Типичные ошибки при использовании кредита презентация

Доступность кредитов в последние годы привела
к тому, что это стало массовым явлением. Наверное, сегодня трудно встретить
человека, который ни разу не брал кредит. Всё больше людей выбирают именно
такой способ решения своих финансовых проблем.

Однако многие из них при этом совершают
ошибки из-за неправильных и непродуманных действий, которые потом выливаются в
финансовые проблемы. Чтобы снова и снова не наступать на те же грабли, мы
разберём наиболее типичные ошибки при выборе и использовании кредита.

Ошибка № 1. Подписание кредитного договора
без его изучения

Многие полагают, что все кредитные договоры
типовые, проверены на других клиентах и в них не может быть никакого подвоха.
Следовательно, незачем тратить время на их подробное изучение. Достаточно
проверить, правильно ли вписаны паспортные данные и поставить свою подпись.

В этом заключается первая и самая типичная
ошибка заёмщика. Он должен не только поставить подпись и не просто прочитать
кредитный договор, а именно изучить его. Каждая строчка и каждая цифра в
договоре должны быть абсолютно понятны. Подпись заёмщика — это юридический акт,
возлагающий обязанность выполнять всё, что предписано договором.

Кредитный договор, как и любой другой
финансовый документ, надо читать внимательно и целиком, чтобы потом не
хвататься за голову, когда приходят извещения о задолженностях.

Особое внимание стоит обратить на следующее:

· Форма договора. Кредитный договор (или договор займа) состоит
из двух частей: общие условия, одинаковые для всех заёмщиков, и индивидуальные
условия.

Перед подписанием договора необходимо
внимательно изучить и индивидуальные условия, и общие условия займа.

Подпись ставится только под индивидуальными
условиями, которые выглядят как таблица стандартной формы, одинаковая в любой
финансовой организации. Общие условия подписывать не нужно, часто они просто
размещены на сайте или на стенде в офисе банка или микрофинансовой
организации.

· Процентная ставка. Прежде чем подписать договор, надо
убедиться, что процентная ставка, зафиксированная в нём, не отличается от той,
которую банк указал в своём рекламном предложении. Но самое главное — надо
выяснить, как она начисляется.

· Комиссионные сборы. Обычно это фиксированные платежи за
какие-либо услуги финансовой организации. Чем выше размер комиссий, тем выше
стоимость кредита для заёмщика.

· Обязательные платежи. Обратите внимание, какие дополнительные
обязательные платежи предусмотрены договором. Это могут быть: обязательное
приобретение полисов КАСКО, страхования жизни и тому подобное.

· Полная стоимость
кредита. Она обязательно
должна быть указана в договоре.

· Срок действия
договора. Он определяется
двумя датами: начало действия договора и конец действия договора.

· Валюта кредита. В договоре должна быть указана валюта, в
которой вы берёте кредит и в которой будете его погашать.

· Штрафные санкции. В этом пункте договора особое внимание надо
обратить на условия взимания штрафа за просрочку платежа по кредиту. Размер
штрафа может зависеть от продолжительности просрочки. Чем больше срок, в
течение которого вы не платите банку, тем выше будет штраф.

· График платежей. Здесь надо понять, какой график — аннуитетный или дифференцированный — предлагается в
договоре и насколько он вам удобен.

Ошибка № 2. Завышение доходов

Завышение своих доходов опасно почти так же,
как дача ложных показаний. При этом намерения заёмщика могут быть самыми
благими. Чтобы получить кредит побольше, он называет завышенную сумму своих
доходов, наивно предполагая, что будет жить впроголодь и отдавать почти всю
зарплату в счёт погашения кредита.

Ещё в середине 19 века русский писатель
Владимир Даль писал:

— Что ешь?

— Щи с пирогами.

— А чем живёшь?

— Долгами.

— Это ты зря! Заёмный грош, как вошь, спать
не даёт. Как ни вертись, а с кредитором расплатись!

И действительно, очень часто оказывается, что
так жить впроголодь заёмщик не может, вследствие чего выплаты по кредиту
вовремя не поступают. Сперва штрафные санкции душат заёмщика, а потом банк
начинает требовать досрочного погашения кредита. Даже разобравшись кое-как с
деньгами, такой заёмщик в любом случае попадает в список необязательных
плательщиков и получает плохую кредитную историю.

После чего, возможность получения кредитов в
будущем оказывается под большим вопросом. Банк теряет доверие к такому заёмщику
и может отказать ему в кредите или назначить самую высокую ставку. Опыт
показывает, что разумно рассчитывать свой личный бюджет таким образом, чтобы на
выплаты по кредитам уходило не более 40 % ежемесячного дохода.

Помните, что никогда не стоит брать кредит,
на погашение которого уйдут практически все средства. Ведь кредит придуман не
для бедных, а для богатых, которые, имея несколько источников дохода, знают, из
какого кармана в какой надо будет переложить деньги, чтобы погасить кредит. И
эти карманы, и эти деньги у них есть. Например, если собственный бизнес
приносит доход 40 % годовых, то зачем забирать деньги из бизнеса для покупки
недвижимости, если можно взять ипотечный кредит по ставке 15 % годовых?

Ошибка №
3. Неинформирование банка об изменении

Эту ошибку часто допускают молодые люди. Они
не информируют банк о потере работы, так как надеются в ближайшем будущем найти
новую. Это получается не всегда и приводит к элементарной просрочке платежа.
Банк начинает проверять заёмщика, выясняет факт потери работы и сразу же
расторгает договор.

Последствия этой ошибки такие же печальные,
как и предыдущей: банк требует вернуть кредит в короткий срок, взимает штраф и
включает безработного заёмщика в список необязательных плательщиков. Гораздо
надёжнее сообщить банку о любых изменениях доходов и попытаться найти варианты
пролонгации кредита.

Кстати, для того чтобы смягчить кредитное
бремя в случае потери работы, можно застраховать свою трудоспособность. Иногда
сами банки при оформлении кредита предлагают такую услугу.

Ошибка № 4. Попытка выбрать валюту кредита,
чтобы снизить ставку.

Один из наиболее важных пунктов кредитного
договора — валюта, в которой выдаётся кредит. Правило простое: эта валюта не
должна отличаться от той, в которой заёмщик получает доход. В противном случае
он принимает на себя валютный риск.

Смысл его примерно такой же, как и в случае
депозита: если ваши денежные потоки зависят от курсов валют, то вы можете на
этом выиграть, а можете проиграть. Этот риск очень важен для россиян, потому
что до кризиса многие предпочитали брать кредиты в долларах, руководствуясь
следующей логикой. Банковские ставки по кредитам в долларах были ниже. Значит,
по кредиту надо платить меньше. А если курс доллара упадёт, то ещё выгоднее
получится. Может, и получится, но уж очень это напоминает классический вариант
«за двумя зайцами». Итог этой погони знают все. Хотите проверить?

Давайте представим, что вы взяли ипотечный
кредит в долларах. Ставка 11 % годовых показалась вам куда более
привлекательной, чем 14 % в рублях, при курсе 24 рубля за 1 доллар.

По условиям договора ваш ежемесячный платёж
составил 1000 долларов вместо 26 000 рублей. Однако за год курс доллара к
рублю изменился с 24 до 32 рублей за доллар. А теперь давайте с вами попробуем
ответить на вопрос. Насколько вы выиграли или проиграли от того, что взяли
долларовый, а не рублёвый кредит?

Итак, если при курсе 24 рубля за 1 доллар
размер ежемесячного платежа равнялся 24 000 рублей, то уже при курсе 32
рубля за 1 доллар размер платежа врос до 32 000 рублей. Соответственно,
разница между ежемесячными платежами по валютному и рублёвому кредиту составила
6 000 рублей.

Получается, что в данном примере вы
однозначно проиграли, поскольку теперь на погашение долларового кредита вы
должны тратить на 6 000 рублей больше, чем по рублёвому кредиту. Более
того, вы остаётесь в постоянной неопределённости относительно дальнейшего
изменения курса доллара и размера своих выплат.

Действительно, а кто из нас может с
уверенностью прогнозировать колебания курсов валют на мировом рынке?

Если валюта займа сильно укрепится против
рубля, как это было, например, в 2014 году, заёмщик может сильно проиграть.
Исходная экономия на ставках, работавшая на заёмщика при стабильном курсе,
обернётся существенным ростом рублёвых выплат по кредиту. В худшем случае
заёмщик может стать неплатёжеспособным и даже потерять имущество, купленное в
кредит.

В современном обществе распространён
стереотип о том, что банки идут на всевозможные ухищрения, чтобы обмануть
клиента. На самом деле большинство переплат и конфликтных ситуаций возникает
из-за невнимательности заёмщика. Сложностей можно избежать, если выбрать
надёжный банк, внимательно изучить кредитный договор и своевременно вносить
платежи. Тогда сумма процентов будет минимальной, а от пользования услугами
банка останутся приятные впечатления.

И помните, что полный отказ от сотрудничества,
игнорирование банка, может поспособствовать появлению осложнений. Финансовая
организация, увидев, что должник отказывается идти на контакт, передаёт дело
коллекторам, с ними разговоры будут не такими лояльными. Либо банк направит
исковое заявление в суд, решение судебного процесса зачастую проходит не в
пользу должника.

В конце нашего урока давайте попробуем
ответить на некоторые вопросы.

1. На какие условия необходимо обращать особое
внимание при чтении кредитного договора?

2. Какие негативные последствия возможны для
заёмщика в случае предоставления им банку ложной информации о доходах?

Автор: Шушарина Ольга Викторовна
Факультативное занятие: «Типичные ошибки при использовании кредита. Кейс «Покупка машины»

Ход урока

Слайд 1. Учитель:

Хотелось бы начать занятие с притчи :

Пришел Иван к Абраму просить в долг рубль, Абрам ему и говорит:

Хорошо, я дам тебе рубль, но ты должен что-то под залог оставить.

-Да нет у меня ничего, что оставить-то?

-Да хотя бы топор.

— Ладно, бери.

— Слушай,-  говорит Абрам, — мне ведь невыгодно тебе просто так рубль давать, давай  ты мне через год два рубля отдашь?

— Хорошо – отвечает Иван. Взял он рубль, собирается уходить.

Абрам его останавливает:  Ваня, тебе ведь сложно будет через год мне два рубля отдавать, ты мне сейчас сразу рубль отдай, тогда через год тебе будет легче.

И правда, подумал Иван и отдал обратно рубль Абраму.

Вышел Иван от Абрама и думает: «Интересно, топора нет, рубля нет и еще рубль остался должен, и вроде все правильно!».

Чему нас может научить эта притча? Как вы думаете почему занятие я начала с этой притчи?

Эта притча говорит о том, что финансовым планированием можно и нужно заниматься даже не имея большого состояния. Независимо от вашего текущего дохода и возраста организацией личных финансов нужно заняться уже сейчас. Все в Ваших руках! Начинайте повышать свою финансовую грамотность!

Что такое финансовая грамотность?

Как вы считаете, необходим ли данный предмет в школе? Почему?

На мой взгляд, Основы финансовой грамотности – очень полезный предмет, потому что именно в рамках этого курса изучаются наиболее актуальные проблемы населения в сфере финансов. А рождаются эти проблемы именно из-за неосведомленности населения. Сегодня ОФГ популярный предмет не только в школах, но и в средних профессиональных, и высших учебных заведениях.

Слайд 2.Как вы думаете, чему вы можете научиться на уроках финансовой грамотности? (3 мин)

Сейчас вы попробуете выполнить небольшое задание, которое поможет нам с вами сформулировать тему занятия:  Чтобы упростить выполнение  задания, я разделила вас на три группы; каждой группе необходимо разгадать небольшой кроссворд. Получите карточки с вопросами, ответы на них и составят слова, которые помогут нам определить тему.  На выполнение задания даю вам 4 минуты. Готовы? Если кто-то справится раньше, поднимаем руку.

Слова: ошибки, кредит, договор.

Итак,  время, отведенное на решение кроссвордов, подошло к концу.

Первая группа, какое слово у вас получилось? Ошибки.

Вторая группа? Кредит.

Третья группа? Договор.

Опираясь на подсказки, подумайте, какую тему мы с вами сегодня будем изучать?

Мнения учащихся.  (2 мин).После:

Хорошо, спасибо! (Отметить тех, кто был ближе к теме). Перефразировать ответы учащихся.

Слайд 3: С помощью ваших ответов, давайте сформулируем тему: «Типичные ошибки при использовании кредита».

Слайд 4:  Что бы вы хотели узнать по данной теме? Я правильно вас поняла, что вы хотите узнать про….?

Как вы думаете, будет ли полезна информация об ошибках при использовании кредита в реальной жизни?(2 мин). Таким образом, информация, которую вы получите в ходе занятия, пригодится вам в дальнейшей самостоятельной жизни.

Доступность кредитов в последние годы привела к тому, что это стало массовым явлением. Все больше людей выбирают именно такой способ решения своих финансовых проблем. Однако многие из них совершают ошибки из-за неправильных и непродуманных действий.  Чтобы не повторить судьбу тех людей, мы разберем типичные ошибки при оформлении и использовании кредита.

Слайд 5:Предлагаю вам ознакомиться с планом работы, который представлен на слайде:

1.     Знакомство с кредитным договором.

2.     Какую информацию необходимо сообщать банку при оформлении кредита?

3.     Валюта кредита.

4.     Кейс «Покупка машины».

Для выполнения первого пункта плана, я подготовила вам учебные пособия, которые необходимо открыть на стр.104 и карточки с таблицами, которые мы будем заполнять по ходу занятия. Найдите в тексте ошибку №1 и впишите ее в специально отведенное поле в карточку (2 мин).

Слайд 6: Ошибка №1: Подписание кредитного договора без его изучения.

Чтобы не совершить эту ошибку,  необходимо внимательно и целиком читать кредитный договор. Почему?   (Кредитный договор является юридическим актом, возлагающим обязанность выполнения всего, что предписано договором).

Как вы уже успели заметить в кредитном договоре, существуют «подводные камни», на которые следует обратить пристальное внимание. А какие именно, вы мне сейчас перечислите, опираясь на текст учебника (фронтальный опрос), (2 мин).

1)    Процентная ставка.  Необходимо выяснить, как и на что она начисляется и не отличается ли от той, что указана в банковском рекламном предложении.

2)    Комиссионные сборы.  Чем выше размер комиссий, тем выше и стоимость кредита для заемщика.

3)    Обязательные выплаты. Нужно выяснить, какие дополнительные обязательные выплаты предусмотрены договором- обязательное приобретение полисов КАСКО, страхование жизни и т.п.

4)    Полная стоимость кредита (ПСК).ПСК обязательно должна быть указана в договоре.

5)    Срок действия договора.Две даты: начало и конец действия договора.

6)    Валюта кредита.В договоре обязательно должна быть указана валюта, в которой вы берете кредит и будете его погашать.

7)    Штрафные санкции.Особое внимание на условия взимания штрафа за просрочку платежа по кредиту. Размер штрафа может зависеть от продолжительности просрочки. Чем дольше просрочка, тем больше штраф.

    График платежей.Необходимо понять, какой график предлагается в договоре – аннуитетный (равные по размеру платежи) или дифференцированный (меняющийся от месяца к месяцу) — и насколько он вам удобен.

9)    Сноски, написанные  мелким шрифтом, гдечасто содержится больше конкретной информации, которая поможет правильно оценить ПСК.

Слайд 7: Таким образом, подводными камнями являются следующие моменты, которые представлены на слайде, и которые как вы уже сказали, требуют повышенного внимания.

Помимо пристального изучения кредитного договора, следует также обдумать информацию, которую вы собираетесь предоставить банку при оформлении кредита. Найдите в тексте ошибки №2 и № 3 и впишите их в карточки. (4 мин)

Слайд 8: Ошибка №2: Завышение доходов.  Опасность завышения собственных доходов состоит в том, что заемщик рассчитывает получить кредит побольше, наивно полагая, что у него получится жить впроголодь и отдавая почти всю зарплату в счет погашения кредита. Но, как и следовало ожидать, ничего не выходит, платежи не поступают своевременно и штрафы не заставят долго себя ждать. Какие последствия ожидают заемщика при совершении этой ошибки? (Ответы учащихся). Он попадает в списки необязательных плательщиков, получает плохую кредитную историю, что  в будущем отрицательно скажется на получение других кредитов или положительно, но с самой высокой процентной ставкой.

Ошибка №3:Неинформирование банка об изменении финансового положения. Эта самая часто допускаемая ошибка молодых людей. Как вы думаете, почему молодые люди так поступают? Потеря работы — частое явление, о котором заемщики не информируют банк, так как надеются быстро найти новую работу, но этого не происходит, и когда получается просрочка по кредиту, банк начинает проверять заемщика. Выясняется факт потери работы, и банк сразу же расторгает договор. Последствия точно такие же, как и в ошибке №2.

Ошибка №4. Бывает такое, что заемщик решил самостоятельно выбрать валюту, в которой выдается кредит. Прочитайте текст на стр.106 и выделите риски и возможные последствия такого шага. Занесите полученную информацию в карточки.(2 мин)

Каким образом можно избежать этих ошибок? Чтобы избежать их, нужно сообщать достоверную информацию о себе и своих доходах.

Ошибки мы выделили. А сейчас мы постараемся закрепить полученную информацию.

Представьте, что вашей семье выпала уникальная возможность использовать это кредитную карту (раздаю кредитки) для совершения одной покупки. А вашей семье необходимо приобрести несколько вещей. У вас на столах лежат листы, на которых вы должны расставить приоритеты покупок. Для этого нужно расклеить картинки по значимости, первая позиция самая приоритетная, вторая важная, но не такая нужная покупка и так далее. Даю вам две минуты для подготовки.

Спасибо, ребята! Я увидела интересный ход ваших мыслей и хочу выразить свое мнение, что все-таки покупка машины является самой дорогостоящей для семьи.

Слайд 9:Используя учебное пособие и кейс-метод, решим с вами следующую ситуативную задачу- «Покупка машины». Открываем страницу 108 и прочитайте, пожалуйста, текст про себя и скажите мне, в чем суть проблемы данного кейса? (Наводящие вопросы: Какая ситуация возникла в процессе организации вечеринки? Какой маршрут достался Саше и Лене? О чем мечтал Саша? А Лена? Какой способ разрешения данной ситуации можно предложить Саше и Лене?).  (2 мин).

Давайте поможем Саше и Лене решить эту задачу следующим образом.

Предлагаю три варианта решения этой задачи: представитель каждой группы будет представлять интересы Саши, Лены и компромисс между супругами (Жеребьевка).

Чьи интересы представляет ваша группа? Ваша? Третья группа?

Для подготовки даю вам 5 минут. Регламент выступления представителей – 2 минуты.

(подходить и подсказывать!).

Время, отведенное на подготовку закончилось, просьба начать выступление представителя первой группы. Спасибо за ваш ответ! Вы привели вполне серьезные аргументы.

Вторая группа. Спасибо за ваш ответ! Ваша точка зрения мне понятна.

Третья группа. Спасибо. Вполне исчерпывающий ответ.

Чтобы подвести итог работы с кейсом, давайте примем решение – берем кредит или не берем?

Поднимите руки те, кто считает, что кредит брать нужно?

Поднимите руки те, кто против.

В результате голосования, большинство поддержало выступление группы № .

Хочу добавить, что однозначного правильного решения здесь нет. Каждый человек принимает решение в зависимости от своих предпочтений и обстоятельств.

Подведение итогов. Рефлексия. (3мин).

-О чем мы говорили с вами на занятии?

-Что нового вы узнали?

-Что такое финансовая грамотность?

-Какие бы вы дали советы по поводу кредита?

Ребята, чтобы я поняла насколько интересным и понятным было для вас занятие, заполните, пожалуйста, анкеты.

Слайд 10:А чтобы понять ваши ощущения, оцените себя по фразеологическим оборотам:

— каша в голове;

— ни в зуб ногой;

— светлая голова.  (2 мин).

Итог рефлексии: Ребята, сегодня на занятии мы рассмотрели тему, кстати, напомните, какую именно? ( «Типичные ошибки при использовании кредита»), запомнили все ошибки (какие?), помогли в решении семейного спора с помощью кейса «Покупка машины».

Слайд 11:Как вы думаете, пригодится ли полученная информация на уроке  в реальной жизни?(1мин).

Я очень рада, что знания, полученные в ходе урока, помогут вам в будущем избежать столкновения с «подводными» камнями в сфере финансов.

Слайд 12:Спасибо большое за вашу активную работу на уроке! В благодарность, хотела бы вам вручить материалы из Мурманского отделения ЦБ РФ, которые пригодятся вам для дальнейшего освоения курса «Основы Финансовой грамотности».

До Свидания!

Условия кредитования отличаются по банкам. Каждое кредитное учреждение устанавливает свои требования и параметры одобрения и выдачи кредитов. На первый взгляд суперпривлекательные условия на самом деле могут оказаться не такими же уже и выгодными. Чтобы оценить полную переплату по кредиту, стоит смотреть не на предлагаемую процентную ставку, а на полную стоимость.

На нее, помимо процента, будут влиять дополнительные траты на страховку, комиссии, пакеты услуг, условия досрочного погашения и проч. При рассмотрении предложения от банка стоит изучить основные ошибки при взятии кредита. Также можно изучить отзывы клиентов банка о кредитах. Ресурсов сейчас достаточно много, но окончательное решение все же стоит принять после самостоятельного изучения условий договора.

Процентная ставка: малая в рекламе – большая на деле.

Для привлечения клиентов и создания рекламы маркетологи прибегают к уловкам. Что хотят видеть клиенты в рекламе банка? Конечно же, низкие ставки по кредиту и высокие по вкладам. Исходя из этого,  в рекламе всегда указывается максимально высокая ставка по вкладу и минимальная ставка по кредиту.  Не все, но многие клиенты все еще верят рекламе и обращаются в банк в поисках более низкого процента.

Основные ошибки при взятии кредита по низкой ставке заключаются в том, что будущие заемщики не вдаются в подробности оформления и готовы на все, чтобы взять кредит под низкий процент. В процессе подачи заявки или консультирования почти всегда выясняется, что кредит под низкий процент выдается только на специальных условиях: зарплатным клиентам, на короткий (или наоборот длинный) срок, при оформлении доп.услуг, страхования и проч. При подсчете переплаты выходит, что стоимость такого кредита выше, чем на стандартных условиях. Исключение могут составлять сезонные акции, когда банки действительно выдают займы под низкую ставку.

При изучении условий кредита под низкий процент нужно:

• Уточнить условия его одобрения и выдачи.
• Изучить кредитный договор и условия выплаты (бывает, что под небольшой процент можно взять кредит на длительный срок без возможности, например, досрочного погашения или только с пакетом доп.услуг).
• Посчитать переплату, исходя из ежемесячных платежей. Сравнить с обычными условиями кредитования и выплаты кредита.

Если кредит одобрен под желаемый процент, но банк начинает навязывать доп.услуги, то стоит помнить, что они все необязательны. Если без них сотрудники угрожают отказом в оформлении, то стоит попросить условия, где прописано обязательство для оформления доп.услуг. Чаще всего предлагают оформить страховку жизни и трудоспособности (а также иные виды страхования: автомобиля, недвижимости и проч.). Если сотрудники не идут на уступки, то всегда можно вызвать руководство офиса, позвонить в службу поддержки банка, оставить отзыв на сайте банка или на сайте отзывов — см. статью Куда жаловаться на банк?

Страхование: добровольно или принудительно?

Услуга страхования кредитов есть в каждом банке. Она нужна на непредвиденную ситуацию, когда клиент не сможет платить по кредиту. В случае гибели заемщика его долг переходит по наследству,  и наследники обязаны его выплачивать. При наличии страховки кредит будет погашен страховой компанией, а остаток страховой суммы будет выдан семье. Также банки страхуют трудоспособность заемщика. В случае, когда его уволят или сократят страховая компания будет несколько месяцев выплачивать кредит, пока заемщик не найдет новую работу. По сути, это довольно важные вещи, и любой заемщик, который заботится о своевременном погашении долга и хочет финансово защитить свою семью, всегда оформляет полис страхования на непредвиденный случай.

Однако, в банке такая страховка будет стоить в разы дороже, чем в страховой компании. Например, в Альфа Банке стоимость страховки составляет около 0,7% за каждый месяц, причем оплачивается одной суммой за весь срок. За год плата за страховку выходит около 8,5% от суммы кредита. В Бинбанке стоимость страхования составляет 0,17% от суммы ежемесячно. При одинаковой сумме и ставках общая переплата в Бинбанке будет ниже, чем в Альфа Банке.

Основные ошибки при оформлении кредита со страховкой заключаются в том, что клиент невнимательно изучает условия страхования. При оформлении кредита стоит помнить, что страхование является  по закону добровольным и принудить страховаться клиента сотрудники банка не вправе. Иногда в условия кредитного договора банки могут включать оговорку, что при отказе от страховки процентная ставка увеличивается на несколько процентов. Если кредит планируется погашать досрочно, то стоит также уточнить, есть и возврат суммы, уплаченной за страхование, при досрочном погашении.

Пакет услуг.

Обычно с выданным кредитом клиенту выдается пакет дополнительных услуг. Сюда могут входить карточки (дебетовые или кредитные), доп.страховки (автомобиля, телефона, квартиры и др.) и проч. Сумма за пакет услуг можно удерживаться при выдаче денег из кассы или списываться с кредитного счета, т.е. на руки заемщик получает сумму за вычетом стоимости доп.услуг. Так, в ВТБ 24 вместе с кредитом выдается пакет услуг Базовый.

Отказаться от пакета можно на этапе подписания договора или позже, но лучше в этот же день. Слепо отказываться не нужно – не исключено, что с помощью данного пакета услуг погашать кредит будет удобнее.

Одобренная сумма меньше, чем в заявке.

Сумма кредита рассчитывается исходя из платежеспособности клиента и его доходов. Часто бывает так, что заявка подается на одну сумму, а одобряют другую (больше или меньше). От увеличения суммы можно отказаться и оформить кредит на нужную сумму, а вот если сумма одобрена меньше желаемой, то поделать уже ничего нельзя: либо соглашаться , либо отказываться от сделки.

В ситуации, когда одобренная сумма меньше желаемой, можно посоветоваться с кредитным специалистом, почему так. Если доходы не позволяют платить больше, то можно предоставить документы о доп.доходе (если таковой имеется), о наличии в собственности имущества (автомобиля, квартиры, земли) и проч. С новым пакетом документов можно заново подать заявку на большую сумму.

Изучение договора.

Окрыленные одобренным кредитом, многие заемщики подписывает все предлагаемые им бумаги, особо в них не вчитываясь. Это категорически неправильно – перед оформлением стоит изучить условия договора, порядок выдачи, погашения, условия выплаты, досрочного погашения, наличие прав банка менять процентную ставку в одностороннем порядке и проч. Эти пункты крайне важны для дальнейшего обслуживания кредита заемщиком.

Таким образом, при грамотном подходе можно избежать основных ошибок при взятии кредита и не взвалить на себя непосильные выплаты или жесткие условия погашения.  При подписании договора не стоит спешить – важно ознакомиться со всеми параметрами кредита и дополнительными услугами. Если что-то неприятное проскользнуло, и на этапе оформления этого не было замечено, стоит помнить, что это все можно оспорить, если не в банке, то в суде, который обычно принимает сторону клиента.

Обновлено: 30.01.2023

Часто люди сталкиваются с проблемами по погашению кредита из-за того, что изначально не думали, как будут платить. Для них было важно получить кредит на желанную цель, и ежемесячный платеж на первый взгляд выглядел небольшим. При этом клиент совсем забыл о прочих ежемесячных расходах. В таком случае даже небольшая сумма кредита может стать обременительной.

Что делать: оценивая свои финансовые возможности, учтите все ежемесячные траты на оплату коммунальных услуг, проезда, питания, одежды, развлечений, погашение действующих кредитов и т. д.

Мастер подбора кредитов на Банки.ру

2. Видеть только процентную ставку

Это ошибка считать, что чем ниже процентная ставка, тем выгоднее кредит, и выбирать программу только на основании этого параметра. На деле вам придется заплатить комиссию или приобрести дополнительные услуги, которые могут в несколько раз увеличить общую сумму расходов на обслуживание займа. Также рекламируемая низкая ставка может применяться только в последние периоды действия договора, когда размер основного долга уже не так велик, а в начале кредитования будут начисляться повышенные проценты.

Такая ошибка опасна не только при первичном кредитовании, но и при рефинансировании текущих займов. Сегодня услуга пользуется большой популярностью как у клиентов, так и у банков, но при неправильном выборе программы можно только ухудшить свое финансовое положение.

Что делать: выбирая программу, рассчитайте на кредитном калькуляторе итоговую сумму переплаты по каждому предложению, учитывая комиссии, период действия ставки и стоимость необходимых допуслуг.

3. Путать кредитные продукты

Нередко в силу недостаточной финансовой грамотности клиенты путают потребительский кредит, зачисленный на карту, с кредитной картой.

Грубой ошибкой будет, оформив кредитку, снять всю сумму наличными и отдавать долг минимальными платежами. Во-первых, за редким исключением за снятие кредитных средств берется комиссия, а также для этих операций применяется повышенная ставка. Во-вторых, минимальный платеж большей частью покрывает только начисленные проценты, а сумма основного долга почти не уменьшается, в связи с чем погашение задолженности может затянуться, а переплата достигнет небывалых размеров.

Также встречается и противоположная ситуация: клиент оформил потребительский кредит, который ему зачислили на карту, и оставил эту карту на черный день. Вносить платежи он не считает нужным, ведь деньги с карты не тратил. Тем временем банк ежемесячно списывает со счета установленную сумму по графику, а когда деньги заканчиваются, возникает просроченная задолженность, и применяются штрафные санкции.

Что делать: убедитесь, что продукт, который вы оформляете, соответствует вашей цели. Долг по кредитной карте старайтесь погасить в грейс-период или же вносите платежи, превышающие минимально допустимый размер. Необходимость погашения потребительского кредита возникает сразу после поступления денег на счет, даже если вы не успели их потратить.

4. Не выполнять условия договора

При оформлении автокредита или ипотеки обычно банк требует страховать предмет залога. Договор страхования в большинстве случаев оформляется на год, и по истечении срока действия его необходимо продлевать. Многие заемщики забывают об этом или не предоставляют в банк пролонгированные документы. За такое бездействие договором может быть предусмотрен крупный штраф или повышение процентной ставки. Также не стоит забывать и о других условиях, таких как подтверждение целевого использования кредита, оформление закладной и т. д., несоблюдение которых может привести к неприятным последствиям.

Что делать: выполнять условия, прописанные в договоре, и своевременно информировать банк о своих действиях в случае необходимости.

5. Не закрывать счет после погашения кредита

Многие считают, что после полного погашения долга по кредиту обязательства перед банком прекращаются. К сожалению, это не всегда так. Обычно для погашения кредита банк выдает карту, и пока она не закрыта, могут продолжать начисляться комиссии — например, за годовое обслуживание, СМС-информирование, пакет услуг и т. д. Аналогичная проблема актуальна и для кредитных карт.

Что делать: после полного погашения задолженности закройте счет и отключите услуги, которыми пользовались во время пользования кредитом.

Не делайте этих ошибок, соблюдайте нехитрые правила финансовой гигиены — и кредиты перестанут быть для вас непосильной ношей, а превратятся в помощника, способного решить насущные проблемы.

n nttt nttt ntt nt»,»content»:»tt

ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt

Обычно менеджер даёт на подпись стопку бумаг, написанных не самым понятным языком. Разбираться в тексте долго и муторно, тем более что он выглядит как типовой. Поэтому клиент отважно ставит подпись — и совершает ошибку.

Всегда важно читать целиком всё, под чем ставите подпись. Кредитных договоров это тоже касается. Если вы обратились в приличное учреждение, вряд ли банк решит вас топорно обмануть (хотя это не исключено). Но есть ещё много нюансов, которые надо не упустить. Например, за что банк будет начислять штрафы и пени или в каких случаях может потребовать вернуть всю сумму досрочно.

Если что-то в договоре вас не устроит, вряд ли менеджер позволит вам внести в документ правки. Зато вы всегда можете выбрать другой банк.

2. Взять кредит для кого-то

Иногда кто-то по разным причинам не может занять деньги и просит знакомого сделать это за него. Человек клянётся, что будет возвращать кредит сам. Порой так и происходит. Но бывает, что люди не сдерживают обещания. Только банку будет всё равно, почему платежи перестали приходить на счёт. Организация обрушит свой гнев и штрафы на того, кто указан в договоре в качестве заёмщика.

Человеческие отношения — штука очень нестабильная. Поэтому брать кредит для кого-то стоит только в том случае, если вы изначально собираетесь возвращать деньги сами. А участвовать в мутных схемах с кредитами не стоит — это слишком дорогой опыт.

3. Взять в кредит слишком много

Когда у человека есть 30 тысяч, он и ориентируется на 30. А вот если у него ничего нет и он берёт кредит, нередко начинается интересное. Можно взять и 30 тысяч, и 50, и 100. И иногда человек тратит значительно больше, чем когда бы распоряжался собственными деньгами.

Говорят, что при кредитах тратишь чужие деньги, а отдаёшь уже свои.

И это так. Если вещь не по карману и сумма займа слишком велика, возвращать средства придётся долго. Поэтому лучше тратить кредитные деньги аккуратно и не превышать разумный бюджет.

4. Выбрать некомфортный платёж

Чем больше в месяц возвращать банку, тем быстрее закроешь кредит и меньше переплатишь процентов — здесь всё правильно. И зачастую люди так стараются рассчитаться быстрее, что перегибают палку и выбирают совершенно неподъёмный платёж. В итоге денег не остаётся на самое необходимое, а возвращение кредита превращается в пытку.

Обычно комфортный платёж не должен превышать 35% от всех доходов. Но здесь многое зависит от того, как сопоставляются в принципе ваши расходы и доходы. После вычета ежемесячного платежа у вас должны сохраняться деньги на всё нужное (еда, проезд, коммуналка) плюс ещё чуть-чуть — на удовольствия и непредвиденные траты. А если что-то будет оставаться, всегда можно пустить деньги на досрочное погашение кредита.

5. Ориентироваться только на процентную ставку

В погоне за низкими процентами можно не приметить остальных мелочей, которые могут существенно повлиять на итоговые затраты.

Самый наглядный пример — ипотека. В 2020 году ставки по жилищным кредитам существенно снизились Ипотечное жилищное кредитование / Центробанк , а цены на квартиры увеличились Средние цены на рынке жилья . В результате общие затраты покупателей жилья не только не уменьшились, но даже выросли.

Иногда более низкая процентная ставка предлагается лишь в комплекте со страховкой, порой — с другими дополнительными условиями. Не обращать на них внимание странно.

6. Не выполнять условия договора

В первом пункте мы обсудили, как важно читать документ. Но этого недостаточно: необходимо исполнять написанное в нём. Иначе наступят последствия.

Например, в договоре может быть указано, что при двух платежах, внесённых позже срока, банк имеет право потребовать вернуть весь кредит целиком. Вряд ли у вас есть такая сумма, иначе вы не брали бы заём. Или, скажем, если не продлить какую-нибудь страховку, процентная ставка вырастет — тоже неприятно. Чтобы не попадать в такие ситуации, надо следовать условиям.

7. Неаккуратно вносить платежи

Обычно день внесения платежа фиксированный. Человек приходит в банк, а чаще просто переводит деньги на счёт, с которого они и списываются на погашение кредита. Но здесь могут быть нюансы. Например, ситуация с выходными неоднозначна. Иногда деньги списывают чётко в оговорённое число, иногда — в первый рабочий день после. Если средств не окажется на счету в момент, когда банк попытается их списать, такое могут счесть просрочкой. А в результате это выльется в штрафные санкции.

8. Не проверять, закрыт ли кредит

Порой человек вносит последний платёж и живёт себе спокойно с мыслью, что рассчитался. Но у банка вылезает недоплата в пять рублей. В учреждении начинают начислять на эту сумму штрафы и санкции, пока она не превратится в тысячи. И тогда-то заёмщик узнает, что, оказывается, задолжал банку и испортил кредитную историю как злостный неплательщик.

Чтобы этого не происходило, берите у менеджера документ, в котором однозначно сказано: кредит вы погасили и у банка к вам претензий нет.

9. Брать кредит, чтобы погасить другой кредит

Здесь есть важный нюанс. Допустим, у человека кредит под 14%. Он регулярно вносит платежи, но вдруг узнал о возможности взять заём под 8%. В этом случае бывает рационально получить новый кредит, закрыть им более дорогой и сэкономить на переплатах.

Но это не очень хорошо работает, когда всё плохо, денег нет, и человек просто берёт всё новые и новые займы, погружаясь в долговую яму. Кредит, вопреки распространённому мнению, не для людей без денег. Это предложение для тех, у кого средства есть, но не прямо сейчас.

10. Игнорировать просрочки

В сложную ситуацию может попасть каждый. Бывает, что в конкретный момент гасить кредит как раньше не получается. Плохой выбор — пустить всё на самотёк. Долг будет только увеличиваться за счёт штрафов и пени. Гораздо лучше решить вопрос совместно с банком. Учреждению выгоднее получить ваши деньги хоть как-нибудь, чем вообще их потерять или по дешёвке продать долг коллекторскому агентству. Возможно, с помощью переговоров удастся снизить ежемесячный платёж или договориться о другом смягчении условий.

Пишу для Лайфхакера о деньгах, праве и правах, вещах, которые помогают жить проще, лучше и веселее. И конечно, проверяю советы на себе: получаю налоговые вычеты, подаю декларации онлайн, а ещё досрочно выплатила ипотеку и вынудила почту найти мою посылку.

Посмотрев статистику Центрального Банка Российской Федерации напрашивается очевидный вывод, степень просроченной задолженности по кредитам медленно, но уверенно продолжает расти. Как будто по ступенькам, неизменно движется все выше и выше.

Граждане Российской Федерации начинают привыкать жить в кредит, при этом спать спокойно даже с непогашенными долговыми обязательствами. Не находят ни чего важного в непогашенных процентах, в неоплаченных займах. Это приводит к появлению типичных ошибок, распространенных среди населения:

1. Халатное отношение при заключении договора

Слишком много букв, пока прочтешь, и день пройдет, где поставить подпись? Ни в коем случае нельзя брать кредит с таким подходом! Договор нуждается в полном изучении, детальном разбирательстве, ведь это условия на которых берутся деньги, и возвращаются. Точно узнать полную стоимость кредитных условий, полный график погашения платежей, какие штрафные санкции предусмотренный за просрочку платежа.

Забудьте, что говорили другие, показывали по телевидению, печаталось в газетах. Предельно сконцентрировавшись, изучите каждую букву, прописанную в кредитном договоре. По поводу возникших вопросов обратитесь к специалисту для детального разъяснения подробностей (нюансов).

2. Возьму ка я еще один кредит

Срок погашения приблизился вплотную, а денег на оплату нет. Второй кредит погасит предыдущий, и в кармане кое-что останется. Распространенная ошибка многих должников, кредит в другом банке. Плохой вариант выхода из долговой ямы, влекущий погружение в нее все дальше, и дальше. Долг не уходит, не уменьшается, только растет. А ведь наступит день, когда придется закрывать второй кредит…

3. Каким образом платить по кредиту

Как наступит время, разберусь, как платить. Чрезвычайная уверенность, излишний оптимизм, не уместны с оформлением кредита, когда наступит время оплаты платежей по кредиту, одними надеждами не отделаться. В голове воцариться хаос, паника, возникнут вопросы – что делать, как быть? Договорные обязательства подписываются банком и заемщиком.

Надеяться, авось пронесет, все будет хорошо – не стоит. Следует сразу оценить свои силы и возможности для погашения платежей, и предварительно занизить доходы для расчета кредита – это позволит создать запас на непредвиденные (форс-мажорные) случаи.

4. Ну вот, снова назойливые сотрудники банка звонят на телефон

Не стану брать трубку, ни чего нового они не скажут. В ближайшее время денег для погашения задолженности у меня не будет, так что разговаривать с ними не о чем. С банком можно договориться, выпросить отсрочку, предварительно сочинив красивую историю.

Банк может предложить выход из сложившейся ситуации. Полный отказ от сотрудничества, игнорирование банка, может поспособствовать, к появлению осложнений. Финансовая организация, увидев, что должник отказывается идти на контакт, передает дело коллекторам, с ними разговоры будут не такими лояльными. Либо банк направит исковое заявление в суд, решение судебного процесса зачастую проходит не в пользу должника.

5. По-моему хватит платить банку

Слишком долго выплачивался кредит, пора прекратить производить выплаты. Решение такого рода, обусловленное эмоциональным состояние или по каким-то другим причинам, ни к чему хорошему не приведет. С банком был подписан договор, когда обязательства по оплате кредита будут выполнены в полном объеме,тогда он считается погашенным.

Отказ платить банку проценты переведет вас из разряда должника, в позицию правонарушителя – это приведет к еще более высоким цифрам.

6. Дорогой друг, я сделаю для тебя все, что пожелаешь

Оформить кредит на свое имя, для кого либо – величайшая ошибка клиентов! Это может привести к разрыву теплых и дружеских отношений, к полному переходу погашения кредитных обязательств перед банком. Я буду регулярно выплачивать платежи в сроки – эти слова ни стоят, ни чего. Сразу, после получения желаемой суммы они забываются. Старайтесь избегать таких кредитных обязательств, это сохранит дружбу и финансовое благополучие в семье.

Я использую дебетовые карты и кредитные, брала обычные кредиты и микрозаймы, и хочу сказать, что не нужно бояться банков, главное соблюдать их правила.

В настоящее время, неустойчивой экономики, лучше вообще не связываться с кредитами, особенно долгосрочными. Но бывают случаи когда кредит является лучшим решением. Мы с мужем долго снимали квартиру, копили на своё жильё. В конечном итоге решились взять кредит. Платить за съёмную хату и откладывать деньги тяжеловато. Могли оформить ипотеку, но возни с ней много. В общем отдали первоначальный взнос, оформили кредит, купили квартиру и стало полегче. Надеемся расплатиться пораньше. Так что какой бы ни была статистика и плата по процентам, если здраво взвесить все «за» и «против», кредит вполне сносное решение.

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт.

При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность — коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является оффертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.

Займ в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 1% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 365%). Сумма процентов за год составляет 36 500 руб. (10 000*365% = 36 500), за 1 день 100 руб. (36 500/365 = 100), за 61 дней соответственно 6 100 руб. (100*61 = 6100). Общая сумма платежа составляет 16 100 руб. (10 000 руб. основной долг + 6 100 руб. проценты).

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0% до 750% годовых. Минимальный срок погашения займа 61 день, максимальный срок погашения займа 365 дней.

Наверное, сегодня трудно встретить человека, который ни разу не брал кредит. В банковском деле тонкостей много, и часто заемщики совершают ошибки, которые потом выливаются в финансовые проблемы. Существует десять типичных ошибок, которые вполне реально избежать.

Заемщики не читают договора

Самой главной проблемой заемщиков является невнимательность, многие не читают договора, а потом хватаются за голову, когда приходят извещения о задолженностях. Поэтому, перед тем, как подписать договор, стоит внимательно его перечитать, учесть пункты, что касаются процентных ставок и штрафных санкций.

Не изучают все предложения рынка

Главная задача банка – это прибыль, и все его предложения нацелены на эту задачу. Стоит учитывать, что чем легче получить кредит, тем больше будет переплата по нему. Поэтому не стоит лениться, лучше неделю побегать и пособирать справки, чем соглашаться на первое предложение банка. Так же многие плохо разбираются в том, какие бывают кредиты и платежи. Тем, кто собирается покупать авто, подойдет автокредитование, чем обычный кредит, условия будут выгоднее.

Уточняйте, когда придут деньги

Бывает так, что деньги, что берутся взаймы, могут не сразу поступить на расчетный счет. Для тех, кому деньги горят, это может стать настоящей проблемой. Не совершить ее очень просто – уточните все детали у менеджера банка.

И еще, уточняйте, будет ли наличка. Если деньги берутся на что-то (техника, обучение), то на руки ее никто не выдаст, деньги сразу перечисляются на нужный счет.

Несвоевременное погашение

Любой кредит любого банка нужно оплачивать в конце каждого месяца, но не в последний его день, иначе платеж может несвоевременно поступить на счет. Если платеж опаздывает хоть на день, он уже считается просроченным, а значит, на эту сумму будет наложена штрафная санкция. И банк не всегда предупреждает об этом, сумма растет, и в конце концов, может превратиться в приличную задолженность.

Что бы этого избежать, стоит ввести себе правило, оплачивать до 25 числа.

Не ленитесь в конце месяца звонить на горячую линию и узнавать, поступили ли деньги. Один звонок спасет от финансовых потерь.

Проверяйте, закрыт ли кредит

После того, как внесен последний платеж, и кассир вас заверил, что все, кредит закрыт, не спешите вздыхать с облегчение. Перезвоните на горячую линию и уточните, так ли это и нет ли задолженности. Бывает, что пока платеж шел, накапали еще проценты, не погасив которые, закрыть кредит не получится. К тому же, проценты эти будут увеличиваться.

Лучше всего, сумму последнего платежа увеличить немного, в случаи чего, эта мелочевка перекроет проценты.

Не оплачивайте в чужом банке

Проплачивать деньги лучше в том банке, где они брались. И делать это стоит по двум причинам: так платеж быстрее пройдет и свой банк не возьмет комиссию за услуги.

Если оплачивать в родном банке нет возможности, то стоит учитывать, что платеж может идти до 5 рабочих дней.

Регулярность платежа

Некоторые банки на автокредитование, ипотеку накладывают мораторий на досрочное погашение. Чаще всего мораторий недолго длится, до полугода с момента оформления договора.

Расчетный период и период платежный

Кредит по карте отличается от обычного, поэтому заемщику нужно строго отличать расчетный период от платежного. Если деньги вносить в расчетный период, то минималка не погасится, а значит, придется доплачивать.

По кредитке, минимальный платеж не фиксированный, его всегда нужно уточнять.

Не пускайте на самотек

Жизнь штука не предсказуемая, и бывает такое, что платить по кредиту не получается. В таком случаи не стоит пускать дело на самотек, долг никуда не денется, а только вырастет. К тому же заемщик может заработать плохую кредитную историю.

Что бы избежать этой ошибки, в случаи финансовой невозможности оплатить кредит, стоит обратиться в банк, он пойдет на встречу, если причина уважительная. Банк может дать отсрочку на несколько месяцев.

Не стоит избегать общения с кредиторами, все, что можно этим добиться – вызвать к себе негативное отношение, а так же более жестокие меры.

Рефинансирование кредита

Такая мера даст только временное облегчение, но не решит проблему. Чаще всего новый кредит дают с менее выгодными условиями, чем в первом случаи, ведь новые кредиторы видят о задолженности (каждый банк имеет доступ к бюро кредитных историй) и знают о реальном положении дел.

В таком случаи, после месяца передышки, заемщик получает новый платеж с большей суммой задолженности.

Читайте также:

• Понятие и сущность инновационных проектов доклад
• Труженики полей кубани доклад 4 класс
• Кто такой мозазавр доклад
• Доклад на тему модели поведения пешеходов велосипедистов пассажиров и водителей
• Доклад по географии 6 класс болота

1.

2. Тема: «Типичные ошибки при использовании кредита»

3. Типичные ошибки при использовании кредита

• Что бы вы хотели узнать по данной
теме?
• Как вы думаете, будет ли полезна
информация об ошибках при
использовании кредита в реальной
жизни?

4. План работы:

1. Знакомство с кредитным
договором
2. Какую информацию необходимо
сообщать банку при оформлении
кредита?
3. Валюта кредита
4. Кейс «Покупка машины»

5.

Ошибка №1:
Подписание кредитного
договора без его
изучения

6.

1) Процентная ставка
2) Комиссионные сборы
3) Обязательные выплаты
4) Полная стоимость кредита (ПСК)
5) Срок действия договора
6) Валюта кредита
7) Штрафные санкции
График платежей
9) Сноски, написанные мелким шрифтом

7.

Ошибка №1: Подписание кредитного договора без
его изучения
Ошибка №2: Завышение доходов
Ошибка №3: Неинформирование банка об
изменении финансового положения
Ошибка №4: Попытка выбрать валюту кредита
чтобы снизить ставку
Каким образом можно избежать этих ошибок?

8. Воспользуетесь ли вы полученной информацией на уроке в реальной жизни в будущем?

9. Спасибо за внимание!

Как уменьшить стоимость кредита?

Как сэкономить на кредите?

• Не брать кредит вообще

• Но есть ситуации, когда без кредита не обойтись
• Но есть ситуации, когда без кредита не обойтись

• Взять кредит с наиболее выгодными условиями

• Самый низкий уровень ставки, комиссий и т.д.
• Самый низкий уровень ставки, комиссий и т.д.

• Уменьшить переплату по взятому кредиту

• … за счет досрочного погашения, перекредитования в другом банке, помощи со стороны государства и др.
• … за счет досрочного погашения, перекредитования в другом банке, помощи со стороны государства и др.

Как уменьшить процентную ставку

• Избегать экспресс-кредиты
• Иметь положительную кредитную историю
• Принести справку, подтверждающую доходы
• Сделать более высокий первоначальный взнос

… для ипотеки

• … для ипотеки

• Рефенансировать кредит

Как банк может проверить достоверность сведений о заемщике?

• Кредитная история

• Это информация о выполнении обязательств по прошлым кредитам Ее можно получить по запросу в бюро кредитных историй (БКИ)
• Это информация о выполнении обязательств по прошлым кредитам
• Ее можно получить по запросу в бюро кредитных историй (БКИ)

• Справка о доходах

• Подтверждает «белую» зарплату
• Подтверждает «белую» зарплату

• Публичная информация

• Задолженность по налогам или ЖКХ Штрафы ГИБДД
• Задолженность по налогам или ЖКХ
• Штрафы ГИБДД

Кредитная история

Кредитная история субъекта кредитной истории — физического лица состоит из:

1) титульной части – идентификационные сведения о заемщике;

2) основной части – накапливает сведения о кредитах;

3) дополнительной (закрытой) части – содержит сведения о кредиторе и тех, кто когда-либо запрашивал кредитную историю;

4) информационной части – сведения обо всех отказах в предоставлении кредитов или займов с указанием причины отказа.

Какие вопросы банк может задать потенциальному заемщику, чтобы выяснить его кредитоспособность?

• Каков размер вашего дохода?
• Есть ли у вас другие кредиты?
• Есть ли у вас супруг(а) и дети?
• Какое у вас место работы (учебы)? Как давно вы начали там работать?
• Есть ли у вас в собственности квартира, машина, дача и т.п.?
• Пользовались ли вы ранее кредитами? Допускали ли вы по ним просрочку?
• …

50 баллов (порог отсечения «плохих» заемщиков) Решение: выдать кредит (по высокой ставке) » width=»640″

Как работает скоринг потребительских кредитов в банке?

• Итого: 51 балл 50 баллов (порог отсечения «плохих» заемщиков)
• Решение: выдать кредит (по высокой ставке)

Как уменьшить размер комиссий

• Размер комиссий изменить невозможно

• Нужно найти банк с минимальными комиссиями
• Нужно найти банк с минимальными комиссиями

Как уменьшить плату за страховки

• Изучить минимум пять предложений от страховых компаний, авторизованных в банке

• Не останавливаться на первых двух, предлагаемых банком
• Не останавливаться на первых двух, предлагаемых банком

Как уменьшить переплату по взятому кредиту

• Перекредитоваться в другом банке

• Взять новый кредит на более выгодных условиях для погашения старого
• Взять новый кредит на более выгодных условиях для погашения старого

• Использовать помощь государства для ипотеки

• Программы поддержки молодых семей Материнский капитал (выдается при рождении второго ребенка) Налоговые вычеты
• Программы поддержки молодых семей
• Материнский капитал (выдается при рождении второго ребенка)
• Налоговые вычеты

• Досрочно погасить весь кредит или его часть

• С 2011 года банки не имеют права взимать за это штрафы или комиссии Так вы сэкономите на процентах, которые начисляются только за фактический срок пользования кредитом
• С 2011 года банки не имеют права взимать за это штрафы или комиссии
• Так вы сэкономите на процентах, которые начисляются только за фактический срок пользования кредитом

Ошибка или не ошибка?

• Не информировать банк об изменении финансового положения

• В случае просрочки платежа банк проверит заемщика Обнаружив факт потери работы, банк сразу же расторгнет договор и потребует вернуть весь кредит
• В случае просрочки платежа банк проверит заемщика
• Обнаружив факт потери работы, банк сразу же расторгнет договор и потребует вернуть весь кредит

• Взять кредит в той валюте, по которой самая низкая ставка

• Если та валюта резко подорожает, ваши платежи по кредиту сильно вырастут
• Если та валюта резко подорожает, ваши платежи по кредиту сильно вырастут

• Подписать кредитный договор без тщательного изучения

• Комиссии, штрафы, страховки, ПСК Самая важная информация – мелким шрифтом
• Комиссии, штрафы, страховки, ПСК
• Самая важная информация – мелким шрифтом

• Завысить доход, чтобы получить больший кредит

• Если кредитные выплаты превышают 40% дохода, скорее всего у вас будут проблемы с погашением
• Если кредитные выплаты превышают 40% дохода, скорее всего у вас будут проблемы с погашением

Типичные ошибки при использовании кредита

Ошибка №1

• Подписать кредитный договор без тщательного изучения

• Комиссии, штрафы, страховки, ПСК Самая важная информация – мелким шрифтом
• Комиссии, штрафы, страховки, ПСК
• Самая важная информация – мелким шрифтом

Ошибка №2

• Завысить доход, чтобы получить больший кредит

• Если кредитные выплаты превышают 40% дохода, скорее всего у вас будут проблемы с погашением
• Если кредитные выплаты превышают 40% дохода, скорее всего у вас будут проблемы с погашением

Ошибка №3

• Не информировать банк об изменении финансового положения

• В случае просрочки платежа банк проверит заемщика Обнаружив факт потери работы, банк сразу же расторгнет договор и потребует вернуть весь кредит
• В случае просрочки платежа банк проверит заемщика
• Обнаружив факт потери работы, банк сразу же расторгнет договор и потребует вернуть весь кредит

Ошибка №4

• Взять кредит в той валюте, по которой самая низкая ставка

• Если та валюта резко подорожает, ваши платежи по кредиту сильно вырастут
• Если та валюта резко подорожает, ваши платежи по кредиту сильно вырастут