор и относительно самой ситуации наступления страхового случая. Допустим, очень многие компании не выплачивают клиентам страховую премию, если клиент находился в состоянии алкогольного опъянения, принимал лекарства, не прописанные ему лечащим врачом, получил косметологические процедуры в нелицензированном учреждении и так далее.

Так что прежде, чем что-то подписывать, внимательно изучите все, что написано мелким шрифтом. Проверьте сайт страховой и поищите самые полные условия. Одно из лучших предложений на рынке сегодня в этом смысле программа «Защищенный заёмщик» от Сбербанка. В ней действует всего 4 ограничения по здоровью заеёмщика для заключения договора – инфаркт, инсульт, цирроз и онкологические заболевания. Исключения по выплатам также минимальны – так что обнаруженный в крови алкоголь не станет причиной отказа.

Ошибка 5. Отказ от дополнительных медицинских услуг

Страховые компании в процессе переговоров могут предложить вам особые сервисы и скидки. Не стоит отметать их с порога, даже не дослушав менеджера. В ряде случаев, предложения могут оказаться действительно стоящими.

Например, СК «Сбербанк Страхование Жизни» при оформлении документов по программе «Защищенный заёмщик» предлагает пакет телемедицины по сниженным ценам. Так всего за 2 299 рублей можно приобрести пакетное предложение от Сберздоровья на год – в него входят круглосуточные безлимитные онлайн консультации ведущих терапевтов и педиатров страны на двух взрослых и двух детей, а также консультация 4 узкопрофильных специалистов. Если поделить на 12 месяцев – выходит всего по 190 рублей в месяц – дешевле чашки кофе в кафе. Для сравнения – приобретение такого предложения вне ипотечной сделки обойдется клиенту почти в 2,5 раза дороже.

Экономить на договоре страхования или нет – решайте сами. А мы напомним главные преимущества страхования жизни и здоровья при ипотеке:

• Сниженная процентная ставка по кредиту в большинстве банков
• Чувство защищенности. При наступлении страхового случая заемщик, члены его семьи, созаемщики и наследники не окажутся один на один с необходимостью бороться с болезнью или переживать смерть родного человека и платить по кредиту. Обязанность погасить остаток долга перейдет к страховщику.
• Длительная болезнь заемщика позволит ему на время переложить бремя погашения кредита на страховую компанию. В этом случае платежи не будут просрочены, а кредитная история не пострадает.

На правах рекламы.