Каковы типичные ошибки при страховании

Ошибки при страховании часто являются причиной того, что человек получает сумму гораздо меньше той, на которую рассчитывал, а то и вовсе остается без возмещения ущерба. Что, согласитесь, как минимум обидно.

Однако виновником таких ситуаций часто становится сам страхователь – из-за непомерного желания сэкономить или банальной невнимательности при составлении договора. Как избежать подобных рисков, читайте в нашей статье.

5 главных ошибок при страховании жизни и здоровья

1. Думать, что смысл страховки – это выгодное вложение денег, а потом уже защита от случайностей, которые могут отнять здоровье или жизнь.

   По своему смыслу накопительное страхование – это капитализация средств за определенное время. Доходы от этого возможны, но главное предназначение накопленных средств не в росте благосостояния. Они потребуются семье в том случае, когда с застрахованным человеком случится беда.

2. Размер страхового взноса – это важно, но ориентироваться при заключении договора надо не на него, а на программу, которую вам предлагают.

   Это может быть страхование от несчастного случая или от потери состояния. Чтобы не совершить ошибки при страховании, вы должны определить, какие ситуации возможны, на какой срок от них страхуются, и только потом выбирать тип страховки, учитывая размер ежемесячных взносов.

3. Подписывать договор на минимальное количество страховых случаев.

   Многие клиенты СК считают, что достаточно застраховать свою жизнь или предусмотреть выплаты по достижении определенного возраста. Однако это лишь малая часть возможностей, способной помочь страхователю, ставшему нетрудоспособным в результате несчастного случая или тяжелой болезни. Не стоит ограничиваться одной или двумя опциями, а присмотреться и к другим видам возможных страховых случаев.

4. Не перечитывать и не обновлять страховку.

   Договор со страховой компанией заключается в определенный период жизни. С течением времени исходные условия, побудившие сделать это, могут измениться. Произойдет регистрация брака или, наоборот, развод, появятся дети, изменится место работы и уровень дохода. Страховой суммы может не хватить для покрытия расходов в сложившейся ситуации. Поэтому раз в два года надо пересматривать полис, при необходимости дополнять его новыми опциями или увеличивать сумму регулярных выплат.
5. Не корректировать полис по поводу получающего страховку лица.

   В полис, страхующий вашу жизнь и здоровье, вписывается лицо, которому будет выдано денежное возмещение в случае вашей гибели. Это наиболее близкий и дорогой для вас человек. Но ситуация может измениться, поэтому не забывайте корректировать полис, чтобы возмещение досталось не случайным людям, а тем, кто вас любит и ценит.

5 распространенных ошибок при страховании имущества

1. «Недостраховываться» и «перестраховываться».

   В попытке сэкономить на платежах владелец страхует имущество на сумму, гораздо меньшую его реальной стоимости. При таком подходе с наступлением страхового случая возмещение покроет лишь часть понесенных убытков, поскольку расчет производится пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

   Желание заработать на страховке толкает владельца на другой крайний шаг, «перестрахование», когда в договоре он указывает завышенную стоимость имущества. Платежи в этом случае тоже будут высокими, но при наступлении страхового случая он получит лишь возмещение реального ущерба, определенного независимым экспертом

   Не стоит выискивать самые низкие страховые тарифы в надежде, что возмещение с лихвой компенсирует платежи. Возможно, страховое покрытие охватывает очень ограниченное число ситуаций, в которые ваш случай не попадает. Либо компания только зашла на рынок и таким способом старается привлечь побольше клиентов.

   В результате могут возникнуть проблемы с оценкой и возмещением страхового случая из-за некомпетентности сотрудников компании, ранее не занимавшихся страхованием имущества. Да и выплата компенсации ущерба может затянуться из-за элементарной нехватки средств у страховщика.

2. Думать, что вам выплатят сразу всю сумму при наступлении страхового случая.

   Такие ситуации единичны и происходят только в том случае, если дом разрушен до основания. Что бывает лишь при техногенных или природных катаклизмах и терактах со взрывчаткой.

   Но терроризм редко учитывается в страховом полисе. Это доп.риск, в 50% страховых компаний этот риск входит в стандартный пакет. Но чаще всего в полный пакет.  А при пожаре или взрыве природного газа пострадавшие могут рассчитывать на получение только 15-20 % от указанной в договоре страховой суммы, если это прописано в договоре. Такое можно встретить в так называемых «коробочных продуктах», где у страхователей страхуется имущество в процентном соотношении, н-р крыша 10% от страховой суммы, стены 8% от страховой суммы и т.д. По факту при расчете в дальнейшем, страховых выплат зачастую не хватает на полное восстановление поврежденных частей имущества.

3. Оформлять страховку на дом без его осмотра.

   Во-первых, стандартный страховой договор обойдется вам раза в два дороже, чем составленный в индивидуальном порядке (если сравнить условия и тарифы).

   Во-вторых, страхование без осмотра имеет очень узкое покрытие. В договор включаются только страховые случаи с минимальным риском.

   В-третьих, не стоит забывать, что сумма возмещения при оформлении полиса без осмотра будет совсем невелика.

4. Выбрасывать чеки, квитанции и другие документы, подтверждающие стоимость ремонта и покупки предметов обстановки.

   Если вы решили застраховать отделку дома и движимое имущество, для начала заключите официальный договор и утвердите смету ремонта с бригадой строителей, а при покупке материалов, мебели, бытовой техники и других предметов обстановки сохраняйте все чеки и талоны со стоимостью купленных товаров. Занизить сумму выплаты – это у страховщиков в порядке вещей. Ваши документы должны стать для них исключением из правил.

5. Оставить жилье без надежной защиты.

   Подключение охранной сигнализации позволит сэкономить на стоимости полиса, только мало кто об этом помнит. Если ваш дом находится под круглосуточной защитой сложной системы сигнализации, то страховщик просто обязан предоставить вам скидку.

5 типичных ошибок при страховании автомобиля

1. Оставлять в полисе «вшитые» услуги.

В страховой полис на автомобиль компания закладывает ряд простых услуг, которые будут оказываться клиенту на протяжении всего срока действия договора. Это может быть эвакуация транспортного средства, попавшего в ДТП, или оформление справок в ГАИ. Но зачастую такими услугами никто не пользуется, поэтому от них стоит отказаться еще на этапе оформления страхового договора.

2. Обращать внимание только на тариф.

Многие автовладельцы в поисках дешевого тарифа отказываются от страховки. Хотя стоит задуматься, почему страховая компания предлагает свой продукт по более низкой цене. Постарайтесь узнать, чем отличается такой тариф от стандартного: какую франшизу он имеет, по какой методике производится расчет страховой выплаты и т.д. Обратите внимание и на финансовое состояние страховщика: в СМИ регулярно появляется информация о том, что какая-то страховая компания прекратила выплаты. Опыт показывает, что именно у этих страховщиков самые дешевые полисы.

3. Не понимать различий между франшизами.

При обращении в страховую многие автовладельцы искренне не понимают, как влияет франшиза, предусмотренная в договоре, на размер выплат, поэтому бывают недовольны суммой возмещения, рассчитывая получить больше. Страховой брокер считает, что такое непонимание равносильно прыжку в водоем без знания его глубины. Вот несколько важных уточнений по поводу франшизы, чтобы уберечь клиента от ошибки при страховании КАСКО:

• условная франшиза. Будьте внимательны – нередко страховые компании включают в договор пункт, в котором говорится, что выплаты не производятся, если ущерб признан незначительным;
• франшиза виновника. Если клиент был виновен в ДТП (в любом) или виновник отсутствует (упало дерево, виновник скрылся и его не нашли), то применяется данная франшиза и пределах ее суммы установленной в договоре страховщик оплачивать не будет;
• безусловная франшиза. Страховые компании при страховании договора с неограниченным списком лиц допущенных к управлению могут выставить безусловную франшизу при определенных условиях, н-р если в договоре указали, что может ездить любой водитель, но с возрастом от 25 лет и стажем от 5 лет, а за руль сел молодой водитель 18/0, в случае ущерба, страховая компания не будет возмещать в пределах суммы франшизы. Конечно если клиент знает, что за руль будет садиться молодой водитель, он может оформить страховку без ограничений 25/5, а поставить ограничения 18/0, но страховой полис станет значительно дороже. (при страховании открытой страховки в любом случае устанавливается ограничения по возрасту и стажу, за клиентами остается выбор какие именно ограничения выбрать).

4. Не интересоваться методикой расчета страхового возмещения.

Многие считают, что расчет страхового возмещения – дело самой компании. Это заблуждение может дорого обойтись, ведь полученная сумма окажется в два раза меньше той, на которую вы рассчитывали. Хотите сэкономить – поинтересуйтесь, каким из трех способов будут оцениваться нанесенные вашему автомобилю повреждения:

• На СТОА по направлению Страховщика (по умолчанию у всех страховых компаний)
• На СТОА по выбору Страхователя (значительно станет дороже)
• По калькуляции Страховщика (договор дешевле, скидка до 30%, но многие страховые компании и не предусматривают у себя в договоре такого возмещения)
• Ремонт на СТОА Дилера (чаще всего это только для ТС, до окончания гарантийного срока которого осталось не менее 6 месяцев, выходит дороже чем по направлению страховщика)

Разница между тремя методами оценки довольно ощутима, поэтому важно знать, каким воспользоваться. На стоимости страховки могут сэкономить владельцы авто, купленного в фирменном салоне. У них есть возможность пройти оценку и ремонт на СТО, выбранной страховой компанией, что поможет сохранить до 15 % денежных средств.

5. Не поинтересоваться, что такое агрегатная страховая сумма.

Об этом вообще мало кто знает, допуская тем самым серьезную ошибку при страховании ОСАГО. СК может включить в договор условие, по которому страховая сумма снижается на стоимость ранее выплаченного возмещения. Это касается тех автовладельцев, которые попадают в ДТП не один раз в год. Проще говоря, если вы пострадали в аварии и СК оплатила нанесенный ущерб, то после следующего ДТП страховая сумма вашего автомобиля станет меньше на величину возмещения предыдущего ремонта.

5 основных ошибок при заключении договора страхования

1. Некорректность данных об объекте страхования.

   Страховщику важно быстрее заключить договор с клиентом, поэтому он не будет тратить свое время на дотошное описание объекта страхования. В этом разделе могут быть допущены неточности, включены данные, не имеющие однозначного толкования, и способные в будущем стать предметом спора. Страхователь должен помнить, что описание предмета страхования должно быть полным, с учетом всех составляющих его деталей и точной характеристики.

   Иначе страховщик может отказать в выплате при наступлении страхового случая, объясняя свое решение тем, что этот элемент не был указан в договоре, значит, страховка на него не распространяется.

   Отказ в возмещении или явное занижение его суммы может произойти и в том случае, когда из-за неточной характеристики объекта невозможно правильно оценить величину нанесенного ущерба.

   Ошибка в полисе страхования из-за неполного или неточного описания предмета страхования в договоре всегда приводит к финансовым спорам со страховщиком, решать которые придется в суде. Иногда страхователь добивается победы, но чаще суд выносит решение в пользу СК.

   

   Поэтому к составлению страхового договора следует отнестись с полной ответственностью. Страхователь должен тщательно проверить текст всего документа и настоять на внесении страховщиком полной информации об объекте.

2. Неверная трактовка страхового случая.

   В договоре есть раздел, в котором подробно расписаны характеристики тех ситуаций, которые относятся к страховым случаям. Следует прописать все нюансы и детали конкретных обстоятельств с учетом всех особенностей объекта страхования, чтобы не было возможности их двоякого толкования.

   Довольно часто в качестве объектов страхования выступают кредиты и займы. В договоре в качестве страхового случая человек описывает ситуацию невозврата кредита. Возникает вопрос: распространяется ли страховка при таком описании объекта на невозврат процентов по тому же кредитному договору? Ответить на это сможет только суд.

   Страхователь со своей стороны обязан уведомить страховщика об актуальном состоянии объекта страхования на момент заключения договора. Он должен собрать и предоставить информацию обо всех ситуациях, которые могут привести к страховому случаю, и определить размер возможных убытков от нанесенного ущерба.

   

   Причем эти сведения должны быть оформлены в письменном виде, как официальный документ, чтобы у страховщика не было возможности заявить о том, что клиент его не проинформировал. Иначе по закону страховая компания вправе требовать от своего клиента возмещения нанесенного материального ущерба.

3. Некорректно указанный срок действия договора.

   В любом договоре дата играет важную роль, ведь она определяет срок его действия. Страховой договор – не исключение. Здесь особенно важна дата, с которой начинается действие страховой защиты. Если событие произошло раньше, то возмещение ущерба выплачиваться не будет, так как страховки на тот момент фактически не было.

   Если срок действия начала договора был установлен позднее 30 дней после внесения страхового платежа, то это считается нарушением закона, и страхователь может обратиться в суд. Но определить, какой день является началом страховой защиты, ему будет непросто. Чтобы не доводить ситуацию до конфликта, лучше сразу проследить за тем, какие параметры соглашения установил страховщик.

4. Отсутствие информации о страховых премиях.

   Если в договоре полностью или частично не прописана информация о порядке уплаты страховой премии, то это может позволить СК отказать клиенту в выплате возмещения. Основанием для такого решения станет приостановка страховой защиты из-за неправильно или не вовремя произведенной выплаты.

   Чтобы не допустить ошибки страхования, все условия должны быть прописаны в договоре, включая график платежей и величину каждой выплаты. Самовольное снижение суммы платежа приравнивается к его отсутствию и может стать причиной расторжения договорных отношений или отказа в страховом возмещении. Поэтому следует внимательно изучить документ именно в этой части.

   

5. Ошибки в договоре.

   Без соглашения о регламенте проведения финансовых операций, закрепленного страховым договором, клиент может внести денежную сумму, несоответствующую негласным правилам страховой компании. Она не будет считаться страховой премией, поскольку договорные отношения устанавливаются на следующий день после оплаты взноса в полном объеме. Или с поступившего платежа оплачивается налог, размер взноса уменьшается, что не соответствует договорному регламенту. Если в это время произошел страховой случай, то право на возмещение ущерба страхователь будет доказывать в суде.

   В конце подытожим наши рассуждения: перед заключением страхового договора стороны должны прийти к соглашению по всем его разделам и положениям. Информация вносится в документ на основании заявления страхователя. Если какие-то данные были неточными, или ошибка закралась в результате невнимательности вносившего их сотрудника компании, а клиент не проверил его работу, то все это может стать причиной разного рода конфликтных ситуаций в будущем. Поэтому страхователь вправе уточнять сведения по каждому разделу, вносить поправки и изменения на стадии составления договора, чтобы впоследствии ему не было отказано в компенсации.

Эта короткая статья написана, чтобы помочь вам избежать ТОП-5 ошибок в страховании жизни. К сожалению — я сам сделал многие из них. Так пусть же мой опыт позволит вам миновать эти ошибки — чтобы вы могли выбрать для себя оптимальный контракт.

Итак — начнём ;).

1. Не сужайте круг возможных решений

Я открыл свой первый полис после того, как попал в автоаварию. Было это давно — уже свыше 20 лет назад.

В те годы я вообще ничего не знал о страховании жизни. Но жизнь мне преподнесла очень суровый урок. И я понял, что во имя безопасности близких полис нужно иметь обязательно.

К выбору страховой компании я подошёл очень просто. Я (как и очень многие люди в России) по умолчанию решил, что выбирать страховщика можно только лишь среди российских компаний. Также я хотел, чтобы это была одна из самых известных страховых компаний в стране — что тоже вполне логично.

В итоге я позвонил в выбранную компанию, и попросил прислать ко мне агента по страхованию жизни для открытия полиса.

Какие же ошибки при выборе страхования жизни я допустил на этом этапе?

Во-первых, я не провёл серьёзного анализа рынка. Я просто выбрал компанию, которая показалась мне надёжной. И затем открыл там свой полис. Почему так поступать не стоит?

Потому что в другой компании, возможно — мне могли бы предложить более подходящий контракт. Или же более интересные условия страхования.

Также я ошибочно предполагал, что застраховать свою жизнь я могу только в российской компании. Но это совершенно не так.

Любой житель России и СНГ может застраховать жизнь также и в зарубежной страховой компании. Которая не представлена в России и СНГ, здесь у неё нет офисов. Но при этом она готова открывать полисы жителям России и стран СНГ.

И, надо сказать — что доступные нам предложения зарубежных компаний весьма интересны. Потому что предлагают значительно более низкие тарифы на страхование жизни по сравнению с отечественными компаниями. Сравните стоимость страховки жизни в российской и зарубежной компании:

Рассчитай страховку жизни!

Кроме того, зарубежные страховщики способны предложить вам более удобные контракты. Подобных полисов у российских компаний пока просто нет.

Поэтому, если вы выбираете для себя страхование жизни — обязательно проанализируйте предложения западных страховщиков. Вот актуальный обзор подобных предложений — прочтите его:

Итак — не делайте первой ошибки. Не сужайте свой выбор компаний по страхованию жизни. Кроме отечественных — проанализируйте также и зарубежные компании.

Есть и ещё один совет.

Если вы всё же решили открывать полис в российской компании — не обращайтесь напрямую в какую-то одну какую-то компанию. В своё время я сделал именно так — и это было ошибкой.

Вместо этого найдите хорошего брокера по страхованию жизни. И уже с брокером обсудите интересующий вас контракт. Почему это стоит сделать?

Потому что агент страховой компании будет предлагать вам лишь полисы своей компании. А брокер сотрудничает с разными страховщиками. И будет выбирать для вас наиболее подходящий полис из целого ряда различных предложений.

Поэтому вам как клиенту лучше вести диалог с брокером. И если вы хотели бы пойти этим путём — напишите мне, я порекомендую вам хорошего брокера для выбора страхования жизни среди российских компаний.

2. Вам не подходит выбранный полис

Когда я открывал свой первый полис после автоаварии — моё стремление было очень простым. Я хотел, чтобы в случае моей смерти жена получила крупную сумму. Чтобы покрыть наши долги — ведь мы в тот момент имели кредит, взятый на покупку квартиры. А также — чтобы у жены были деньги на жизнь, если меня не станет. Потому что большую часть семейного дохода зарабатывал именно я.

Но!

Полис, который я в итоге открыл — не решал моей задачи! Несмотря на то, что мне помогал с выбором официальный агент страховой компании.

В чём же была проблема?

Открытый мной полис предполагал лишь выплату НАКОПЛЕННЫХ СРЕДСТВ при уходе из жизни застрахованного. Вот скриншот этого контракта:

И эта ошибка в выборе страхования жизни могла бы очень дорого стоить моей семье. Ведь если я бы ушёл из жизни вскоре после выпуска полиса — мой жена получила бы сущие копейки. А я то был уверен, что моя жизнь надёжно защищена!

Какой отсюда вывод?

Выбирайте себе в консультанты грамотного эксперта по страхованию жизни. Которой поможет вам избежать подобных грубых ошибок при страховании жизни.

Это действительно очень важный пункт. Потому что полисов страхования жизни существует весьма много. Лишь грамотный эксперт поможет вам выбрать оптимальный полис для решения именно ваших задач.

3. Сумма страхования жизни очень мала

Это прямо беда-беда в России. Иногда мне так и хочется заявить, что страхования жизни в России вообще нет.

Почему?

Потому что люди зачастую имеют полис на 500.000 рублей — и при этом считают, что их жизнь застрахована. Ко мне на консультацию приходит довольно много таких людей.

Формально можно сказать, что да — у них есть страхование жизни. Но в реальности толку от такого страхования очень мало. Почему?

Если мы говорим о финансовой защите семьи, то смысл контракта в следующем. С помощью полиса мы стремимся обеспечить семью деньгами на случай утраты кормильца. Мы пытаемся вернуть в семью тот доход, который может быть утрачен со смертью кормильца.

В личном финансовом планировании приблизительная оценка нужной кормильцу защиты — это его доход за 10 лет. Или же 120 его текущих месячных доходов.

Поэтому, если человек зарабатывает 100.000 рублей в месяц — то ему необходимо страхование жизни на 12 миллионов рублей. Подчеркну — это примерная оценка. Перед выпуском полиса я делаю для каждого своего клиента индивидуальный расчёт суммы страхования жизни исходя из потребностей его семьи, и личных финансовых обстоятельств.

К слову — зачастую индивидуально рассчитанная сумма страхования жизни не так уж и далека от суммы в 10 годовых доходов человека.

Как вы видите — для реальной финансовой защиты семьи кормильцу нужна высокая страховая защита. И полис должен её обеспечить. В противном случае семья не будет в должной мере защищена. Недостаточный уровень защиты в полисе — одна из самых частных ошибок в страховании жизни в России.

Сколько же будет стоить полис с нужным вам уровнем защиты? В российских компаниях — весьма дорого. У зарубежных страховщиков вы поможете получить вполне приемлемый тариф. Сделайте для себя экспресс-расчёт прямо сейчас:

Рассчитай страховку жизни!

4. Вы откладываете выпуск полиса на потом

Если вы задумались о страховании жизни — наверняка на это есть причины. Может быть — вы осознали, что от вас в финансовом отношении зависят близкие люди. Поэтому вы обязаны подумать об их благополучии и на самый крайний случай.

Может быть — вдруг не стало кого-то из знакомых или друзей. Из-за несчастного случая, или смертельной болезни. И это наглядно вам показало, насколько хрупка жизнь.

Есть ли тогда смысл откладывать?

Если вы понимаете, что полис вам нужен — то задержка с его выпуском несёт в себе две проблемы.

Во-первых, вы становитесь старше. Поэтому тариф для вас растёт. И спустя время полис для вас уже будет стоить дороже.

Во-вторых — со временем может ухудшиться здоровье. Если случится травма, или проявит себя опасная болезнь — то тариф на страхование жизни может резко вырасти. А если же со здоровьем случится что-то серьёзное — то страховая компания может отказать человеку в выпуске полиса. В моей практике такое, к сожалению — уже бывало.

Здесь стоит понимать, что риск ухудшения касается не только вашего здоровья. В анкете страховых компаний есть вопросы про здоровье братьев и сестёр, а также родителей. Если что-то негативное случится со здоровьем близких — это также может увеличить ваш тариф на страхование.

Поэтому, если вы понимаете, что полис вам нужен — нет смысла тянуть с его выпуском.

Многие страховые компании позволяют выпускать полис страхования жизни без указания выгодоприобратателей. Но я бы настоятельно рекомендовал вам указывать выгодоприобретателей. Почему?

Потому что при указании бенефициаров выплату получат именно те люди, чьи финансовые интересы вы защищаете с помощью полиса. Те, кому и предназначены эти деньги. Кроме того, средства бенефициарам страховая компания отправит максимально быстро — как только обработает заявление о страховом случае.

Обычно для получения выплаты нужно лишь несколько недель. Это гораздо быстрее, чем получение наследства при смерти человека.

Если же бенефициара(ов) не указать, то страховая выплата по смерти становится частью наследственной массы. Поэтому деньги эти получат наследники не ранее, чем через 6 месяцев после смерти застрахованного.

Кроме того — выплату по полису могут получить далеко не те люди, которым они предназначались. Поэтому, чтобы:

• исключить долгое ожидание выплаты,
• возможные судебные споры между наследниками,
• и направить выплату по полису максимально быстро желаемым людям

— обязательно указывайте своих выгодоприобретателей в полисе страхования жизни.

При этом стоит помнить о том, что выгодоприобретатели могут как быть первичными, и вторичными. И стоит назначать наследников сразу двух очередей — поскольку полис страхования жизни зачастую открывается на десятки лет. И за это время очень многое может многое измениться.

Поэтому и нужен вторичный выгодоприобрататель. Ведь именно он будет получать страховую выплату при отсутствии в живых первичного выгодоприобретателя.

Не все страховые компании дают возможность указать вторичного выгодоприобретателя. В таком случае желаемый вторичный выгодоприобратетель указывается в качестве первичного с долей выплаты в 1% от страховой суммы.

Включите моё видео с рассказом о бенефициарах в полисе страхования жизни:

Избегайте этих ошибок в страховании жизни

Надеюсь, после прочтения этой статьи вы избежите эти ТОП-5 серьёзных ошибок при выборе страхования жизни:

• Не сужайте круг страховых компаний, проанализируйте также и доступные вам полисы зарубежных компаний;
• Тщательно выбирайте контракт, подходящий для решения именно ваших задач;
• Индивидуально рассчитайте страховую сумму, чтобы обеспечить близким реальную финансовую безопасность;
• Не откладывайте выпуск своего полиса;
• Обязательно укажите первичных и вторичных выгодоприобретателей в своём контракте.

Не забудьте скачать мой PDF-обзор решений по страхованию жизни доступных в России, чтобы выбрать для себя оптимальный полис.

А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:

Владимир Авденин,
финансовый консультант

Договоры страхования: типичные ошибки при заключении и исполнении

Договоры
страхования: типичные ошибки при заключении и исполнении

В феврале 1996
г. вышла наша статья с таким же названием, и, судя по откликам, она оказалась
полезной. За прошедший год вступил в силу новый ГК РФ, в котором целая глава
посвящена страхованию. За этот год страховщики придумали много новых схем и
стали совершать новые ошибки. Но главное осталось. Сомнения в том, заключен
договор страхования или нет, сомнения в действительности договора, сомнения в
законности страховых выплат и взносов, в правильности формирования и
расходования средств страховых резервов ставят под удар страховую компанию, так
как результатом таких сомнений могут быть жесткие финансовые санкции.

Пределы
правоспособности страховщика

Получив
лицензию на определенный вид страхования, страховщики, как правило, перестают
задумываться о пределах своей правоспособности, т.е. о том, что же конкретно
разрешено страховщику, а что выходит за пределы допустимого. Грубо говоря,
считается, что если в лицензии указано страхование ответственности за невозврат
кредитов, то договор страхования этого вида может быть заключен. Однако это не
так.

Страховщикам
следует помнить, что Условия лицензирования, на основании которых выдана
лицензия, разработаны задолго до вступления в силу главы 48 нового ГК РФ,
которая накладывает определенные ограничения. Так, страхование ответственности
за невозврат кредитов с 1 марта 1996 г. — запрещенный вид страхования,
поскольку в соответствии с п. 1 ст. 932 ГК РФ страхование ответственности за
нарушение договора возможно только в случаях, предусмотренных законом.
Страхование же ответственности заемщика за невозврат кредита законами в
настоящее время не предусмотрено, хотя в Условиях лицензирования этот вид
страхования существует.

Аналогичная
ситуация с ответственностью за причинение морального вреда. В соответствии с
подпунктом 2 п. 2 ст. 929 ГК РФ можно страховать ответственность только за
причинение вреда жизни, здоровью или имуществу, а следовательно,
ответственность за причинение морального вреда страховать нельзя.

Очень сложным
стал с 1 марта 1996 г. вопрос со страхованием финансовых рисков, на которое
выданы лицензии многим страховщикам. С одной стороны, в новом ГК РФ нет прямого
запрета на страхование различных финансовых рисков, но, с другой стороны, для
одного из них — страхования предпринимательского риска — введены специальные
правила. Наша психология ориентирована, скорее, на принцип «запрещено все,
что не разрешено», чем на принцип «разрешено все, что прямо не
запрещено», и поэтому возникает вопрос: если для страхования других видов
рисков правила не введены, то можно ли страховать их вообще? К сожалению,
законодатель не учел этого психологического нюанса, что привело к некоторой
неопределенности. Она, конечно, будет ликвидирована либо самим законодателем,
либо судебной практикой, однако, по мнению автора, в ближайшее время следует
ждать попыток со стороны налоговых органов признать такие виды страхования выходящими
за пределы правоспособности страховщика. Соответственно страховщикам следует
быть к этому готовым.

Если такие
попытки будут, то они должны основываться на ст. 168 ГК РФ, в которой сделки,
не соответствующие закону, объявляются ничтожными, если закон не устанавливает,
что такая сделка оспорима. Но в данном случае в п. 3 ст. 24 Закона «О
страховании» как раз и установлена оспоримость сделок страхования, т.е.
налоговые органы не вправе самостоятельно посчитать сделку ничтожной и
применить санкции. Это можно сделать только путем предъявления иска в суд.

Следует также
отметить, что аналогичной является ситуация со страхованием ответственности за
незаконное обогащение.

Если до
вступления в силу второй части нового ГК РФ считалось, что Правила страхования
ограничивают правоспособность страховщика, то теперь из ст. 943 ГК ясно, что
это не так. Применение Правил страхования — право, а не обязанность
страховщика. Однако, существует одна распространенная ошибка, связанная с
Правилами страхования, о которой целесообразно упомянуть.

Страховщики
обычно пишут в договоре, что он заключен на основании Правил страхования, но не
считают нужным провести ту процедуру, которая оговорена в п. 2 ст. 943 ГК РФ,
т.е. вручить эти правила страхователю и сделать запись об этом в договоре. При
такой небрежности в оформлении договора ст. 943 ГК РФ устанавливает, что
правила страхования становятся обязательными для страховщика, но не
обязательными для страхователя. Известен случай, когда недобросовестный, но
юридически подготовленный страхователь воспользовался подобной ошибкой
страховщика и разорил его, доказав в суде свое право на выплату в соответствии
с Правилами страхования, хотя сам страхователь и нарушил эти Правила. Чтобы
избежать подобной ошибки, целесообразно, в том случае, если в договоре есть
упоминание о Правилах страхования, прикладывать к договору эти Правила и
включать в текст договора такую запись: «Правила страхования такого-то
вида являются неотъемлемой частью настоящего договора. Они вручены
страхователю, который с ними ознакомлен и обязуется выполнять».

Следует
коснуться также вопроса о продаже на территории России страховых полисов
иностранных страховых компаний. В настоящее время продают полисы швейцарских
страховщиков по страхованию жизни и полисы немецких страховщиков по страхованию
ответственности владельцев автотранспортных средств (система «Зеленая
карта»). Оба эти вида деятельности незаконны. Но если полисы «Зеленая
карта» совершенно необходимы отечественным перевозчикам, так как без этих
полисов их не впускают в европейские страны, кроме СНГ, то в полисах по
страхованию жизни такой острой потребности ни у кого нет. Соответственно и
отношение правоприменительных органов к этим видам деятельности различно.

Тем не менее,
поскольку вся эта деятельность незаконна, и продавцам полисов и покупателям
следует иметь в виду, что для подобных случаев имеется практика применения ст.
169 ГК РФ, в том числе и судебная, в соответствии с которой все полученное
обеими сторонами по такой сделке взыскивается в бюджет. Существуют способы
законно обойти имеющийся запрет, но они не являются предметом рассмотрения в
данной статье.

Неопределенность
термина «страховой риск»

В предмете
многих договоров страхования указывается «страхование риска
ответственности…» или «страхование риска неисполнения
обязательства…» и т.п. До 1 марта 1996 г. понятие «страховой
риск» было точно и однозначно определено в п. 1 ст. 9 Закона РФ «О
страховании». Под риском понималось возможное событие, на случай которого
производится страхование. Но с введением в действие главы 48 нового ГК РФ эта
определенность исчезла. В главе 48 понятие «риск» используется как
минимум в трех значениях. Достаточно прочесть п. 2 ст. 929 ГК РФ, где это
понятие используется в значении страхового интереса, т.е. в значении объекта
страхования, и сравнить с п. 3 ст. 936 ГК РФ, где объект страхования и риск
четко разделены. Отечественный законодатель пренебрег советами таких корифеев
страхования, как В.И.Серебровский, и создал неопределенность, которая может
весьма пагубно сказаться на толковании договоров страхования.

Например, если
страхуется «ответственность в случае причинения вреда жизни или
здоровью», то ясно, что объектом страхования является ответственность, а
страховым случаем — факт причинения вреда, и если причинение вреда доказано,
страховая выплата будет законной. Если же страхуется «риск ответственности
за причинение вреда жизни или здоровью», то, несмотря на то, что факт
причинения вреда налицо, возникает сомнение, что тут объект, а что — страховой
случай и произошел ли страховой случай (существует, например, мнение, что
ответственность может возникнуть только по решению суда). Соответственно
возникает сомнение в законности страховой выплаты.

До того как
законодатель приведет в систему использование термина «страховой риск»,
следует исключить его употребление в юридических текстах.

Момент
заключения договора страхования

Частой ошибкой
страховщиков является неверное определение момента заключения договора
страхования. В п. 1 ст. 432 ГК РФ записано: «Договор считается заключенным,
если между сторонами… достигнуто соглашение по всем существенным условиям
договора», а в п. 1 ст. 957 ГК записано: «Договор страхования, если в
нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или
первого ее взноса». Аналогичная норма имеется в п. 2 ст. 16 Закона РФ
«О страховании». В связи с этим страховщики полагают, что договор
заключен, когда он подписан сторонами, т.е. что страховые отношения возникают с
момента подписания договора, а с момента получения первого взноса ранее
заключенный договор вступает в силу. Но в п. 1 ст. 425 ГК РФ записано:
«Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента
его заключения». ГК, как мы видим, устанавливает, что факт заключения
договора и факт его вступления в силу наступают одновременно, т.е. по существу
это один и тот же факт. Причиной возникновения ошибки является неверное
понимание приведенного текста п. 1 ст. 432 ГК РФ. Статья 432 ГК РФ определяет
не момент заключения договора, а условие, при котором договор считается
заключенным. Момент заключения договора определяется ст. 433 ГК, в п. 2 которой
записано: «Если в соответствии с законом для заключения договора
необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента
передачи соответствующего имущества». Именно это и происходит в случае
договора страхования.

Таким образом,
если договором или законом момент вступления в силу (заключения) договора
страхования не определен, то он наступает при получении первого взноса, а до
этого страховые отношения между сторонами отсутствуют. И если первые деньги,
полученные страховщиком, либо не совпадают с суммой первого взноса,
установленной в договоре, либо имеются иные основания сомневаться в том, что
данный платеж — это первый страховой взнос, то полученные деньги не могут
считаться страховым взносом или его частью и подлежат налогообложению в общем
порядке, так как до первого взноса между сторонами нет страховых отношений.

Если договором
установлен иной момент вступления договора страхования в силу или страховая
премия вносится в рассрочку, то в договоре, как правило, указывают срок уплаты
страховых взносов. Следует внимательно отнестись к этому условию, так как
подпункт «в» п. 1 ст. 23 Закона РФ «О страховании»
предусматривает, что при неуплате страхователем в срок страховых взносов
договор страхования прекращается. Следовательно, если страхователь полностью
или частично просрочил уплату взноса, деньги, поступившие после установленного
срока, не являются страховым взносом, так как договор страхования уже не
действует.

Если премия
вносится в рассрочку, это условие можно обойти, так как в таком случае п. 3 ст.
954 ГК предусматривает возможность определить в договоре иные последствия
неуплаты в срок очередного взноса. Для определенности целесообразно в договор
включить такой текст: «В случае неуплаты в срок очередного страхового
взноса договор страхования не прекращает своего действия, а…». Однако
следует помнить, что в том случае, когда рассрочка не предусмотрена, п. 3 ст.
954 ГК не действует.

Существенные
условия договора страхования

Большинству
страховщиков хорошо известен уже приведенный текст п. 1 ст. 432 части первой ГК
о необходимости согласования всех существенных условий договора, однако часть
вторая этого же п. 1 ст. 432 о том, какие условия являются существенными,
известна хуже, и это является одним из источников ошибок. В части второй
записано: «Существенными являются условия о предмете договора, условия,
которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или
необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно
которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение».

Существует одна
легко исправимая ошибка которую приходится встречать практически во всех
договорах страхования. Как правило, они типовые, т.е. текст договора разработан
заранее и оставлены пустые места для конкретизации некоторых условий. Эти
пустые места, без сомнения, как раз и являются теми условиями, относительно
которых по заявлению одной стороны — в данном случае страховщика должно быть
достигнуто соглашение. Во многих договорах некоторые из этих пустых мест не
заполнены или поставлен прочерк, из которого трудно понять волеизъявление
сторон. Эта небрежность при желании легко может стать основанием для признания
договора незаключенным.

Существенные
условия, установленные законом, перечислены в ст. 942 ГК. Два из них являются
источником весьма неприятных ошибок. Это объект имущественного страхования и
характер страхового случая. Страховщики не всегда заботятся о том, чтобы эти
условия были описаны в договоре с полной определенностью, исключающей различные
толкования. Например, при страховании магазина от пожара в объекте страхования
указывают «помещение магазина». Входит ли в это понятие также склад
магазина, расположенный в другой части здания? Такая неточность вполне может
стать источником спора о выплате. Или при страховании невозврата кредита,
описывая страховой случай, указывают: «невозврат кредита по кредитному
договору N_____». Входит ли сюда и невозврат процентов по договору?
Известны случаи, когда из-за такой неточности налоговая инспекция посчитала,
что невозврат процентов не являлся страховым случаем. Соответствующая часть
выплаты была включена в налогооблагаемую прибыль, и были применены санкции.

Совет
страховщикам: описывая объект страхования в договоре имущественного страхования
и страховой случай в договоре, думайте не только о том, как вы будете
разбираться со страхователем. Помните и о том, что вы производите выплату из
средств, исключенных из налогооблагаемой прибыли, и при необходимости вам
придется доказывать не только обоснованность отказа, но и обоснованность
выплаты.

В соответствии
с подпунктом 1 п. 2 ст. 942 ГК одно из существенных условий договоров личного
страхования — условие о застрахованном лице. Вопрос о согласовании этого
существенного условия актуален в случаях страхования организациями своих
работников. Лишь к небольшому числу таких договоров приложены согласованные
сторонами списки застрахованных. Как правило, упоминание о приложении такого
списка имеется, а самого списка нет. Это и понятно — из-за текучести кадров
список чуть ли не ежедневно должен меняться. Однако, поскольку наличие такого
списка является существенным условием, его отсутствие позволяет считать договор
незаключенным и соответственно включить полученные взносы в оборот по НДС, а
выплаты — в налогооблагаемую прибыль.

Процедура
согласования условий договора страхования

Обычно условия
договора страхования согласовываются путем подписания одного документа под
названием «договор». Но в п. 2 ст. 940 ГК РФ описан другой удобный
способ, которым все чаще стали пользоваться страховщики. При этом допускается
ряд ошибок, которые ставят под сомнение сам факт заключения договора. Пункт 2
ст. 940 ГК предусматривает совершение сторонами определенной последовательности
действий, которая не всегда соблюдается. Действия эти следующие:

страхователь
делает заявление страховщику о желании заключить договор;

страховщик
выдает страхователю полис, сертификат или квитанцию, подписанные страховщиком;

страхователь
принимает этот документ и таким образом подтверждает согласие заключить договор
на условиях, предложенных страховщиком.

На практике
очень часто страховая квитанция выдается страхователю без всякого его
заявления, и он, сам того не зная, фактом ее принятия заключает договор,
который по доброй воле никогда не заключил бы. Это практикуется, например, при
отправлении ценных почтовых отправлений в г. Москве или при продаже сезонных
проездных билетов на подмосковных железнодорожных станциях. Учитывая, что одно
из необходимых здесь действий фактически не совершено и страховщик не может
доказать, что оно было совершено, сама сделка может быть поставлена под
сомнение по ст. 179 ГК как совершенная под влиянием обмана.

Другую ошибку
того же типа совершают страховщики при добровольном страховании пассажиров,
когда они включают страховой взнос в цену билета. С автопредприятием, продающим
билеты, заключается агентский договор, а страхователями при этом виде
страхования являются пассажиры (не путать с обязательным страхованием
пассажиров, в котором страхователем является перевозчик). Страхователю должны
выдаваться полис, сертификат или квитанция, подписанные страховщиком, но
пассажиру выдается билет, который никем не подписан, и поэтому необходимое для
заключения договора действие страховщика нельзя считать совершенным надлежащим
образом. Соответственно принятие пассажиром билета нельзя рассматривать как его
согласие на заключение договора.

Выплаты по
таким видам страхования вполне могут быть признаны незаконными, а со страховых
взносов взыскан НДС.

Публичность
договора личного страхования.

С 1 марта 1996
г. договор личного страхования является публичным договором. Это приводит к
определенным последствия, о которых страховщики редко задумываются. В
соответствии с п. 2 ст. 426 ГК «цена товаров, работ, услуг, а также иные
условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех…».
Отсюда следует, в частности, что условия договора личного страхования не могут
быть индивидуальными для каждого страхователя, т.е. применение правил и тарифов
является обязательным в отличие от договоров имущественного страхования, для
которых применение правил и тарифов — право, а не обязанность страховщика.

Возникает
вопрос о возможных санкциях. Их два типа. Если при определении взноса в личных договорах
вообще не используется тариф, то сделка оказывается совершенной с нарушением п.
2 ст. 426 ГК, т. е. в соответствии со ст. 168 ГК она недействительна, хотя и
является не ничтожной, а оспоримой. Если же используется тариф, но он не
направлен в установленном порядке в органы надзора, то надзорный орган может
приостановить действие лицензии.

Различные
способы внесения страховых взносов

Из текстов и
смысла всех существующих нормативных актов по страхованию следует, что
страховой взнос — это плата за страхование, что страховой взнос уплачивается
(п. 1 ст. 954 ГК, п. 1 ст. 11 Закона РФ «О страховании»). Поскольку в
ст. 29 Закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке
России)» записано, что единственным законным средством платежа являются
банкноты и монеты Банка России, т.е. деньги, и в п. 1 ст. 140 ГК также
записано, что платежи производятся деньгами (путем наличных и безналичных
расчетов), то ясно, что страховой взнос может вноситься только деньгами. Однако
очень часто у страхователя нет денег, но есть, например, высоколиквидный
банковский вексель. Часть резервов можно разместить в таких векселях, поэтому
страховщику бывает выгодно принять этот вексель в качестве страхового взноса.
Так страховщики и поступают, но не задумываются при этом о юридической чистоте
подобных действий и «нарываются» на санкции, поскольку против такой
практики категорически выступает страховой надзор.

Можно ли
законным путем внести страховой взнос векселем или иным имуществом? Ответ уже
дан: внести взнос таким способом нельзя. Однако можно передать страховщику
имущество взамен внесения взноса и сохранить при этом всю структуру страховых
отношений. Для этого необходимо воспользоваться ст. 409 ГК, которая позволяет
заменить исполнение обязательства отступным. В данном случае — заменить
внесение взноса передачей, например, векселя. Но применить ст. 409 ГК можно
только тогда, когда внесение взноса является обязательством, которое может
возникнуть, если договор страхования вступил в силу до внесения взноса. Иными
словами, если в договоре страхования срок его вступления в силу не указан или
указано, что он вступает в силу с момента внесения взноса, то внесение его не
будет обязательством, так как при его внесении нет вступившего в силу договора.
Следовательно, в этом случае страховой взнос может быть внесен только деньгами.

Чтобы внести
взнос векселем, нужно воспользоваться оговоркой п. 1 ст. 957 ГК, которая
позволяет установить срок вступления договора в силу в самом договоре. Можно,
во-первых, записать в договоре, что он вступает в силу с момента его подписания
сторонами, и определить, что страховой взнос в такой-то сумме должен быть
внесен к такому-то числу. Тем самым внесение взноса становится обязательством,
вытекающим из договора. После заключения договора следует подписать соглашение
об отступном, в котором установить, что исполнение обязательства по внесению
взноса заменяется на передачу векселя. Во-вторых, можно указать в договоре, что
он вступает в силу при передаче страховщику векселя, и также определить сумму и
срок внесения страхового взноса. Затем нужно подписать соглашение об отступном.
Если не предусмотреть этой сложной юридической конструкции, то могут быть
поставлены под сомнение сам факт внесения взноса, а вместе с ним и заключение
договора страхования.

В п. 1 ст. 313
ГК записано: «Исполнение обязательства может быть возложено должником на
третье лицо…». Это часто используют страхователи, у которых счета
заблокированы налоговыми органами. Как правило, у них есть должники, которые
могут и хотят с ними расплатиться, и страхователи направляют страховые взносы
от своего должника непосредственно страховщику, минуя свои заблокированные
счета. Во-первых, это возможно, только если внесение взноса является
обязательством, о чем уже говорилось выше. Во-вторых, п. 1 ст. 313 ГК
предусматривает возможность исполнения обязательства третьим лицом, «…
если из закона, иных правовых актов… не вытекает обязанность… исполнить
обязательство лично». Но в данном случае как раз имеется Указ Президента
РФ N 1212 от 18.08.96 г., п. 4 которого запрещает такие расчеты. Следовательно,
в подобных случаях уплата взноса за страхователя другим лицом противоречит
Указу Президента, т.е. сделка может быть признана недействительной по ст. 168
ГК. Из этой ситуации имеется выход, но он требует довольно сложного
юридического оформления и здесь не приводится.

Мнимые
договоры страхования

Это в основном
относится к выплате предприятиями зарплаты через страховые компании.
Предприятия, естественно, хотят снизить налоги и отчисления с зарплаты, а
страховщики пытаются зарабатывать на этом. Однако автору этой статьи в практике
аудиторских проверок не приходилось встречать схемы, настолько
«чистые», что их нельзя было бы поставить под сомнение с точки зрения
ст. 170 ГК, в п. 1 которой записано: «Мнимая сделка, то есть сделка,
совершенная лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правые
последствия, ничтожна».

Как мы видим, в
п. 1 ст. 170 ГК законодатель связывает действительность договора с намерениями
его сторон. Однако во всех схемах выплаты зарплаты через страхование имеются
если не прямые нарушения закона, то натяжки, которые позволяют поставить
намерения сторон под сомнение. Доказать здесь что-то, как правило, бывает
трудно, так как речь идет о такой тонкой материи, как намерения. В таких случаях
в более сложном положении оказывается тот, на кого возложена обязанность
доказывать. Но доказывать свою правоту будет налогоплательщик, следовательно,
все проблемы возникнут у него.

Незаконное
ограничение ответственности страховщика

В подпункте
«в» п. 1 ст. 17 Закона «О страховании» установлена
обязанность страховщика при просрочке страховой выплаты уплатить страхователю
«штраф в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день
просрочки» и не предусмотрено никаких возможностей изменить это правило
договором. Однако договоры страхования часто содержат неправомерное ограничение
этой ответственности, например указывается «но не более NN рублей»
или «но не более NN процентов страховой суммы». Иногда штраф
устанавливается в размере меньше 1% в день. Следует иметь в виду, что все эти
ограничения незаконны, а следовательно, недействительны. Грамотный страхователь
всегда добьется в суде той суммы штрафа, которая причитается ему по закону. С
учетом этого страховщикам вряд ли следует идти на поводу у конъюнктуры и
устанавливать рекордно короткие сроки страховой выплаты.

Неустойка в 1%
в день в условиях невысокой инфляции является, конечно, чрезмерной.
Страховщикам, к которым предъявлено соответствующее требование, следует помнить
о ст. 333 ГК, позволяющей уменьшить неустойку при ее явной несоразмерности
последствиям нарушения. Суды довольно активно пользуются этой возможностью.

Использование
иностранной валюты в качестве расчетной единицы (но не средства платежа)

В п. 2 ст. 317
ГК записано: «В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно
подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в
иностранной валюте или в условных денежных единицах». Опираясь на это,
многие страхователи устанавливают страховую сумму и страховой взнос в долларах
США (или иной валюте), указывая при этом, что оплата производится в рублях по
соответствующему курсу. Следует иметь в виду, что в п. 1 ст. 10 Закона «О
страховании» записано: «Страховой суммой является определенная
договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из
которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если
договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено
иное». Нам не встречалось случая, когда было бы предусмотрено это самое
«иное», между тем, как будет видно дальше, в данном случае это весьма
целесообразно.

Из приведенного
текста закона с очевидностью следует, что страховая сумма — это база для
расчета денежных обязательств сторон — взноса и выплаты — и что при определении
размера этих денежных обязательств база для их расчета должна быть одной и той
же. Идентичность базы для расчета размеров взноса и выплаты является также
основой экономики страхования, так как страховой тариф рассчитывается исходя
именно из этого. Однако когда курс рубля по отношению к использованной
иностранной валюте значительно меняется, оказывается, что база для расчета
взноса отличается от базы для расчета выплаты, так как при расчетах в качестве
базы берется рублевый эквивалент страховой суммы, выраженной в иностранной
валюте, но ни в законе, ни в договоре такое различие в базах не предусмотрено.
Если курс рубля падает, может быть либо поставлена под сомнение обоснованность
части страховой выплаты, либо сделан вывод о занижении тарифа, т.е. поставлен
вопрос о выходе страховщика за пределы своей правоспособности. В любом из этих
случаев есть угроза финансовых санкций. Чтобы их избежать, следовало бы
предусмотреть в договоре такое положение: «При расчете размеров страхового
взноса и страховой выплаты в качестве страховой суммы используется сумма в
рублях, эквивалентная сумме NNNN долларов США по курсу на момент расчета».
Это как раз и будет то самое «иное», которое п. 1 ст. 10 Закона
«О страховании» разрешает предусматривать в договоре. Конечно, сделав
такую запись в договоре, нельзя изменить экономику этой операции. Экономически
риск страховщика все равно остается более высоким, чем предусмотрено тарифом.
Но при такой записи в договоре хотя бы исчезнет потенциальная основа для спора
о законности, а следовательно, угроза финансовых санкций.

Страховая
стоимость

Ни ГК, ни Закон
«О страховании» не требуют указывать в договоре страхования страховую
стоимость, и страховщики часто не заботятся о согласовании ее величины при
заключении договора. Между тем в части второй п. 3 ст. 10 Закона «О
страховании» записано: «В том случае, когда страховая сумма ниже
страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается
пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если
условиями договора страхования не предусмотрено иное». Аналогичное правило
содержится в ст. 949 ГК в отношении страхования имущества и
предпринимательского риска. Это правило связано с экономикой страхования,
поэтому и тут «иное» практически никогда не предусматривают. Но тогда
для доказательства законности страховой выплаты нужно знать страховую стоимость
имущества, так как для расчета размера выплаты используется поправочный
коэффициент, равный отношению страховой суммы к стоимости. Если страховая стоимость
не указана в договоре, то единственным возможным источником ее определения
может быть страховой акт. Однако опыт показывает, что согласовывать страховую
стоимость после наступления страхового случая гораздо сложнее, чем до него, так
как в этот период интересы сторон по договору расходятся. Особенно это сложно в
том случае, когда нечетко определен объект страхования или страховой риск (см.
выше). Специально для этого в ст. 948 ГК и в п. 2 ст. 10 Закона «О
страховании» установлено, что стороны не могут оспаривать страховую
стоимость имущества, определенную в договоре страхования. Поэтому с точки
зрения доказательства законности выплаты проще всего записать страховую
стоимость в договоре. Если же стороны по каким-то соображениям не хотят этого
делать, то нужно определить в договоре «иной» способ определения
размера выплаты. Иной, чем стандартный, указанный в законе способ определения
размера выплаты приведет к повышению риска у страховщика, но законность будет
соблюдена, и исчезнет потенциальный источник споров со страхователем и с
налоговыми органами.

Участие
третьих лиц в договорах страхования

Закон «О
страховании» практически не накладывал ограничений на возможность
страхователя назначить в договоре выгодоприобретателя или заменить его,
застраховать не свой интерес, а чужой (застрахованного лица) или заменить
застрахованное лицо. ГК ввел здесь новые правила. Сводка этих правил дана в
таблицах. Следует помнить, что выплата не тому лицу, которое назначено
выгодоприобретателем, незаконна, выплата третьему лицу, если оно не назначено
выгодоприобретателем, также незаконна. Незаконна и выплата, если в договоре
назначено застрахованное лицо, а страховой случай произошел не с застрахованным
лицом, например со страхователем.

Есть хороший
пример последнего из приведенных нарушений. Как известно, ответственность за
вред, причиненный автомашиной, несет ее владелец, а не водитель. На многих
автопредприятиях не предприятия, а водители страхуют эту ответственность. В
договоре, естественно, указывается, что страхователем является водитель, а
застрахованным лицом — предприятие, так как у него возникает ответственность.
Однако при дорожно-транспортных происшествиях иногда случается, что вред
потерпевшему причиняется не только в результате использования автомашины, но и
действиями самого водителя по отношению к потерпевшему лично или к его
автомашине. Страховщики возмещают весь причиненный вред, но вред, причиненный
водителем, в данном случае возмещению не подлежит, так как не его
ответственность застрахована.

Из ст. 5 Закона
РФ «О страховании» следует, что только страхователь вправе определять
кому должна быть произведена выплата. Причем сделать это можно только до
наступления страхового случая. Застрахованный (т.е. лицо, не являющееся
стороной в договоре страхования) даже на случай своей смерти не вправе
назначать выгодоприобретателя. Единственный способ для застрахованного
распорядиться выплатой до ее получения — написать завещание. А для того, кого
страхователь не назначил выгодоприобретателем, единственный разрешенный законом
способ получить страховую выплату в случае смерти застрахованного — вступить в
права наследования, так как страховое обеспечение, причитающееся
застрахованному, входит в состав наследственного имущества. В соответствии с п.
4 ст. 10 Закона РФ «О страховании» из наследственного имущества
исключается только страховое обеспечение, «причитающееся
выгодоприобретателю в случае смерти страхователя», но не застрахованного.
Это достаточно четко установленное законом правило повсеместно нарушается и
прежде всего страховым надзором. Так, распоряжением Росстрахнадзора N 02-03-44
от 12.10.93 г. утверждены Примерные правила добровольного индивидуального
страхования граждан от несчастных случаев, в п. 1.1 которых записано:
«Застрахованный имеет право назначить любое лицо в качестве получателя
страховой суммы (Выгодоприобретателя) в случае своей смерти».
Росстрахнадзор разрешил страховщикам включать подобное условие в свои правила
страхования, а страховщики на этом основании включают его в договоры
страхования, где страхователем выступает предприятие, а застрахованными —
работники предприятия. В случае смерти застрахованного работника страховщик
производит выплату на основании распоряжения застрахованного, хотя по закону он
вправе сделать это только по распоряжению предприятия, выданному до смерти
работника, или на основании свидетельства о праве на наследство.

Ссылаясь на
страховой надзор и на согласованные им правила, страховщики забывают, что не
Департамент страхового надзора Минфина России, а они являются налогоплательщиками
и именно им налоговые органы вернут произведенные таким образом выплаты в
налогооблагаемую прибыль и взыщут с них штрафы и пеню.

Целесообразно
также отметить, что во всех видах обязательного страхования рассматриваемое
здесь установленное законом правило соблюдается. Это относится к обязательному
страхованию работников налоговых служб, таможенных органов, пассажиров,
военнослужащих. Причем при страховании военнослужащих сам страхователь
(Правительство РФ) установил перечень выгодоприобретателей на случай смерти
застрахованных, а при остальных видах обязательного страхования установлено,
что страховая выплата производится наследникам.

Медицинское
страхование

Наиболее
существенные ошибки в договорах добровольного медицинского страхования связаны
с тем, что сама структура страховых медицинских отношений принципиально
отличается от страховых отношений другого вида. Страховую медицинскую
организацию отличает от других страховщиков один существенный признак — наличие
договора с медицинским учреждением. Пока у страховщика нет такого договора, он
не вправе вступать в страховые медицинские отношения. Это следует из нескольких
нормативных положений о медицинском страховании. Например, в ст. 15 Закона РФ
от 28.06.91 г. N 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской
Федерации» установлена обязанность страховой медицинской организации
заключать договоры с медучреждениями. В соответствии с постановлением
Правительства РФ от 23.01.92 г. N 41 к страховому медицинскому полису должен
быть приложен список медучреждений. Эти и другие нормы прямо указывают на то,
что без договора с медучреждением страховых медицинских отношений не возникает.
При этом следует помнить, что для участия в медицинском страховании
медучреждения должны иметь лицензию. Договоры медицинского страхования, если
они заключены страховщиком, имеющим лицензию на медицинское страхование, но не
заключившим договора с медучреждением, или если медучреждение не имеет
необходимой лицензии, не соответствуют требованиям закона и могут быть признаны
недействительными по ст.168 ГК РФ.

К сожалению, не
все страховщики понимают это. Например, страхование отъезжающих за рубеж
некоторые страховщики проводят как медицинское. При этом никакого договора с
надлежащим медучреждением нет, а имеется договор с посреднической зарубежной
фирмой, которая и должна организовывать медицинскую помощь застрахованным.
Здесь нет страховых медицинских отношений, и вполне может оказаться, что
полученные страховщиком средства не будут признаны страховыми взносами. Вообще
с этим видом страхования сложилась странная ситуация. Спрос на него большой.
Иностранные страховщики не вправе работать на отечественном страховом рынке.
Отечественные страховщики не могут проводить этот вид страхования, как
страхование от несчастных случаев, так как обоснованный расчет тарифов очень
сложен и дорог, а вести это страхование как медицинское нельзя по указанным
выше причинам. По-видимому, здесь целесообразно вмешательство законодателя —
ведь эта услуга необходима людям.

Возникает еще
одна очень сложная ситуация, связанная с договором с медучреждением. Он также
имеет свои существенные условия, установленные ст. 23 Закона РФ «О
медицинском страховании граждан в Российской Федерации». Одно из этих
условий — «порядок контроля качества медицинской помощи и использования
страховых средств». Поскольку это условие объявлено законом как
существенное, недостижение соглашения по нему может привести к тому, что
договор не будет признан заключенным. Достигнуть же соглашения здесь крайне
сложно. Медучреждения категорически не желают, чтобы их контролировали и,
пользуясь своим монопольным положением, просто отказываются заключать договоры,
в которых такое условие имеется. В результате страховщик вынужден заключать
договор с медучреждением без условия о контроле или порядок контроля не
конкретизирован, что эквивалентно отсутствию условия. Из-за этого становится
сомнительным право страховщика проводить медицинское страхование, а
следовательно, появляется угроза санкций.

Наконец, часто
страховые медицинские организации, для которых медицинское страхование не
единственный вид деятельности, забывают о том, что в ст. 4 Закона РФ «О
медицинском страховании граждан в Российской Федерации» предусмотрен
типовой договор не только для обязательного, но и для добровольного медицинского
страхования. Форма этого договора утверждена постановлением Правительства РФ от
23.01.92 г. N 41 Договоры же, которые заключаются, не всегда соответствуют этой
типовой форме, что ставит под угрозу их действительность.

Перестрахование

Возможные
неблагоприятные последствия, связанные с договорами перестрахования нельзя
назвать результатом ошибок. Они — следствие того, что наша практика
перестрахования во многом противоречит законодательству.

В ст. 13 Закона
РФ «О страховании» было записано, что «перестрахованием является
страхование одним страховщиком… риска исполнения… своих обязательств перед
страхователем у другого страховщика…». В ст. 967 ГК РФ эта позиция
законодателя уточнена и дополнена тем, что к перестрахованию надлежит теперь
применять правила страхования предпринимательского риска, т.е. законодатель
определенно установил, что перестрахование является одним из видов страхования
и точно указал какой именно интерес при этом страхуется.

Расчеты
наличными деньгами

В соответствии
с Законом РФ «О применении контрольно-кассовых машин при осуществлении
денежных расчетов с населением» Правительство РФ своим постановлением от
30.07.93 г. N 745 утвердило перечень предприятий, которые могут осуществлять
денежные расчеты с населением без применения кассовых аппаратов. В п. 1 этого
перечня к таким предприятиям, в частности, отнесены «предприятия…,
осуществляющие деятельность… с выдачей квитанций, путевок, билетов, талонов
или других приравниваемых к чекам документов строгой отчетности по формам,
утвержденным Министерством финансов Российской Федерации…». Большинство
страховщиков почему-то считают, что, выдавая квитанцию к приходному кассовому
ордеру, они могут не использовать кассовый аппарат. Однако ни приходный
кассовый ордер, ни квитанция к нему не являются документами строгой отчетности.
Для страховщиков Минфин России письмом от 23.02.94 г. N 16-37 утвердил
специальную форму А-7 «Квитанция на получение страхового взноса» для
расчетов с гражданами при внесении ими страховых взносов наличными деньгами.
Эта форма является документом строгой отчетности. Все его экземпляры должны
учитываться на балансе страховщика и выдаваться под отчет материально
ответственным лицам, в том числе агентам. В соответствии со ст. 7 указанного
Закона за расчет без такой формы предусмотрен штраф в «350-кратном
установленном законом размере минимальной месячной оплаты труда». Между
тем при проверках многих страховщиков создается впечатление, что они в первый
раз об этом слышат.

Небрежное
оформление документов

Наконец,
надлежащее оформление документов, особенно документов, связанных с выплатами, —
это одно из самых простых правил, для соблюдения которого не нужно специальных
знаний страхового и налогового права. Однако, как оказывается, соблюдать это
правило крайне сложно вовсе не из-за необходимости специальной подготовки, а
из-за отсутствия элементарной привычки к аккуратному ведению дел. Прекрасным
примером могут служить случаи, когда фамилии лиц в ведомостях на выдачу
страховых выплат не совпадают со списком застрахованных по договору страхования.

Еще раз
хотелось бы подчеркнуть, что не налоговые органы доказывают налоговое
правонарушение, а налогоплательщик — его отсутствие. Не налоговые органы должны
доказать неправомерное применение льготы, а налогоплательщик — право на ее
применение. Страховщики такими льготами пользуются — они не платят налогов со
страховых взносов и страховых выплат. Поэтому от страховщика в любой момент
может потребоваться представить убедительные доказательства того, что данное
поступление средств — действительно страховой взнос, а данный платеж —
страховая выплата. А доказательства — это документы. Чем аккуратней и грамотней
они оформлены, чем более систематизирована обработка документов у страховщика,
тем убедительнее эти доказательства.

Ю.Б.Фогельсон

Список литературы

Для подготовки
данной работы были использованы материалы с сайта http://www.yurclub.ru/

Заблуждения и ошибки при страховании жизни

Тут ошибки допускать нельзя

Здравствуйте. Вы сомневаетесь, стоит ли застраховать жизнь? Понимаю, вопрос сложный. Могут быть разные сомнения: выплатит ли деньги страховая компания при несчастном случае, какие компании самые надежные, и могут ли  вас “кинуть”? Отвечу на все вопросы дальше…

Вместе с моим страховым агентом — Фирузой Марченко — раскопали самые показательные истории из жизни её клиентов. Имена изменили для конфиденциальности. Есть смешные истории, есть грустные. Это жизнь.

Заблуждение №1.
Деньги страховая компания возьмет, а когда понадобятся, найдет любой предлог, чтобы не платить.

В страховом договоре очень четко прописано, когда вы сможете получить выплату.

Клиент: Андрей 27 лет. Решил перед майскими праздниками заключить договор со страховой компанией. Андрей внес квартальный взнос, не забрал полис и поехал к другу в  деревню отдыхать на первомай.

Страховой полис начинает действовать сразу после оплаты.

По  неизвестной причине — случайности или пьянству — он провалился в погреб и сломал ноги. Страхования компания выплатила ему 180 000  рублей и не стала прикрываться тем, что полиса у него не было. Деньги заплатил — полис работает.

Вывод: страховая компания беспрекословно подчиняется договору. Читайте его внимательно. В данной ситуации случай оказался на стороне застрахованного, так как он внес оплату, а наличие полиса не имеет значения.

Заблуждение №2.
Много несчастных случаев не покрывается страховкой.

В страховом договоре указаны конкретные случаи, при которых будет 100% выплата. Однако, выплаты не будет, если застрахованный хочет обмануть систему.

В практике моего страхового агента была одна девушка, которая забеременела и решила, что ей причитается страховая выплата!!! Она это мотивировала, что произошел несчастный случай — внешнее воздействие повлекшее изменение здоровья и временную нетрудоспособность))) Конечно, страховая компания отказала в компенсации.

Вывод: не нужно пытаться обмануть компанию, если очевидно, ситуация не в вашу пользу.

Заблуждение №3.
Страховку можно купить в любое время.

Алексей, мужчина 40 лет. Он решил оформить полис у Фирузы (мой страховой агент) и написал заявление. Однако, никак не вносил первый платеж.

Полис начинает действовать с первого платежа. В итоге, по неизвестной причине мужчина с июля решил перенести оформление на сентябрь. У него отпуск, отдых — ему не до этого. В сентябре оплатил, и полис начал действовать.

В итоге в январе у мужчины диагностируют онкологическое заболевание. И страховка есть, и всё. Однако, важно знать, что после оформления страховки должно пройти 180 дней прежде, чем человек сможет получить выплату по заболеваниям (к травмам и несчастным случаям это не относится).

Так компания себя страхует от того, что человек купит страховку уже во время тяжелого заболевания. Если бы Алексей оформил полис в июле, то он получил выплаты…

Вывод: опасности поджидают везде. Вы не сможете запланировать, когда вам действительно понадобится страховой полис. Главная проблема страхового полиса — его нельзя купить, когда он понадобиться. Оформляйте его заранее и живите спокойно.

Заблуждение №4.
Если попаду в нестандартную ситуацию, меня кинут на деньги в компании.

Бывают и курьёзные случаи в практике.

Олег, молодой парень, имевший страховой полис, получил разрыв сухожилий большого пальца правой руки. Прежде чем получить деньги на лечение, человек должен описать ситуацию в страховой компании, как это произошло. Это обязательное условие для получения выплаты. И врать строго запрещено!

В отчете для получения страховой выплаты он указал, что “палец попал в петлю пуговицы, когда он  хотел снять штаны перед своей девушкой:) Резко дернул — палец практически остался в джинсах”.

Этот же парень уже с вылеченным пальцем, закрывая больничный лист через месяц, упал на выходе из больницы (с закрытым больничным листом в руках) и сломал 2 ребра.

Вывод: вы  никогда не угадаете, когда с вами может что-то приключиться. С Олегом конкретно было всё хорошо.

Заблуждение №5.
Страховые компании очень часто разоряются, и можно потерять деньги.

Я застрахован в чешской компании PPF, которая начала работать в 1827 году. За время войн 19-го века, Первой и Второй мировых войн с компанией ничего не случилось. Она не прекращала работу при любом правительстве и форме правления.

Вывод: доверять нужно только компаниям с историей минимум в несколько десятков лет. Лучше, если компания основа до Второй мировой войны. Уж если пережила такой катаклизм, значит, она действительно надежная!

Если вы заинтересовались страхованием жизни, то можете заказать бесплатную консультацию по страхованию на этой странице. А если интересует тема семейного бюджета в целом, то посмотрите наши видеокурсы по финансовой грамотности.

Дата публикации: 10.10.2016

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]

• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #

Обновлено: 22.06.2023

При заключении договора страхования имущества страхователем движет один мотив: получить возмещение убытка при наступлении непредвиденных обстоятельств. Каково же разочарование клиента, когда при наступлении страхового события страховая компания не выплатила страховое возмещение вообще или выплатила не в полном объеме.

Поскольку страхование имущества (а особенно добровольное) по сравнению с западными странами в нашей стране не очень распространено, многие просто не понимают или не хотят понять природу данного вида страхования.

В этой небольшой статье предлагаю консолидированный опыт в сфере урегулирования убытков по имуществу, связанный с неправильными действиями страхователя. Подчас именно недостаточное понимание вопроса приводит к отказу либо минимизации выплат по договору. Чтобы избежать такого неприятного опыта, советую внимательно отнестись к этим рекомендациям.

При заключении договора страхования вы обязательно должны предоставить заявление на страхование с указанием данных о предмете страхования. Несоответствие описанного имущества действительности и подача заведомо неправдивых ведомостей является основанием для отказа.

Это не значит, что вы можете допустить подобные ошибки сознательно: чаще всего это происходит либо по невнимательности, либо по причине недостаточно серьезного отношения к этому этапу заключения договора.

Самые распространенные ошибки: непредоставление данных о предыдущих страховых событиях, заведомо неверная подача информации о системе охраны страхуемых объектов, неправдивая или неточная информация относительно характеристик страхуемого объекта.

В случае страхования имущества физических лиц действует то же правило – страхователем выступает собственник квартиры, дома или любого другого имущества. Советуем не оформлять договор страхования на брата, дедушку или других родственников.

Никто лучше вас не знает специфики вашего имущества и бизнеса, поэтому рекомендуем очень тщательно проверять тот набор рисков, который вам предлагает страховая компания на момент заключения договора страхования.

Все вышеуказанное не гарантирует вам получения страхового возмещения, поскольку есть еще множество других нюансов, о которых расскажу в следующих статьях.

Несмотря на то, что система автострахования в России существует не первый год, многие автолюбители до сих пор смутно представляют, что такое каско и ОСАГО, считая первое ненужной роскошью, а второе чем-то вроде обременительного налога. Сравни.ру собрал самые типичные ошибки, которые мешают владельцам полисов пользоваться всеми прелестями страхования.

Несмотря на то, что система автострахования в России существует не первый год, многие автолюбители до сих пор смутно представляют, что такое каско и ОСАГО, считая первое ненужной роскошью, а второе чем-то вроде обременительного налога. Сравни.ру собрал самые типичные ошибки, которые мешают владельцам полисов пользоваться всеми прелестями страхования.

Путаница терминов

Чтобы легче было запомнить: каско страхует ваш автомобиль, ОСАГО – ущерб, нанесённый чужому. Первая страховка добровольная, вторая обязательная. Стоимость каско может различаться в зависимости от компании, стоимость ОСАГО для одно и того же владельца в разных компаниях будет одинаковой.

Излишняя доверчивость

Не стоит полагаться и на страховых брокеров. Приобретая полис у таких людей, вы рискуете нарваться на фальшивку. Лучше покупать страховку непосредственно у страховщика.

Лень

Лень, пожалуй, самый коварный враг автолюбителей. Лень прочитать договор, лень собирать справки, лень вызывать гаишников.

Игнорирование франшизы

Пока российские автолюбители не очень-то жалуют такую опцию, как франшиза, а между тем она способна сэкономить и деньги, и нервы в некоторых случаях. Франшиза будет отличным предложением для тех, кто не готов обращаться в страховую компанию из-за каждого мелкого повреждения.

Неверная интонация

А теперь поподробнее о заявлении. Как говорится, дьявол прячется в деталях. Так что будьте внимательны при составлении этого документа. По словам руководителя отдела по работе со страховыми компаниями Сравни.ру Георгия Рабинера, шансы на получения страхового возмещения очень сильно зависят от тех подробностей, которые будут указаны в заявлении, и от его интонации.

С такой формулировкой, как ни прискорбно, вы, скорее всего, получите отказ, так как сотрудник страховой компании истолкует данную фразу как отсутствие страхового события. Неясно, когда это произошло? При каких обстоятельствах? Так писать нельзя, потому что вы сами даёте страховщику повод отказать вам в выплате.

Здравствуйте. Вы сомневаетесь, стоит ли застраховать жизнь? Понимаю, вопрос сложный. Могут быть разные сомнения: выплатит ли деньги страховая компания при несчастном случае, какие компании самые надежные, и могут ли вас “кинуть”? Отвечу на все вопросы дальше…

Вместе с моим страховым агентом — Фирузой Марченко — раскопали самые показательные истории из жизни её клиентов. Имена изменили для конфиденциальности. Есть смешные истории, есть грустные. Это жизнь.

Заблуждение №1.
Деньги страховая компания возьмет, а когда понадобятся, найдет любой предлог, чтобы не платить.

В страховом договоре очень четко прописано, когда вы сможете получить выплату.

Клиент: Андрей 27 лет. Решил перед майскими праздниками заключить договор со страховой компанией. Андрей внес квартальный взнос, не забрал полис и поехал к другу в деревню отдыхать на первомай.

Страховой полис начинает действовать сразу после оплаты.

По неизвестной причине — случайности или пьянству — он провалился в погреб и сломал ноги. Страхования компания выплатила ему 180 000 рублей и не стала прикрываться тем, что полиса у него не было. Деньги заплатил — полис работает.

Вывод: страховая компания беспрекословно подчиняется договору. Читайте его внимательно. В данной ситуации случай оказался на стороне застрахованного, так как он внес оплату, а наличие полиса не имеет значения.

Заблуждение №2.
Много несчастных случаев не покрывается страховкой.

В страховом договоре указаны конкретные случаи, при которых будет 100% выплата. Однако, выплаты не будет, если застрахованный хочет обмануть систему.

В практике моего страхового агента была одна девушка, которая забеременела и решила, что ей причитается страховая выплата. Она это мотивировала, что произошел несчастный случай — внешнее воздействие повлекшее изменение здоровья и временную нетрудоспособность))) Конечно, страховая компания отказала в компенсации.

Вывод: не нужно пытаться обмануть компанию, если очевидно, ситуация не в вашу пользу.

Заблуждение №3.
Страховку можно купить в любое время.

Алексей, мужчина 40 лет. Он решил оформить полис у Фирузы (мой страховой агент) и написал заявление. Однако, никак не вносил первый платеж.

Полис начинает действовать с первого платежа. В итоге, по неизвестной причине мужчина с июля решил перенести оформление на сентябрь. У него отпуск, отдых — ему не до этого. В сентябре оплатил, и полис начал действовать.

В итоге в январе у мужчины диагностируют онкологическое заболевание. И страховка есть, и всё. Однако, важно знать, что после оформления страховки должно пройти 180 дней прежде, чем человек сможет получить выплату по заболеваниям (к травмам и несчастным случаям это не относится).

Так компания себя страхует от того, что человек купит страховку уже во время тяжелого заболевания. Если бы Алексей оформил полис в июле, то он получил выплаты…

Вывод: опасности поджидают везде. Вы не сможете запланировать, когда вам действительно понадобится страховой полис. Главная проблема страхового полиса — его нельзя купить, когда он понадобиться. Оформляйте его заранее и живите спокойно.

Заблуждение №4.
Если попаду в нестандартную ситуацию, меня кинут на деньги в компании.

Бывают и курьёзные случаи в практике.

Олег, молодой парень, имевший страховой полис, получил разрыв сухожилий большого пальца правой руки. Прежде чем получить деньги на лечение, человек должен описать ситуацию в страховой компании, как это произошло. Это обязательное условие для получения выплаты. И врать строго запрещено!

В отчете для получения страховой выплаты он указал, что “палец попал в петлю пуговицы, когда он хотел снять штаны перед своей девушкой:) Резко дернул — палец практически остался в джинсах”.

Этот же парень уже с вылеченным пальцем, закрывая больничный лист через месяц, упал на выходе из больницы (с закрытым больничным листом в руках) и сломал 2 ребра.

Вывод: вы никогда не угадаете, когда с вами может что-то приключиться. С Олегом конкретно было всё хорошо.

Заблуждение №5.
Страховые компании очень часто разоряются, и можно потерять деньги.

Я застрахован в чешской компании PPF, которая начала работать в 1827 году. За время войн 19-го века, Первой и Второй мировых войн с компанией ничего не случилось. Она не прекращала работу при любом правительстве и форме правления.

Вывод: доверять нужно только компаниям с историей минимум в несколько десятков лет. Лучше, если компания основа до Второй мировой войны. Уж если пережила такой катаклизм, значит, она действительно надежная!

Если вы заинтересовались страхованием жизни, то можете заказать бесплатную консультацию по страхованию на этой странице. А если интересует тема семейного бюджета в целом, то посмотрите наши видеокурсы по финансовой грамотности.

Ведомости онлайн, 5 марта 2012 г.

Финансовая газета. Региональный выпуск , 29 января 1996 г.

Договоры страхования: типичные ошибки при заключении и исполнении

Существуют и другие неблагоприятные для страховщиков последствия ошибок при заключении и исполнении договоров страхования. Некоторые здесь также проанализированы. Однако в силу наличия налоговых льгот очень высок риск именно налоговых санкций, которые применяются в бесспорном порядке.

Отсюда ясно, что страховщики должны подходить к заключению и исполнению договоров с гораздо большим вниманием, чем другие организации.

Другой распространенной ошибкой является страхование рисков, формально соответствующих разрешенному виду страхования, но по тарифам, которые не прошли контроль Росстрахнадзора. Это относится, например, к страхованию отъезжающих за рубеж, когда его проводят как страхование от несчастных случаев. Страховые случаи происходят при этом за границей, и их статистика в нашей стране не ведется, а расчет тарифов по зарубежным данным сложен и дорог. Страховщики не направляют тарифы по этому виду страхования на контроль в Росстрахнадзор, из-за чего может быть поставлена под сомнение действительность договора страхования по этому виду рисков. В таких случаях страховщик мог бы воспользоваться нормой п. 2.2 Условий лицензирования, которая позволяет при отсутствии данных статистики получить временную лицензию, однако в практике не встречалось случаев использования страховщиком этой нормы в таком контексте.

Таким образом, если договором или законом момент вступления в силу (заключения) договора страхования не определен, то он наступает при получении первого взноса, а до этого страховые отношения между сторонами отсутствуют. И если первые деньги, полученные страховщиком, либо не совпадают с суммой первого взноса, установленной в договоре, либо имеются иные основания сомневаться в том, что данный платеж — это первый страховой взнос, то полученные деньги не могут считаться страховым взносом или его частью и подлежат налогообложению в общем порядке, так как до первого взноса между сторонами нет страховых отношений.

Существует одна легко исправимая ошибка, которую приходится встречать практически во всех договорах страхования. Как правило, они типовые, т.е. текст договора разработан заранее, и оставлены пустые места для конкретизации некоторых условий. Эти пустые места, без сомнения, как раз и являются теми самыми условиями, относительно которых по заявлению одной стороны — в данном случае страховщика — должно быть достигнуто соглашение. Во многих договорах некоторые из этих пустых мест не заполнены или поставлен прочерк, из которого трудно понять волеизъявление сторон. Эта небрежность при желании легко может стать основанием для признания договора не заключенным.

Большинство ошибок в существенных условиях — это, как правило, небрежности, связанные с тем, что не указывают, например, порядок изменения и прекращения договора или другие условия, которые определены законом как существенные, но стороны по договору их существенными не считают и не заботятся об их согласовании. Последствия таких небрежностей часто весьма плачевны — договор страхования не признается заключенным.

Соответствующая часть выплаты была включена в налогооблагаемую прибыль, и были применены санкции.

Совет страховщикам: описывая объект страхования и страховой риск в договоре, думайте не только о том, как вы будете разбираться со страхователем. Помните также и о том, что вы производите выплату из средств, исключенных из налогооблагаемой прибыли, и при необходимости вам придется доказывать не только обоснованность отказа, но и обоснованность выплаты.

Мнимые и притворные договоры страхования

Кроме того, в соответствии с тем же п. 3 статьи 23 при прекращении договора выкупная сумма должна возвращаться не застрахованным, а страхователю. Если предприятие поручило страховщику произвести выплату застрахованным, то она производится уже вне рамок страховых отношений, а как выполнение страховщиком поручения другого лица.

Незаконное ограничение ответственности страховщика

Использование иностранной валюты в качестве расчетной единицы (но не средства платежа)

Страховая стоимость имущества

Читайте также:

  

• Спид чума 21 века кратко

  

• Рубенс снятие с креста описание кратко

  

• Отличие дзен буддизма от буддизма кратко и понятно

  

• Государство благосостояния в сша кратко

  

• Главная дорога это кратко