Некоторые недочёты легко исправить, а других лучше не допускать.
Кредитная история — это данные о том, как часто вы просите в долг у банка и насколько дисциплинировано возвращаете. Кредитные учреждения используют её, чтобы понять, давать ли вам деньги и на каких условиях. Если история плохая, вы будете раз за разом сталкиваться с отказами. Есть несколько распространённых ошибок, которые могут её ухудшить.
1. Вы не платите по кредитам
Любые просрочки — это плохо. Но особенно опасно, если пауза в платежах длится более трёх месяцев или банк разбирался с вами через суд. Такие займы будут отмечены в истории как негативные, само слово намекает, что это не значит ничего хорошего. Не каждый банк будет связываться с человеком, который уже проявил себя как недисциплинированный плательщик. Есть риск, что просрочка повторится, а это лишняя головная боль. Чем больше негативных кредитов, тем ниже шанс получить ещё один.
Что делать
Очевидно, что нужно вносить деньги вовремя. А для этого надо заранее трезво оценить свою платёжеспособность и убедиться, что выплачивать кредит вам по силам.
2. Вы копите долги
В кредитную историю попадают не только данные о займах. Здесь также будут отражены долги по платежам ЖКУ, алиментам, штрафам — всем вашим официальным обязательствам. Правда, только в случае, если эти неуплаты подтверждены судебным решением и не исполнены в течение 10 дней.
Что делать
Не доводить до суда. Гасите свои долги своевременно.
3. Вы подаёте слишком много заявок на кредит
В кредитной истории отражается общее количество заявок, а также число одобренных и отклонённых. Банк сочтёт статистику плохой, если:
- Заявок слишком много, особенно в короткий промежуток времени. Это может означать, что с финансами у вас не очень хорошо. Настолько, что вы бомбардируете запросами самые разные кредитные учреждения и не проявляете разборчивости в финансовых связях.
- У вас много отклонённых заявок. Если другие организации не доверили вам свои деньги, то и этому банку надо насторожиться.
Что делать
Если возникла необходимость взять кредит, сначала изучите условия, которые предлагают разные банки, и обратитесь в конкретный. Если откажут — в ещё один. Но сразу подавать несколько заявок в надежде, что где‑то заём одобрят, — проигрышная стратегия.
Банки не так щепетильны в отношении ипотеки. Здесь подать несколько заявок, чтобы посмотреть, какие условия вам предложат, вполне допускается.
4. Вы часто меняете персональные данные
Персональная информация меняется в кредитной истории каждый раз, как она обновляется в заявках. И это отражено в документе в динамике. Человек может переехать, сменить номер телефона или даже фамилию — это нормально. Но, если он делает это раз в три месяца, всё выглядит более чем подозрительно.
Что делать
Возможно, у вас есть логичное объяснение частой смены данных. Например, вы трижды переезжали за последние три месяца, потому что продали квартиру и жили у родственников, пока покупали следующую. Но теперь обосновались в новом жилье. Попробуйте при общении с менеджером банка заранее рассказать об этом.
5. У вас слишком много активных кредитов
Банк обращает внимание на то, сколько вы платите ежемесячно, чтобы рассчитать предельно допустимую нагрузку. Чем большую часть своих доходов вы тратите на погашение кредитных долгов, тем менее желанный вы клиент. Стоит ориентироваться на цифру в 50% от заработка. Когда ваши ежемесячные обязательства превышают половину дохода, вы в зоне риска.
Что делать
Если вы подбираетесь к указанной границе, стоит пересмотреть своё финансовое поведение и подумать, как расправиться с кредитами побыстрее. Это нужно вовсе не для исправления истории, чтобы набрать новых займов. Просто складывается крайне небезопасная финансовая ситуация, в которой к проблемам может привести любое потрясение.
6. Вы злоупотребляете микрокредитами
В микрокредитах самих по себе нет ничего плохого, если использовать их по назначению. А именно брать небольшую сумму в случае крайней необходимости с учётом, что деньги на погашение у вас появятся в ближайшее время. Если вы изредка обращаетесь в микрофинансовые организации, проблем не будет.
Но если вы частый их клиент, у банков может появиться вопрос, что с вами не так, раз вы постоянно берёте деньги под огромный процент у МФО вместо того, чтобы обратиться к ним.
Что делать
Берите микрокредиты только тогда, когда без этого совершенно не обойтись.
7. Вы гасите кредиты досрочно
Вообще ошибкой это не назвать. Если у вас есть возможность, гасите кредиты досрочно. Так вы сэкономите на переплатах и раньше избавитесь от этой головной боли. Но мы рассуждаем с точки зрения кредитной истории. И банку может не понравиться, что вы не даёте ему заработать на вас как следует.
С другой стороны, когда вы взяли кредит и отдали его досрочно, вы всё равно заплатили учреждению больше, чем если бы туда совсем не обращались. Так что далеко не все банки рассматривают это положение кредитной истории всерьёз.
Что делать
Просто помните, что досрочное погашение кредита, особенно неоднократное, может быть причиной, по которой вам не выдадут следующий заём. Если вас это тревожит, старайтесь гасить досрочно только крупные кредиты, а мелкие отдавайте по графику. У последних переплата не такая большая.
8. Вы не проверяете кредитную историю
Не всегда качество кредитной истории зависит от ваших действий. Иногда она может испортиться по следующим причинам:
- Проблемы с персональными данными. Например, вам вписали информацию вашего полного тёзки и теперь на бумаге вы злостный неплательщик. Или, наоборот, не внесли данные о вашей добросовестности, потому что ваша фамилия в кредитной истории написана с ошибкой.
- Мошенники, которые набрали кредитов на ваше имя. Плохая кредитная история здесь не самое плохое последствие. Если вы пустите всё на самотёк, деньги потребуют с вас.
- Ошибки кредитора. Например, вы погасили кредит. Но менеджер банка не поставил нужную галочку, и в бюро кредитных историй ушли данные о просрочке.
- Хитрости банка. Иногда вы отказываетесь брать одобренный заём, а кредитное учреждение направляет данные, что якобы это оно вам отказало.
Что делать
Периодически стоит проверять кредитную историю. Дважды в год сделать это можно бесплатно. Если в неё попали неправдоподобные данные, у вас есть право оспорить информацию и добиться исправлений.
9. Не брать кредиты
С точки зрения здравого смысла это самая правильная стратегия. Но мы говорим о кредитной истории, и если она пуста, то это выглядит подозрительно. Банк получает данные о потенциальном заёмщике и понимает, чего от него примерно ожидать. Человек, который никогда не брал кредитов, — загадка. И некоторые учреждения могут решить не рисковать.
Ипотека снова стоит особняком. Шансы её получить высоки даже с нулевой кредитной историей. Гораздо важнее подтвердить платёжеспособность.
Что делать
Если вы готовы на некоторые жертвы ради улучшения истории, можете купить в кредит что‑то небольшое, например смартфон, и отдавать деньги точно по графику. Но можно обойтись и кредитной картой. Оплачивайте ей покупки и гасите долг в беспроцентный период.
10. Вы судитесь с кредиторами
Если вы с банком решали спорные вопросы в суде, то информация об этом может оказаться в кредитной истории. Такие данные не попадают в базу автоматически — об этом должен позаботиться ваш оппонент. Для других кредитных учреждений это будет сигнал, что вы проблемный клиент.
Что делать
Здесь могла бы быть рекомендация не судиться, но это не дело. Если банк нарушает ваши права, отстаивайте их. Лучше успешно разрешить текущую ситуацию, чем потерять деньги во имя будущих кредитов. Так что в этом пункте просто информация к размышлению на случай, если вы не понимаете, почему банк вам отказывает.
Кредитная история — сложный документ, который может быть интересен не только банкам, оценивающим с его помощью надежность клиентов, но и потенциальному работодателю, а также страховой компании.
Поэтому так важно не только соблюдать платежную дисциплину, но и регулярно заказывать отчет по своей кредитной истории: никто не застрахован от мошенников и от банковских ошибок.
Что такое кредитная история?
В 2005 году в России приняли закон «О кредитных историях», на основании которого они формируются, хранятся и предоставляются. Кредитные истории юридических и физических лиц включают информацию о кредитах, суммах и сроках их погашения, сведения о текущей и просроченной задолженности, одним словом — о платежной дисциплине.
Вносить информацию в кредитные истории обязаны банки, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы и коллекторы. Поставщики услуг ЖКХ и связи тоже имеют такое право, но они могут предоставлять информацию только о долгах, по которым вынесено судебное решение, не исполненное должником в течение 10 дней.
Граждане имеют неограниченный доступ к своей кредитной истории. Два раза в год она предоставляется бесплатно, последующие запросы платные. Ознакомиться со своим персональным кредитным рейтингом можно на сайте Национального бюро кредитных историй.
Зачем знать свою кредитную историю?
По мнению экспертов, проверять кредитную историю следует перед подачей заявления на кредит, особенно крупный. Это позволит убедиться, что в ней нет неприятных сюрпризов, правильно оценить шансы на получение кредита, а также исправить или улучшить ее, если это необходимо. После погашения кредита через месяц-полтора нужно проверить свою кредитную историю на предмет отсутствия в ней задолженности по закрытому счету.
Даже если вы никогда не брали кредит и не собираетесь этого делать, все равно раз в полгода стоит запросить кредитный отчет. Никто не застрахован от мошеннических действий, поэтому, по мнению экспертов, есть смысл проверить свою кредитную историю и в будущем делать это регулярно, поскольку взять кредит на ваше имя, к сожалению, может кто угодно: онлайн-рассрочки дают быстро — и поддельного паспорта не понадобится.
В случае потери паспорта кредитную историю следует проверить обязательно: если в ней появятся отметки о запросах со стороны банков и МФО, то, скорее всего, злоумышленники пытались взять кредит или заем на ваше имя.
«После потери паспорта главное — очень оперативно заявить об утере или краже кредитору и полиции. Тогда информация о недействительности документа попадет в базу, и банки будут уже знать, что этот документ скомпрометирован. И все сделки, которые будут заключены мошенниками, уже не ваша проблема», — советуют эксперты.
Как исправить ошибку в кредитной истории
Записанные в кредитной истории факты и события могут быть недостоверными или ошибочными — от ошибок не застрахованы даже банки. Например, банк совершил некорректную операцию при погашении кредита, и сумма ежемесячного платежа списана не полностью. При корректировке данных по кредитному договору все операции откорректированы, пени аннулированы и сумма погашена. Но, возможно, банк не направил корректировочные данные в бюро кредитных историй или направил, но только в одно. И при формировании консолидированного отчета высока вероятность, что неправильная операция сформирует просроченный платеж данных, поступивших в бюро кредитных историй, и кредитный рейтинг у человека будет снижен. И он узнает об этом только при следующем обращении в банк — ему откажут в кредитовании.
Закон (218-ФЗ «О кредитных историях») дает право заемщику оспаривать записи в кредитной истории. Процедура простая. Если обнаружена неверная запись, следует направить заявление в бюро кредитных историй, которое перенаправит его источнику информации (банку, который такую запись внес) на дополнительную проверку. Если банк согласится с изложенными в заявлении доводами, запись будет исправлена. При отказе в корректировке без существенных оснований можно направить претензию регулятору.
Как испортить кредитную историю?
Очевидно, что кредитную историю может испортить платежная безответственность заемщика, но не только она. Множественные запросы кредиторов в бюро кредитных историй способны негативно повлиять на кредитную историю, это выглядит подозрительно, словно человек хочет быстро набрать много кредитов. Вы можете этого не знать и не замечать, но ваш кредитный рейтинг, который является частью кредитной истории, будет снижаться. И это в дальнейшем повлияет на оценку вашей надежности как потенциального клиента. Каждый факт запроса кредитной истории автоматически отражается в закрытой части кредитной истории. Все организации должны иметь согласие субъекта на получение информации из его кредитной истории, подчеркивает пресс-служба Национального бюро кредитных историй.
Куда обращаться, если в вашей кредитной истории есть информация о запросах не связанных с вами кредиторов, зависит от цели. Можно направить обращение в бюро кредитных историй о внесении изменений, срок ответа — 30 дней. БКИ само разбирается с банком. А если вы хотите привлечь такого кредитора к ответственности, то обращайтесь в Банк России (КоАП РФ, статья 14.29. Незаконное получение или предоставление кредитного отчета).
Обратите внимание, что кредитную историю ухудшают не столько запросы банков, сколько частые заявки гражданина на получение кредитов, сделанные за короткий промежуток времени.
Банковские системы по оценке кредитного риска воспринимают такое поведение потенциального заемщика как острую потребность в заемных средствах, делая, таким образом, вывод о не очень здоровой частной экономике такого человека.
«Более того, если по таким заявкам банки отказывают в одобрении, а это фиксируется в кредитной истории, ситуация усугубляется, так как каждый последующий банк воспринимает отказ своих коллег как обоснованный и сделанный на основе объективной информации, доступной другим банкам, не обязательно из кредитной истории», — поясняют эксперты.
Если гражданин, не понимая, в каком банке он может получить кредит и на каких условиях, массово рассылает заявки во все организации, этим он ухудшает свой персональный кредитный рейтинг.
Как улучшить кредитную историю?
Специалисты отмечают, что говорить об «улучшении кредитной истории» не совсем корректно. Кредитная история — всего лишь набор событий и фактов из жизни заемщика, она не несет качественной оценки. В Интернете можно найти много предложений об исключении информации о просроченных долгах из кредитной истории. Это мошенники и аферисты, которые, получив от доверчивого гражданина деньги, сразу же пропадают.
Улучшить свою кредитную историю возможно только своевременными платежами по кредитам, своевременной реструктуризацией в случае финансовых трудностей или досрочным полным погашением кредита.
По словам экспертов, в банках существует определенный срок давности по кредитной истории, принимаемой во внимание при рассмотрении кредитной заявки. Как правило, он составляет от трех до пяти лет. Однако это не означает, что неплательщику будет достаточно получить кредитную карту спустя некоторое время и внести несколько платежей для восстановления положительной кредитной истории, как часто советуют в Интернете. Понадобится длительный период своевременных оплат.
Зная свой персональный кредитный рейтинг (ПКР), гражданин уже осознанно может оценивать шансы на тот или иной кредит в том или ином банке. Правило простое — чем выше ПКР, тем больше будет доступная сумма кредита и меньше ставка по нему.
Хорошая кредитная история открывает доступ к кредитам на льготных условиях. Плохая же заставляет обращаться в десятки банков, переживать из-за отказов и в итоге получать кредит по повышенной ставке в ненадежной организации. Узнайте, каких ошибок нельзя допускать, чтобы не испортить кредитную историю.
1. Вы подаёте слишком много заявок на кредит
В кредитной истории отражается общее количество заявок, а также число одобренных и отклонённых. Банк сочтёт статистику плохой, если:
- Заявок слишком много, особенно в короткий промежуток времени. Это может означать, что с финансами у вас все совсем не очень. Настолько, что вы бомбардируете запросами самые разные кредитные учреждения и не проявляете разборчивости в финансовых связях.
- У вас много отклонённых заявок. Если другие организации не доверили вам свои деньги, то и этому банку надо насторожиться.
Гораздо проще зайти на Юником24 и подобрать предложения по кредитному рейтингу, чтобы не переживать из-за отказов банков.
2. Вы часто меняете персональные данные
Персональная информация меняется в кредитной истории каждый раз, когда она обновляется в заявках. Это отражено в документе в динамике. Человек может переехать, сменить номер телефона или даже фамилию — это нормально. Но, если он делает это раз в три месяца, для банков это выглядит очень подозрительно. Поэтому не стоит часто менять свои данные без веских на то оснований.
3. У вас слишком много активных кредитов
Банк обращает внимание на то, сколько вы платите ежемесячно, чтобы рассчитать предельно допустимую нагрузку (ПДН). Чем большую часть своих доходов вы тратите на погашение кредитов, тем менее желанный вы клиент. Стоит ориентироваться на цифру в 50% от заработка. Когда ваши ежемесячные обязательства превышают половину дохода, вы в зоне риска и вряд ли сможете получить кредит.
Если вы подбираетесь к указанной границе, стоит пересмотреть своё финансовое поведение и подумать, как расплатиться с кредитами побыстрее и не набирать новых. Иначе получить кредит вам будет ну очень сложно.
4. Вы гасите кредиты досрочно
Вообще ошибкой это не назвать. Если у вас есть возможность гасить кредиты досрочно, делайте это. Так вы сэкономите на переплатах и раньше избавитесь от них. Но мы рассуждаем с точки зрения кредитной истории. И банку может не понравиться, что вы не даёте ему заработать на вас. Поэтому не злоупотребляйте досрочным погашением, чтобы не получить ненужные проблемы с оформлением кредита.
Деньги под 0%
Денис Беневольский
Маркетолог,
Получил высшее образование в РЭУ им Плеханова на факультете «Маркетинг», диплом об окончании школы радио МИА «Россия Сегодня»
Кредитную историю надо, как и честь, беречь смолоду. В статье расскажу, какие факторы могут негативно повлиять на нее. Надеюсь, что мой опыт поможет вам избежать ошибок и получить желанное одобрение кредита на лучших условиях.
1. Беспорядочные подачи заявок в банки
Не стоит метаться из стороны в сторону. Банк видит это так: вы лихорадочно бегаете по финансовым учреждениям и отчаянно пытаетесь получить кредит. Это означает, что у вас финансовые трудности. Моя рекомендация: после трех отказов за последние 30 дней не подавать заявки, а сесть и разобраться с их причинами. Не нужно оставлять заявки во всех кредитных организациях подряд. Перед подачей стоит внимательно ознакомиться с условиями кредитования в каждом из банков. Например, если у кредитора нет офиса в вашем регионе, то он легко может отказать. Этот отказ будет зафиксирован в вашей кредитной истории, это ухудшит ее на срок от 1 до 6 месяцев. Логика кредитной организации работает так: заемщик сходил уже в 5 банков и получил отказы. Зачем шестому кредитору рисковать? Отказ в выдаче кредита придет такому заемщику автоматически.
Узнать свой кредитный рейтинг
2. Долги по коммунальным платежам и услугам связи, которые взыскиваются судебными приставами
Тут все просто. Банк думает так: «Если заемщику нечем заплатить за квартиру и сотовый телефон, как же он сможет оплачивать кредит?» Никакие оправдания, что вы просто прописаны в квартире тети, которая не платит коммунальные платежи, а приставы производят солидарные взыскания долгов за коммуналку с нее и с вас, банки слушать не будут. Им проще отказать вам в кредите и выдать его другому, более благонадежному заемщику.
3. Займы до зарплаты
Это вообще сказка. До сих пор многие заемщики думают так: возьму займ до зарплаты, потом его погашу, и у меня не будет никаких проблем. Это не так. Выдача и погашение такого продукта будут отражены в вашей кредитной истории. И когда человек после погашения таких микрокредитов идет в банк за потребительским кредитом и получает отказ, возникает удивление. Как же так? Я платил по ставке 365% годовых, а мне не дают кредит по ставке 19% годовых? Все очень просто. Банки думают совершенно по-другому. По их мнению, у вас нестабильная финансовая ситуация, если вам не хватает денег до зарплаты.
Выбрать кредитную карту
4. Более двух кредитных карт с полностью использованными лимитами
Одна из самых распространенных проблем на сегодняшний день. Кредитная карта — самый дорогой банковский продукт. По мнению банков, финансово грамотный человек не будет так рисковать и залезать в долговую яму. Моя личная рекомендация: иметь не более одной кредитной карты с лимитом до 50 тыс. рублей. Перед подачей заявок на потребительский кредит, ипотеку, автокредит обязательно погасите задолженность по такой карте.
5. Просрочки по кредитам с разной длительностью
Один день просрочки платежа по кредиту — это не страшно? Не страшно, если это событие происходит не чаще одного раза в год по всем кредитным продуктам человека. Если просрочки более частые, то это уже плохая кредитная дисциплина. А просрочки платежей длительностью свыше 30 дней уже могут стать настоящей черной меткой в кредитной истории на длительное время.
Как подготовиться к подаче заявки на кредит?
6. Большая кредитная нагрузка (больше 6 действующих кредитных продуктов)
Ответ на поверхности: разумному заемщику, по мнению банков, столько кредитов не нужно. А если он все-таки их взял, значит у него финансовые трудности и высокий риск дальнейшего банкротства.
7. Суды с кредиторами
Самая черная метка, какая только может быть в кредитной истории заемщика. Ни одному банку не нужен клиент, который перестанет платить по кредитам, да еще и подаст в суд на кредитора.
В рамках одной статьи просто невозможно рассказать обо всех проблемах. Я осветил наиболее важные. Также хочу сказать, что следует очень осторожно относиться к рекомендациям, публикуемым в Сети. Часть из них могут нести неверную и даже опасную информацию для вашей кредитной истории. Например, я видел советы по формированию ее с помощью займов до зарплаты. Этот совет дается для молодых людей с нулевым опытом выплат по кредитам. Правильнее будет оформить кредитную карту с небольшим лимитом, регулярно ей пользоваться и погашать задолженности по ней без просрочек. Вы покажете себя как ответственный заемщик, и банк, выдавший вам такую карту, сам предложит получить кредит на выгодных условиях.
Желаю вам здоровой кредитной истории без черных меток.
#}
Ставка: от 5.5%
Платеж: 9 059 ₽
#}
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.
Возможно у Вас не установлены сертификаты Национального УЦ Минцифры России.
Ознакомиться с инструкциями по установке можно на https://www.gosuslugi.ru/crt
Либо попробуйте войти на сайт в другом браузере по ссылке https://www.sberbank.com/ru/certificates
Если ошибка повторится позвоните нам по номеру 900 или + 7495 500-55-50, если Вы за границей, и сообщите ваш Support ID
Support ID: < 3358807096608557399>
[Назад]