Артем Минич,
главный юрисконсульт управления
претензионно-исковой работы
юридического департамента
ОАО «АСБ Беларусбанк
Функционирование автоматизированной информационной системы исполнения денежных обязательств (АИС ИДО) обеспечивается посредством организации взаимодействия подсистем и программных комплексов прямых участников АИС ИДО, к которым относятся банки.
В работе программных комплексов банка, обеспечивающих реализацию взаимодействия с АИС ИДО, могут произойти сбои и ошибки, повлекшие ненадлежащее исполнение платежной инструкции клиента, что может причинить ущерб не только клиенту, но и самому банку.
Рассмотрим на примере из практики ситуацию, когда при исполнении посредством АИС ИДО платежного требования взыскателя произошел технический сбой в работе программного комплекса банка, повлекший списание денежных средств со счетов взыскателя (бенефициара по платежному требованию) в пользу должника (плательщика по платежному требованию). Определимся, является ли такой сбой технической ошибкой банка, а также разберемся, как взыскатель может возвратить списанные денежные средства и может ли банк понести убытки.
Клиент (взыскатель по судебному приказу) обратился в обслуживающий банк «А» с платежным требованием на бумажном носителе для направления его в АИС ИДО. Банк «А» в соответствии с форматами, определенными технической документацией АИС ИДО, сформировал электронный документ ЭД МТ 701 «Платежное требование взыскателя» и направил его в АИС ИДО (абз. 3 п. 14 Положения N 432/11).
Однако при формировании ЭД МТ 701 произошел технический сбой в программном комплексе банка «А», в результате которого в ЭД МТ 701 вместо реквизитов плательщика сформировались реквизиты бенефициара (поле 59, которое определяет наименование и УНП плательщика, содержало наименование и УНП бенефициара, поле 50К, определяющее номер счета бенефициара, содержало номер счета плательщика). В итоге по платежной инструкции АИС ИДО (ЭД МТ 704) денежные средства списаны со счетов бенефициара (взыскателя), открытых в банках «Б», «С», и зачислены на счет плательщика (должника) в банке «В».
Справочно
Информационное взаимодействие между прямыми участниками АИС ИДО осуществляется путем файлового обмена электронными документами и электронными сообщениями формата МТ (ЭД/ЭС).
ЭД МТ 701 предназначен для направления платежного требования взыскателя прямым участником АИС ИДО, в том числе банком взыскателя, оператору АИС ИДО.
ЭД МТ 704 предназначен для направления в банки платежной инструкции АИС ИДО, необходимой для осуществления банковского перевода при исполнении банком НДО <1> плательщика. ЭД МТ 704 формируется к конкретному счету (определенному АИС ИДО с учетом информации из АИС ПБИ <2>) в валюте обязательств по исполнению каждого платежного требования взыскателя / платежной инструкции плательщика.
———————————
<1> Неисполненное денежное обязательство.
<2> Автоматизированная информационная система представления банковской информации.
Ввиду наличия в АИС ИДО информации о НДО должника по платежам в местный бюджет ошибочно зачисленные на счет должника в банке «В» денежные средства, принадлежащие взыскателю, списаны по платежной инструкции АИС ИДО в пользу налогового органа на счет по учету средств местного бюджета. Таким образом, обязательства должника по платежам в бюджет исполнены за счет денежных средств взыскателя.
Полагаем, что в описанной ситуации имеет место техническая ошибка банка (банка «А»).
Под технической ошибкой понимается ошибка, допущенная банком при осуществлении операции по банковскому переводу посредством технических средств, повлекшая ненадлежащее исполнение платежных инструкций клиента, банка-отправителя (ч. 2 ст. 250 БК).
Из содержания приведенного термина можно выделить следующие обязательные признаки, присущие технической ошибке:
1. Ошибка допущена банком. На наш взгляд, банк не обязательно должен являться банком-отправителем.
2. Ошибка совершена при осуществлении операции по банковскому переводу. Банковский перевод представляет собой последовательность операций по исполнению платежной инструкции плательщика или бенефициара (взыскателя), в соответствии с которой один банк направляет в другой банк межбанковскую платежную инструкцию о перечислении денежных средств в пользу бенефициара (взыскателя) (абз. 8 ч. 1 п. 2 Инструкции N 66).
3. Ошибка совершена посредством технических средств. Значение термина «технические средства» не раскрыто. По нашему мнению, применительно к ч. 2 ст. 250 БК технические средства — это программно-аппаратные устройства, используемые банком для создания, обработки, хранения и передачи информации при осуществлении банковского перевода. Фактически это программные комплексы, программное обеспечение банка.
4. Ошибка повлекла ненадлежащее исполнение платежных инструкций клиента, банка-отправителя.
В рассматриваемом примере банк «А» допустил техническую ошибку, поскольку при исполнении посредством АИС ИДО платежного требования взыскателя произведено бесспорное списание денежных средств со счетов взыскателя в банках «Б», «С» (совершена операция по банковскому переводу), что свидетельствует о ненадлежащем исполнении банком «А» платежного требования клиента (взыскателя).
Проанализируем возможные правовые механизмы возврата взыскателю ошибочно списанных денежных средств.
Покупки по карте проходят, а деньги не списываются. Радуйтесь, вы стали обладателем «волшебного пластика»… или нет. Как случаются сбои в пользу клиентов и почему за них приходится расплачиваться?
«По полученной еще в прошлом году карте Совкомбанка сегодня перестали списываться средства. Т.е. вот совсем. Я не трачу пока много на всякий случай, вдруг прочухаются, но два последних похода в магазин прошли без изменений счета карты», — рассказала пользователь под ником Ammerman на форуме Банки.ру в начале января. По ее словам, СМС о покупке приходят, а сумма остатка по карте не уменьшается. «Пробовала звонить в банк <…> сотрудник сказал, что со счетом все в порядке и никаких проблем по ведению и списаниям он не видит. Я, конечно, грешу на сбой компьютера, но хочется верить, что это какое-то чудо от банка рождественское. Ведь каждый же имеет право на чудо. Вот и я хочу!» — пишет клиентка банка.
Форумчане во мнениях разделились. Кто-то шутил о легендарном «неразменном рубле» и предлагал сдавать «волшебную карточку» в аренду, другие предупреждали, что банк свое вернет и может загнать счет в минус — так называемый технический овердрафт. «Вот мне так повезло, можно сказать, а что если наоборот случится и они просто так утекать начнут, тогда не до шуток будет», — ответила комментаторам Ammerman и с тех пор на форуме не появлялась. Связаться с ней для уточнения обстоятельств Банки.ру не удалось.
Причину сбоя в Совкомбанке не назвали, поскольку по сообщению на форуме не смогли идентифицировать клиента. «Теоретически сбой может быть в мобильном приложении на конкретном устройстве, так как подобных обращений к нам больше не поступало и аналогичных техсбоев нами зафиксировано не было. Будем ждать ответа от нашего клиента для прояснения ситуации», — прокомментировали в пресс-службе кредитной организации.
Подобная ситуация может быть вызвана техническим сбоем на стороне терминального оборудования магазина или банка, который предоставил это оборудование, или особенностями конкретной карты, допускает руководитель по работе с жалобами, обращениями и контролю качества банка «Ак Барс» Татьяна Королева. «Ничего бесплатного нет, и рано или поздно денежные средства с клиента спишут», — подчеркивает она.
Деньги свалились на голову
Подарки судьбы в виде внезапного пополнения счета случаются, но в большинстве случаев с ними потом приходится расставаться. «В такой организации, как банк, где большинство процессов завязано на работе программного обеспечения, конечно же, существует вероятность технического сбоя», — говорит директор департамента развития и эффективности розничной сети Росбанка Владимир Коробов. В любом случае, сбой системы будет обнаружен и исправлен банком, убеждена директор по сервису УБРиР Олеся Милкова.
Сбои в пользу клиентов бывают нескольких типов. Рассмотрим самые распространенные из них:
1. «Бесплатная покупка». Как правило, в момент оплаты клиенту приходит СМС или уведомление о списании и изменении остатка на счете. При этом сумма покупки лишь «блокируется», реально списывается она только после поступления в банк платежных документов от магазина. «Сумма блокируется сроком до 32 дней. Если в это время финансовые документы в банк не поступили, то сумма остатка по счету увеличивается на сумму покупки, которая «как бы не прошла». И получается, что клиент не заплатил за свою покупку», — объясняет Татьяна Королева. Однако рано или поздно, когда магазин пришлет документы для обработки в банк, эти средства будут списаны со счета карты, подчеркивает она.
2. Многократное зачисление средств на счет при пополнении или переводе. С подобным «новогодним чудом» столкнулись недавно клиенты Хоум Кредит Банка. В конце декабря у некоторых из них средства на счет зачислялись дважды. После новогодних праздников банк начал отзывать ошибочные платежи. В результате у тех, кто все деньги успел потратить, счета ушли в минус.
3. Сбой в работе банкомата. «Народный рейтинг» Банки.ру завален жалобами на то, что банкомат выдал сумму меньше списанной. Но и обратное случается. Банкомат может выдавать «лишние» деньги в результате технического сбоя или ошибки кассира. Например, если последний перепутал кассеты и загрузил банкноты другого номинала. В августе один из пользователей форума Банки.ру рассказывал, как банкомат несколько раз зачислил ему на счет средства, но сами купюры возвращал. После трех попыток карта пополнилась тройной суммой, а деньги остались на руках.
4. Ошибки при конвертации валют. В апреле 2015 года клиенты «Тинькофф» благодаря сбою могли продавать валюту банку дороже, чем они ее купили. В кредитной организации тогда отмечали, что операции проводились с использованием сторонних сервисов, поэтому возникла разница между курсом на день совершения операции и курсом на день финансовых расчетов. Спустя неделю Тинькофф Банк выявил проблему, пересчитал все обменные операции по правильному курсу и потребовал от клиентов вернуть разницу.
5. Ошибочный перевод. Деньги на счет могут прийти и по ошибке другого человека — например, если он неправильно ввел реквизиты счета или номер телефона. Здесь речь идет не о техническом сбое, а о человеческом факторе. Но и в таком случае деньги придется вернуть.
Выбор пользователей Банки.ру
Название | Стоимость обслуживания, ₽ | Cashback | |
---|---|---|---|
#МожноВСЁ Росбанк |
0 — 1 188 | до 5% |
Оформить Лиц.№ 2272 |
Tinkoff Black МИР Тинькофф Банк |
0 — 1 188 | до 15% |
Оформить Лиц.№ 2673 |
Умная карта UnionPay Газпромбанк |
0 | до 10% |
Оформить Лиц.№ 354 |
Мультикарта ВТБ |
0 | нет |
Оформить Лиц.№ 1000 |
My life Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР) |
0 | до 5% |
Оформить Лиц.№ 429 |
Сказать сейчас или молчать вечно?
Пришли вам деньги от невнимательного человека или счет пополнился из-за технического сбоя банковских систем — об этом нужно сообщить напрямую в свою кредитную организацию. Даже если речь идет об ошибочном переводе, отправитель которого сам вас разыскал и просит вернуть деньги. Самостоятельно возвращать средства небезопасно. В таком случае клиент может обратиться в свой банк с отказом от получения данного перевода, и тогда банк сможет вернуть средства отправителю, рассказывает исполнительный директор по развитию «Русского Стандарта» Елена Петрова.
«Важно указать, что вы не претендуете на данные денежные средства. Это поможет избежать попыток мошенников завладеть вашими деньгами и избежать проблем с законом», — советует руководитель юридической компании «Позиция права» Егор Редин. По его словам, заявление «прикрывает» получателя чужих денег от возможных негативных последствий и подтверждает, что он честно пытался вернуть деньги.
В то же время технически закон не обязывает сообщать в банк или куда-либо еще об ошибочных пополнениях счета, добавляет заместитель председателя коллегии адвокатов «Корчаго и партнеры» Тимур Баязитов. «Сделать, скорее, обязывает совесть. Конечно, лицо, поступившись своей совестью, может распоряжаться этими средствами, но последствия могут быть», — предупреждает он.
Муки совести и боязнь последствий
«Я не советовала бы клиентам пользоваться средствами, происхождение которых им не понятно. Всегда пострадавшая сторона может обратиться в суд на незаконное обогащение и возврат средств, а также потребовать возмещения юридических расходов и морального вреда», — обращает внимание Татьяна Королева.
Если произошла техническая ошибка, банк свое вернет. Даже если клиент успел эти деньги потратить. Например, в случае с отменой двойного зачисления счет может уйти в минус. Фактически это кредит, и в некоторых случаях банки могут начислять на него проценты и пени. Судебная практика в подобных ситуациях неоднозначна. «Некоторые суды говорят, что банки не имеют права начислять проценты на овердрафт, если неосновательное обогащение было из-за ошибки банка. Другие суды говорят, что лицо, получив эти денежные средства и понимая условия кредитного договора, понимало, что банк может начислять на эти денежные средства проценты», — рассказывает Тимур Баязитов.
«Формально, когда денежные средства поступили на счет, они стали собственностью владельца банковского счета, и ими можно распоряжаться», — говорит адвокат, партнер «Юстерс» Антон Пуляев. Но если строго следовать букве закона, то ошибочно полученные денежные средства необходимо вернуть.
Если этого не сделать, то человек, ошибочно отправивший средства, или банк, требующий вернуть деньги, полученные в результате сбоя, могут подать против получателя гражданский иск о неосновательном обогащении. Тогда ответчику придется предоставить основания, по которым он получил средства. Если таковых не найдется, суд встанет на сторону истца и взыщет не только перечисленную ошибочно сумму, но и судебные издержки.
Евгения ОГУРЦОВА, Banki.ru
К чему может привести ошибка банка в пользу клиента и наоборот
- Категория: Интересно всем
Ошибаются все. Банки, их клиенты, физлица, представители компаний… Себе на благо, остальным в убыток, и наоборот. Разбираться во всем многообразии ошибок и их подноготной в большинстве случае приходится судам. И выясняется, что многие из таких «досадных промахов» на самом деле заблаговременно и тщательно просчитаны.
Сотрудники банков тоже люди и тоже ошибаются. Да, именно ошибаются, без тайного умысла. Причем не в свою пользу. И техника, случается, сбоит. И никто из клиентов не застрахован от того, чтобы однажды в одночасье вдруг не превратиться в «миллионера». А вот дальше все зависит от различных обстоятельств.
Итак, банк по ошибке перевел вам деньги в двойном размере из-за технического сбоя. Не стоит радоваться и тратить легкие деньги: их придется вернуть, причем с процентами. Сколько именно процентов, зависит от условий договора. Банки любят повернуть дело в свою пользу, но если они неправы, справедливость восстановит суд. Иных за присвоение чужих денег может ждать и уголовная ответственность. Один клиент «сделал» почти 100 миллионов рублей на ошибке банка, а сейчас его могут посадить на шесть лет, рассказывают юристы.
Коварный овердрафт
Если кто-то случайно перевел вам деньги на карту, нет смысла радоваться: он вправе потребовать их обратно. Случайное зачисление может произойти по разным причинам, одна из них — ошибка банка. В этом случае он чаще всего быстро обнаруживает сбой и списывает «случайные» деньги.
Но некоторые клиенты успевают обналичить средства быстрее. В этом случае клиент рискует заплатить не только ошибочно перечисленную сумму, но еще и проценты. Сколько придется вернуть, зависит от того, как спорные отношения будут квалифицированы: как задолженность по кредиту или как неосновательное обогащение.
В таких случаях суды обращают внимание на условия договора: предусматривает ли он возможность овердрафта. Эта услуга позволяет списывать с расчетного счета больше денег, чем на нем есть на момент платежа. Если овердрафт возможен, то банк может не просто увести карту в минус, а еще и начислять предусмотренные своими тарифами проценты. И они будут начисляться до того времени, пока клиент не вернет сумму.
Проценты по овердрафту у банков составляют порядка 12% годовых и выше.
Если в договоре есть условие об овердрафте, суд подтвердит правоту банка, который начислил повышенные проценты, это показывает практика.
Пример из судебной практики: пенсионер из Москвы пополнил свою социальную дебетовую карту Сбербанка через терминал. У банка произошла ошибка, и сумма утроилась (что за сумма, неизвестно, цифры из акта вымараны). Пенсионер оплатил коммуналку, кабельное телевидение и электричество, а остатки получил наличными.
Затем Сбербанк узнал об ошибке и отменил тройное начисление суммы. Карта пенсионера ушла «в минус», недостаток кредитная организация оформила как непогашенный овердрафт (краткосрочный кредит). Но пенсионер с этим не согласился и решил взыскать с кредитной организации изъятые средства и компенсировать моральный вред.
Первая инстанция, а позже и апелляция решили, что изначально деньги зачислили по ошибке, поэтому они не были собственностью пенсионера. А еще суды обратили внимание на договор между банком и клиентом. Он получил карту с овердрафтом, поэтому Сбербанк мог списывать деньги в минус. В итоге в иске пенсионеру отказали (дело N 33-37404/2015).
Неосновательное обогащение
Если договор с банком не предусматривает возможности кредитования, то возвращать деньги тоже придется, но уже как неосновательное обогащение. Проценты будут начислены уже по правилам статьи 395 ГК РФ («Ответственность за неисполнение денежного обязательства»). Их начислят с того дня, когда клиент узнал или должен был узнать о неосновательности полученных денег. В пункте 58 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7 сказано, что этим моментом нельзя считать время перечисления денег, ведь тогда еще неизвестны плательщик или назначение платежа. ВС РФ считает, что клиент «узнал» о переводе с того дня, когда банк представил выписку об операциях или по-другому сообщил о движении денег по счету.
Перед обращением в суд банки направляют претензию будущему ответчику: просят добровольно вернуть ошибочно переведенную сумму. Как минимум с этого момента клиенту становится известно о незаконном владении деньгами. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России.
На заметку. Мошенничество с «ошибочным» зачислением денежных средств на банковскую карту может втянуть россиян в преступную схему по отмыванию средств, рассказали в Банке России. Злоумышленники «по ошибке» переводят деньги на счет жертвы и под разными предлогами просят отправить их по другим реквизитам. Получившему деньги клиенту стоит позвонить в кредитную организацию и написать заявление на возврат.
Банкам, конечно, всегда выгоднее начислять проценты, как будто это овердрафт (они выше в два раза и более). Но если таких условий в договоре нет, клиенту есть смысл идти в суд. Дело с подобной фабулой разрешил недавно ВС РФ. Из его позиции по этому спору следует: если банк хочет начислить кредитные проценты, он обязан доказать, что клиент согласился на заключение договора именно с условием об овердрафте и до него были доведены все условия кредитования счета и размера процентов.
Снова пример из практики: в 2016 году женщина получила в Сбербанке дебетовую карту Visa Classic и пополнила ее на 465 000 рублей. Но из-за сбоя программы ей начислили в два раза больше. Когда женщина получила второе СМС от банка о начислении, она решила воспользоваться ситуацией и быстро снять все деньги. Успела вывести 928 000 рублей, 463 000 из которых «лишние».
Банк узнал об ошибке и отменил второе начисление суммы. Карта женщины ушла «в минус», кредитная организация оформила непогашенный овердрафт (краткосрочный кредит). По тарифам Сбербанка плата за него составила 40% годовых. А так как в суд банк обратился не сразу, а только через год, клиентку попросили вернуть не только 465 000 рублей, а еще и проценты — 195 000 рублей.
Три инстанции иск удовлетворили, а вот ВС РФ отменил их решения. Гражданская коллегия подчеркнула, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, а никаких подобных бумаг клиентка не подписывала, не выразила согласие на кредитование счета и каким-то другим способом. В итоге ВС РФ вернул спор в апелляцию.
Рассмотрев дело заново, суд квалифицировал использование клиентом ошибочно перечисленных средств как неосновательное обогащение. Мосгорсуд взыскал в пользу Сбербанка только 463 000 рублей, перечисленных по ошибке. Взыскивать проценты за пользование чужими деньгами апелляция не стала, так как истец изначально не заявил такое требование (дело N 5-КГ20-134-К2).
Таким образом, деньги, зачисленные в результате ошибки, тратить в любом случае не стоит. Банк взыщет саму сумму и проценты. А если речь идет о внушительной сумме, то есть и риск привлечения к уголовной ответственности. Действия могут квалифицировать либо по статье 158 («Кража»), либо по статье 159 («Мошенничество»). Применяемая часть, как и возможное наказание, зависит от размера ущерба. По словам эксперта, суды приходят к выводу, что человек не может не понимать, что деньги ему не принадлежат.
Третий пример из судпрактики: у банка ВТБ произошла техническая ошибка. Клиент заметил, что если перечислять деньги, то сумма на счете не уменьшается. Он решил этим воспользоваться и переводил деньги на еще одну свою карту. За сутки он совершил 220 переводов на сумму почти 95 миллионов рублей. За эти деньги он взял три квартиры в строящихся домах, купил две машины и приобрел путевку для отдыха за границей. В июле 2021 года Советский районный суд Тулы вынес ему приговор, признав виновным в краже в особо крупном размере. Подсудимого приговорили к шести годам колонии общего режима. Приговор пока не вступил в законную силу, «миллионер из трущоб» пытается его обжаловать (дело N 1-73/2021).
«Перевод не туда»: длящиеся проблемы мгновенных платежей
Мгновенные платежи популярны, потому что это быстро и просто: достаточно ввести в приложении сумму и номер телефона получателя. Но у этого удобства есть обратная сторона: если ошибиться в номере, вернуть деньги непросто. В банке могут не сказать, кто получатель: сведения конфиденциальны.
Другая сложная ситуация — когда отправитель денег требует их вернуть, ссылаясь на ошибку, хотя вы точно получили деньги по договоренности. Письменно она, может, и не закреплена, но можно найти и другие доказательства.
«Инкогнито проклятое»
Ошибочные переводы случаются не только с банками, физлица тоже часто путают счет отправителя и переводят деньги не туда.
Если это был мгновенный платеж, то есть перевод по номеру телефона, то отозвать его через банк нельзя. Можно только связаться с получателем и попросить вернуть. Случай из практики: женщина случайно перевела через систему быстрых платежей 7 200 рублей на неизвестную карту. Отменить операцию не получилось, а в банке отказались раскрывать личность получателя. «Такую услугу мы не оказываем, информация конфиденциальная», — объяснили в отделении. Находчивая женщина нашла выход из ситуации: отправила получателю минимальную сумму для перевода, в сообщении оставила свой номер и попросила с ней связаться. Ей повезло: перезвонили и деньги вернули.
Если сумму переводили по номеру счета, операцию можно попробовать отменить, пока деньги еще не поступили на счет получателя. Для этого нужно прийти в офис банка и написать заявление о возврате платежа. Но кредитная организация этого делать не обязана, и не факт, что деньги получится вернуть.
Деньги можно попытаться вернуть через суд. Но проблема истца все та же — определить надлежащего ответчика. Когда плательщику известны данные получателя, проблемы, конечно, нет. Но о том, кто получил деньги по ошибке, ничего не известно. В таком случае юристы советуют предъявлять иск к банку и ходатайствовать об истребовании у кредитной организации сведений о получателе платежа. Дальше просто происходит замена ответчика на надлежащего. Вернуть деньги, скорее всего, получится, если ответчик не сможет доказать, что у него были основания для получения денег.
Если же деньги случайно получили вы, лучше запросить в банке выписку по счету либо платежку, на основании которой пришли средства. Так можно выяснить, от кого и с какого счета пришли деньги. Если это ошибка, то сумму придется вернуть как неосновательное обогащение.
Снова «неосновательное обогащение»
Случай из судебной практики: в сентябре 2016 года женщина по ошибке перевела 55 000 рублей со своей карты Сбербанка на счет незнакомой дамы. Деньги не вернули, она обратилась в суд. Но сделала это почему-то лишь спустя два с половиной года. В иске она попросила взыскать с получательницы 55 000 рублей как неосновательное обогащение, проценты за пользование чужими деньгами с сентября 2016 по май 2019 года (11 600 руб.), расходы на представителя (35 000 руб.) — в общей сложности 101 600 рублей.
Первая инстанция решила: истица сама должна доказать, что у ответчика возникло неосновательное обогащение. «Переводчица» доказательств не представила, поэтому получила отказ в иске. Такого же мнения оказались апелляция и кассация.
Однако нижестоящие инстанции поправил ВС РФ. Он сказал, что истец должен доказать факт получения денег, а ответчик — то, что это не неосновательное обогащение. Акты трех инстанций он отменил, а дело вернул в апелляцию (дело N 21-КГ20-9-К5). При повторном рассмотрении Верховный суд Кабардино-Балкарской Республики решил, что перечисление денег действительно было: это подтверждают выписки со счета, но ответчица не смогла доказать, что деньги она получила не случайно. В итоге суд взыскал с получательницы сумму неосновательного обогащения (55 000 руб.), проценты за пользование чужими деньгами (11 600 руб.), а еще расходы на представителя (15 000 руб.).
Исходя из позиции ВС РФ, чтобы взыскать ошибочно перечисленные деньги, истцу достаточно подтвердить факт их перевода на счет ответчика. Сделать это можно, просто предоставив банковскую выписку. А после этого уже ответчик должен объяснить, за что получил сумму.
«Ошибочка вышла»
Порой ошибки нет, деньги заплачены за что-то по договоренности. Но отправитель может оказаться недобросовестным и захотеть вернуть деньги как неосновательное обогащение. Задача ответчика в таких случаях — доказать, что основание у перевода было. Например, были заключены соглашения. В подтверждение этого нужно представить договор. Но и отсутствие бумаг еще не свидетельствует о неосновательном обогащении.
Пример из практики: некое агентство несколькими платежами перечислило на карту женщины 2,8 миллиона рублей. В назначении переводов было указано, что это возврат долга по конкретному договору займа. Но после этого общество обратилось в суд, чтобы взыскать эту сумму с получательницы как неосновательное обогащение. Фирма уверяла, что никакой договор с ней не заключала. Первая инстанция в иске отказала, а вот апелляция и кассация требование удовлетворили. Ответчица смогла представить только копию договора займа, а еще сослалась на свидетельские показания. Но суды решили, что эти доказательства не подтверждают заключение договора.
Актуально. Для того чтобы взыскать ошибочно перечисленные деньги, истцу достаточно подтвердить факт их перевода на счет ответчика. То есть представить банковскую выписку. Но… Частая проблема — это отсутствие необходимой информации об ответчике. В таком случае лучше обращаться в суд по месту нахождения банка (его филиала или представительства). А после того, как станет известна информация о лице, которому по ошибке перечислили деньги, суд передаст дело по подсудности.
Дело дошло до ВС РФ, который напомнил: доказать факт заемных отношений можно не только с помощью оригинала договора. ВС РФ обратил внимание на платежные поручения (в них указано, что это возврат долга по договору займа). А еще коллегия решила, что общество могло получить реквизиты банковской карты женщины только после заключения договора (дело N 69-КГ20-23-К7). В итоге ВС РФ вернул дело в апелляцию, при повторном рассмотрении она оставила решение первой инстанции без изменения. То есть суд не дал взыскать с получательницы перечисленные деньги.
Чтобы отбиться от иска о неосновательном обогащении, пригодятся любые относимые к спору доказательства. Подтвердить сложившиеся правоотношения можно, например, перепиской, аудио- и видеозаписями. Нужно в совокупности обосновать логичность и последовательность перевода.
Что еще в таком случае суды будут учитывать для признания «реальности» платежа? Например, показания свидетелей. Пример: мужчина перевел на карту женщине 300 000 рублей, а спустя время решил взыскать их как неосновательное обогащение. Он утверждал, что деньги перечислил по ошибке и между ними нет никаких обязательственных отношений. Ответчица же уверяла, что деньги он перевел ей не случайно: ее сожитель ремонтировал машину «переводчика», а клиент перевел 300 000 рублей в счет оплаты работы. Ее слова подтверждали свидетели. Первая инстанция в иске отказала, а вот апелляция и кассация встали на сторону истца. ВС РФ отменил решения нижестоящих инстанций, которые взыскали деньги как неосновательное обогащение и не приняли во внимание свидетельские показания. Судя по ним, средства были перечислены в счет оплаты услуг по ремонту автомобиля. А еще ВС РФ учел, что истец девять месяцев после перевода фактически бездействовал и не пытался вернуть деньги (дело N 60-КГ20-6-К9).
Помимо договора пригодятся и бумажные подтверждения отношений. Например, с помощью выданных доверенностей удалось доказать, что стороны договорились об оказании юруслуг (дело N 44-КГ19-28).
Кроме того, как доказательство в пользу обязательства суды рассматривают систематичность перечисления денег (дело N А55-21386/2020).
Еще суды оценивают отношения, которые связывают стороны спора: являются ли они партнерами по бизнесу или знакомыми. Так, по делу N 18-КГ19-186 истец утверждал, что случайно перевел незнакомцу деньги. Суд решил, что перевод не может быть ошибочным, потому что истец знает, где живет ответчик, и его номер телефона. А еще стороны раньше уже переводили друг другу деньги (дело N 18-КГ19-186). Если переводы совершались систематически и стороны знакомы, то суд, скорее всего, посчитает, что между сторонами сложились обязательственные отношения. Соответственно, на стороне ответчика не может образоваться неосновательное обогащение.
Лирическое отступление. Житель Биробиджана утром торопился в командировку, вышел из подъезда, поставил чемодан рядом с машиной, отвлекся на телефонный звонок, сел в автомобиль и уехал. Чемодан стоял несколько часов без присмотра, вызывая подозрения. В нем, помимо рубашек и прочего белья, находились еще и… 15 миллионов рублей. Все закончилось тем, что чемодан вернули владельцу, передает управление МВД России по ЕАО. Но хеппи-эндами такие истории заканчиваются далеко не всегда. Так что правоохранители призывают всех к бдительности. И честности.
Источник: КонсультантПлюс
Иллюстрация: Право.ru/Петр Козлов
Карта с овердрафтом
Если кто-то случайно перевел вам деньги на карту, нет смысла радоваться: он вправе потребовать их обратно. Случайное зачисление может произойти по разным причинам, одна из них — ошибка банка. В этом случае он чаще всего быстро обнаруживает сбой и списывает «случайные» деньги, говорит Ксения Стихина из БА
Федеральный рейтинг.
группа
Арбитражное судопроизводство (средние и малые коммерческие споры — mid market)
группа
Банкротство (споры mid market)
группа
Разрешение споров в судах общей юрисдикции
группа
Банкротство (реструктуризация и консалтинг)
группа
Семейное и наследственное право
группа
Уголовное право
группа
Природные ресурсы/Энергетика
группа
Недвижимость, земля, строительство
11место
По количеству юристов
19место
По выручке
22место
По выручке на юриста
Профайл компании
.
Но некоторые клиенты успевают обналичить средства быстрее. В этом случае клиент рискует заплатить не только ошибочно перечисленную сумму, но еще и проценты. Сколько придется вернуть, зависит от того, как спорные отношения будут квалифицированы: как задолженность по кредиту или как неосновательное обогащение. Никита Суклин, юрист КА
Федеральный рейтинг.
группа
Разрешение споров в судах общей юрисдикции
группа
Уголовное право
группа
Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры — high market)
группа
Банкротство (споры high market)
6место
По количеству юристов
9место
По выручке
21место
По выручке на юриста
Профайл компании
, говорит, что в таких случаях суды обращают внимание на условия договора: предусматривает ли он возможность овердрафта. Эта услуга позволяет списывать с расчетного счета больше денег, чем на нем есть на момент платежа. Если да, то банк может увести карту в минус, а еще и начислять предусмотренные своими тарифами проценты. И они будут начисляться до того времени, пока клиент не вернет сумму.
Проценты по овердрафту у банков составляют порядка 12% годовых и выше.
Тарифы по овердрафту | |
---|---|
Совкомбанк | От 12% годовых |
ВТБ | 12% годовых |
Aльфa-Бaнк | От 13,5 до 16,5% годовых (для бизнеса) |
Банк «Открытие» | 9% (для бизнеса) |
Тинькофф | 20% годовых (в случае просрочки задолженности) |
* Согласно данным на официальных сайтах банков. |
Если в договоре есть условие об овердрафте, суд подтвердит правоту банка, который начислил повышенные проценты, это показывает практика.
Пенсионер из Москвы Владислав Орешкин* пополнил свою социальную дебетовую карту Сбербанка через терминал. У банка произошла ошибка и сумма утроилась (что за сумма, неизвестно, цифры из акта вымараны). Пенсионер оплатил коммуналку, кабельное телевидение и электричество, а остатки получил наличными.
Затем Сбербанк узнал об ошибке и отменил тройное начисление суммы. Карта Орешкина ушла «в минус», недостаток кредитная организация оформила как непогашенный овердрафт (краткосрочный кредит). Но Орешкин с этим не согласился и решил взыскать с кредитной организации изъятые средства и компенсировать моральный вред.
Первая инстанция, а позже апелляция решили, что изначально деньги зачислили по ошибке, поэтому они не были собственностью пенсионера. А еще суды обратили внимание на договор между банком и Орешкиным. Он получил карту с овердрафтом, поэтому Сбербанк мог списывать деньги в «минус». В итоге в иске пенсионеру отказали (дело № 33-37404/2015).
Карта без овердрафта
Если договор с банком не предусматривает возможность кредитования, то возвращать деньги тоже придется, но уже как неосновательное обогащение. Проценты будут начислены уже по правилам ст. 395 ГК («Ответственность за неисполнение денежного обязательства»). Их начислят с того дня, когда клиент узнал или должен был узнать о неосновательности полученных денег. Александра Стирманова, адвокат
Федеральный рейтинг.
группа
Банкротство (споры mid market)
группа
Частный капитал
группа
Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры — high market)
группа
Разрешение споров в судах общей юрисдикции
группа
Семейное и наследственное право
группа
Трудовое и миграционное право (включая споры)
1место
По выручке на юриста
18-20место
По количеству юристов
3место
По выручке
Профайл компании
, напоминает: в п. 58 Постановления Пленума ВС от 24.03.2016 № 7 сказано, что этим моментом нельзя считать время перечисления денег, ведь тогда еще неизвестен плательщик или назначение платежа. ВС считает, что клиент «узнал» о переводе с того дня, когда банк предоставил выписку об операциях или по-другому сообщил о движении денег по счету.
ВС считает, что клиент «узнал» о переводе не в момент перечисления денег, а с того дня, когда банк выдал
выписку об операциях или по-другому сообщил о движении денег по счету.
Перед обращением в суд банки направляют претензию будущему ответчику: просят добровольно вернуть ошибочно переведенную сумму, добавляет Стирманова. Как минимум с этого момента клиенту становится известно о незаконном владении деньгами.
Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России. С 23 июля 2021 года она составляет 6,5% годовых.
Банкам, конечно, всегда выгоднее начислять проценты как будто это овердрафт (они выше в два и более раза). Но если таких условий в договоре нет, клиенту есть смысл идти в суд. Дело с подобной фабулой разрешил недавно ВС. Из его позиции по этому спору следует: если банк хочет начислить кредитные проценты, он обязан доказать, что клиент согласился на заключение договора именно с условием об овердрафте и до него были доведены все условия кредитования счета и размера процентов.
В 2016 году Ирина Еремина* получила в Сбербанке дебетовую карту Visa Classic и пополнила ее на 465 000 руб. Но из-за сбоя программы ей начислили в два раза больше. Когда женщина получила второе СМС от банка о начислении, она решила воспользоваться ситуацией и быстро снять все деньги. Она успела вывести 928 000 руб., 463 000 из которых «лишние».
Банк узнал об ошибке и отменил второе начисление суммы. Карта Ереминой ушла «в минус», кредитная организация оформила непогашенный овердрафт (краткосрочный кредит). По тарифам Сбербанка плата за него составила 40% годовых. А так как в суд банк обратился не сразу, а только через год, клиентку просили вернуть не только 465 000 руб., а еще и проценты — 195 000 руб. Три инстанции иск удовлетворили, а вот ВС отменил их решения. Гражданская коллегия подчеркнула, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, а никаких подобных бумаг клиентка не подписывала, не выразила согласие на кредитование счета и каким-то другим способом. В итоге ВС вернула спор в апелляцию. Рассмотрев дело заново, суд квалифицировал использование клиентом ошибочно перечисленных средств как неосновательное обогащение. Мосгорсуд взыскал в пользу Сбербанка только 463 000 руб., перечисленных по ошибке. Взыскивать проценты за пользование чужими деньгами апелляция не стала, так как истец изначально не заявил такое требование (дело № 5-КГ20-134-К2).
Таким образом, деньги, зачисленные в результате ошибки, тратить в любом случае не стоит. Банк взыщет саму сумму и проценты. А если речь идет о внушительной сумме, то есть и риск привлечения к уголовной ответственности, предупреждает Дмитрий Клеточкин, партнер
Федеральный рейтинг.
группа
Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры — high market)
группа
Банкротство (споры high market)
группа
Разрешение споров в судах общей юрисдикции
группа
Уголовное право
группа
Антимонопольное право (включая споры)
группа
Недвижимость, земля, строительство
группа
Интеллектуальная собственность (Защита прав и судебные споры)
2место
По выручке на юриста
5место
По выручке
28место
По количеству юристов
Профайл компании
. Действия могут квалифицировать либо по ст. 158 («Кража»), либо по ст. 159 («Мошенничество»). Применяемая часть, как и возможное наказание, зависит от размера ущерба. По словам эксперта, суды приходят к выводу, что человек не может не понимать, что деньги ему не принадлежат.
У банка ВТБ произошла техническая ошибка. Роман Юрин* заметил, что если перечислять деньги, то сумма на счете не уменьшается. Он решил этим воспользоваться и переводил деньги на еще одну свою карту. За сутки он совершил 220 переводов на сумму почти 95 млн руб. За эти деньги он взял три квартиры в строящихся домах, купил две машины и приобрел путевку для отдыха за границей. В июле 2021 года Советский районный суд Тулы вынес ему приговор, признав виновным в краже в особо крупном размере. Подсудимого приговорили к 6 годам колонии общего режима. Приговор пока не вступил в законную силу, Юрин его обжалует (дело № 1-73/2021).
* Имена и фамилии участников споров изменены редакцией.
Result Code
Description
Как решить проблему
Куда обратиться
76
51
076
9859
116
603
Insufficient funds
Not sufficient funds
Decline, not sufficient funds
Decline, not sufficient funds
На балансе карты недостаточно средств
Если на карте баланс больше или равен сумме транзакции, а отказ все равно происходит по причине недостатка средств, тогда возможны такие причины:
— банк-эмитент удерживает дополнительные комиссии с держателя карты. Это может возникать в случаях погашение кредита посредством интернет-платежа, либо если договор на обслуживание банковской карты предусматривает дополнительные комиссии;
— происходит конвертация из валюты покупки в валюту карты. Убедитесь, что средств на карте достаточно для покрытия комиссии за конвертацию валют. Некоторые банки-эмитенты устанавливают комиссии на конвертацию валют как-правило в пределах 1%
Банк-эмитент (банк, выпустивший карту)
50
5
9905
180
Transaction declined
Do not honor
Do not Honour
Transaction declined
Do not honor
Не обслуживать
Пожалуй, самый общий и не определенный код отказа. Он может указывать на любые ограничения, наложенные банком-эмитентом, которые банк пожелал оставить не уточненными.
Возможные причины:
— карта заблокирована или на ней установлен статус
— на карте не установлен лимит на оплату в интернет, либо этот лимит недостаточный
— сработали настройки системы безопасности банка-эмитента
— сработали ограничения по сумме или количеству операций по карте у банка-эмитента
— банк-эмитент установил ограничения на проведение данного типа транзакций
— по карте не разрешены международные платежи (доместиковая карта)
— банк-эмитент установил ограничение на транзакции с двойной конвертацией валют (DCC)
— банк-эмитент установил ограничения на транзакции в данной валюте
— банк-эмитент установил ограничения на транзакции в данной стране
— банк-эмитент в США ограничил по карте операции в валюте, отличной от USD
— банк-эмитент в США ограничил по карте операции в странах бывшего СНГ и других рисковых регионах
Банк-эмитент (банк, выпустивший карту). Если банк-эмитент не видит данную транзакцию, тогда необходимо обратиться в банк-эквайер (банк, обслуживающий торговую точку) или к платежному провайдеру
55
055
12
902
9882
9912
Invalid transaction
Invalid transaction card / issuer / acquirer
Decline reason message: invalid transaction
Invalid transaction
Операция для данной карты или мерчанта не разрешена
Причины могут быть теми же, что и для Do not honor
Банк-эмитент (банк, выпустивший карту). Если банк-эмитент не видит данную транзакцию, тогда необходимо обратиться в банк-эквайер (банк, обслуживающий торговую точку) или к платежному провайдеру
95
095
61
061
121
9861
9863
Decline, exceeds withdrawal amount limit
Exceeds amount limit
Exceeds withdrawal limit
Withdrawal limit would be exceeded
Withdrawal limit already reached
Card exceeds withdrawal amount limit
На карте достигнут лимит по сумме операций в сутки, в месяц или на разовую транзакцию
Возможные причины (более детально смотрите по банку-эквайеру выше):
— на карте не установлен лимит операций в интернет или он уже достигнут или будет достигнут с текущей транзакцией
— общий лимит по сумме для операций покупок по карте уже достигнут или будет достигнут с текущей транзакцией
— карта не открыта для расчетов в интернет
— на карте не активирован сервис 3D-Secure из-за чего операции в интернет без 3D-Secure пароля попадают под ограничения банка-эмитента
Банк-эмитент (банк, выпустивший карту)
65
065
82
082
9860
Activity count exceeded
Exceeds frequency limit
Maximum number of times used
Card exceeds withdrawal frequency limit
На карте достигнут лимит по количеству операций в сутки или в месяц
Возможные причины (более детально смотрите по банку-эквайеру выше):
— на карте не установлен лимит операций в интернет или он уже достигнут или будет достигнут с текущей транзакцией
— общий лимит по количеству операций покупок по карте уже достигнут или будет достигнут с текущей транзакцией
— карта не открыта для расчетов в интернет
— на карте не активирован сервис 3D-Secure из-за чего операции в интернет без 3D-Secure пароля попадают под ограничения банка-эмитента
Банк-эмитент (банк, выпустивший карту)
57
119
Not permitted to client
Transaction not permitted on card
Transaction not permitted to card
Decline, transaction not permitted to cardholder
Transaction not permitted to card
Not permitted to client
Decline, transaction not permitted to cardholder
Function Not Permitted To Cardholder
Not permitted to client
Транзакция не разрешена для карты или клиента
Банк эмитент отклонил транзакцию так как она не может быть осуществлена для этой карты или клиента.
Возможные причины (более детально смотрите по банку-эквайеру выше):
— данный карточный продукт не рассчитан для такого типа операции
— для данной карты не настроен такой тип операции на стороне банка-эмитента
Банк-эмитент (банк, выпустивший карту)
58
120
Decline, transaction not permitted to terminal
Not permitted to merchant
The requested service is not permitted for terminal
Function Not Permitted To Terminal
Txn Not Permitted On Term
Not permitted to merchant
Транзакция не разрешена для терминала или мерчанта
Мерчант или терминал настроен некорректно, или данный тип операции не разрешен на стороне банка-эквайера или платежного провайдера. В первую очередь нужно уточнить конфигурацию торговой точки у платежного провайдера и список допустимых операций
Банк-эквайер (банк, обслуживающий торговую точку) или к платежному провайдеру
211
N7
9881
Bad CVV2
Decline for CVV2 Failure
CVV2 is invalid
Invalid CVV2
Decline Cvv2 failure
Invalid CVV2 code
Введен неверный CVV2 код во время проведения платежа
Необходимо проверить CVV2 код на оборотной стороне карты. Код состоит из 3 цифр для Visa/MasterCard/Discover и из 4 цифр для карт American Express.
CVV2 код также может называться CVC2, CID, CSC2 код.
В некоторых случаях такой код отказа может возвращаться и при вводе неверного срока действия карты.
Стоит обратить внимание, если банк эмитент использует динамический код CVV2, генерируемый на короткий промежуток времени в клиент-банке — срок жизни такого CVV2 кода мог истечь на момент совершения операции
Банк-эмитент (банк, выпустивший карту)
058
59
059
62
062
9858
104
Restricted card
Restricted status
Decline, restricted card
Card is restricted
Your card is restricted
Restricted Card
Операции по карте ограничены
Возможные причины:
— операции по карте в данном регионе/стране не разрешены
— на карте установлен статус, ограничивающий платежи
— для карты не доступны интернет-платежи
Банк-эмитент (банк, выпустивший карту)
56
056
Transaction not supported by institution
Your card is not supported. Please use card of other payment system
Данный тип платежной системы не поддерживается
Банк-эквайер или платежный провайдер не поддерживает платежную систему данной карты.
Отказ может возникать в таких случаях:
— оплата картой локальной платежной системы за рубежом. Например картой платежной системы МИР за пределами РФ, картой платежной системы ПРОСТИР за пределами Украины
— оплата картами оплата AMERICAN EXPRESS, Diners Club,JCB, China Union Pay, Discover которые не поддерживаются платежным провайдером
— оплата картой Monobank в счет микро-кредитной организации (погашение кредита), либо выдача кредит. Монобанк блокирует операции в адрес МФО по некоторым типам карт
Банк-эквайер (банк, обслуживающий торговую точку) или к платежному провайдеру
Монобанк, если карта этого банка
100
1000
Decline (general, no comments)
General decline, no comments
General decline
General decline
Общий отказ.
Причины могут быть теми же, что и для Do not honor
Банк-эмитент (банк, выпустивший карту)
54
101
Expired card
Decline, expired card
Expired card
Pick-up, expired card
Card expired
Invalid card expiry date
Истек срок действия карты
Возможные причины
— срок действия карты закончился
— указан неверный срок действия карты
— карта была перевыпущена с новым сроком
Банк-эмитент (банк, выпустивший карту)
14
111
9852
1012
305113
Card number does not exist
Invalid card number
No such card
Decline, card not effective
Invalid card
Wrong card number
Invalid card number
Неверный номер карты
Возможные причины:
— неверный номер карты
— карта не действительна
— оплата картой локальной платежной системы за рубежом. Например картой платежной системы МИР за пределами РФ, картой платежной системы ПРОСТИР за пределами Украины
— оплата картами оплата AMERICAN EXPRESS, Diners Club,JCB, China Union Pay, Discover которые не поддерживаются платежным провайдером
— операции по карте в данном регионе/стране не разрешены
— на карте установлен статус, ограничивающий платежи
Банк-эмитент (банк, выпустивший карту)
909
42
7
07
108
9875
207
42
External Decline Special Condition
Special Pickup
Pick up card (special)
Pick up card, special condition (fraud account)
Pick-up, special conditions
Decline, refer to card issuer’s special conditions
Pick up card, special condition (fraud account)
Специальный отказ банка-эмитента. Владелец карты подозревается в мошенничестве.
Банк-эмитент подозревает держателя карты в мошенничестве, либо система безопасности (антифрод-система) банка эмитента отклонила транзакцию
Банк-эмитент (банк, выпустивший карту)
122
63
89
Decline, security violation
Security violation
Security violation
Отказ по соображениям безопасности
Код отказа может отдаваться как банком-эмитентом, так и банком-эквайером. Возможные причины:
— карточный счет заморожен или заблокирован
— ограничения правил безопасности (система Antifraud на стороне любого из участников)
Банк-эмитент (банк, выпустивший карту)
Банк-эквайер (банк, обслуживающий торговую точку) или к платежному провайдеру
200
76
114
21
Invalid account
Decline, no account of type requested
No To Account
Invalid card number
Неверный номер карты или счета
Возможные причины:
— счет карты закрыт или заблокирован
— по счету запрещены расходные операции
— карта не действительна
— неверный номер карты
— оплата картой локальной платежной системы за рубежом. Например картой платежной системы МИР за пределами РФ, картой платежной системы ПРОСТИР за пределами Украины
— оплата картами оплата AMERICAN EXPRESS, Diners Club,JCB, China Union Pay, Discover которые не поддерживаются платежным провайдером
— операции по карте в данном регионе/стране не разрешены
— на карте установлен статус, ограничивающий платежи
— карта не предназначена для расчетов в интернет
Банк-эмитент (банк, выпустивший карту)
74
074
907
911
910
9872
91
291
82
908
810
Unable to authorize
Decline reason message: card issuer or switch inoperative
Destination not available
Issuer or switch inoperative
Issuer unavailable
Time-out at issuer
Decline reason message: card issuer timed out
Decline reason message: transaction destination cannot be found for routing
Transaction timeout
Acquiring bank request timeout
Ошибка связи: таймаут
Недоступен эмитент/эквайер
Таймаут при попытке связи с банком-эмитентом. Как правило такая ошибка возникает при проблемах технического характера на стороне любого из участников: банка-эквайера, банка эмитента, платежной системы Visa/MasterCard/МИР.
В первую очередь необходимо обратиться в банк-эквайер для выяснения причины и определения, на чьей стороне неисправности.
Банк-эквайер (банк, обслуживающий торговую точку) или к платежному провайдеру
Банк-эмитент (при получении 91 кода)
15
815
92
No such card/issuer
No such issuer
Invalid Issuer
Invalid card number
Указан неверный номер карты
см. Неверный номер карты
811
96
0
System error
Unknown payment system error
Технический сбой на стороне эквайера/платежной системы
Технический сбой на стороне банка-эквайера
Банк-эквайер (банк, обслуживающий торговую точку) или к платежному провайдеру
4
04
44
43
200
104
Pick-up (general, no comments)
Pick up card
Your card is restricted
Hot Card, Pickup (if possible)
Hold — Pick up card
Pick-up, restricted card
Pick-up, card acceptor contact card acquirer
Pick up card (no fraud)
Изъять карту
Банк-эмитент отклонил транзакцию с сообщением о необходимости изъять карту, если это возможно. Как правило причиной является блокировка карты по причине утери
Банк-эмитент (банк, выпустивший карту)
52
Number of PIN tries exceeded
PIN tries exceeded
Превышен лимит попыток ввода PIN-кода
На карте установлен статус в связи с превышением попыток ввода PIN-кода при оплате в наземных POS-терминалах или использования карты в банкомате.
Также причиной может быть то, что карта только что выпущена и первой операцией для нее должна быть операция смены PIN-кода
Банк-эмитент (банк, выпустивший карту)
205
110
13
567
9913
9867
Invalid advance amount
Decline, invalid amount
Invalid amount
Invalid amount
Неверная сумма
Причины отказа:
— слишком маленькая сумма. Если карта открыта в валюте, убедитесь, что сумма транзакции не менее 1 цента доллара США или 1 Евро цента
— слишком большая сумма
— из суммы транзакции невозможно удержать сумму комиссии платежного провайдера. Убедитесь, что сумма транзакции не меньше суммы всех комиссий
— ограничения на карте плательщика на стороне банка, который выпуcтил карту.
— достигнуты лимиты на стороне банка-эквайера.
Банк-эквайер (банк, обслуживающий торговую точку) или к платежному провайдеру, Банк-эмитент (банк, выпустивший карту)
948
102
202
9934
59
Suspected fraud
Decline, suspected fraud
Suspected fraud
Подозрение в мошенничестве
Система безопасности одного из участников процессинговой цепочки подозревает участие карты в мошеннических действиях или в компрометации.
Также, возможно, что банк-эмитент заблокировал карту/счет в связи с подозрительными действиями, скиммингом, компрометацией
Банк-эмитент (банк, выпустивший карту)
800
904
30
030
9874
574
Format error
Decline reason message: format error
Format error
Ошибка формата сообщения
Технический сбой при попытке авторизовать транзакцию у банка-эмитента. Вероятно, какие-то из атрибутов транзакции указаны неверно. Необходимо уточнить у банка детали, которые вызвали такой отказ.
Банк-эквайер (банк, обслуживающий торговую точку) или к платежному провайдеру
41
540
208
9840
Lost Card, Pickup
Pick up card (lost card)
Lost card
Lost card, pick-up
Pick-up, lost card
Lost card
Карта утеряна
На карте установлен статус утеряна по заявлению картодержателя.
Банк-эмитент (банк, выпустивший карту)
93
124
Violation of law
Decline, violation of law
Suspected fraud
Транзакция не может быть выполнена: нарушение закона
Банк-эмитент отказал в осуществлении транзакции во избежание нарушения закона
Банк-эмитент (банк, выпустивший карту)
909
96
Decline reason message: system malfunction
System malfunction
System malfunction
Технический сбой на стороне эквайера/платежной системы
Технический сбой на стороне банка-эквайера
Банк-эквайер (банк, обслуживающий торговую точку) или к платежному провайдеру
01
02
107
108
Refer to card issuer
Decline, refer to card issuer
Decline, refer to card issuer special conditions
Refer to issuer
Decline, refer to card issuer
Обратиться к банку-эмитенту
Отказ банка-эмитента. Держатель карты должен обратиться в свой банк
Банк-эмитент (банк, выпустивший карту)
201
Incorrect PIN
Incorrect PIN
Неверный PIN
На карте установлен статус в связи с превышением попыток ввода PIN-кода при оплате в наземных POS-терминалах или использования карты в банкомате.
Также причиной может быть то, что карта только что выпущена и первой операцией для нее должна быть операция смены PIN-кода
Банк-эмитент (банк, выпустивший карту)
210
Bad CAVV
Do not honor
Неверный CAVV
Ошибка возникает при проверке 3DSecure на стороне банка-эмитента. Причиной может случить либо неверная настройка 3DSecure на карте, либо некорректная реализация Apple/Google Pay токенов на стороне платежной платформы, мерчанта или банка-эквайера
Банк-эквайер (банк, обслуживающий торговую точку) или к платежному провайдеру
43
209
057
9841
Pick up card (stolen card)
Pick-up, stolen card
Stolen card
Stolen card, pick-up
Lost/Stolen
Lost or stolen card
Stolen card
Карта украдена
Банк-эмитент установил на карте статус «украдена» по обращению держателя карты
Банк-эмитент (банк, выпустивший карту)
6000
106
Pre-authorizations are not allowed within this context.
Merchant is not allowed preauth
Preauth not allowed
Операция предавторизации на разрешена для торговца
Необходимо обратиться к платежному провайдеру или банку-эквайеру для активации двухстадийной оплаты перед пред-авторизацию/завершение (preauth/capture или prepurchase/completion или authorization/sale)
Банк-эквайер (банк, обслуживающий торговую точку) или к платежному провайдеру
03
3
109
9903
20003
Invalid merchant
Decline, invalid merchant
Merchant is not configured correctly
Мерчант настроен некорректно
Необходимо обратиться к платежному провайдеру или банку-эквайеру для настройки или активации мерчанта или мерчант-аккаунта.
Также причиной может быть некорректно переданный идентификатор мерчанта в транзакции
Банк-эквайер (банк, обслуживающий торговую точку) или к платежному провайдеру
Ответ банка: это техническая ошибка которая будет исправлена
Добрый день. Чуть меньше месяца назад я обратился в банк для получения кредита. Документы подписывались онлайн и произошел технический сбой — договор кредитования мне так и не был предоставлен, деньги поступили на счет вечером того же дня.
В течение месяца неоднократно обращался в банк, делал звонки в кол центр, составлено 2 обращения. Все задокументировано. Ответ банка: это техническая ошибка которая будет исправлена.
Но на данный момент она до сих пор не решена и обязательства банка передо мной по предоставлению информации по кредиту не выполнены.
Вопрос: Правомочен я не оплачивать кредит до тех пор пока мне не предоставят документы по кредиту?
Показать полностью
18 сентября 2021, 14:24, Евгений, г. Москва
Добрый день!
Я правильно понял, что Вы заключили договор и подписали его, затем получили денежные средства, но не получили копию договора и других документов к нему?
Если это так, то обязательства по договору о возврате кредита у Вас возникли, и их надо исполнять.
Так, согласно ст. 309 Гражданского Кодекса РФ:
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона
Если у Вас возникли сомнения в вопросе, возникли ли обязательства и был ли заключен договор, то согласно 434 Гражданского Кодекса РФ если договор был заключен и подписан электронно, то он считается заключенным, и форма такого договора соблюдена в соответствии с требованиями закона.
2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
18 сентября 2021, 14:39
Похожие вопросы
При продажа земельного участка, который был куплен почти 3 года назад, нужно ли платить налог, если вырученные средства пойдут на погашение ипотеки и кредита, семья с двумя детьми
Здравствуйте. При продажа земельного участка, который был куплен почти 3 года назад, нужно ли платить налог, если вырученные средства пойдут на погашение ипотеки и кредита , семья с двумя детьми. Стоимость участка при продаже сейчас выше , чем при покупке
Вчера в 15:35, вопрос №3585298, Кристина, г. Красногорск
Исполнительное производство
Вторым собственником планируется строительство дома на этом участке, через ипотеку
Здравствуйте! Иметься земельный участок, в общую совместную собственность. Два собственника. На одного из собственников, наложили арест судебные приставы, в том числе и на земельный участок. Т к он один и общий. Вторым собственником планируется строительство дома на этом участке, через ипотеку. Будет ли это препятствием для подачи документов на ипотеку на строительство дома, на участке с обременением. И как рассматривает это банк?
Вчера в 09:58, вопрос №3584710, Юлия, г. Москва
800 ₽
Защита прав потребителей
Я нашла других мебельщиков, которые могут исправить все недостатки по мебели
Добрый день! заказала мебель для всей квартиры у одного производителя. Всего 10 позиций. Нарушили сроки поставки и монтажа. При монтаже выяснилось, что часть мебели имеет ряд недостатков (что-то выполнено не по проекту, что-то смонтировано криво-косо). Попросила устранить недостатки, но изготовитель отказал. Провела экспертизу, экспертиза показала 100% брак. Я обратилась в суд с иском к изготовителю о расторжении договора и взыскании ранее уплаченных денежных средств, пени на за нарушение сроков исполнения и компенсации морального. В суде проведена судебная экспертиза, которая показала, что только часть мебели имеет существенные недостатки (3 предмета из 10), по остальным 7ми предметам недостатки есть, но устранимы. Все вышеуказанное длится уже 1,5 года. Сейчас изготовитель заявил, что готов исправить небольшие недостатки. А я их даже на порог не хочу пускать. Я нашла других мебельщиков, которые могут исправить все недостатки по мебели.
Вопрос могу ли я сейчас, будучи в стадии судебного разбирательства, заключить с новыми мебельщиками договор на исправление всех недостатков и потребовать возмещения с первоначального изготовителя компенсации расходов, а именно всю ту сумму за которую новые мебельщики готовы выполнить свою работу? А так же потребовать пени с изначального изготовителя за нарушение сроков поставки, монтажа и требований об устранений недостатков?
29 января, 20:48, вопрос №3584095, Настя, г. Москва
Покупки по карте проходят, а деньги не списываются. Радуйтесь, вы стали обладателем «волшебного пластика»… или нет. Как случаются сбои в пользу клиентов и почему за них приходится расплачиваться?
«По полученной еще в прошлом году карте Совкомбанка сегодня перестали списываться средства. Т.е. вот совсем. Я не трачу пока много на всякий случай, вдруг прочухаются, но два последних похода в магазин прошли без изменений счета карты», — рассказала пользователь под ником Ammerman на форуме Банки.ру в начале января. По ее словам, СМС о покупке приходят, а сумма остатка по карте не уменьшается. «Пробовала звонить в банк <…> сотрудник сказал, что со счетом все в порядке и никаких проблем по ведению и списаниям он не видит. Я, конечно, грешу на сбой компьютера, но хочется верить, что это какое-то чудо от банка рождественское. Ведь каждый же имеет право на чудо. Вот и я хочу!» — пишет клиентка банка.
Форумчане во мнениях разделились. Кто-то шутил о легендарном «неразменном рубле» и предлагал сдавать «волшебную карточку» в аренду, другие предупреждали, что банк свое вернет и может загнать счет в минус — так называемый технический овердрафт. «Вот мне так повезло, можно сказать, а что если наоборот случится и они просто так утекать начнут, тогда не до шуток будет», — ответила комментаторам Ammerman и с тех пор на форуме не появлялась. Связаться с ней для уточнения обстоятельств Банки.ру не удалось.
Причину сбоя в Совкомбанке не назвали, поскольку по сообщению на форуме не смогли идентифицировать клиента. «Теоретически сбой может быть в мобильном приложении на конкретном устройстве, так как подобных обращений к нам больше не поступало и аналогичных техсбоев нами зафиксировано не было. Будем ждать ответа от нашего клиента для прояснения ситуации», — прокомментировали в пресс-службе кредитной организации.
Подобная ситуация может быть вызвана техническим сбоем на стороне терминального оборудования магазина или банка, который предоставил это оборудование, или особенностями конкретной карты, допускает руководитель по работе с жалобами, обращениями и контролю качества банка «Ак Барс» Татьяна Королева. «Ничего бесплатного нет, и рано или поздно денежные средства с клиента спишут», — подчеркивает она.
Деньги свалились на голову
Подарки судьбы в виде внезапного пополнения счета случаются, но в большинстве случаев с ними потом приходится расставаться. «В такой организации, как банк, где большинство процессов завязано на работе программного обеспечения, конечно же, существует вероятность технического сбоя», — говорит директор департамента развития и эффективности розничной сети Росбанка Владимир Коробов. В любом случае, сбой системы будет обнаружен и исправлен банком, убеждена директор по сервису УБРиР Олеся Милкова.
Сбои в пользу клиентов бывают нескольких типов. Рассмотрим самые распространенные из них:
1. «Бесплатная покупка». Как правило, в момент оплаты клиенту приходит СМС или уведомление о списании и изменении остатка на счете. При этом сумма покупки лишь «блокируется», реально списывается она только после поступления в банк платежных документов от магазина. «Сумма блокируется сроком до 32 дней. Если в это время финансовые документы в банк не поступили, то сумма остатка по счету увеличивается на сумму покупки, которая «как бы не прошла». И получается, что клиент не заплатил за свою покупку», — объясняет Татьяна Королева. Однако рано или поздно, когда магазин пришлет документы для обработки в банк, эти средства будут списаны со счета карты, подчеркивает она.
2. Многократное зачисление средств на счет при пополнении или переводе. С подобным «новогодним чудом» столкнулись недавно клиенты Хоум Кредит Банка. В конце декабря у некоторых из них средства на счет зачислялись дважды. После новогодних праздников банк начал отзывать ошибочные платежи. В результате у тех, кто все деньги успел потратить, счета ушли в минус.
3. Сбой в работе банкомата. «Народный рейтинг» Банки.ру завален жалобами на то, что банкомат выдал сумму меньше списанной. Но и обратное случается. Банкомат может выдавать «лишние» деньги в результате технического сбоя или ошибки кассира. Например, если последний перепутал кассеты и загрузил банкноты другого номинала. В августе один из пользователей форума Банки.ру рассказывал, как банкомат несколько раз зачислил ему на счет средства, но сами купюры возвращал. После трех попыток карта пополнилась тройной суммой, а деньги остались на руках.
4. Ошибки при конвертации валют. В апреле 2015 года клиенты «Тинькофф» благодаря сбою могли продавать валюту банку дороже, чем они ее купили. В кредитной организации тогда отмечали, что операции проводились с использованием сторонних сервисов, поэтому возникла разница между курсом на день совершения операции и курсом на день финансовых расчетов. Спустя неделю Тинькофф Банк выявил проблему, пересчитал все обменные операции по правильному курсу и потребовал от клиентов вернуть разницу.
5. Ошибочный перевод. Деньги на счет могут прийти и по ошибке другого человека — например, если он неправильно ввел реквизиты счета или номер телефона. Здесь речь идет не о техническом сбое, а о человеческом факторе. Но и в таком случае деньги придется вернуть.
Выбор пользователей Банки.ру
Название | Стоимость обслуживания, ₽ | Cashback | |
---|---|---|---|
Умная карта Мир Газпромбанк |
0 |
до 10%
|
Оформить Лиц.№ 354 |
Умная карта UnionPay Газпромбанк |
0 |
до 10%
|
Оформить Лиц.№ 354 |
UnionPay Русский Стандарт |
0 — 3 000
|
нет |
Оформить Лиц.№ 2289 |
Карта для жизни ВТБ |
0 | нет |
Оформить Лиц.№ 1000 |
Премиум UnionPay Diamond Газпромбанк |
0
|
до 15%
|
Оформить Лиц.№ 354 |
Сказать сейчас или молчать вечно?
Пришли вам деньги от невнимательного человека или счет пополнился из-за технического сбоя банковских систем — об этом нужно сообщить напрямую в свою кредитную организацию. Даже если речь идет об ошибочном переводе, отправитель которого сам вас разыскал и просит вернуть деньги. Самостоятельно возвращать средства небезопасно. В таком случае клиент может обратиться в свой банк с отказом от получения данного перевода, и тогда банк сможет вернуть средства отправителю, рассказывает исполнительный директор по развитию «Русского Стандарта» Елена Петрова.
«Важно указать, что вы не претендуете на данные денежные средства. Это поможет избежать попыток мошенников завладеть вашими деньгами и избежать проблем с законом», — советует руководитель юридической компании «Позиция права» Егор Редин. По его словам, заявление «прикрывает» получателя чужих денег от возможных негативных последствий и подтверждает, что он честно пытался вернуть деньги.
В то же время технически закон не обязывает сообщать в банк или куда-либо еще об ошибочных пополнениях счета, добавляет заместитель председателя коллегии адвокатов «Корчаго и партнеры» Тимур Баязитов. «Сделать, скорее, обязывает совесть. Конечно, лицо, поступившись своей совестью, может распоряжаться этими средствами, но последствия могут быть», — предупреждает он.
Муки совести и боязнь последствий
«Я не советовала бы клиентам пользоваться средствами, происхождение которых им не понятно. Всегда пострадавшая сторона может обратиться в суд на незаконное обогащение и возврат средств, а также потребовать возмещения юридических расходов и морального вреда», — обращает внимание Татьяна Королева.
Если произошла техническая ошибка, банк свое вернет. Даже если клиент успел эти деньги потратить. Например, в случае с отменой двойного зачисления счет может уйти в минус. Фактически это кредит, и в некоторых случаях банки могут начислять на него проценты и пени. Судебная практика в подобных ситуациях неоднозначна. «Некоторые суды говорят, что банки не имеют права начислять проценты на овердрафт, если неосновательное обогащение было из-за ошибки банка. Другие суды говорят, что лицо, получив эти денежные средства и понимая условия кредитного договора, понимало, что банк может начислять на эти денежные средства проценты», — рассказывает Тимур Баязитов.
«Формально, когда денежные средства поступили на счет, они стали собственностью владельца банковского счета, и ими можно распоряжаться», — говорит адвокат, партнер «Юстерс» Антон Пуляев. Но если строго следовать букве закона, то ошибочно полученные денежные средства необходимо вернуть.
Если этого не сделать, то человек, ошибочно отправивший средства, или банк, требующий вернуть деньги, полученные в результате сбоя, могут подать против получателя гражданский иск о неосновательном обогащении. Тогда ответчику придется предоставить основания, по которым он получил средства. Если таковых не найдется, суд встанет на сторону истца и взыщет не только перечисленную ошибочно сумму, но и судебные издержки.
Евгения ОГУРЦОВА, Banki.ru
Артем Минич,
главный юрисконсульт управления
претензионно-исковой работы
юридического департамента
ОАО «АСБ Беларусбанк
Функционирование автоматизированной информационной системы исполнения денежных обязательств (АИС ИДО) обеспечивается посредством организации взаимодействия подсистем и программных комплексов прямых участников АИС ИДО, к которым относятся банки.
В работе программных комплексов банка, обеспечивающих реализацию взаимодействия с АИС ИДО, могут произойти сбои и ошибки, повлекшие ненадлежащее исполнение платежной инструкции клиента, что может причинить ущерб не только клиенту, но и самому банку.
Рассмотрим на примере из практики ситуацию, когда при исполнении посредством АИС ИДО платежного требования взыскателя произошел технический сбой в работе программного комплекса банка, повлекший списание денежных средств со счетов взыскателя (бенефициара по платежному требованию) в пользу должника (плательщика по платежному требованию). Определимся, является ли такой сбой технической ошибкой банка, а также разберемся, как взыскатель может возвратить списанные денежные средства и может ли банк понести убытки.
Клиент (взыскатель по судебному приказу) обратился в обслуживающий банк «А» с платежным требованием на бумажном носителе для направления его в АИС ИДО. Банк «А» в соответствии с форматами, определенными технической документацией АИС ИДО, сформировал электронный документ ЭД МТ 701 «Платежное требование взыскателя» и направил его в АИС ИДО (абз. 3 п. 14 Положения N 432/11).
Однако при формировании ЭД МТ 701 произошел технический сбой в программном комплексе банка «А», в результате которого в ЭД МТ 701 вместо реквизитов плательщика сформировались реквизиты бенефициара (поле 59, которое определяет наименование и УНП плательщика, содержало наименование и УНП бенефициара, поле 50К, определяющее номер счета бенефициара, содержало номер счета плательщика). В итоге по платежной инструкции АИС ИДО (ЭД МТ 704) денежные средства списаны со счетов бенефициара (взыскателя), открытых в банках «Б», «С», и зачислены на счет плательщика (должника) в банке «В».
Справочно
Информационное взаимодействие между прямыми участниками АИС ИДО осуществляется путем файлового обмена электронными документами и электронными сообщениями формата МТ (ЭД/ЭС).
ЭД МТ 701 предназначен для направления платежного требования взыскателя прямым участником АИС ИДО, в том числе банком взыскателя, оператору АИС ИДО.
ЭД МТ 704 предназначен для направления в банки платежной инструкции АИС ИДО, необходимой для осуществления банковского перевода при исполнении банком НДО <1> плательщика. ЭД МТ 704 формируется к конкретному счету (определенному АИС ИДО с учетом информации из АИС ПБИ <2>) в валюте обязательств по исполнению каждого платежного требования взыскателя / платежной инструкции плательщика.
———————————
<1> Неисполненное денежное обязательство.
<2> Автоматизированная информационная система представления банковской информации.
Ввиду наличия в АИС ИДО информации о НДО должника по платежам в местный бюджет ошибочно зачисленные на счет должника в банке «В» денежные средства, принадлежащие взыскателю, списаны по платежной инструкции АИС ИДО в пользу налогового органа на счет по учету средств местного бюджета. Таким образом, обязательства должника по платежам в бюджет исполнены за счет денежных средств взыскателя.
Полагаем, что в описанной ситуации имеет место техническая ошибка банка (банка «А»).
Под технической ошибкой понимается ошибка, допущенная банком при осуществлении операции по банковскому переводу посредством технических средств, повлекшая ненадлежащее исполнение платежных инструкций клиента, банка-отправителя (ч. 2 ст. 250 БК).
Из содержания приведенного термина можно выделить следующие обязательные признаки, присущие технической ошибке:
1. Ошибка допущена банком. На наш взгляд, банк не обязательно должен являться банком-отправителем.
2. Ошибка совершена при осуществлении операции по банковскому переводу. Банковский перевод представляет собой последовательность операций по исполнению платежной инструкции плательщика или бенефициара (взыскателя), в соответствии с которой один банк направляет в другой банк межбанковскую платежную инструкцию о перечислении денежных средств в пользу бенефициара (взыскателя) (абз. 8 ч. 1 п. 2 Инструкции N 66).
3. Ошибка совершена посредством технических средств. Значение термина «технические средства» не раскрыто. По нашему мнению, применительно к ч. 2 ст. 250 БК технические средства — это программно-аппаратные устройства, используемые банком для создания, обработки, хранения и передачи информации при осуществлении банковского перевода. Фактически это программные комплексы, программное обеспечение банка.
4. Ошибка повлекла ненадлежащее исполнение платежных инструкций клиента, банка-отправителя.
В рассматриваемом примере банк «А» допустил техническую ошибку, поскольку при исполнении посредством АИС ИДО платежного требования взыскателя произведено бесспорное списание денежных средств со счетов взыскателя в банках «Б», «С» (совершена операция по банковскому переводу), что свидетельствует о ненадлежащем исполнении банком «А» платежного требования клиента (взыскателя).
Проанализируем возможные правовые механизмы возврата взыскателю ошибочно списанных денежных средств.
Сотрудники банков тоже люди, и тоже ошибаются. Да, именно ошибаются, без тайного умысла. Причем не в свою пользу. И техника, случается, сбоит. И никто из клиентов не застрахован от того, чтобы однажды в одночасье вдруг не превратиться в «миллионера». А вот дальше все зависит от различных обстоятельств.
Итак, банк по ошибке перевел вам деньги в двойном размере из-за технического сбоя. Не стоит радоваться и тратить легкие деньги: их придется вернуть, причем с процентами. Сколько именно процентов, зависит от условий договора. Банки любят повернуть дело в свою пользу, но если они неправы, справедливость восстановит суд. Иных за присвоение чужих денег может ждать и уголовная ответственность. Один клиент «сделал» почти 100 млн руб. на ошибке банка, а сейчас его могут посадить на 6 лет, рассказывают юристы, опрошенные «ПРАВО.ru» .
Командированный работник забыл во дворе чемодан с 15 млн рублей. Вернули
Читать далее…
Коварный овердрафт
Если кто-то случайно перевел вам деньги на карту, нет смысла радоваться: он вправе потребовать их обратно. Случайное зачисление может произойти по разным причинам, одна из них — ошибка банка. В этом случае он чаще всего быстро обнаруживает сбой и списывает «случайные» деньги.
Обратите внимание
Но некоторые клиенты успевают обналичить средства быстрее. В этом случае клиент рискует заплатить не только ошибочно перечисленную сумму, но еще и проценты. Сколько придется вернуть, зависит от того, как спорные отношения будут квалифицированы: как задолженность по кредиту или как неосновательное обогащение.
В таких случаях суды обращают внимание на условия договора: предусматривает ли он возможность овердрафта. Эта услуга позволяет списывать с расчетного счета больше денег, чем на нем есть на момент платежа. Если да, то банк может увести карту в минус, а еще и начислять предусмотренные своими тарифами проценты. И они будут начисляться до того времени, пока клиент не вернет сумму.
Проценты по овердрафту у банков составляют порядка 12% годовых и выше.
Если в договоре есть условие об овердрафте, суд подтвердит правоту банка, который начислил повышенные проценты, это показывает практика.
Пример из судебной практики:пенсионер из Москвы пополнил свою социальную дебетовую карту Сбербанка через терминал. У банка произошла ошибка и сумма утроилась (что за сумма, неизвестно, цифры из акта вымараны). Пенсионер оплатил коммуналку, кабельное телевидение и электричество, а остатки получил наличными.
Затем Сбербанк узнал об ошибке и отменил тройное начисление суммы. Карта пенсионера ушла «в минус», недостаток кредитная организация оформила как непогашенный овердрафт (краткосрочный кредит). Но пенсионер с этим не согласился и решил взыскать с кредитной организации изъятые средства и компенсировать моральный вред.
Банк ошибся в пользу клиента. С «иронией судьбы» разбирался Верховный суд
Читать далее…
Первая инстанция, а позже апелляция решили, что изначально деньги зачислили по ошибке, поэтому они не были собственностью пенсионера. А еще суды обратили внимание на договор между банком и клиентом. Он получил карту с овердрафтом, поэтому Сбербанк мог списывать деньги в «минус». В итоге в иске пенсионеру отказали (дело № 33-37404/2015).
Неосновательное обогащение
Если договор с банком не предусматривает возможность кредитования, то возвращать деньги тоже придется, но уже как неосновательное обогащение. Проценты будут начислены уже по правилам ст. 395 ГК («Ответственность за неисполнение денежного обязательства»). Их начислят с того дня, когда клиент узнал или должен был узнать о неосновательности полученных денег. В п. 58 Постановления Пленума ВС от 24.03.2016 № 7 сказано, что этим моментом нельзя считать время перечисления денег, ведь тогда еще неизвестен плательщик или назначение платежа. ВС считает, что клиент «узнал» о переводе с того дня, когда банк предоставил выписку об операциях или по-другому сообщил о движении денег по счету.
Обратите внимание
ВС считает, что клиент «узнал» о переводе не в момент перечисления денег, а с того дня, когда банк выдал выписку об операциях или по-другому сообщил о движении денег по счету.
Перед обращением в суд банки направляют претензию будущему ответчику: просят добровольно вернуть ошибочно переведенную сумму. Как минимум с этого момента клиенту становится известно о незаконном владении деньгами. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России.
Обратите внимание
Банкам, конечно, всегда выгоднее начислять проценты как будто это овердрафт (они выше в два и более раза). Но если таких условий в договоре нет, клиенту есть смысл идти в суд. Дело с подобной фабулой разрешил недавно ВС. Из его позиции по этому спору следует: если банк хочет начислить кредитные проценты, он обязан доказать, что клиент согласился на заключение договора именно с условием об овердрафте и до него были доведены все условия кредитования счета и размера процентов.
Снова пример из практики: в 2016 году женщина получила в Сбербанке дебетовую карту Visa Classic и пополнила ее на 465 000 руб. Но из-за сбоя программы ей начислили в два раза больше. Когда женщина получила второе СМС от банка о начислении, она решила воспользоваться ситуацией и быстро снять все деньги. Успела вывести 928 000 руб., 463 000 из которых «лишние».
Банк узнал об ошибке и отменил второе начисление суммы. Карта женщины ушла «в минус», кредитная организация оформила непогашенный овердрафт (краткосрочный кредит). По тарифам Сбербанка плата за него составила 40% годовых. А так как в суд банк обратился не сразу, а только через год, клиентку просили вернуть не только 465 000 руб., а еще и проценты — 195 000 руб.
Три инстанции иск удовлетворили, а вот ВС отменил их решения. Гражданская коллегия подчеркнула, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, а никаких подобных бумаг клиентка не подписывала, не выразила согласие на кредитование счета и каким-то другим способом. В итоге ВС вернула спор в апелляцию.
Рассмотрев дело заново, суд квалифицировал использование клиентом ошибочно перечисленных средств как неосновательное обогащение. Мосгорсуд взыскал в пользу Сбербанка только 463 000 руб., перечисленных по ошибке. Взыскивать проценты за пользование чужими деньгами апелляция не стала, так как истец изначально не заявил такое требование (дело № 5-КГ20-134-К2).
Обратите внимание
Таким образом, деньги, зачисленные в результате ошибки, тратить в любом случае не стоит. Банк взыщет саму сумму и проценты. А если речь идет о внушительной сумме, то есть и риск привлечения к уголовной ответственности. Действия могут квалифицировать либо по ст. 158 («Кража»), либо по ст. 159 («Мошенничество»). Применяемая часть, как и возможное наказание, зависит от размера ущерба. Суды приходят к выводу, что человек не может не понимать, что деньги ему не принадлежат.
Третий пример из судпрактики: у банка ВТБ произошла техническая ошибка. Клиент заметил, что если перечислять деньги, то сумма на счете не уменьшается. Он решил этим воспользоваться и переводил деньги на еще одну свою карту. За сутки он совершил 220 переводов на сумму почти 95 млн руб. За эти деньги он взял три квартиры в строящихся домах, купил две машины и приобрел путевку для отдыха за границей. В июле 2021 года Советский районный суд Тулы вынес ему приговор, признав виновным в краже в особо крупном размере. Подсудимого приговорили к 6 годам колонии общего режима. Приговор пока не вступил в законную силу, «миллионер из трущоб» пытается его обжаловать(дело № 1-73/2021).
К чему может привести ошибка банка в пользу клиента и наоборот
- Категория: Интересно всем
Ошибаются все. Банки, их клиенты, физлица, представители компаний… Себе на благо, остальным в убыток, и наоборот. Разбираться во всем многообразии ошибок и их подноготной в большинстве случае приходится судам. И выясняется, что многие из таких «досадных промахов» на самом деле заблаговременно и тщательно просчитаны.
Сотрудники банков тоже люди и тоже ошибаются. Да, именно ошибаются, без тайного умысла. Причем не в свою пользу. И техника, случается, сбоит. И никто из клиентов не застрахован от того, чтобы однажды в одночасье вдруг не превратиться в «миллионера». А вот дальше все зависит от различных обстоятельств.
Итак, банк по ошибке перевел вам деньги в двойном размере из-за технического сбоя. Не стоит радоваться и тратить легкие деньги: их придется вернуть, причем с процентами. Сколько именно процентов, зависит от условий договора. Банки любят повернуть дело в свою пользу, но если они неправы, справедливость восстановит суд. Иных за присвоение чужих денег может ждать и уголовная ответственность. Один клиент «сделал» почти 100 миллионов рублей на ошибке банка, а сейчас его могут посадить на шесть лет, рассказывают юристы.
Коварный овердрафт
Если кто-то случайно перевел вам деньги на карту, нет смысла радоваться: он вправе потребовать их обратно. Случайное зачисление может произойти по разным причинам, одна из них — ошибка банка. В этом случае он чаще всего быстро обнаруживает сбой и списывает «случайные» деньги.
Но некоторые клиенты успевают обналичить средства быстрее. В этом случае клиент рискует заплатить не только ошибочно перечисленную сумму, но еще и проценты. Сколько придется вернуть, зависит от того, как спорные отношения будут квалифицированы: как задолженность по кредиту или как неосновательное обогащение.
В таких случаях суды обращают внимание на условия договора: предусматривает ли он возможность овердрафта. Эта услуга позволяет списывать с расчетного счета больше денег, чем на нем есть на момент платежа. Если овердрафт возможен, то банк может не просто увести карту в минус, а еще и начислять предусмотренные своими тарифами проценты. И они будут начисляться до того времени, пока клиент не вернет сумму.
Проценты по овердрафту у банков составляют порядка 12% годовых и выше.
Если в договоре есть условие об овердрафте, суд подтвердит правоту банка, который начислил повышенные проценты, это показывает практика.
Пример из судебной практики: пенсионер из Москвы пополнил свою социальную дебетовую карту Сбербанка через терминал. У банка произошла ошибка, и сумма утроилась (что за сумма, неизвестно, цифры из акта вымараны). Пенсионер оплатил коммуналку, кабельное телевидение и электричество, а остатки получил наличными.
Затем Сбербанк узнал об ошибке и отменил тройное начисление суммы. Карта пенсионера ушла «в минус», недостаток кредитная организация оформила как непогашенный овердрафт (краткосрочный кредит). Но пенсионер с этим не согласился и решил взыскать с кредитной организации изъятые средства и компенсировать моральный вред.
Первая инстанция, а позже и апелляция решили, что изначально деньги зачислили по ошибке, поэтому они не были собственностью пенсионера. А еще суды обратили внимание на договор между банком и клиентом. Он получил карту с овердрафтом, поэтому Сбербанк мог списывать деньги в минус. В итоге в иске пенсионеру отказали (дело N 33-37404/2015).
Неосновательное обогащение
Если договор с банком не предусматривает возможности кредитования, то возвращать деньги тоже придется, но уже как неосновательное обогащение. Проценты будут начислены уже по правилам статьи 395 ГК РФ («Ответственность за неисполнение денежного обязательства»). Их начислят с того дня, когда клиент узнал или должен был узнать о неосновательности полученных денег. В пункте 58 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7 сказано, что этим моментом нельзя считать время перечисления денег, ведь тогда еще неизвестны плательщик или назначение платежа. ВС РФ считает, что клиент «узнал» о переводе с того дня, когда банк представил выписку об операциях или по-другому сообщил о движении денег по счету.
Перед обращением в суд банки направляют претензию будущему ответчику: просят добровольно вернуть ошибочно переведенную сумму. Как минимум с этого момента клиенту становится известно о незаконном владении деньгами. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России.
На заметку. Мошенничество с «ошибочным» зачислением денежных средств на банковскую карту может втянуть россиян в преступную схему по отмыванию средств, рассказали в Банке России. Злоумышленники «по ошибке» переводят деньги на счет жертвы и под разными предлогами просят отправить их по другим реквизитам. Получившему деньги клиенту стоит позвонить в кредитную организацию и написать заявление на возврат.
Банкам, конечно, всегда выгоднее начислять проценты, как будто это овердрафт (они выше в два раза и более). Но если таких условий в договоре нет, клиенту есть смысл идти в суд. Дело с подобной фабулой разрешил недавно ВС РФ. Из его позиции по этому спору следует: если банк хочет начислить кредитные проценты, он обязан доказать, что клиент согласился на заключение договора именно с условием об овердрафте и до него были доведены все условия кредитования счета и размера процентов.
Снова пример из практики: в 2016 году женщина получила в Сбербанке дебетовую карту Visa Classic и пополнила ее на 465 000 рублей. Но из-за сбоя программы ей начислили в два раза больше. Когда женщина получила второе СМС от банка о начислении, она решила воспользоваться ситуацией и быстро снять все деньги. Успела вывести 928 000 рублей, 463 000 из которых «лишние».
Банк узнал об ошибке и отменил второе начисление суммы. Карта женщины ушла «в минус», кредитная организация оформила непогашенный овердрафт (краткосрочный кредит). По тарифам Сбербанка плата за него составила 40% годовых. А так как в суд банк обратился не сразу, а только через год, клиентку попросили вернуть не только 465 000 рублей, а еще и проценты — 195 000 рублей.
Три инстанции иск удовлетворили, а вот ВС РФ отменил их решения. Гражданская коллегия подчеркнула, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, а никаких подобных бумаг клиентка не подписывала, не выразила согласие на кредитование счета и каким-то другим способом. В итоге ВС РФ вернул спор в апелляцию.
Рассмотрев дело заново, суд квалифицировал использование клиентом ошибочно перечисленных средств как неосновательное обогащение. Мосгорсуд взыскал в пользу Сбербанка только 463 000 рублей, перечисленных по ошибке. Взыскивать проценты за пользование чужими деньгами апелляция не стала, так как истец изначально не заявил такое требование (дело N 5-КГ20-134-К2).
Таким образом, деньги, зачисленные в результате ошибки, тратить в любом случае не стоит. Банк взыщет саму сумму и проценты. А если речь идет о внушительной сумме, то есть и риск привлечения к уголовной ответственности. Действия могут квалифицировать либо по статье 158 («Кража»), либо по статье 159 («Мошенничество»). Применяемая часть, как и возможное наказание, зависит от размера ущерба. По словам эксперта, суды приходят к выводу, что человек не может не понимать, что деньги ему не принадлежат.
Третий пример из судпрактики: у банка ВТБ произошла техническая ошибка. Клиент заметил, что если перечислять деньги, то сумма на счете не уменьшается. Он решил этим воспользоваться и переводил деньги на еще одну свою карту. За сутки он совершил 220 переводов на сумму почти 95 миллионов рублей. За эти деньги он взял три квартиры в строящихся домах, купил две машины и приобрел путевку для отдыха за границей. В июле 2021 года Советский районный суд Тулы вынес ему приговор, признав виновным в краже в особо крупном размере. Подсудимого приговорили к шести годам колонии общего режима. Приговор пока не вступил в законную силу, «миллионер из трущоб» пытается его обжаловать (дело N 1-73/2021).
«Перевод не туда»: длящиеся проблемы мгновенных платежей
Мгновенные платежи популярны, потому что это быстро и просто: достаточно ввести в приложении сумму и номер телефона получателя. Но у этого удобства есть обратная сторона: если ошибиться в номере, вернуть деньги непросто. В банке могут не сказать, кто получатель: сведения конфиденциальны.
Другая сложная ситуация — когда отправитель денег требует их вернуть, ссылаясь на ошибку, хотя вы точно получили деньги по договоренности. Письменно она, может, и не закреплена, но можно найти и другие доказательства.
«Инкогнито проклятое»
Ошибочные переводы случаются не только с банками, физлица тоже часто путают счет отправителя и переводят деньги не туда.
Если это был мгновенный платеж, то есть перевод по номеру телефона, то отозвать его через банк нельзя. Можно только связаться с получателем и попросить вернуть. Случай из практики: женщина случайно перевела через систему быстрых платежей 7 200 рублей на неизвестную карту. Отменить операцию не получилось, а в банке отказались раскрывать личность получателя. «Такую услугу мы не оказываем, информация конфиденциальная», — объяснили в отделении. Находчивая женщина нашла выход из ситуации: отправила получателю минимальную сумму для перевода, в сообщении оставила свой номер и попросила с ней связаться. Ей повезло: перезвонили и деньги вернули.
Если сумму переводили по номеру счета, операцию можно попробовать отменить, пока деньги еще не поступили на счет получателя. Для этого нужно прийти в офис банка и написать заявление о возврате платежа. Но кредитная организация этого делать не обязана, и не факт, что деньги получится вернуть.
Деньги можно попытаться вернуть через суд. Но проблема истца все та же — определить надлежащего ответчика. Когда плательщику известны данные получателя, проблемы, конечно, нет. Но о том, кто получил деньги по ошибке, ничего не известно. В таком случае юристы советуют предъявлять иск к банку и ходатайствовать об истребовании у кредитной организации сведений о получателе платежа. Дальше просто происходит замена ответчика на надлежащего. Вернуть деньги, скорее всего, получится, если ответчик не сможет доказать, что у него были основания для получения денег.
Если же деньги случайно получили вы, лучше запросить в банке выписку по счету либо платежку, на основании которой пришли средства. Так можно выяснить, от кого и с какого счета пришли деньги. Если это ошибка, то сумму придется вернуть как неосновательное обогащение.
Снова «неосновательное обогащение»
Случай из судебной практики: в сентябре 2016 года женщина по ошибке перевела 55 000 рублей со своей карты Сбербанка на счет незнакомой дамы. Деньги не вернули, она обратилась в суд. Но сделала это почему-то лишь спустя два с половиной года. В иске она попросила взыскать с получательницы 55 000 рублей как неосновательное обогащение, проценты за пользование чужими деньгами с сентября 2016 по май 2019 года (11 600 руб.), расходы на представителя (35 000 руб.) — в общей сложности 101 600 рублей.
Первая инстанция решила: истица сама должна доказать, что у ответчика возникло неосновательное обогащение. «Переводчица» доказательств не представила, поэтому получила отказ в иске. Такого же мнения оказались апелляция и кассация.
Однако нижестоящие инстанции поправил ВС РФ. Он сказал, что истец должен доказать факт получения денег, а ответчик — то, что это не неосновательное обогащение. Акты трех инстанций он отменил, а дело вернул в апелляцию (дело N 21-КГ20-9-К5). При повторном рассмотрении Верховный суд Кабардино-Балкарской Республики решил, что перечисление денег действительно было: это подтверждают выписки со счета, но ответчица не смогла доказать, что деньги она получила не случайно. В итоге суд взыскал с получательницы сумму неосновательного обогащения (55 000 руб.), проценты за пользование чужими деньгами (11 600 руб.), а еще расходы на представителя (15 000 руб.).
Исходя из позиции ВС РФ, чтобы взыскать ошибочно перечисленные деньги, истцу достаточно подтвердить факт их перевода на счет ответчика. Сделать это можно, просто предоставив банковскую выписку. А после этого уже ответчик должен объяснить, за что получил сумму.
«Ошибочка вышла»
Порой ошибки нет, деньги заплачены за что-то по договоренности. Но отправитель может оказаться недобросовестным и захотеть вернуть деньги как неосновательное обогащение. Задача ответчика в таких случаях — доказать, что основание у перевода было. Например, были заключены соглашения. В подтверждение этого нужно представить договор. Но и отсутствие бумаг еще не свидетельствует о неосновательном обогащении.
Пример из практики: некое агентство несколькими платежами перечислило на карту женщины 2,8 миллиона рублей. В назначении переводов было указано, что это возврат долга по конкретному договору займа. Но после этого общество обратилось в суд, чтобы взыскать эту сумму с получательницы как неосновательное обогащение. Фирма уверяла, что никакой договор с ней не заключала. Первая инстанция в иске отказала, а вот апелляция и кассация требование удовлетворили. Ответчица смогла представить только копию договора займа, а еще сослалась на свидетельские показания. Но суды решили, что эти доказательства не подтверждают заключение договора.
Актуально. Для того чтобы взыскать ошибочно перечисленные деньги, истцу достаточно подтвердить факт их перевода на счет ответчика. То есть представить банковскую выписку. Но… Частая проблема — это отсутствие необходимой информации об ответчике. В таком случае лучше обращаться в суд по месту нахождения банка (его филиала или представительства). А после того, как станет известна информация о лице, которому по ошибке перечислили деньги, суд передаст дело по подсудности.
Дело дошло до ВС РФ, который напомнил: доказать факт заемных отношений можно не только с помощью оригинала договора. ВС РФ обратил внимание на платежные поручения (в них указано, что это возврат долга по договору займа). А еще коллегия решила, что общество могло получить реквизиты банковской карты женщины только после заключения договора (дело N 69-КГ20-23-К7). В итоге ВС РФ вернул дело в апелляцию, при повторном рассмотрении она оставила решение первой инстанции без изменения. То есть суд не дал взыскать с получательницы перечисленные деньги.
Чтобы отбиться от иска о неосновательном обогащении, пригодятся любые относимые к спору доказательства. Подтвердить сложившиеся правоотношения можно, например, перепиской, аудио- и видеозаписями. Нужно в совокупности обосновать логичность и последовательность перевода.
Что еще в таком случае суды будут учитывать для признания «реальности» платежа? Например, показания свидетелей. Пример: мужчина перевел на карту женщине 300 000 рублей, а спустя время решил взыскать их как неосновательное обогащение. Он утверждал, что деньги перечислил по ошибке и между ними нет никаких обязательственных отношений. Ответчица же уверяла, что деньги он перевел ей не случайно: ее сожитель ремонтировал машину «переводчика», а клиент перевел 300 000 рублей в счет оплаты работы. Ее слова подтверждали свидетели. Первая инстанция в иске отказала, а вот апелляция и кассация встали на сторону истца. ВС РФ отменил решения нижестоящих инстанций, которые взыскали деньги как неосновательное обогащение и не приняли во внимание свидетельские показания. Судя по ним, средства были перечислены в счет оплаты услуг по ремонту автомобиля. А еще ВС РФ учел, что истец девять месяцев после перевода фактически бездействовал и не пытался вернуть деньги (дело N 60-КГ20-6-К9).
Помимо договора пригодятся и бумажные подтверждения отношений. Например, с помощью выданных доверенностей удалось доказать, что стороны договорились об оказании юруслуг (дело N 44-КГ19-28).
Кроме того, как доказательство в пользу обязательства суды рассматривают систематичность перечисления денег (дело N А55-21386/2020).
Еще суды оценивают отношения, которые связывают стороны спора: являются ли они партнерами по бизнесу или знакомыми. Так, по делу N 18-КГ19-186 истец утверждал, что случайно перевел незнакомцу деньги. Суд решил, что перевод не может быть ошибочным, потому что истец знает, где живет ответчик, и его номер телефона. А еще стороны раньше уже переводили друг другу деньги (дело N 18-КГ19-186). Если переводы совершались систематически и стороны знакомы, то суд, скорее всего, посчитает, что между сторонами сложились обязательственные отношения. Соответственно, на стороне ответчика не может образоваться неосновательное обогащение.
Лирическое отступление. Житель Биробиджана утром торопился в командировку, вышел из подъезда, поставил чемодан рядом с машиной, отвлекся на телефонный звонок, сел в автомобиль и уехал. Чемодан стоял несколько часов без присмотра, вызывая подозрения. В нем, помимо рубашек и прочего белья, находились еще и… 15 миллионов рублей. Все закончилось тем, что чемодан вернули владельцу, передает управление МВД России по ЕАО. Но хеппи-эндами такие истории заканчиваются далеко не всегда. Так что правоохранители призывают всех к бдительности. И честности.
Источник: КонсультантПлюс