Вопросы, рассмотренные в материале:
- 5 главных ошибок при страховании жизни и здоровья
- 5 распространенных ошибок при страховании имущества
- 5 основных ошибок при страховании автомобиля
- 5 основных ошибок при заключении договора страхования
Ошибки при страховании часто являются причиной того, что человек получает сумму гораздо меньше той, на которую рассчитывал, а то и вовсе остается без возмещения ущерба. Что, согласитесь, как минимум обидно.
Однако виновником таких ситуаций часто становится сам страхователь – из-за непомерного желания сэкономить или банальной невнимательности при составлении договора. Как избежать подобных рисков, читайте в нашей статье.
5 главных ошибок при страховании жизни и здоровья
- Думать, что смысл страховки – это выгодное вложение денег, а потом уже защита от случайностей, которые могут отнять здоровье или жизнь.
По своему смыслу накопительное страхование – это капитализация средств за определенное время. Доходы от этого возможны, но главное предназначение накопленных средств не в росте благосостояния. Они потребуются семье в том случае, когда с застрахованным человеком случится беда.
- Размер страхового взноса – это важно, но ориентироваться при заключении договора надо не на него, а на программу, которую вам предлагают.
Это может быть страхование от несчастного случая или от потери состояния. Чтобы не совершить ошибки при страховании, вы должны определить, какие ситуации возможны, на какой срок от них страхуются, и только потом выбирать тип страховки, учитывая размер ежемесячных взносов.
- Подписывать договор на минимальное количество страховых случаев.
Многие клиенты СК считают, что достаточно застраховать свою жизнь или предусмотреть выплаты по достижении определенного возраста. Однако это лишь малая часть возможностей, способной помочь страхователю, ставшему нетрудоспособным в результате несчастного случая или тяжелой болезни. Не стоит ограничиваться одной или двумя опциями, а присмотреться и к другим видам возможных страховых случаев.
- Не перечитывать и не обновлять страховку.
Договор со страховой компанией заключается в определенный период жизни. С течением времени исходные условия, побудившие сделать это, могут измениться. Произойдет регистрация брака или, наоборот, развод, появятся дети, изменится место работы и уровень дохода. Страховой суммы может не хватить для покрытия расходов в сложившейся ситуации. Поэтому раз в два года надо пересматривать полис, при необходимости дополнять его новыми опциями или увеличивать сумму регулярных выплат.
- Не корректировать полис по поводу получающего страховку лица.
В полис, страхующий вашу жизнь и здоровье, вписывается лицо, которому будет выдано денежное возмещение в случае вашей гибели. Это наиболее близкий и дорогой для вас человек. Но ситуация может измениться, поэтому не забывайте корректировать полис, чтобы возмещение досталось не случайным людям, а тем, кто вас любит и ценит.
5 распространенных ошибок при страховании имущества
- «Недостраховываться» и «перестраховываться».
В попытке сэкономить на платежах владелец страхует имущество на сумму, гораздо меньшую его реальной стоимости. При таком подходе с наступлением страхового случая возмещение покроет лишь часть понесенных убытков, поскольку расчет производится пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Желание заработать на страховке толкает владельца на другой крайний шаг, «перестрахование», когда в договоре он указывает завышенную стоимость имущества. Платежи в этом случае тоже будут высокими, но при наступлении страхового случая он получит лишь возмещение реального ущерба, определенного независимым экспертом
Не стоит выискивать самые низкие страховые тарифы в надежде, что возмещение с лихвой компенсирует платежи. Возможно, страховое покрытие охватывает очень ограниченное число ситуаций, в которые ваш случай не попадает. Либо компания только зашла на рынок и таким способом старается привлечь побольше клиентов.
В результате могут возникнуть проблемы с оценкой и возмещением страхового случая из-за некомпетентности сотрудников компании, ранее не занимавшихся страхованием имущества. Да и выплата компенсации ущерба может затянуться из-за элементарной нехватки средств у страховщика.
- Думать, что вам выплатят сразу всю сумму при наступлении страхового случая.
Такие ситуации единичны и происходят только в том случае, если дом разрушен до основания. Что бывает лишь при техногенных или природных катаклизмах и терактах со взрывчаткой.
Но терроризм редко учитывается в страховом полисе. Это доп.риск, в 50% страховых компаний этот риск входит в стандартный пакет. Но чаще всего в полный пакет. А при пожаре или взрыве природного газа пострадавшие могут рассчитывать на получение только 15-20 % от указанной в договоре страховой суммы, если это прописано в договоре. Такое можно встретить в так называемых «коробочных продуктах», где у страхователей страхуется имущество в процентном соотношении, н-р крыша 10% от страховой суммы, стены 8% от страховой суммы и т.д. По факту при расчете в дальнейшем, страховых выплат зачастую не хватает на полное восстановление поврежденных частей имущества.
- Оформлять страховку на дом без его осмотра.
Во-первых, стандартный страховой договор обойдется вам раза в два дороже, чем составленный в индивидуальном порядке (если сравнить условия и тарифы).
Во-вторых, страхование без осмотра имеет очень узкое покрытие. В договор включаются только страховые случаи с минимальным риском.
В-третьих, не стоит забывать, что сумма возмещения при оформлении полиса без осмотра будет совсем невелика.
- Выбрасывать чеки, квитанции и другие документы, подтверждающие стоимость ремонта и покупки предметов обстановки.
Если вы решили застраховать отделку дома и движимое имущество, для начала заключите официальный договор и утвердите смету ремонта с бригадой строителей, а при покупке материалов, мебели, бытовой техники и других предметов обстановки сохраняйте все чеки и талоны со стоимостью купленных товаров. Занизить сумму выплаты – это у страховщиков в порядке вещей. Ваши документы должны стать для них исключением из правил.
- Оставить жилье без надежной защиты.
Подключение охранной сигнализации позволит сэкономить на стоимости полиса, только мало кто об этом помнит. Если ваш дом находится под круглосуточной защитой сложной системы сигнализации, то страховщик просто обязан предоставить вам скидку.
5 типичных ошибок при страховании автомобиля
1. Оставлять в полисе «вшитые» услуги.
В страховой полис на автомобиль компания закладывает ряд простых услуг, которые будут оказываться клиенту на протяжении всего срока действия договора. Это может быть эвакуация транспортного средства, попавшего в ДТП, или оформление справок в ГАИ. Но зачастую такими услугами никто не пользуется, поэтому от них стоит отказаться еще на этапе оформления страхового договора.
2. Обращать внимание только на тариф.
Многие автовладельцы в поисках дешевого тарифа отказываются от страховки. Хотя стоит задуматься, почему страховая компания предлагает свой продукт по более низкой цене. Постарайтесь узнать, чем отличается такой тариф от стандартного: какую франшизу он имеет, по какой методике производится расчет страховой выплаты и т.д. Обратите внимание и на финансовое состояние страховщика: в СМИ регулярно появляется информация о том, что какая-то страховая компания прекратила выплаты. Опыт показывает, что именно у этих страховщиков самые дешевые полисы.
3. Не понимать различий между франшизами.
При обращении в страховую многие автовладельцы искренне не понимают, как влияет франшиза, предусмотренная в договоре, на размер выплат, поэтому бывают недовольны суммой возмещения, рассчитывая получить больше. Страховой брокер считает, что такое непонимание равносильно прыжку в водоем без знания его глубины. Вот несколько важных уточнений по поводу франшизы, чтобы уберечь клиента от ошибки при страховании КАСКО:
- условная франшиза. Будьте внимательны – нередко страховые компании включают в договор пункт, в котором говорится, что выплаты не производятся, если ущерб признан незначительным;
- франшиза виновника. Если клиент был виновен в ДТП (в любом) или виновник отсутствует (упало дерево, виновник скрылся и его не нашли), то применяется данная франшиза и пределах ее суммы установленной в договоре страховщик оплачивать не будет;
- безусловная франшиза. Страховые компании при страховании договора с неограниченным списком лиц допущенных к управлению могут выставить безусловную франшизу при определенных условиях, н-р если в договоре указали, что может ездить любой водитель, но с возрастом от 25 лет и стажем от 5 лет, а за руль сел молодой водитель 18/0, в случае ущерба, страховая компания не будет возмещать в пределах суммы франшизы. Конечно если клиент знает, что за руль будет садиться молодой водитель, он может оформить страховку без ограничений 25/5, а поставить ограничения 18/0, но страховой полис станет значительно дороже. (при страховании открытой страховки в любом случае устанавливается ограничения по возрасту и стажу, за клиентами остается выбор какие именно ограничения выбрать).
4. Не интересоваться методикой расчета страхового возмещения.
Многие считают, что расчет страхового возмещения – дело самой компании. Это заблуждение может дорого обойтись, ведь полученная сумма окажется в два раза меньше той, на которую вы рассчитывали. Хотите сэкономить – поинтересуйтесь, каким из трех способов будут оцениваться нанесенные вашему автомобилю повреждения:
- На СТОА по направлению Страховщика (по умолчанию у всех страховых компаний)
- На СТОА по выбору Страхователя (значительно станет дороже)
- По калькуляции Страховщика (договор дешевле, скидка до 30%, но многие страховые компании и не предусматривают у себя в договоре такого возмещения)
- Ремонт на СТОА Дилера (чаще всего это только для ТС, до окончания гарантийного срока которого осталось не менее 6 месяцев, выходит дороже чем по направлению страховщика)
Разница между тремя методами оценки довольно ощутима, поэтому важно знать, каким воспользоваться. На стоимости страховки могут сэкономить владельцы авто, купленного в фирменном салоне. У них есть возможность пройти оценку и ремонт на СТО, выбранной страховой компанией, что поможет сохранить до 15 % денежных средств.
5. Не поинтересоваться, что такое агрегатная страховая сумма.
Об этом вообще мало кто знает, допуская тем самым серьезную ошибку при страховании ОСАГО. СК может включить в договор условие, по которому страховая сумма снижается на стоимость ранее выплаченного возмещения. Это касается тех автовладельцев, которые попадают в ДТП не один раз в год. Проще говоря, если вы пострадали в аварии и СК оплатила нанесенный ущерб, то после следующего ДТП страховая сумма вашего автомобиля станет меньше на величину возмещения предыдущего ремонта.
5 основных ошибок при заключении договора страхования
- Некорректность данных об объекте страхования.
Страховщику важно быстрее заключить договор с клиентом, поэтому он не будет тратить свое время на дотошное описание объекта страхования. В этом разделе могут быть допущены неточности, включены данные, не имеющие однозначного толкования, и способные в будущем стать предметом спора. Страхователь должен помнить, что описание предмета страхования должно быть полным, с учетом всех составляющих его деталей и точной характеристики.
Иначе страховщик может отказать в выплате при наступлении страхового случая, объясняя свое решение тем, что этот элемент не был указан в договоре, значит, страховка на него не распространяется.
Отказ в возмещении или явное занижение его суммы может произойти и в том случае, когда из-за неточной характеристики объекта невозможно правильно оценить величину нанесенного ущерба.
Ошибка в полисе страхования из-за неполного или неточного описания предмета страхования в договоре всегда приводит к финансовым спорам со страховщиком, решать которые придется в суде. Иногда страхователь добивается победы, но чаще суд выносит решение в пользу СК.
Поэтому к составлению страхового договора следует отнестись с полной ответственностью. Страхователь должен тщательно проверить текст всего документа и настоять на внесении страховщиком полной информации об объекте.
- Неверная трактовка страхового случая.
В договоре есть раздел, в котором подробно расписаны характеристики тех ситуаций, которые относятся к страховым случаям. Следует прописать все нюансы и детали конкретных обстоятельств с учетом всех особенностей объекта страхования, чтобы не было возможности их двоякого толкования.
Довольно часто в качестве объектов страхования выступают кредиты и займы. В договоре в качестве страхового случая человек описывает ситуацию невозврата кредита. Возникает вопрос: распространяется ли страховка при таком описании объекта на невозврат процентов по тому же кредитному договору? Ответить на это сможет только суд.
Страхователь со своей стороны обязан уведомить страховщика об актуальном состоянии объекта страхования на момент заключения договора. Он должен собрать и предоставить информацию обо всех ситуациях, которые могут привести к страховому случаю, и определить размер возможных убытков от нанесенного ущерба.
Причем эти сведения должны быть оформлены в письменном виде, как официальный документ, чтобы у страховщика не было возможности заявить о том, что клиент его не проинформировал. Иначе по закону страховая компания вправе требовать от своего клиента возмещения нанесенного материального ущерба.
- Некорректно указанный срок действия договора.
В любом договоре дата играет важную роль, ведь она определяет срок его действия. Страховой договор – не исключение. Здесь особенно важна дата, с которой начинается действие страховой защиты. Если событие произошло раньше, то возмещение ущерба выплачиваться не будет, так как страховки на тот момент фактически не было.
Если срок действия начала договора был установлен позднее 30 дней после внесения страхового платежа, то это считается нарушением закона, и страхователь может обратиться в суд. Но определить, какой день является началом страховой защиты, ему будет непросто. Чтобы не доводить ситуацию до конфликта, лучше сразу проследить за тем, какие параметры соглашения установил страховщик.
- Отсутствие информации о страховых премиях.
Если в договоре полностью или частично не прописана информация о порядке уплаты страховой премии, то это может позволить СК отказать клиенту в выплате возмещения. Основанием для такого решения станет приостановка страховой защиты из-за неправильно или не вовремя произведенной выплаты.
Чтобы не допустить ошибки страхования, все условия должны быть прописаны в договоре, включая график платежей и величину каждой выплаты. Самовольное снижение суммы платежа приравнивается к его отсутствию и может стать причиной расторжения договорных отношений или отказа в страховом возмещении. Поэтому следует внимательно изучить документ именно в этой части.
- Ошибки в договоре.
Без соглашения о регламенте проведения финансовых операций, закрепленного страховым договором, клиент может внести денежную сумму, несоответствующую негласным правилам страховой компании. Она не будет считаться страховой премией, поскольку договорные отношения устанавливаются на следующий день после оплаты взноса в полном объеме. Или с поступившего платежа оплачивается налог, размер взноса уменьшается, что не соответствует договорному регламенту. Если в это время произошел страховой случай, то право на возмещение ущерба страхователь будет доказывать в суде.
В конце подытожим наши рассуждения: перед заключением страхового договора стороны должны прийти к соглашению по всем его разделам и положениям. Информация вносится в документ на основании заявления страхователя. Если какие-то данные были неточными, или ошибка закралась в результате невнимательности вносившего их сотрудника компании, а клиент не проверил его работу, то все это может стать причиной разного рода конфликтных ситуаций в будущем. Поэтому страхователь вправе уточнять сведения по каждому разделу, вносить поправки и изменения на стадии составления договора, чтобы впоследствии ему не было отказано в компенсации.
Содержание
- 1 Заблуждения и ошибки при страховании жизни
- 1.1 Заблуждение №1.
Деньги страховая компания возьмет, а когда понадобятся, найдет любой предлог, чтобы не платить. - 1.2 Заблуждение №2.
Много несчастных случаев не покрывается страховкой. - 1.3 Заблуждение №3.
Страховку можно купить в любое время. - 1.4 Заблуждение №4.
Если попаду в нестандартную ситуацию, меня кинут на деньги в компании. - 1.5 Заблуждение №5.
Страховые компании очень часто разоряются, и можно потерять деньги.
- 1.1 Заблуждение №1.
Заблуждения и ошибки при страховании жизни
Тут ошибки допускать нельзя
Здравствуйте. Вы сомневаетесь, стоит ли застраховать жизнь? Понимаю, вопрос сложный. Могут быть разные сомнения: выплатит ли деньги страховая компания при несчастном случае, какие компании самые надежные, и могут ли вас “кинуть”? Отвечу на все вопросы дальше…
Вместе с моим страховым агентом — Фирузой Марченко — раскопали самые показательные истории из жизни её клиентов. Имена изменили для конфиденциальности. Есть смешные истории, есть грустные. Это жизнь.
Заблуждение №1.
Деньги страховая компания возьмет, а когда понадобятся, найдет любой предлог, чтобы не платить.
В страховом договоре очень четко прописано, когда вы сможете получить выплату.
Клиент: Андрей 27 лет. Решил перед майскими праздниками заключить договор со страховой компанией. Андрей внес квартальный взнос, не забрал полис и поехал к другу в деревню отдыхать на первомай.
Страховой полис начинает действовать сразу после оплаты.
По неизвестной причине — случайности или пьянству — он провалился в погреб и сломал ноги. Страхования компания выплатила ему 180 000 рублей и не стала прикрываться тем, что полиса у него не было. Деньги заплатил — полис работает.
Вывод: страховая компания беспрекословно подчиняется договору. Читайте его внимательно. В данной ситуации случай оказался на стороне застрахованного, так как он внес оплату, а наличие полиса не имеет значения.
Заблуждение №2.
Много несчастных случаев не покрывается страховкой.
В страховом договоре указаны конкретные случаи, при которых будет 100% выплата. Однако, выплаты не будет, если застрахованный хочет обмануть систему.
В практике моего страхового агента была одна девушка, которая забеременела и решила, что ей причитается страховая выплата!!! Она это мотивировала, что произошел несчастный случай — внешнее воздействие повлекшее изменение здоровья и временную нетрудоспособность))) Конечно, страховая компания отказала в компенсации.
Вывод: не нужно пытаться обмануть компанию, если очевидно, ситуация не в вашу пользу.
Заблуждение №3.
Страховку можно купить в любое время.
Алексей, мужчина 40 лет. Он решил оформить полис у Фирузы (мой страховой агент) и написал заявление. Однако, никак не вносил первый платеж.
Полис начинает действовать с первого платежа. В итоге, по неизвестной причине мужчина с июля решил перенести оформление на сентябрь. У него отпуск, отдых — ему не до этого. В сентябре оплатил, и полис начал действовать.
В итоге в январе у мужчины диагностируют онкологическое заболевание. И страховка есть, и всё. Однако, важно знать, что после оформления страховки должно пройти 180 дней прежде, чем человек сможет получить выплату по заболеваниям (к травмам и несчастным случаям это не относится).
Так компания себя страхует от того, что человек купит страховку уже во время тяжелого заболевания. Если бы Алексей оформил полис в июле, то он получил выплаты…
Вывод: опасности поджидают везде. Вы не сможете запланировать, когда вам действительно понадобится страховой полис. Главная проблема страхового полиса — его нельзя купить, когда он понадобиться. Оформляйте его заранее и живите спокойно.
Заблуждение №4.
Если попаду в нестандартную ситуацию, меня кинут на деньги в компании.
Бывают и курьёзные случаи в практике.
Олег, молодой парень, имевший страховой полис, получил разрыв сухожилий большого пальца правой руки. Прежде чем получить деньги на лечение, человек должен описать ситуацию в страховой компании, как это произошло. Это обязательное условие для получения выплаты. И врать строго запрещено!
В отчете для получения страховой выплаты он указал, что “палец попал в петлю пуговицы, когда он хотел снять штаны перед своей девушкой:) Резко дернул — палец практически остался в джинсах”.
Этот же парень уже с вылеченным пальцем, закрывая больничный лист через месяц, упал на выходе из больницы (с закрытым больничным листом в руках) и сломал 2 ребра.
Вывод: вы никогда не угадаете, когда с вами может что-то приключиться. С Олегом конкретно было всё хорошо.
Заблуждение №5.
Страховые компании очень часто разоряются, и можно потерять деньги.
Я застрахован в чешской компании PPF, которая начала работать в 1827 году. За время войн 19-го века, Первой и Второй мировых войн с компанией ничего не случилось. Она не прекращала работу при любом правительстве и форме правления.
Вывод: доверять нужно только компаниям с историей минимум в несколько десятков лет. Лучше, если компания основа до Второй мировой войны. Уж если пережила такой катаклизм, значит, она действительно надежная!
Если вы заинтересовались страхованием жизни, то можете заказать бесплатную консультацию по страхованию на этой странице. А если интересует тема семейного бюджета в целом, то посмотрите наши видеокурсы по финансовой грамотности.
Дата публикации: 10.10.2016
Обобщение опыта
работы в страховых компаниях и беседы
с коллегами позволили выявить следующие
ошибки, допускаемые продавцами и
андеррайтерами в подразделениях
страховых компаний и порой существенно
влияющие на результаты страхования.
К
первой группе
относятся ошибки, связанные с некачественным
и неполным оформлением страховых
документов.
В заявлениях
страхователей:
не
заполняются целые разделы, поэтому
сложно делать оценку степени риска
объекта, принимаемого на страхование;
не
указывается имущественное отношение
страхователя к объекту страхования;
не
указывается имущественное отношение
страхователя к зданию (помещению), где
находится страхуемое оборудование,
товарные запасы, сырье, материалы,
животные;
не
указывается наличие охраны страхуемого
объекта. Данный параметр необходим в
случае страхования от кражи, грабежа,
разбоя;
не
указывается наличие системы противопожарной
безопасности и не делается ссылка на
акт Государственной противопожарной
службы и технического надзора,
подтверждающий соблюдение мер
противопожарной и технической
безопасности;
не
указывается порядок уплаты страховой
премии, наличие случаев выплаты страхового
возмещения в предыдущие годы, наличие
договоров страхования с другими
страховыми компаниями.
В страховых полисах:
остаются
незаполненными отдельные разделы;
не указывается
полное название и/или редакция
правил/условий страхования, на условиях
которых заключается договор страхования;
неправильно
указывается наименование страхователя.
Зачастую указывается аббревиатура
страхователя без расшифровки;
не
указывается номер и дата регистрационного
свидетельства юридического лица,
частного предпринимателя или
предпринимателя без образования
юридического лица, которые являются
страхователями;
не
заполняется или отсутствует строка
«Признак договора страхования
(первоначальный, возобновляемый,
дополнительный)»;
в
случае если договор страхования
возобновляемый, не указываются номера
предыдущих страховых полисов;
не
указывается дата получения страховой
премии при ее единовременной уплате
или первого взноса при уплате в рассрочку,
так как полис выдается в подтверждение
принятия страховщиком ответственности
исходя из уже оплаченной страховой
премии или ее части;
в
конце полиса в разделах «Страховщик»
и «Страхователь» не приводится их
наименование, неправильно или не
полностью указываются реквизиты;
не
делается запись о том, что страхователь
согласен с условиями страхования и о
получении им страхового полиса и
правил/условий страхования.
Ко
второй группе
типичных ошибок относятся ошибки,
связанные с искажением или нечетким
изложением существенных условий договора
страхования.
В страховых полисах:
название
страховых рисков указывается в
произвольной форме, а не так как они
сформулированы в правилах/условиях
страхования, либо делается запись о
страховании по полному пакету рисков
без расшифровки этого понятия. Зачастую
перечень и название страховых рисков
не совпадает с аналогичным перечнем и
названием, приведенным в заявлении
страхователя;
в
таблице по графе «Объекты страхования»,
если этих объектов много, после
обобщающего наименования объекта не
делается ссылка на Опись и/или Перечень
страхуемых объектов. Неправильно
указывается название второй графы
таблицы – вместо «Страховая стоимость»
пишется «Действительная стоимость»,
при этом неизвестно, что явилось
основанием для установления страховой
стоимости;
не
указывается совсем или указывается
неправильно территория (место) страхования;
неправильно
трактуется положение, связанное с
обязанностью выплаты страхового
возмещения и составления страхового
акта. Зачастую пишется о том, что документы
компетентных органов устанавливают
причину страхового случая и сумму
страхового возмещения, в то время как
причину и сумму устанавливает страховщик,
а документы компетентных органов
являются одним из оснований для этого.
Страховой акт составляется и подписывается
не двумя сторонами _ страховщиком и
страхователем, а только страховщиком
(в ряде случаев это может быть в присутствии
страхователя и приглашенных независимых
экспертов);
очень
редко используется строка «Другие
условия договора страхования», хотя в
ней можно сделать эксклюзивную запись,
касающуюся особых условий именно
данного договора страхования;
при
страховании зданий, сооружений, помещений
часто идет смешение этих понятий. В
договоре должно быть четко сказано, что
же страхуется – здание (сооружение) в
целом или помещение, как составная часть
здания (сооружения);
по
страхованию ответственности не
указываются в необходимых случаях
лимиты ответственности на один страховой
случай, на одного потерпевшего;
ошибки
юридического характера, связанные с
тем, что зачастую страхователями
становятся лица, которые в силу
действующего законодательства РФ не
могут быть страхователями, т.к. не имеют
основанного на законе или договоре
имущественного интереса в сохранении
страхуемого объекта. Особенно часто
это отмечается при страховании
строительно-монтажных рисков, залогового
имущества, имущества, передаваемого в
аренду и лизинг;
договоры страхования
заключают работники подразделений
страховщика или агенты, не имеющие на
это права.
К
третьей группе
типичных ошибок относятся ошибки,
связанные с тем, что к договору страхования
не прилагаются
документы, на
основании которых страховщик оценивает
риск, которые подтверждают основные
параметры договора страхования и
которые, в силу этих причин, являются
его неотъемлемой частью:
по
страхованию зданий (сооружений)
не дается обоснование по страховой
стоимости, страховой сумме объекта, а
также на основании какой стоимости
определена страховая стоимость
балансовой, восстановительной или
иной;
по
страхованию оборудования
не прикладывается перечень (опись) с
указанием инвентаризационного номера,
года изготовления, ввода в эксплуатацию,
места нахождения, страховой стоимости,
страховой суммы по каждой позиции;
по
страхованию товарных запасов, сырья и
материалов, готовой продукции
не приводится информация о применяемом
принципе страхования (по среднему
остатку, по фактическому наличию);
по
страхованию ответственности не
прикладываются копии лицензии
(сертификата) страхователя на право
проведения им соответствующего вида
деятельности, при осуществлении которой
он может нанести вред третьим лицам, не
делается соответствующая запись в
договоре страхования по срокам действия
этой лицензии.
При
страховании оборудования, товарных
запасов, сырья и материалов, готовой
продукции в
заявлении страхователя необходимо
указывать в каком здании (сооружении,
помещении) находится страхуемый объект,
имущественное отношение к нему
страхователя, год возведения, последнего
ремонта, этажность, дать конструктивную
характеристику и указать адрес места
нахождения. Если страхуемое оборудование,
товарные запасы, сырье и материалы,
готовая продукция находятся в нескольких
зданиях (сооружениях, помещениях),
указать их расположение относительно
друг друга (отдельно стоящие, примыкающие),
либо привести схему их расположения,
чтобы исключить кумуляцию рисков.
Страховые суммы показываются отдельно
по каждому зданию, помещению.
К
четвертой группе
типичных ошибок относятся ошибки,
связанные с определением размера
тарифных ставок:
установление
низких тарифных ставок без приведения
соответствующего расчета-обоснования
(обоснование применения понижающего
коэффициента к базовой тарифной ставке);
при
возобновлении договора страхования не
производится корректировка тарифной
ставки в сторону ее увеличения, если за
время действия предыдущих договоров
страхования происходили страховые
случаи и производились выплаты страхового
возмещения;
при
страховании на срок более одного года
не делается оговорка о корректировке
тарифной ставки при наступлении
страхового случая или при безубыточном
проведении страхования;
при
страховании на срок менее одного года
в таблице страхового полиса в графе
«Тарифная ставка» зачастую указывается
годовая тарифная ставка вместо тарифной
ставки, рассчитанной на фактический
срок действия договора страхования.
Эти ошибки не
позволяют достаточно четко определять
степень риска по объектам, принимаемым
на страхование, что в последствие может
привести к необоснованным выплатам
страхового возмещения, и могут повлечь
за собой недействительность договоров
страхования, это касается, в основном,
ошибок юридического характера.
Выводы по главе 5
1.
Для получения
положительного финансового результата
страхования необходимо отбирать на
страхование такие объекты (риски), для
которых суммарный убыток по страховому
портфелю будет ниже суммарного тарифного
убытка.
2. Для отбора таких
качественных объектов андеррайтер
должен пытаться уменьшить вероятность
наступления страховых случаев и снизить
величину убытка при наступлении страховых
случаев.
Уменьшение вероятности
наступления страховых случаев возможно
при условии: селекции (ограничения
перечня) принимаемых на страховую защиту
рисков; разработки превентивных
мероприятий по снижению вероятности
наступления рисков.
Снижение суммарных
убытков возможно при условии: отбора
объектов, наиболее устойчивых к
проявлениям страхуемых рисков; ограничение
лимитов ответственности страховщика;
реализации превентивных мероприятий
по повышению устойчивости объекта к
воздействию рисков; разработки и
реализации системы перестрахования.
3. Выделяют следующие
принципы андеррайтинга: объективность,
всесторонность, креативность,
непрерывность, преемственность,
основанная на использовании опыта и
прецедентов страхования аналогичных
рисков и нацеленность на конечный
финансовый результат страхования.
4. Создаваемая в
страховых компаниях система андеррайтинга
обычно включает в себя два уровня:
первичный и специализированный. Первичный
андеррайтинг по оценке стандартного
риска по типовым процедурам и правилам
осуществляется силами самих продавцов.
Специализированный андеррайтинг
осуществляется штатными андеррайтерами
по нестандартным, индивидуальным рискам.
5.
Критерии стандартности риска
это ограниченный набор показателей по
объекту страхования (виды и состояние
объектов, перечень и соблюдение мер
безопасности), условиям страхования
(набор рисков и страховых случаев,
исключения из покрытия, базовые тарифы,
поправочные коэффициенты к ним, франшизы),
указанный в описании продукта, тарифном
руководстве, условиях заключения
договора и условиях продажи.
6. Страховой
андеррайтинг включает:
1) анализ и оценку
рисков;
2) принятие решения
о страховании отобранных рисков или
отказ в страховании;
3) определение
адекватного страхового тарифа по объекту
и рискам, принимаемым на страхование;
4) согласование
страховой суммы и расчет страховой
премии;
5) определение условий
страхового покрытия по рискам, принимаемым
на страхование;
6) заключение договора
страхования;
7) разработка
мероприятий по снижению рисков;
контроль состояния
застрахованного объекта, факторов,
способствующих и препятствующих развитию
рисков и выполнения мероприятий по
снижению рисков.
7. Мероприятия по
снижению риска разделяют на организационные
и технические.
К организационным
мероприятиям относятся охранные
мероприятия, мероприятия по соблюдению
технологии производства, правил
эксплуатации промышленного оборудования,
соблюдению санитарно-гигиенических
норм, отказа от вредных привычек при
личном страховании.
К техническим
мероприятиям относятся оснащение
объекта страхования техническими
системами оповещения, сигнализации,
слежения и т.п., укрепление объекта и
его конструктивных элементов, проведение
профилактических и лечебно-оздоровительных
мероприятий при личном страховании.
8. В страховой практике
приемы и методы предстраховой экспертизы
(андеррайтинга) разделяются на две
большие группы:
стандартная
предстраховая экспертиза для массовых
видов страхования (частные жилые дома
и квартиры, домашнее имущество, автомобили
и т.п.);
индивидуальная
предстраховая экспертиза для сложных
объектов, имущественных комплексов
производственного назначения и т.п.,
Для
выполнения индивидуальной предстраховой
экспертизы могут привлекаться эксперты
сюрвейеры.
Контрольные вопросы
1. В чем сходство и
различия продажи страховых услуг и
андеррайтинга?
2. Какие уровни
андеррайтинга вы знаете?
3. Что такое стандартный
риск?
4. Перечислите
основные этапы андеррайтинга.
5. Что такое
предстраховая экспертиза и какова её
роль при проведении андеррайтинга?
6. Какие ошибки
заключения договоров оказывают
существенное влияние на финансовый
результат страхования?
Основные термины
Качественные
риски. Принципы и виды андеррайтинга.
Двухступенчатый андеррайтинг
стандартный и индивидуальный. Критерии
стандартности риска. Процедура
андеррайтинга. Мероприятия по снижению
риска. Предстраховая экспертиза. Сюрвей
и сюрвейер. Аджастер, аварийный комиссар.
Принцип Парето.
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]
- #
- #
- #
- #
- #
- #
- #
- #
- #
- #
- #
Содержание
- 1 Заблуждения и ошибки при страховании жизни
- 1.1 Заблуждение №1.
Деньги страховая компания возьмет, а когда понадобятся, найдет любой предлог, чтобы не платить. - 1.2 Заблуждение №2.
Много несчастных случаев не покрывается страховкой. - 1.3 Заблуждение №3.
Страховку можно купить в любое время. - 1.4 Заблуждение №4.
Если попаду в нестандартную ситуацию, меня кинут на деньги в компании. - 1.5 Заблуждение №5.
Страховые компании очень часто разоряются, и можно потерять деньги.
- 1.1 Заблуждение №1.
Заблуждения и ошибки при страховании жизни
Тут ошибки допускать нельзя
Здравствуйте. Вы сомневаетесь, стоит ли застраховать жизнь? Понимаю, вопрос сложный. Могут быть разные сомнения: выплатит ли деньги страховая компания при несчастном случае, какие компании самые надежные, и могут ли вас “кинуть”? Отвечу на все вопросы дальше…
Вместе с моим страховым агентом — Фирузой Марченко — раскопали самые показательные истории из жизни её клиентов. Имена изменили для конфиденциальности. Есть смешные истории, есть грустные. Это жизнь.
Заблуждение №1.
Деньги страховая компания возьмет, а когда понадобятся, найдет любой предлог, чтобы не платить.
В страховом договоре очень четко прописано, когда вы сможете получить выплату.
Клиент: Андрей 27 лет. Решил перед майскими праздниками заключить договор со страховой компанией. Андрей внес квартальный взнос, не забрал полис и поехал к другу в деревню отдыхать на первомай.
Страховой полис начинает действовать сразу после оплаты.
По неизвестной причине — случайности или пьянству — он провалился в погреб и сломал ноги. Страхования компания выплатила ему 180 000 рублей и не стала прикрываться тем, что полиса у него не было. Деньги заплатил — полис работает.
Вывод: страховая компания беспрекословно подчиняется договору. Читайте его внимательно. В данной ситуации случай оказался на стороне застрахованного, так как он внес оплату, а наличие полиса не имеет значения.
Заблуждение №2.
Много несчастных случаев не покрывается страховкой.
В страховом договоре указаны конкретные случаи, при которых будет 100% выплата. Однако, выплаты не будет, если застрахованный хочет обмануть систему.
В практике моего страхового агента была одна девушка, которая забеременела и решила, что ей причитается страховая выплата!!! Она это мотивировала, что произошел несчастный случай — внешнее воздействие повлекшее изменение здоровья и временную нетрудоспособность))) Конечно, страховая компания отказала в компенсации.
Вывод: не нужно пытаться обмануть компанию, если очевидно, ситуация не в вашу пользу.
Заблуждение №3.
Страховку можно купить в любое время.
Алексей, мужчина 40 лет. Он решил оформить полис у Фирузы (мой страховой агент) и написал заявление. Однако, никак не вносил первый платеж.
Полис начинает действовать с первого платежа. В итоге, по неизвестной причине мужчина с июля решил перенести оформление на сентябрь. У него отпуск, отдых — ему не до этого. В сентябре оплатил, и полис начал действовать.
В итоге в январе у мужчины диагностируют онкологическое заболевание. И страховка есть, и всё. Однако, важно знать, что после оформления страховки должно пройти 180 дней прежде, чем человек сможет получить выплату по заболеваниям (к травмам и несчастным случаям это не относится).
Так компания себя страхует от того, что человек купит страховку уже во время тяжелого заболевания. Если бы Алексей оформил полис в июле, то он получил выплаты…
Вывод: опасности поджидают везде. Вы не сможете запланировать, когда вам действительно понадобится страховой полис. Главная проблема страхового полиса — его нельзя купить, когда он понадобиться. Оформляйте его заранее и живите спокойно.
Заблуждение №4.
Если попаду в нестандартную ситуацию, меня кинут на деньги в компании.
Бывают и курьёзные случаи в практике.
Олег, молодой парень, имевший страховой полис, получил разрыв сухожилий большого пальца правой руки. Прежде чем получить деньги на лечение, человек должен описать ситуацию в страховой компании, как это произошло. Это обязательное условие для получения выплаты. И врать строго запрещено!
В отчете для получения страховой выплаты он указал, что “палец попал в петлю пуговицы, когда он хотел снять штаны перед своей девушкой:) Резко дернул — палец практически остался в джинсах”.
Этот же парень уже с вылеченным пальцем, закрывая больничный лист через месяц, упал на выходе из больницы (с закрытым больничным листом в руках) и сломал 2 ребра.
Вывод: вы никогда не угадаете, когда с вами может что-то приключиться. С Олегом конкретно было всё хорошо.
Заблуждение №5.
Страховые компании очень часто разоряются, и можно потерять деньги.
Я застрахован в чешской компании PPF, которая начала работать в 1827 году. За время войн 19-го века, Первой и Второй мировых войн с компанией ничего не случилось. Она не прекращала работу при любом правительстве и форме правления.
Вывод: доверять нужно только компаниям с историей минимум в несколько десятков лет. Лучше, если компания основа до Второй мировой войны. Уж если пережила такой катаклизм, значит, она действительно надежная!
Если вы заинтересовались страхованием жизни, то можете заказать бесплатную консультацию по страхованию на этой странице. А если интересует тема семейного бюджета в целом, то посмотрите наши видеокурсы по финансовой грамотности.
Дата публикации: 10.10.2016
Зачем страховать груз при перевозке и как не остаться без возмещения?
В дороге может произойти все что угодно и лучше, когда владелец груза и перевозчик уверены, что в этом случае они не понесут колоссальных убытков. Для этого нужно заранее позаботится о страховке. Расскажем, зачем застраховать груз при перевозке и с какими ошибками можно столкнуться при оформлении полиса.
Для чего страховать груз
Вы уверены в своем перевозчике, давно с ним работаете и доверяете на все сто, поэтому решили, что груз можно не страховать и сэкономить честно заработанные деньги. К сожалению, в дороге с грузом может приключится разное — гибель груза (особенно если речь идет о продуктах или медицинских реагентах), ограбят (да, к сожалению, грабеж на дорогах встречается), машина может попасть в аварию и т. п. Обезопасить груз от всех возможных рисков во время перевозки может страховой полис.
Как поможет страховка?
Покроет убытки, если с грузом что-то случится, в том числе в случае хищения.
От чего лучше страховать?
От полной гибели груза по любой причине, в том числе в результате:
- аварий;
- стихийных бедствий (в зависимости от регионов перевозки, следите за новостями, многие регионы в определенные периоды подвержены данным стихийным бедствиям);
- действий третьих лиц (кражи, порча имущества и т. д.);
- пропажи морского (речного, воздушного) судна без вести.
СПАО «Ингосстрах» в течение многих лет страхует грузы и товары на время транспортировки и обеспечивает гарантию вашего спокойствия и уверенность в защите вашего груза. Узнать все подробности по страхованию грузов и оформить заявку на оформление полиса можно уже сейчас, прямо на сайте компании.
Как правильно застраховать груз?
Страхование груза не является сложной операцией, поэтому всего 4 простых шага приведут к уверенности в том, что перевозка застрахована:
- Выбрать компанию-страховщика. Выбирать можно разными способами — читать отзывы в интернете, сравнивать цены, разговаривать с коллегами, которые пользовались услугами разных страховщиков. Ориентироваться стоит на лидеров рынка с хорошей репутацией. Во-первых, у них хорошая финансовая база, во-вторых, у таких компаний процесс работы по каждому типу страхования уже отлажен и оформить документы и получить возмещение можно гораздо быстрее.
- Определиться с тарифом на страхование. На стоимость страховки будет влиять множество факторов (объем и вид груза, упаковка, маршрут следования, транспорт перевозчика, и т. д.). Не пытайтесь утаить какие-то нюансы от страховщика, чем полнее и точнее будет информация о грузе и способе его транспортировке, тем более подходящий тариф вам подберут.
- Подготовить комплект документов для страхования. Страховая компания выдаст вам полный перечень документов, необходимых для оформления полиса. Чаще всего достаточно просто заявления на страхование, которое Вам предоставит сотрудник Страховой компании. Уточните, есть ли возможность отправлять заявки на страхование и документы онлайн. Если вы часто страхуете груз, то такая услуга будет очень удобна.
- Заключить договор. Обязательно проверьте все пункты договора, в каком случае вам полагается выплата и в каком объеме. Сделать все нужно до момента подписания договора.
Мы уже сделали за вас первый шаг и подобрали качественного страховщика. Компания «Ингосстрах» уже 74 года на рынке страховых услуг и точно знает как помочь вам в вопросах защиты груза.
Рассчитайте стоимость страхования вашего груза на сайте компании или подайте заявку на оформление – в этом случае с вами свяжутся сотрудники компании.
Почему «Ингосстрах»?
- Индивидуальный подход к каждому клиенту.
- Персональный менеджер, сопровождающий на всех этапах заключения договора и оформления полиса.
- Консультации по всем возникающим вопросам от торговых контрактов до логистического процесса.
- Возможность упрощенного урегулирования убытков, а также заявление об убытке через личный кабинет.
- Большая филиальная сеть по всей России.
Заполнить заявление на страхование груза можно тут.
Типичные ошибки при страховании грузов
Чтобы не остаться без выплаты, необходимо учесть некоторые нюансы при заключении договора страхования и действий при наступлении страхового случая. Расскажем вам о типичных ошибках при страховании грузов:
- Несвоевременное сообщение о наступлении страхового случая. В договоре обычно прописываются даты, в которые необходимо поставить в известность о наступлении неприятной ситуации страховщика — если не уложились в этот период, то выплаты не ждите.
- Неверная информация. Любые опечатки в именах водителей, объеме груза или единицах измерения могут привести к тому, что вы либо не получите выплату, либо будете долго доказывать, что это нелепая случайность.
- Указание не всех рисков. Если вы застраховали груз только от аварии, а он был украден, то страховка не поможет. Нужно предусмотреть все возможные варианты развития событий и застраховаться от всего или как минимум от самых вероятных рисков.
- Отклонение от маршрута. Если неприятность с грузом произошла не на указанном в полисе маршруте, то выплаты вам не положены.
- Не зафиксирован ущерб. Вам нужно провести фото и по возможности видеосъемку места происшествия. Оперативно обратиться к аварийным службам, полиции и, в зависимости от ситуации, провести инвентаризацию и выявить нанесенный ущерб и подтвердить его.
И страховая компания, и организация, груз которой страхуется, желают одного — чтобы груз был доставлен в целости и сохранности, поэтому в интересах каждой стороны предусмотреть все детали.
Настоящий бухгалтер работает на кофе и чае
О любви бухгалтеров к горячим (не путать с горячительными) напиткам не зря слагают легенды. Они как никто любят погонять чаи за рассуждениями о ненавистном ЕНП или взбодриться крепким кофе в разгар рабочего дня – это отдельный вид удовольствия. Сегодня мы подробно расскажем о самых вкусных и доступных напитках, которые помогут вам выжить в суровых бухгалтерских буднях.
Распространенные ошибки при страховании жизни и здоровья
Все мы предпочитаем думать только о хорошем, следуя теории, что мысль может материализоваться. Но неприятности происходят независимо от нашего желания. Страхование может избавить вас от финансовых потерь в случае утери работоспособности.
Ошибка №1: сомнения в надёжности страхования жизни. Ведь осознавая важность и долговременность своих обязательств перед клиентурой, страховые компании придерживаются стратегии вложения своих резервов только в проверенные, государственные облигации, с целью сохранить деньги клиентов. Страховые компании не пускают средства в рискованные биржевые спекуляции, где велик риск их потерять.
Государство же со своей стороны, активно контролирует страховые компании, и поддерживает их развитие.
Ошибка №2: считать, что покупка страховки – это метод инвестирования, а уже во вторую очередь защитная мера.
Конечно, накопительное страхование, формирует капитал в течении определённого времени, но получение доходов от вложенных средств не является его основной целью. Основная мысль, заложенная в страховании – финансирование семьи в случае несчастного случая с застрахованным человеком.
Ошибка №3: при заключении страхового договора, исходить лишь из величины страхового взноса, что является неправильным подходом. Вы должны определиться, что за программа вам подходит больше всего: направленная на страхование от несчастного случая или на приумножение капитала; от каких несчастных случаев вы планируете застраховаться и на какой срок. Только потом можно выбирать какой именно тип страховки будет вам соответствовать.
Ошибка №4: приобретать страховку с наименьшим количеством покрываемых рисков. Обычная страховка, предусматривающая выплату лишь по смерти страхуемого или по достижении им какого – либо возраста подходят многим клиентам, но не демонстрирует все особенности страхования и не защищает страхуемого материально от потери трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Покупка дополнительных опций страхования сослужит вам добрую службу в случае наступления страхового случая.
Ошибка №5: не обновлять заключённую страховку. Раз в два года нужно изучать свой страховой полис, чтобы быть уверенным, что он соответствует вашему жизненному статусу. В случае изменения статуса: брак, развод, рождение детей, изменение дохода, то прописанная страховая сумма может оказаться неактуальной применимо к изменившимся условиям. В таком случае вам может быть необходимо приобретение дополнительной страховки или увеличение страховых выплат по существующему полису.
Ошибка №6: не внесение изменений в страховой полис. Так как в полисе прописано лицо получающее денежное возмещение в случае вашей гибели, необходимо быть постоянно уверенным, что это именно тот, кто наиболее дорог вам. При изменении жизненной ситуации, не забудьте изменить и ваш полис, чтобы деньги пошли дорогому человеку.
Заботьтесь о своей защите, о защите Ваших близких и живите смело
Записаться на прием к юристам можно по телефону 8-932-113-63-64 или нажав на кнопку ниже, в появившийся после нажатия форме, вы так же можете задать интересующий вас вопрос.
Эта короткая статья написана, чтобы помочь вам избежать ТОП-5 ошибок в страховании жизни. К сожалению — я сам сделал многие из них. Так пусть же мой опыт позволит вам миновать эти ошибки — чтобы вы могли выбрать для себя оптимальный контракт.
Итак — начнём ;).
1. Не сужайте круг возможных решений
Я открыл свой первый полис после того, как попал в автоаварию. Было это давно — уже свыше 20 лет назад.
В те годы я вообще ничего не знал о страховании жизни. Но жизнь мне преподнесла очень суровый урок. И я понял, что во имя безопасности близких полис нужно иметь обязательно.
К выбору страховой компании я подошёл очень просто. Я (как и очень многие люди в России) по умолчанию решил, что выбирать страховщика можно только лишь среди российских компаний. Также я хотел, чтобы это была одна из самых известных страховых компаний в стране — что тоже вполне логично.
В итоге я позвонил в выбранную компанию, и попросил прислать ко мне агента по страхованию жизни для открытия полиса.
Какие же ошибки при выборе страхования жизни я допустил на этом этапе?
Во-первых, я не провёл серьёзного анализа рынка. Я просто выбрал компанию, которая показалась мне надёжной. И затем открыл там свой полис. Почему так поступать не стоит?
Потому что в другой компании, возможно — мне могли бы предложить более подходящий контракт. Или же более интересные условия страхования.
Также я ошибочно предполагал, что застраховать свою жизнь я могу только в российской компании. Но это совершенно не так.
Любой житель России и СНГ может застраховать жизнь также и в зарубежной страховой компании. Которая не представлена в России и СНГ, здесь у неё нет офисов. Но при этом она готова открывать полисы жителям России и стран СНГ.
И, надо сказать — что доступные нам предложения зарубежных компаний весьма интересны. Потому что предлагают значительно более низкие тарифы на страхование жизни по сравнению с отечественными компаниями. Сравните стоимость страховки жизни в российской и зарубежной компании:
Рассчитай страховку жизни!
Кроме того, зарубежные страховщики способны предложить вам более удобные контракты. Подобных полисов у российских компаний пока просто нет.
Поэтому, если вы выбираете для себя страхование жизни — обязательно проанализируйте предложения западных страховщиков. Вот актуальный обзор подобных предложений — прочтите его:
Итак — не делайте первой ошибки. Не сужайте свой выбор компаний по страхованию жизни. Кроме отечественных — проанализируйте также и зарубежные компании.
Есть и ещё один совет.
Если вы всё же решили открывать полис в российской компании — не обращайтесь напрямую в какую-то одну какую-то компанию. В своё время я сделал именно так — и это было ошибкой.
Вместо этого найдите хорошего брокера по страхованию жизни. И уже с брокером обсудите интересующий вас контракт. Почему это стоит сделать?
Потому что агент страховой компании будет предлагать вам лишь полисы своей компании. А брокер сотрудничает с разными страховщиками. И будет выбирать для вас наиболее подходящий полис из целого ряда различных предложений.
Поэтому вам как клиенту лучше вести диалог с брокером. И если вы хотели бы пойти этим путём — напишите мне, я порекомендую вам хорошего брокера для выбора страхования жизни среди российских компаний.
2. Вам не подходит выбранный полис
Когда я открывал свой первый полис после автоаварии — моё стремление было очень простым. Я хотел, чтобы в случае моей смерти жена получила крупную сумму. Чтобы покрыть наши долги — ведь мы в тот момент имели кредит, взятый на покупку квартиры. А также — чтобы у жены были деньги на жизнь, если меня не станет. Потому что большую часть семейного дохода зарабатывал именно я.
Но!
Полис, который я в итоге открыл — не решал моей задачи! Несмотря на то, что мне помогал с выбором официальный агент страховой компании.
В чём же была проблема?
Открытый мной полис предполагал лишь выплату НАКОПЛЕННЫХ СРЕДСТВ при уходе из жизни застрахованного. Вот скриншот этого контракта:
И эта ошибка в выборе страхования жизни могла бы очень дорого стоить моей семье. Ведь если я бы ушёл из жизни вскоре после выпуска полиса — мой жена получила бы сущие копейки. А я то был уверен, что моя жизнь надёжно защищена!
Какой отсюда вывод?
Выбирайте себе в консультанты грамотного эксперта по страхованию жизни. Которой поможет вам избежать подобных грубых ошибок при страховании жизни.
Это действительно очень важный пункт. Потому что полисов страхования жизни существует весьма много. Лишь грамотный эксперт поможет вам выбрать оптимальный полис для решения именно ваших задач.
3. Сумма страхования жизни очень мала
Это прямо беда-беда в России. Иногда мне так и хочется заявить, что страхования жизни в России вообще нет.
Почему?
Потому что люди зачастую имеют полис на 500.000 рублей — и при этом считают, что их жизнь застрахована. Ко мне на консультацию приходит довольно много таких людей.
Формально можно сказать, что да — у них есть страхование жизни. Но в реальности толку от такого страхования очень мало. Почему?
Если мы говорим о финансовой защите семьи, то смысл контракта в следующем. С помощью полиса мы стремимся обеспечить семью деньгами на случай утраты кормильца. Мы пытаемся вернуть в семью тот доход, который может быть утрачен со смертью кормильца.
В личном финансовом планировании приблизительная оценка нужной кормильцу защиты — это его доход за 10 лет. Или же 120 его текущих месячных доходов.
Поэтому, если человек зарабатывает 100.000 рублей в месяц — то ему необходимо страхование жизни на 12 миллионов рублей. Подчеркну — это примерная оценка. Перед выпуском полиса я делаю для каждого своего клиента индивидуальный расчёт суммы страхования жизни исходя из потребностей его семьи, и личных финансовых обстоятельств.
К слову — зачастую индивидуально рассчитанная сумма страхования жизни не так уж и далека от суммы в 10 годовых доходов человека.
Как вы видите — для реальной финансовой защиты семьи кормильцу нужна высокая страховая защита. И полис должен её обеспечить. В противном случае семья не будет в должной мере защищена. Недостаточный уровень защиты в полисе — одна из самых частных ошибок в страховании жизни в России.
Сколько же будет стоить полис с нужным вам уровнем защиты? В российских компаниях — весьма дорого. У зарубежных страховщиков вы поможете получить вполне приемлемый тариф. Сделайте для себя экспресс-расчёт прямо сейчас:
Рассчитай страховку жизни!
4. Вы откладываете выпуск полиса на потом
Если вы задумались о страховании жизни — наверняка на это есть причины. Может быть — вы осознали, что от вас в финансовом отношении зависят близкие люди. Поэтому вы обязаны подумать об их благополучии и на самый крайний случай.
Может быть — вдруг не стало кого-то из знакомых или друзей. Из-за несчастного случая, или смертельной болезни. И это наглядно вам показало, насколько хрупка жизнь.
Есть ли тогда смысл откладывать?
Если вы понимаете, что полис вам нужен — то задержка с его выпуском несёт в себе две проблемы.
Во-первых, вы становитесь старше. Поэтому тариф для вас растёт. И спустя время полис для вас уже будет стоить дороже.
Во-вторых — со временем может ухудшиться здоровье. Если случится травма, или проявит себя опасная болезнь — то тариф на страхование жизни может резко вырасти. А если же со здоровьем случится что-то серьёзное — то страховая компания может отказать человеку в выпуске полиса. В моей практике такое, к сожалению — уже бывало.
Здесь стоит понимать, что риск ухудшения касается не только вашего здоровья. В анкете страховых компаний есть вопросы про здоровье братьев и сестёр, а также родителей. Если что-то негативное случится со здоровьем близких — это также может увеличить ваш тариф на страхование.
Поэтому, если вы понимаете, что полис вам нужен — нет смысла тянуть с его выпуском.
Многие страховые компании позволяют выпускать полис страхования жизни без указания выгодоприобратателей. Но я бы настоятельно рекомендовал вам указывать выгодоприобретателей. Почему?
Потому что при указании бенефициаров выплату получат именно те люди, чьи финансовые интересы вы защищаете с помощью полиса. Те, кому и предназначены эти деньги. Кроме того, средства бенефициарам страховая компания отправит максимально быстро — как только обработает заявление о страховом случае.
Обычно для получения выплаты нужно лишь несколько недель. Это гораздо быстрее, чем получение наследства при смерти человека.
Если же бенефициара(ов) не указать, то страховая выплата по смерти становится частью наследственной массы. Поэтому деньги эти получат наследники не ранее, чем через 6 месяцев после смерти застрахованного.
Кроме того — выплату по полису могут получить далеко не те люди, которым они предназначались. Поэтому, чтобы:
- исключить долгое ожидание выплаты,
- возможные судебные споры между наследниками,
- и направить выплату по полису максимально быстро желаемым людям
— обязательно указывайте своих выгодоприобретателей в полисе страхования жизни.
При этом стоит помнить о том, что выгодоприобретатели могут как быть первичными, и вторичными. И стоит назначать наследников сразу двух очередей — поскольку полис страхования жизни зачастую открывается на десятки лет. И за это время очень многое может многое измениться.
Поэтому и нужен вторичный выгодоприобрататель. Ведь именно он будет получать страховую выплату при отсутствии в живых первичного выгодоприобретателя.
Не все страховые компании дают возможность указать вторичного выгодоприобретателя. В таком случае желаемый вторичный выгодоприобратетель указывается в качестве первичного с долей выплаты в 1% от страховой суммы.
Включите моё видео с рассказом о бенефициарах в полисе страхования жизни:
Избегайте этих ошибок в страховании жизни
Надеюсь, после прочтения этой статьи вы избежите эти ТОП-5 серьёзных ошибок при выборе страхования жизни:
- Не сужайте круг страховых компаний, проанализируйте также и доступные вам полисы зарубежных компаний;
- Тщательно выбирайте контракт, подходящий для решения именно ваших задач;
- Индивидуально рассчитайте страховую сумму, чтобы обеспечить близким реальную финансовую безопасность;
- Не откладывайте выпуск своего полиса;
- Обязательно укажите первичных и вторичных выгодоприобретателей в своём контракте.
Не забудьте скачать мой PDF-обзор решений по страхованию жизни доступных в России, чтобы выбрать для себя оптимальный полис.
А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:
Владимир Авденин,
финансовый консультант
Заинтересовал страховой казус. Сгорела застрахованная баня. Страховщик отказался выплачивать страховое возмещение из-за того, что баня сгорела из-за нарушения правил безопасности. Новая кассация подтвердила правоту страховой компании, прямо указав, что грубая неосторожность страхователя освобождает страховщика от выплаты.
Всё бы ничего, но есть несколько «но»:
- Гражданский кодекс РФ (ст. 963) и то с помощью бланкетной нормы допускает только один случай освобождения страховщика от выплаты при грубой неосторожности страхователя. И этот случай – морское страхование (ст. 265 КТМ). Во всех остальных случаях нужно доказать умысел страхователя.
- Есть общее разъяснений Пленума ВС РФ (абз. 2 Постановления от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан») — «…при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (в том числе его халатности, неосмотрительности) страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом». А что предусмотрено Законом – см. п. 1.
- По спорам о выплате страхового возмещения из-за угона автомобиля практика иная, хотя и там есть грубая неосторожность страхователя – угон вместе с паспортом транспортного средства, с ключами и др. Более того, ситуация прямо разъяснена в п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» и основная идея разъяснения — ндопустимость отказа в выплате из-за грубой неосторожности страхователя.
Дополнительно. По аналогичный казусам (отказ в страховой выплате из-за нарушения страхователем правил пожарной безопасности) суды также придерживаются подхода, что нужно доказать умысел для освобождения страховщика от выплаты. Грубой неосторожности страхователя недостаточно.
Арбитражные суды:
- Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 18.10.2019 N Ф07-11488/2019 по делу N А13-13239/2018
- Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 20.04.2018 N 09АП-14061/2018 по делу N А40-30213/17-126-336
Суды общей юрисдикции:
- Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 25.10.2016 по делу N 33-19796/2016 (был не полный отказ, а штрафное снижение выплаты за нарушение правил пожарной безопасности)
- Апелляционное определение Томского областного суда от 26.07.2016 по делу N 33-3188/2016
По датам примеров из практики судов общей юрисдикции (2016 год) видно, что проблема начинала сходить на нет, что логично – есть руководящие разъяснение ВС РФ.
Однако видимо процессуальная реформа разбередила старые раны и вопрос, который можно было бы считать решённым вновь приобрел актуальность.
Новый кассационный суд общей юрисдикции (второй округ), по всей видимости, вошёл в конфликт с ГК РФ, так и с прямым разъяснениям Пленума ВС РФ и придерживается явно ошибочной позиции. Впрочем, он в этом был не одинок (Апелляционное определение Новгородского областного суда от 13.06.2018 по делу N 33-1408/2018).
Источник: Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 05.11.2019 N 88-203/2019
Ссылка на телеграмм-канал автора: https://t.me/musicundpravo
Как избежать основных ошибок при заключении договоров страхования урожая с государственной поддержкой. Почему принципиально важно заключать договор страхования с господдержкой буквально в первый день начала посева культуры и сразу же оплачивать первую часть страховой премии. Как выбор семян и набор рисков влиять на страховые выплаты. В каких случаях страховая компания откажет в выплатах, а выплата государственной поддержки не будет осуществлена. Что должен делать страхователь при уже заключенном договоре. На эти и другие вопросы читайте ответы в материале «ГлавАгроном».
Согласно статистике, предоставляемой Центральным банком РФ за 2020 год агростраховое направление было самым быстроразвивающимся среди всех страховых направлений текущего года. Этот показатель достигнут за счет пристального внимания со стороны государства, Министерства финансов и других организаций, которые способствовали активному развитию агрострахования в стране.
В последние годы климатические условия говорят сами за себя: чрезвычайные ситуации возникают все чаще. Несмотря на то, что потерь урожая в связи с ЧС фиксировалось меньше в сравнении с более ранними отчетными периодами, ситуация все равно в стране остается достаточно сложной и напряженной. Именно поэтому в России был принят закон о страховании ЧС.
Как отметил Корней Биждов в своем выступлении в рамках мероприятия «Золотая Осень-2021», климатические вызовы являются одним из самых масштабных вызовов для мирового АПК.
По данным ФАО, масштабные климатические явления, наносящие прямой вред сельскому хозяйству, за последние 10 лет выросли в четыре раза.
Фото: Корней Биждов
Только в России за 10 лет было объявлено более 550 случаев ЧС, которые нанесли ущерб АПК. Площадь утраты по ним составила 52 млн га. Ущерб оценивается от 190 до 270 млрд рублей. Иными словами, в РФ в среднем за год фиксируется 28 чрезвычайных ситуаций, минимальный ущерб по которым составляет 15 млрд. Ежегодная площадь утраты урожая в связи с ЧС составляет 2,6 млн га.
Фото: Корней Биждов
Аналогов агрострахованию от ЧС, которое действует в России, в мире больше нет.
Фото: Корней Биждов
На сегодняшний день российскому аграрию помимо того, что ему дана возможность выбирать риски, гарантируются компенсационные выплаты. Каждое хозяйство может на свое усмотрение выбирать между двумя принципиально разными программами страхования: от ЧС и мультирисковой системой.
Однако, следует четко понимать, что договор страхования требует от агрария ответственного подхода не только на этапе его заключения, но и в период действия. Особенно, что касается страхования с государственной поддержкой, к которому предъявляется достаточно много требований. Именно о том, как избежать ошибок при заключении договора страхования, что необходимо знать хозяйству, на какие моменты обращать внимание в период действия договора, рассказал Олег Блинков, заместитель генерального директора АО СК «РСХБ-Страхование» в рамках семинара, организованного на площадке Россельхозбанка «Свое фермерство».
Основные ошибки при заключении договора страхования
Срок заключения договора страхования
Договор страхования с господдержкой имеет ограниченный период заключения и составляет не позднее 15 дней после окончания посева. Однако, данные ограничения полностью отсутствуют по договорам страхования без государственной поддержки.
Ключевой момент — это те события, которые могут повлиять на недобор урожая.
Наиболее часто хозяйства страхуются от опасных природных явлений, имеющих либо одномоментное воздействие (град, шквалистый ветер, сильный дождь) либо воздействующих в течение длительного периода времени (почвенная засуха, переувлажнение).
По условиям страхования договор должен быть заключен не позднее 15 дней после окончания сева. Это установленный законодательством срок. Почему страховые компании рекомендуют заключить договор страхования буквально в первый день посева/посадки сельхозкультур? В течение 15 дней культура фактически растет, наступление неблагоприятного природного явления в эти две недели, в следствие которого может произойти гибель проростков либо семян, уже будет являться страховым случаем. Но при одном условии — на момент произошедшего страхового события договор страхования должен быть заключен и произведена оплата хотя бы первой части страхового вознаграждения.
Сроки оплаты по договору страхования
Страховщик несёт ответственность не с момента заключения договора страхования, а с момента оплаты первого взноса (страховой премии, начисленной по договору страхования).
По договору страхования с государственной поддержкой страховая премия выплачивается двумя равнозначными частями в сроки, установленные договором. По добровольному страхованию может быть 1-2 и более платежей.
Ответственность страховщика начинается с момента оплаты в полном объеме первого взноса. Поэтому, если договор, к примеру, заключается в последнюю отчетную дату, то есть по истечении 15 дней, а оплата выполняется в течение 15-30 дней, следует понимать, что на этот временной промежуток действие договора страхования не распространяется. С высокой долей вероятности в течение 15-30 дней может произойти неблагоприятное природное явление, которое скажется на вегетации культуры. Чтобы этих моментов избежать, рекомендовано заключать договор до окончания посевной и оплачивать первую часть страховой премии буквально в первый день посева.
Выбрать набор рисков и не прогадать
С прошлого года появилась возможность выбирать набор рисков. То есть страхующееся лицо может выбрать как единичные риски (те, которые на его взгляд наиболее опасны и могут спровоцировать гибель посевов), так и отдать предпочтение полному набору рисков, которые закреплены в законодательстве.
Если есть возможность лучше максимально защитить себя и страховать по полному набору рисков.
Как показала практика, выбирая отдельный риск, хозяйство считает, что выплата при наступлении данного события, будет осуществлена в полном объеме. Это полное заблуждение. Если в период действия договора страхования в зоне, где выращивается застрахованная культура, произошло два или три события, из них одно или несколько оказались не застрахованы, выплата по страховому событию будет пропорционально уменьшена. То есть если вы застраховались от засухи, однако в период действия договора страхования произошел град, отмечается переувлажнение почвы, то соответственно выплаты будут уменьшены на то количество явлений, которые принесли убыток данной культуре в период действия договора страхования.
Технические моменты, возникающие в период заключения договора страхования и оплаты первого взноса
Основной технический момент связан с определением урожайности. Урожайность для страхования определяется как среднее арифметическое значение за последние пять лет. Во избежание ситуации, когда при подаче данных на получение субсидии, выясняется, что урожайность либо завышена, либо занижена, а сам договор не отвечает требованиям, предъявляемым страхованию с господдержкой, рекомендуется при заключении договора страхования не только заполнять заявление на страхование, но и предоставлять страховщику форму статистической отчётности, на основании которой данные расчёты были сделаны.
Предоставление формы статотчетности при заключении договора страхования является необязательным, но крайне рекомендуемым. При предоставлении формы, вероятность технических ошибок, которые могут быть выявлены на стадии проверки документов и субсидирования, можно будет избежать.
Ключевым моментом при страховании с господдержкой является следующее: страховая стоимость должна быть рассчитана по условиям предоставления государственной поддержки, а также страховая сумма должна быть не ниже 70% от страховой стоимости (диапазон от 70 до 100%).
В случае если ошибка будет достаточно большая и отклонение урожайности не позволит нивелировать размеры страховой суммы по заключенному договору страхования, в субсидировании может быть отказано.
Обращаем внимание на площадь посева при заключении договора
Зачастую страховые компании сталкиваются с тем, что заключении договора страхования заявляется одна площадь, но в силу изменившихся обстоятельств (к примеру, погодных условий), хозяйство принимает решение засеять или подсеять дополнительную площадь, но при этом сведения в страховую компанию о данном решении хозяйство не передает (при изменении площади страхования требуется заключение дополнительного соглашения со страховой компанией).
Почему важно указывать всю площадь и своевременно вносить изменения в основной страховой договор? Если на момент подачи документов на субсидирование выясниться, что застрахована не вся площадь посева (достаточно не застраховать несколько гектар), то по данному договору страхования в субсидировании будет отказано.
Какие меры предпринимать: во избежание негативных последствий при подаче документов необходимо в обязательном порядке указывать полную площадь посевов. Если принимается решение о подсеве либо досеве, необходимо сразу же сообщать об этом страховщику и вносить изменения в основной договор страхования.
«Подводные камни» с семенами
Использование семян является еще одним важным нюансом при страховании посевов. Одно из требований закона гласит, что семена должны быть допущены к использованию на территории Российской Федерации. Здесь идет так называемое двойное толкование данного термина: в продаже есть семена, допущенные к использованию на определенной территории, иными словами, районированные, а есть семена, включенные в список допущенных к использованию на всей территории Российской Федерации.
В законе агрострахования с государственной поддержкой прописано, что договор страхования с господдержкой распространяется только на семена, допущенные к выращиванию на всей территории РФ, то есть не для конкретной территории выращивания, а для всей территории.
Поэтому, важно еще на этапе выбора семян, если в будущем планируется прибегнуть к страхованию с господдержкой, отдавать предпочтение тем вариантам, которые разрешены для сева и посадки на всей территории страны.
Хозяйства могут использовать популярные гибриды кукурузы, подсолнечника, сахарной свеклы, которые не зарегистрированы в реестре. Следовательно, в страховании посевных площадей будет отказано.
Что должен делать страхователь при уже заключенном договоре
Соблюдение агротехнических мероприятий
Во-первых, следует обязательно соблюдать агротехнику при выращивании сельскохозяйственных культур. Что понимается под агротехникой? Если при заключении договора страхования хозяйство предоставляло техническую карту (перечень мероприятий, планируемых к выполнению в течение всего вегетационного периода от посева до уборки), важно полностью следовать мероприятиям, прописанным в технической карте. Если какие-то из мероприятий проводить не планируется, либо было принято решение об их сокращении, к примеру, в силу погодных условий либо ещё каких-то причин, необходимо письменно уведомить страховую компанию о принятом решении.
Страхование урожая-2021: полезная памятка хозяйствам
Своевременное уведомление страховой компании об отклонении в росте и развитии растений
Любое отклонение от нормы в росте и развитии растений на поле должно быть в обязательном порядке зафиксировано страховой компанией. Особенно это касается озимых культур, когда счет идет буквально на часы, чтобы принять решение о пересеве с целью уменьшения убытков.
Многие считают, что могут заявить об убытках по окончанию уборочной кампании. Это полное заблуждение.
По правилам страхования, если хозяйство в период действия договора страхования не заявляло об отклонениях и не приглашало на уборку урожая представителя страховой компании, с той площади, на которой была произведена уборка, страховая выплата либо расчёты убытка не будут производиться. Явление достаточно распространенное. Причем все эти данные указываются в типовом договоре страхования.
Подтверждение события, спровоцировавшего недобор урожая
Подтверждение события (природного явления), которое повлияло на урожай либо повлекло его недобор, является одним из ключевых моментов получения страховых выплат.
И длительные, и кратковременные неблагоприятные природные явления фиксируются метеорологическими станциями службы Росгидромета. Страховая компания берет данные с метеостанции, расположенной максимально близко к застрахованной территории, подтверждает либо опровергает наличие того, либо иного события, предусмотренного договором страхования.
Ряд событий, носящих локальное воздействие, не всегда фиксируется метеостанциями, которые могут быть достаточно удалены от застрахованной территории. В основном, это касается такого явления, как град.
Какие меры необходимо предпринять хозяйству, чтобы получить страховую выплату в случае наступления страхового события, на фоне кратковременного природного явления, которое с большей вероятностью может не зафиксироваться метеостанцией?
Если есть возможность, следует зафиксировать факт градобития, а также размер самого града (фото и видеофиксация). Обратиться в службу Росгидромета и передать собранные доказательства произошедшего природного явления. По факту предоставленной информации специалисты метеослужбы фиксируют явление в своих базах данных. В последствии на основании предоставленных сведений по запросу хозяйству выдают документ, подтверждающий, что на территории хозяйства, посевные площади которого застрахованы по договору с государственной поддержкой, были зафиксированы осадки в виде града, определенной интенсивности, в определенный период времени.
Зная все особенности и «подводные камни» страхования урожая с государственной поддержкой, следуя рекомендациям страховой компании и внимательно ознакомившись с типовым договором можно избежать проблем и в случае гибели урожая, рассчитывать на возмещение понесенного ущерба.
#5f643851047777779c4ea796 #5e29e96a582d721a7f52a7d2 #5e2af3766ad3fa2f219e4138 #614c6cfc0b566b34617f6a31
69
предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью.
Согласно закону «Об организации страхового дела в РФ» договор страхования признаётся недействительным, если он заключён после страхового случая или если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда. Недействительность договора страхования устанавливается судом. Договор считается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных гражданским законодательством РФ, а именно:
–договор страхования имущества заключён при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества;
–сообщение страховщику заведомо ложных сведений, имеющих значение для определения вероятности страхового случая и размера возможных убытков;
– завышение страховой суммы, явившееся следствием обмана со стороны страхователя.
В случаях, когда страховое возмещение уже выплачено страхователю и имеется виновник причинения вреда по страховому случаю, страховщик вправе выставить акт о суброгации. Это документ о передаче своих прав страхователем страховщику для взыскания ущерба с третьих лиц, после уплаты страхового возмещения. Параллельно возникает регрессивный иск – иск, который страховая компания предъявляет лицу, ответственному за ущерб. К примеру, если вы на своей машине попали в ДТП по вине водителя другого авто, страховая компания выплачивает вам компенсацию, а затем предъявляет иск на эту же сумму тому водителю, по чьей вине произошла авария.
Обобщение опыта работы в страховых компаниях позволило выявить следующие ошибки, допускаемые продавцами и андеррайтерами в подразделениях страховых компаний и порой существенно влияющие на результаты страхования.
К первой группе относятся ошибки, связанные с некачественным и неполным оформлением страховых документов.
В заявлениях страхователей:
70
—не заполняются целые разделы, поэтому сложно делать оценку степени риска объекта, принимаемого на страхование;
—не указывается имущественное отношение страхователя к объекту страхования;
—не указывается имущественное отношение страхователя к зданию (помещению), где находится страхуемое оборудование, товарные запасы, сырьё, материалы, животные;
—не указывается наличие охраны страхуемого объекта. Данный параметр необходим в случае страхования от кражи, грабежа, разбоя;
—не указывается наличие системы противопожарной безопасности и не делается ссылка на акт Государственной противопожарной службы и технического надзора, подтверждающий соблюдение мер противопожарной и технической безопасности;
—не указывается порядок уплаты страховой премии, наличие случаев выплаты страхового возмещения в предыдущие годы, наличие договоров страхования с другими страховыми компаниями. В страховых полисах:
—остаются незаполненными отдельные разделы;
—неправильно указывается наименование страхователя. Зачастую указывается аббревиатура страхователя без расшифровки;
—не указывается полное название или редакция правил страхования, на условиях которых заключается договор страхования;
—в случае если договор страхования возобновляемый, не указываются номера предыдущих страховых полисов;
—не указывается дата получения страховой премии при её единовременной уплате или первого взноса при уплате в рассрочку, так как полис выдаётся в
|
подтверждение принятия страховщиком ответственности исходя уже из |
|
оплаченной премии или её части; |
—в конце полиса в разделах «Страховщик» и «Страхователь» не приводится их наименование, неправильно или не полностью указываются реквизиты;
—не делается запись о том, что страхователь ознакомлен и согласен с условиями и правилами страхования и о получении им страхового полиса и правил страхования.
Ко второй группе типичных ошибок относятся ошибки, связанные с искажением или нечётким изложением существенных условий договора страхования. В страховых полисах:
71
—название страховых рисков указывается в произвольной форме, а не так, как они сформулированы в правилах страхования, либо делается запись о страховании «от всех рисков» без расшифровки этого понятия. Зачастую перечень и название страховых рисков не совпадает с аналогичным перечнем и названием, приведённым в заявлении страхователя;
—при описании многочисленных объектов страхования не делается ссылка на их опись, прилагаемую к полису;
—вместо «страховая стоимость» делается запись «действительная стоимость», при этом неизвестно, что явилось основанием для установления страховой стоимости;
—не указывается совсем или указывается неправильно территория (место) страхования;
—неправильно трактуется положение, связанное с обязанностью выплаты страхового возмещения и составления страхового акта (пишется о том, что документы компетентных органов устанавливают причину страхового случая и сумму страхового возмещения, в то время как причину и сумму устанавливает страховщик, а документы компетентных органов являются одним из оснований для этого);
—очень редко используется строка «Другие условия договора страхования», хотя в ней можно сделать эксклюзивную запись, касающуюся особых условий именно данного договора страхования;
—при страховании зданий, сооружений, помещений часто идёт смешение этих понятий. В договоре должно быть чётко сказано, что же страхуется — здание (сооружение) в целом или помещение как составная часть здания (сооружения);
—по страхованию ответственности не указываются в необходимых случаях лимиты ответственности на один страховой случай, на одного потерпевшего;
—ошибки юридического характера, связанные с тем, что зачастую страхователями становятся лица, которые в силу действующего законодательства не могут быть страхователями, так как не имеют основанного на законе или договоре имущественного интереса в сохранении страхуемого объекта;
—договоры страхования заключают работники подразделений страховщика или агенты, не имеющие на это права.
К третьей группе типичных ошибок относятся ошибки, связанные с тем, что к договору страхования не прилагаются документы, на основании которых
72
страховщик оценивает риск, документы, которые подтверждают основные параметры договора страхования и которые, в силу этих причин, являются его неотъемлемой частью:
—по страхованию зданий не даётся обоснование по страховой стоимости объекта, а также на основании какой стоимости объекта определена страховая стоимость — балансовой, восстановительной или иной;
—по страхованию оборудования не прикладывается перечень (опись) с указанием инвентаризационного номера, года изготовления, ввода в
эксплуатацию, места нахождения, страховой стоимости, страховой суммы по каждой позиции;
—по страхованию товарных запасов, сырья и материалов, готовой продукции не приводится информация о применяемом принципе страхования (по среднему остатку, по фактическому наличию, по максимальному остатку);
—по страхованию ответственности не прикладываются копии лицензий (сертификата) страхователя на право проведения им соответствующего вида деятельности, при осуществлении которой он может нанести вред третьим лицам, не делается соответствующая запись в договоре страхования по срокам действия этой лицензии.
При страховании готовой продукции, оборудования, товарных запасов, сырья
иматериалов в заявлении страхователя необходимо указывать, в каком здании (помещении) находится страхуемый объект, имущественное отношение к нему страхователя, год возведения, последнего ремонта, этажность, дать конструктивную характеристику и указать адрес места нахождения. Если объект страхования находится в нескольких зданиях (помещениях), то указать их расположение относительно друг друга (отдельно стоящие, примыкающие) либо привести схему их расположения, чтобы исключить кумуляцию рисков. Страховые суммы показываются отдельно по каждому зданию, помещению.
К четвёртой группе типичных ошибок относятся ошибки, связанные с определением размера тарифных ставок:
—занижение или завышение тарифных ставок без приведения соответствующего обоснования;
—при возобновлении договора страхования не производится корректировка тарифной ставки в сторону её увеличения, если за время действия предыдущих договоров страхования происходили страховые случаи и производились выплаты страхового возмещения;
Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]
- #
- #
- #
- #
- #
- #
- #
- #
- #
- #
- #
Обновлено: 24.06.2023
При заключении договора страхования имущества страхователем движет один мотив: получить возмещение убытка при наступлении непредвиденных обстоятельств. Каково же разочарование клиента, когда при наступлении страхового события страховая компания не выплатила страховое возмещение вообще или выплатила не в полном объеме.
Поскольку страхование имущества (а особенно добровольное) по сравнению с западными странами в нашей стране не очень распространено, многие просто не понимают или не хотят понять природу данного вида страхования.
В этой небольшой статье предлагаю консолидированный опыт в сфере урегулирования убытков по имуществу, связанный с неправильными действиями страхователя. Подчас именно недостаточное понимание вопроса приводит к отказу либо минимизации выплат по договору. Чтобы избежать такого неприятного опыта, советую внимательно отнестись к этим рекомендациям.
При заключении договора страхования вы обязательно должны предоставить заявление на страхование с указанием данных о предмете страхования. Несоответствие описанного имущества действительности и подача заведомо неправдивых ведомостей является основанием для отказа.
Это не значит, что вы можете допустить подобные ошибки сознательно: чаще всего это происходит либо по невнимательности, либо по причине недостаточно серьезного отношения к этому этапу заключения договора.
Самые распространенные ошибки: непредоставление данных о предыдущих страховых событиях, заведомо неверная подача информации о системе охраны страхуемых объектов, неправдивая или неточная информация относительно характеристик страхуемого объекта.
В случае страхования имущества физических лиц действует то же правило – страхователем выступает собственник квартиры, дома или любого другого имущества. Советуем не оформлять договор страхования на брата, дедушку или других родственников.
Никто лучше вас не знает специфики вашего имущества и бизнеса, поэтому рекомендуем очень тщательно проверять тот набор рисков, который вам предлагает страховая компания на момент заключения договора страхования.
Все вышеуказанное не гарантирует вам получения страхового возмещения, поскольку есть еще множество других нюансов, о которых расскажу в следующих статьях.
Несмотря на то, что система автострахования в России существует не первый год, многие автолюбители до сих пор смутно представляют, что такое каско и ОСАГО, считая первое ненужной роскошью, а второе чем-то вроде обременительного налога. Сравни.ру собрал самые типичные ошибки, которые мешают владельцам полисов пользоваться всеми прелестями страхования.
Несмотря на то, что система автострахования в России существует не первый год, многие автолюбители до сих пор смутно представляют, что такое каско и ОСАГО, считая первое ненужной роскошью, а второе чем-то вроде обременительного налога. Сравни.ру собрал самые типичные ошибки, которые мешают владельцам полисов пользоваться всеми прелестями страхования.
Путаница терминов
Чтобы легче было запомнить: каско страхует ваш автомобиль, ОСАГО – ущерб, нанесённый чужому. Первая страховка добровольная, вторая обязательная. Стоимость каско может различаться в зависимости от компании, стоимость ОСАГО для одно и того же владельца в разных компаниях будет одинаковой.
Излишняя доверчивость
Не стоит полагаться и на страховых брокеров. Приобретая полис у таких людей, вы рискуете нарваться на фальшивку. Лучше покупать страховку непосредственно у страховщика.
Лень
Лень, пожалуй, самый коварный враг автолюбителей. Лень прочитать договор, лень собирать справки, лень вызывать гаишников.
Игнорирование франшизы
Пока российские автолюбители не очень-то жалуют такую опцию, как франшиза, а между тем она способна сэкономить и деньги, и нервы в некоторых случаях. Франшиза будет отличным предложением для тех, кто не готов обращаться в страховую компанию из-за каждого мелкого повреждения.
Неверная интонация
А теперь поподробнее о заявлении. Как говорится, дьявол прячется в деталях. Так что будьте внимательны при составлении этого документа. По словам руководителя отдела по работе со страховыми компаниями Сравни.ру Георгия Рабинера, шансы на получения страхового возмещения очень сильно зависят от тех подробностей, которые будут указаны в заявлении, и от его интонации.
С такой формулировкой, как ни прискорбно, вы, скорее всего, получите отказ, так как сотрудник страховой компании истолкует данную фразу как отсутствие страхового события. Неясно, когда это произошло? При каких обстоятельствах? Так писать нельзя, потому что вы сами даёте страховщику повод отказать вам в выплате.
Здравствуйте. Вы сомневаетесь, стоит ли застраховать жизнь? Понимаю, вопрос сложный. Могут быть разные сомнения: выплатит ли деньги страховая компания при несчастном случае, какие компании самые надежные, и могут ли вас “кинуть”? Отвечу на все вопросы дальше…
Вместе с моим страховым агентом — Фирузой Марченко — раскопали самые показательные истории из жизни её клиентов. Имена изменили для конфиденциальности. Есть смешные истории, есть грустные. Это жизнь.
Заблуждение №1.
Деньги страховая компания возьмет, а когда понадобятся, найдет любой предлог, чтобы не платить.
В страховом договоре очень четко прописано, когда вы сможете получить выплату.
Клиент: Андрей 27 лет. Решил перед майскими праздниками заключить договор со страховой компанией. Андрей внес квартальный взнос, не забрал полис и поехал к другу в деревню отдыхать на первомай.
Страховой полис начинает действовать сразу после оплаты.
По неизвестной причине — случайности или пьянству — он провалился в погреб и сломал ноги. Страхования компания выплатила ему 180 000 рублей и не стала прикрываться тем, что полиса у него не было. Деньги заплатил — полис работает.
Вывод: страховая компания беспрекословно подчиняется договору. Читайте его внимательно. В данной ситуации случай оказался на стороне застрахованного, так как он внес оплату, а наличие полиса не имеет значения.
Заблуждение №2.
Много несчастных случаев не покрывается страховкой.
В страховом договоре указаны конкретные случаи, при которых будет 100% выплата. Однако, выплаты не будет, если застрахованный хочет обмануть систему.
В практике моего страхового агента была одна девушка, которая забеременела и решила, что ей причитается страховая выплата. Она это мотивировала, что произошел несчастный случай — внешнее воздействие повлекшее изменение здоровья и временную нетрудоспособность))) Конечно, страховая компания отказала в компенсации.
Вывод: не нужно пытаться обмануть компанию, если очевидно, ситуация не в вашу пользу.
Заблуждение №3.
Страховку можно купить в любое время.
Алексей, мужчина 40 лет. Он решил оформить полис у Фирузы (мой страховой агент) и написал заявление. Однако, никак не вносил первый платеж.
Полис начинает действовать с первого платежа. В итоге, по неизвестной причине мужчина с июля решил перенести оформление на сентябрь. У него отпуск, отдых — ему не до этого. В сентябре оплатил, и полис начал действовать.
В итоге в январе у мужчины диагностируют онкологическое заболевание. И страховка есть, и всё. Однако, важно знать, что после оформления страховки должно пройти 180 дней прежде, чем человек сможет получить выплату по заболеваниям (к травмам и несчастным случаям это не относится).
Так компания себя страхует от того, что человек купит страховку уже во время тяжелого заболевания. Если бы Алексей оформил полис в июле, то он получил выплаты…
Вывод: опасности поджидают везде. Вы не сможете запланировать, когда вам действительно понадобится страховой полис. Главная проблема страхового полиса — его нельзя купить, когда он понадобиться. Оформляйте его заранее и живите спокойно.
Заблуждение №4.
Если попаду в нестандартную ситуацию, меня кинут на деньги в компании.
Бывают и курьёзные случаи в практике.
Олег, молодой парень, имевший страховой полис, получил разрыв сухожилий большого пальца правой руки. Прежде чем получить деньги на лечение, человек должен описать ситуацию в страховой компании, как это произошло. Это обязательное условие для получения выплаты. И врать строго запрещено!
В отчете для получения страховой выплаты он указал, что “палец попал в петлю пуговицы, когда он хотел снять штаны перед своей девушкой:) Резко дернул — палец практически остался в джинсах”.
Этот же парень уже с вылеченным пальцем, закрывая больничный лист через месяц, упал на выходе из больницы (с закрытым больничным листом в руках) и сломал 2 ребра.
Вывод: вы никогда не угадаете, когда с вами может что-то приключиться. С Олегом конкретно было всё хорошо.
Заблуждение №5.
Страховые компании очень часто разоряются, и можно потерять деньги.
Я застрахован в чешской компании PPF, которая начала работать в 1827 году. За время войн 19-го века, Первой и Второй мировых войн с компанией ничего не случилось. Она не прекращала работу при любом правительстве и форме правления.
Вывод: доверять нужно только компаниям с историей минимум в несколько десятков лет. Лучше, если компания основа до Второй мировой войны. Уж если пережила такой катаклизм, значит, она действительно надежная!
Если вы заинтересовались страхованием жизни, то можете заказать бесплатную консультацию по страхованию на этой странице. А если интересует тема семейного бюджета в целом, то посмотрите наши видеокурсы по финансовой грамотности.
Ведомости онлайн, 5 марта 2012 г.
Финансовая газета. Региональный выпуск , 29 января 1996 г.
Договоры страхования: типичные ошибки при заключении и исполнении
Существуют и другие неблагоприятные для страховщиков последствия ошибок при заключении и исполнении договоров страхования. Некоторые здесь также проанализированы. Однако в силу наличия налоговых льгот очень высок риск именно налоговых санкций, которые применяются в бесспорном порядке.
Отсюда ясно, что страховщики должны подходить к заключению и исполнению договоров с гораздо большим вниманием, чем другие организации.
Другой распространенной ошибкой является страхование рисков, формально соответствующих разрешенному виду страхования, но по тарифам, которые не прошли контроль Росстрахнадзора. Это относится, например, к страхованию отъезжающих за рубеж, когда его проводят как страхование от несчастных случаев. Страховые случаи происходят при этом за границей, и их статистика в нашей стране не ведется, а расчет тарифов по зарубежным данным сложен и дорог. Страховщики не направляют тарифы по этому виду страхования на контроль в Росстрахнадзор, из-за чего может быть поставлена под сомнение действительность договора страхования по этому виду рисков. В таких случаях страховщик мог бы воспользоваться нормой п. 2.2 Условий лицензирования, которая позволяет при отсутствии данных статистики получить временную лицензию, однако в практике не встречалось случаев использования страховщиком этой нормы в таком контексте.
Таким образом, если договором или законом момент вступления в силу (заключения) договора страхования не определен, то он наступает при получении первого взноса, а до этого страховые отношения между сторонами отсутствуют. И если первые деньги, полученные страховщиком, либо не совпадают с суммой первого взноса, установленной в договоре, либо имеются иные основания сомневаться в том, что данный платеж — это первый страховой взнос, то полученные деньги не могут считаться страховым взносом или его частью и подлежат налогообложению в общем порядке, так как до первого взноса между сторонами нет страховых отношений.
Существует одна легко исправимая ошибка, которую приходится встречать практически во всех договорах страхования. Как правило, они типовые, т.е. текст договора разработан заранее, и оставлены пустые места для конкретизации некоторых условий. Эти пустые места, без сомнения, как раз и являются теми самыми условиями, относительно которых по заявлению одной стороны — в данном случае страховщика — должно быть достигнуто соглашение. Во многих договорах некоторые из этих пустых мест не заполнены или поставлен прочерк, из которого трудно понять волеизъявление сторон. Эта небрежность при желании легко может стать основанием для признания договора не заключенным.
Большинство ошибок в существенных условиях — это, как правило, небрежности, связанные с тем, что не указывают, например, порядок изменения и прекращения договора или другие условия, которые определены законом как существенные, но стороны по договору их существенными не считают и не заботятся об их согласовании. Последствия таких небрежностей часто весьма плачевны — договор страхования не признается заключенным.
Соответствующая часть выплаты была включена в налогооблагаемую прибыль, и были применены санкции.
Совет страховщикам: описывая объект страхования и страховой риск в договоре, думайте не только о том, как вы будете разбираться со страхователем. Помните также и о том, что вы производите выплату из средств, исключенных из налогооблагаемой прибыли, и при необходимости вам придется доказывать не только обоснованность отказа, но и обоснованность выплаты.
Мнимые и притворные договоры страхования
Кроме того, в соответствии с тем же п. 3 статьи 23 при прекращении договора выкупная сумма должна возвращаться не застрахованным, а страхователю. Если предприятие поручило страховщику произвести выплату застрахованным, то она производится уже вне рамок страховых отношений, а как выполнение страховщиком поручения другого лица.
Незаконное ограничение ответственности страховщика
Использование иностранной валюты в качестве расчетной единицы (но не средства платежа)
Страховая стоимость имущества
Читайте также:
- Спид чума 21 века кратко
- Рубенс снятие с креста описание кратко
- Отличие дзен буддизма от буддизма кратко и понятно
- Государство благосостояния в сша кратко
- Главная дорога это кратко