Типичные ошибки при использовании кредита
25.03.2021.
Тест. Финансовая грамотность, 9 класс
Будьте внимательны! У Вас есть 10 минут на прохождение теста. Система оценивания — 5 балльная. Разбалловка теста — 3,4,5 баллов, в зависимости от сложности вопроса. Порядок заданий и вариантов ответов в тесте случайный. С допущенными ошибками и верными ответами можно будет ознакомиться после прохождения теста. Удачи!
Список вопросов теста
Вопрос 1
Обычно это фиксированные платежи за какие-либо услуги финансовой организации. Чем выше их размер, тем выше стоимость кредита для заёмщика.
Вопрос 2
Верны ли следующие утверждения?
Варианты ответов
- Завышение своих доходов опасно почти так же, как дача ложных показаний.
- Никогда не стоит брать кредит, на погашение которого уйдут практически все средства.
- В современном обществе распространён стереотип о том, что банки идут на всевозможные ухищрения, чтобы обмануть клиента
- Многие полагают, что все кредитные договоры типовые, проверены на других клиентах и в них не может быть никакого подвоха.
- Кредитный договор, как и любой другой финансовый документ, надо читать внимательно и целиком, чтобы потом не хвататься за голову, когда приходят извещения о задолженностях.
Вопрос 3
Вставьте пропущенное словосочетание.
Прежде чем подписать договор, надо убедиться, что ___________, зафиксированная в нём, не отличается от той, которую банк указал в своём рекламном предложении. Но самое главное — надо выяснить, как она начисляется.
Вопрос 4
Вставьте пропущенное слово.
В договоре должна быть указана ______, в которой вы берёте кредит и в которой будете его погашать.
Вопрос 5
Он определяется двумя датами: начало действия договора и конец действия договора.
Вопрос 6
Она обязательно должна быть указана в договоре.
Вопрос 7
Он может быть аннуитетный или дифференцированный.
Вопрос 8
Опыт показывает, что разумно рассчитывать свой личный бюджет таким образом, чтобы на выплаты по кредитам уходило не более ___ % ежемесячного дохода.
Вопрос 9
По условиям договора ваш ежемесячный платёж составил 1000 долларов вместо 26 000 рублей. Однако за год курс доллара к рублю изменился с 24 до 32 рублей за доллар. А теперь давайте с вами попробуем ответить на вопрос. Насколько вы выиграли или проиграли от того, что взяли долларовый, а не рублёвый кредит?
Варианты ответов
- Вы однозначно проиграли, поскольку теперь на погашение долларового кредита вы должны тратить на 6 000 рублей больше, чем по рублёвому кредиту.
- Вы остаётесь в постоянной неопределённости относительно дальнейшего изменения курса доллара и размера своих выплат.
- Вы выиграли. Вам удалось заработать 7 000 рублей.
- Вы выиграли, поскольку теперь на погашение долларового кредита вы должны тратить на 5 000 рублей меньше, чем по рублёвому кредиту.
- Теперь, вы с уверенностью можете прогнозировать колебания курсов валют на мировом рынке.
Вопрос 10
Сотрудник агентства, специализирующегося на взыскании задолженности.
Статья будет полезна тем, у кого есть открытые кредиты или тем, кто в будущем планирует оформить заем.
Какие ошибки допускают заемщики и как их избежать? На эти вопросы ответил генеральный директор МКК Creditter Игорь Смирнов в беседе с Bankiros.ru.
Сегодня невозможно представить свою жизнь без кредита. Так же как и кредиты невозможно представить без ошибок заемщиков. Можно выделить ряд распространенных неверных поступков, которые совершают многие россияне.
Эксперт представил топ-5 ошибок, которых можно избежать при ответственном подходе к выбору кредитора и оформлению договора.
1. Переоценка своих возможностей по обслуживанию долга
Важно заранее оценить свои финансовые возможности по обслуживанию долга. Заемщик в конечном итоге должен вернуть не только заем, но и проценты по нему.
Спикер рекомендует воспользоваться несложной формулой – размер ежемесячных платежей по всем кредитам не должен превышать 30% вашего дохода. Но лучше подстраховаться и составить финансовый план. Имея прогноз всех своих доходов и расходов, вам будет легче справиться с кредитными обязательствами в случае возникновения непредвиденных ситуаций.
2. Подписание договора займа, не читая
Оформляя заем на небольшие суммы до зарплаты, многие не изучают условия договора, подчеркивает эксперт. Здесь важно ответственно подходить к оформлению договора на любую сумму.
Заемщик должен обратить внимание на важные условия договора (размер комиссии, штраф за просрочку платежей, дополнительные условия) перед тем, как поставить свою подпись. Полную стоимость займа в процентах и в рублях микрокредитные организации указывают на первой странице договора.
3. Избегание кредитора, не имея возможности погасить заем
Чуда не случится, вернуть заем все равно придется. Более того, заемщику выгоднее обратиться к своему кредитору, если он понимает, что не сможет внести очередной платеж или внести его в полном размере. Заблаговременное информирование кредитора позволит обеим сторонам найти оптимальный выход из ситуации. Микрокредитная организация может предложить заемщику пролонгацию займа, реструктуризацию, рефинансирование.
Чем дольше вы оттягиваете обращение в компанию, тем больше будет сумма вашего долга за счет пени и штрафов, предупреждает Смирнов.
4. Просрочки по кредиту
Довольно часто заемщики допускают просрочку только потому, что откладывали платеж до последнего момента. График платежей соблюдать крайне важно, напоминает собеседник Bankiros.ru. Задержки по оплате займа плохо сказываются на кредитной истории.
Планируйте перевод заблаговременно. Тогда вы точно будете уверены, что деньги успеют поступить на счет вашей МФО (обработка платежа банком может занимать определенное время). Используйте для этих целей планировщик в смартфоне или просто разместите напоминание на видном месте.
5. Незнание своей кредитной истории
Периодически проверяйте свою кредитную историю в бюро кредитных историй (БКИ), чтобы мошенники не оформили на вас займы и кредиты. А также после того, как расплатились по займу. Это позволит вам удостовериться, что МФО передала верные данные в БКИ, заключает эксперт.
Итоги:
Чтобы не допустить наиболее распространенных ошибок при оформлении займа, следуйте этим правилам:
- заранее оценивайте свои финансовые возможности;
- внимательно читайте договор перед его подписанием;
- не скрывайтесь от кредитора, если не можете погасить кредит;
- не допускайте просрочки по платежам;
- проверяйте свою кредитную историю.
Если вы ответственно подойдете к кредиту, то неприятных последствий получится избежать.
Кстати, выгодный кредит вы можете подобрать для себя здесь.
А если не хотите самостоятельно изучать предложения, посмотрите рейтинг самых выгодных кредитов наличными в нашем материале.
Больше полезных новостей читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Подписывайтесь на канал Bankiros.ru в Яндекс.Дзен и Telegram!
Основные ошибки заемщиков при получении и выплате кредита. Как избежать ненужных проблем с займами.
Наверное, сегодня трудно встретить человека, который ни разу не брал кредит. В банковском деле тонкостей много, и часто заемщики совершают ошибки, которые потом выливаются в финансовые проблемы. Существует десять типичных ошибок, которые вполне реально избежать.
Заемщики не читают договора
Самой главной проблемой заемщиков является невнимательность, многие не читают договора, а потом хватаются за голову, когда приходят извещения о задолженностях. Поэтому, перед тем, как подписать договор, стоит внимательно его перечитать, учесть пункты, что касаются процентных ставок и штрафных санкций.
Раньше были «модными» кредиты с 0% процентом, но в таких кредитах была установлена плата за обслуживание счета, и сумма эта была достаточно приличной. Многие заемщики в свое время попались на такую «удочку».
Не изучают все предложения рынка
Главная задача банка – это прибыль, и все его предложения нацелены на эту задачу. Стоит учитывать, что чем легче получить кредит, тем больше будет переплата по нему. Поэтому не стоит лениться, лучше неделю побегать и пособирать справки, чем соглашаться на первое предложение банка. Так же многие плохо разбираются в том, какие бывают кредиты и платежи. Тем, кто собирается покупать авто, подойдет автокредитование, чем обычный кредит, условия будут выгоднее.
Уточняйте, когда придут деньги
Бывает так, что деньги, что берутся взаймы, могут не сразу поступить на расчетный счет. Для тех, кому деньги горят, это может стать настоящей проблемой. Не совершить ее очень просто – уточните все детали у менеджера банка.
И еще, уточняйте, будет ли наличка. Если деньги берутся на что-то (техника, обучение), то на руки ее никто не выдаст, деньги сразу перечисляются на нужный счет.
Несвоевременное погашение
Любой кредит любого банка нужно оплачивать в конце каждого месяца, но не в последний его день, иначе платеж может несвоевременно поступить на счет. Если платеж опаздывает хоть на день, он уже считается просроченным, а значит, на эту сумму будет наложена штрафная санкция. И банк не всегда предупреждает об этом, сумма растет, и в конце концов, может превратиться в приличную задолженность.
Что бы этого избежать, стоит ввести себе правило, оплачивать до 25 числа.
Не ленитесь в конце месяца звонить на горячую линию и узнавать, поступили ли деньги. Один звонок спасет от финансовых потерь.
Проверяйте, закрыт ли кредит
После того, как внесен последний платеж, и кассир вас заверил, что все, кредит закрыт, не спешите вздыхать с облегчение. Перезвоните на горячую линию и уточните, так ли это и нет ли задолженности. Бывает, что пока платеж шел, накапали еще проценты, не погасив которые, закрыть кредит не получится. К тому же, проценты эти будут увеличиваться.
Лучше всего, сумму последнего платежа увеличить немного, в случаи чего, эта мелочевка перекроет проценты.
Не оплачивайте в чужом банке
Проплачивать деньги лучше в том банке, где они брались. И делать это стоит по двум причинам: так платеж быстрее пройдет и свой банк не возьмет комиссию за услуги.
Если оплачивать в родном банке нет возможности, то стоит учитывать, что платеж может идти до 5 рабочих дней.
Регулярность платежа
Что бы, не иметь проблем с банком, всегда нужно знать все тонкости своего кредита, особенно его досрочного погашения. Если раньше на досрочное погашение банк налагал штраф, то сегодня такое запрещено законом. Погасить досрочно «быстро» не получится, нужно будет предупредить банк за месяц о предполагаемой дате погашения.
Некоторые банки на автокредитование, ипотеку накладывают мораторий на досрочное погашение. Чаще всего мораторий недолго длится, до полугода с момента оформления договора.
Расчетный период и период платежный
Кредит по карте отличается от обычного, поэтому заемщику нужно строго отличать расчетный период от платежного. Если деньги вносить в расчетный период, то минималка не погасится, а значит, придется доплачивать.
По кредитке, минимальный платеж не фиксированный, его всегда нужно уточнять.
Не пускайте на самотек
Жизнь штука не предсказуемая, и бывает такое, что платить по кредиту не получается. В таком случаи не стоит пускать дело на самотек, долг никуда не денется, а только вырастет. К тому же заемщик может заработать плохую кредитную историю.
Что бы избежать этой ошибки, в случаи финансовой невозможности оплатить кредит, стоит обратиться в банк, он пойдет на встречу, если причина уважительная. Банк может дать отсрочку на несколько месяцев.
Не стоит избегать общения с кредиторами, все, что можно этим добиться – вызвать к себе негативное отношение, а так же более жестокие меры.
Рефинансирование кредита
Такая мера даст только временное облегчение, но не решит проблему. Чаще всего новый кредит дают с менее выгодными условиями, чем в первом случаи, ведь новые кредиторы видят о задолженности (каждый банк имеет доступ к бюро кредитных историй) и знают о реальном положении дел.
В таком случаи, после месяца передышки, заемщик получает новый платеж с большей суммой задолженности.
Автор: Шушарина Ольга Викторовна
Факультативное занятие: «Типичные ошибки при использовании кредита. Кейс «Покупка машины»
Ход урока
Слайд 1. Учитель:
Хотелось бы начать занятие с притчи :
Пришел Иван к Абраму просить в долг рубль, Абрам ему и говорит:
Хорошо, я дам тебе рубль, но ты должен что-то под залог оставить.
-Да нет у меня ничего, что оставить-то?
-Да хотя бы топор.
— Ладно, бери.
— Слушай,- говорит Абрам, — мне ведь невыгодно тебе просто так рубль давать, давай ты мне через год два рубля отдашь?
— Хорошо – отвечает Иван. Взял он рубль, собирается уходить.
Абрам его останавливает: Ваня, тебе ведь сложно будет через год мне два рубля отдавать, ты мне сейчас сразу рубль отдай, тогда через год тебе будет легче.
И правда, подумал Иван и отдал обратно рубль Абраму.
Вышел Иван от Абрама и думает: «Интересно, топора нет, рубля нет и еще рубль остался должен, и вроде все правильно!».
Чему нас может научить эта притча? Как вы думаете почему занятие я начала с этой притчи?
Эта притча говорит о том, что финансовым планированием можно и нужно заниматься даже не имея большого состояния. Независимо от вашего текущего дохода и возраста организацией личных финансов нужно заняться уже сейчас. Все в Ваших руках! Начинайте повышать свою финансовую грамотность!
Что такое финансовая грамотность?
Как вы считаете, необходим ли данный предмет в школе? Почему?
На мой взгляд, Основы финансовой грамотности – очень полезный предмет, потому что именно в рамках этого курса изучаются наиболее актуальные проблемы населения в сфере финансов. А рождаются эти проблемы именно из-за неосведомленности населения. Сегодня ОФГ популярный предмет не только в школах, но и в средних профессиональных, и высших учебных заведениях.
Слайд 2.Как вы думаете, чему вы можете научиться на уроках финансовой грамотности? (3 мин)
Сейчас вы попробуете выполнить небольшое задание, которое поможет нам с вами сформулировать тему занятия: Чтобы упростить выполнение задания, я разделила вас на три группы; каждой группе необходимо разгадать небольшой кроссворд. Получите карточки с вопросами, ответы на них и составят слова, которые помогут нам определить тему. На выполнение задания даю вам 4 минуты. Готовы? Если кто-то справится раньше, поднимаем руку.
Слова: ошибки, кредит, договор.
Итак, время, отведенное на решение кроссвордов, подошло к концу.
Первая группа, какое слово у вас получилось? Ошибки.
Вторая группа? Кредит.
Третья группа? Договор.
Опираясь на подсказки, подумайте, какую тему мы с вами сегодня будем изучать?
Мнения учащихся. (2 мин).После:
Хорошо, спасибо! (Отметить тех, кто был ближе к теме). Перефразировать ответы учащихся.
Слайд 3: С помощью ваших ответов, давайте сформулируем тему: «Типичные ошибки при использовании кредита».
Слайд 4: Что бы вы хотели узнать по данной теме? Я правильно вас поняла, что вы хотите узнать про….?
Как вы думаете, будет ли полезна информация об ошибках при использовании кредита в реальной жизни?(2 мин). Таким образом, информация, которую вы получите в ходе занятия, пригодится вам в дальнейшей самостоятельной жизни.
Доступность кредитов в последние годы привела к тому, что это стало массовым явлением. Все больше людей выбирают именно такой способ решения своих финансовых проблем. Однако многие из них совершают ошибки из-за неправильных и непродуманных действий. Чтобы не повторить судьбу тех людей, мы разберем типичные ошибки при оформлении и использовании кредита.
Слайд 5:Предлагаю вам ознакомиться с планом работы, который представлен на слайде:
1. Знакомство с кредитным договором.
2. Какую информацию необходимо сообщать банку при оформлении кредита?
3. Валюта кредита.
4. Кейс «Покупка машины».
Для выполнения первого пункта плана, я подготовила вам учебные пособия, которые необходимо открыть на стр.104 и карточки с таблицами, которые мы будем заполнять по ходу занятия. Найдите в тексте ошибку №1 и впишите ее в специально отведенное поле в карточку (2 мин).
Слайд 6: Ошибка №1: Подписание кредитного договора без его изучения.
Чтобы не совершить эту ошибку, необходимо внимательно и целиком читать кредитный договор. Почему? (Кредитный договор является юридическим актом, возлагающим обязанность выполнения всего, что предписано договором).
Как вы уже успели заметить в кредитном договоре, существуют «подводные камни», на которые следует обратить пристальное внимание. А какие именно, вы мне сейчас перечислите, опираясь на текст учебника (фронтальный опрос), (2 мин).
1) Процентная ставка. Необходимо выяснить, как и на что она начисляется и не отличается ли от той, что указана в банковском рекламном предложении.
2) Комиссионные сборы. Чем выше размер комиссий, тем выше и стоимость кредита для заемщика.
3) Обязательные выплаты. Нужно выяснить, какие дополнительные обязательные выплаты предусмотрены договором- обязательное приобретение полисов КАСКО, страхование жизни и т.п.
4) Полная стоимость кредита (ПСК).ПСК обязательно должна быть указана в договоре.
5) Срок действия договора.Две даты: начало и конец действия договора.
6) Валюта кредита.В договоре обязательно должна быть указана валюта, в которой вы берете кредит и будете его погашать.
7) Штрафные санкции.Особое внимание на условия взимания штрафа за просрочку платежа по кредиту. Размер штрафа может зависеть от продолжительности просрочки. Чем дольше просрочка, тем больше штраф.
График платежей.Необходимо понять, какой график предлагается в договоре – аннуитетный (равные по размеру платежи) или дифференцированный (меняющийся от месяца к месяцу) — и насколько он вам удобен.
9) Сноски, написанные мелким шрифтом, гдечасто содержится больше конкретной информации, которая поможет правильно оценить ПСК.
Слайд 7: Таким образом, подводными камнями являются следующие моменты, которые представлены на слайде, и которые как вы уже сказали, требуют повышенного внимания.
Помимо пристального изучения кредитного договора, следует также обдумать информацию, которую вы собираетесь предоставить банку при оформлении кредита. Найдите в тексте ошибки №2 и № 3 и впишите их в карточки. (4 мин)
Слайд 8: Ошибка №2: Завышение доходов. Опасность завышения собственных доходов состоит в том, что заемщик рассчитывает получить кредит побольше, наивно полагая, что у него получится жить впроголодь и отдавая почти всю зарплату в счет погашения кредита. Но, как и следовало ожидать, ничего не выходит, платежи не поступают своевременно и штрафы не заставят долго себя ждать. Какие последствия ожидают заемщика при совершении этой ошибки? (Ответы учащихся). Он попадает в списки необязательных плательщиков, получает плохую кредитную историю, что в будущем отрицательно скажется на получение других кредитов или положительно, но с самой высокой процентной ставкой.
Ошибка №3:Неинформирование банка об изменении финансового положения. Эта самая часто допускаемая ошибка молодых людей. Как вы думаете, почему молодые люди так поступают? Потеря работы — частое явление, о котором заемщики не информируют банк, так как надеются быстро найти новую работу, но этого не происходит, и когда получается просрочка по кредиту, банк начинает проверять заемщика. Выясняется факт потери работы, и банк сразу же расторгает договор. Последствия точно такие же, как и в ошибке №2.
Ошибка №4. Бывает такое, что заемщик решил самостоятельно выбрать валюту, в которой выдается кредит. Прочитайте текст на стр.106 и выделите риски и возможные последствия такого шага. Занесите полученную информацию в карточки.(2 мин)
Каким образом можно избежать этих ошибок? Чтобы избежать их, нужно сообщать достоверную информацию о себе и своих доходах.
Ошибки мы выделили. А сейчас мы постараемся закрепить полученную информацию.
Представьте, что вашей семье выпала уникальная возможность использовать это кредитную карту (раздаю кредитки) для совершения одной покупки. А вашей семье необходимо приобрести несколько вещей. У вас на столах лежат листы, на которых вы должны расставить приоритеты покупок. Для этого нужно расклеить картинки по значимости, первая позиция самая приоритетная, вторая важная, но не такая нужная покупка и так далее. Даю вам две минуты для подготовки.
Спасибо, ребята! Я увидела интересный ход ваших мыслей и хочу выразить свое мнение, что все-таки покупка машины является самой дорогостоящей для семьи.
Слайд 9:Используя учебное пособие и кейс-метод, решим с вами следующую ситуативную задачу- «Покупка машины». Открываем страницу 108 и прочитайте, пожалуйста, текст про себя и скажите мне, в чем суть проблемы данного кейса? (Наводящие вопросы: Какая ситуация возникла в процессе организации вечеринки? Какой маршрут достался Саше и Лене? О чем мечтал Саша? А Лена? Какой способ разрешения данной ситуации можно предложить Саше и Лене?). (2 мин).
Давайте поможем Саше и Лене решить эту задачу следующим образом.
Предлагаю три варианта решения этой задачи: представитель каждой группы будет представлять интересы Саши, Лены и компромисс между супругами (Жеребьевка).
Чьи интересы представляет ваша группа? Ваша? Третья группа?
Для подготовки даю вам 5 минут. Регламент выступления представителей – 2 минуты.
(подходить и подсказывать!).
Время, отведенное на подготовку закончилось, просьба начать выступление представителя первой группы. Спасибо за ваш ответ! Вы привели вполне серьезные аргументы.
Вторая группа. Спасибо за ваш ответ! Ваша точка зрения мне понятна.
Третья группа. Спасибо. Вполне исчерпывающий ответ.
Чтобы подвести итог работы с кейсом, давайте примем решение – берем кредит или не берем?
Поднимите руки те, кто считает, что кредит брать нужно?
Поднимите руки те, кто против.
В результате голосования, большинство поддержало выступление группы № .
Хочу добавить, что однозначного правильного решения здесь нет. Каждый человек принимает решение в зависимости от своих предпочтений и обстоятельств.
Подведение итогов. Рефлексия. (3мин).
-О чем мы говорили с вами на занятии?
-Что нового вы узнали?
-Что такое финансовая грамотность?
-Какие бы вы дали советы по поводу кредита?
Ребята, чтобы я поняла насколько интересным и понятным было для вас занятие, заполните, пожалуйста, анкеты.
Слайд 10:А чтобы понять ваши ощущения, оцените себя по фразеологическим оборотам:
— каша в голове;
— ни в зуб ногой;
— светлая голова. (2 мин).
Итог рефлексии: Ребята, сегодня на занятии мы рассмотрели тему, кстати, напомните, какую именно? ( «Типичные ошибки при использовании кредита»), запомнили все ошибки (какие?), помогли в решении семейного спора с помощью кейса «Покупка машины».
Слайд 11:Как вы думаете, пригодится ли полученная информация на уроке в реальной жизни?(1мин).
Я очень рада, что знания, полученные в ходе урока, помогут вам в будущем избежать столкновения с «подводными» камнями в сфере финансов.
Слайд 12:Спасибо большое за вашу активную работу на уроке! В благодарность, хотела бы вам вручить материалы из Мурманского отделения ЦБ РФ, которые пригодятся вам для дальнейшего освоения курса «Основы Финансовой грамотности».
До Свидания!
При оформлении и выплате займа лучше быть очень внимательными.
1. Не читать договор
Обычно менеджер даёт на подпись стопку бумаг, написанных не самым понятным языком. Разбираться в тексте долго и муторно, тем более что он выглядит как типовой. Поэтому клиент отважно ставит подпись — и совершает ошибку.
Всегда важно читать целиком всё, под чем ставите подпись. Кредитных договоров это тоже касается. Если вы обратились в приличное учреждение, вряд ли банк решит вас топорно обмануть (хотя это не исключено). Но есть ещё много нюансов, которые надо не упустить. Например, за что банк будет начислять штрафы и пени или в каких случаях может потребовать вернуть всю сумму досрочно.
Если что-то в договоре вас не устроит, вряд ли менеджер позволит вам внести в документ правки. Зато вы всегда можете выбрать другой банк.
2. Взять кредит для кого-то
Иногда кто-то по разным причинам не может занять деньги и просит знакомого сделать это за него. Человек клянётся, что будет возвращать кредит сам. Порой так и происходит. Но бывает, что люди не сдерживают обещания. Только банку будет всё равно, почему платежи перестали приходить на счёт. Организация обрушит свой гнев и штрафы на того, кто указан в договоре в качестве заёмщика.
Человеческие отношения — штука очень нестабильная. Поэтому брать кредит для кого-то стоит только в том случае, если вы изначально собираетесь возвращать деньги сами. А участвовать в мутных схемах с кредитами не стоит — это слишком дорогой опыт.
3. Взять в кредит слишком много
Когда у человека есть 30 тысяч, он и ориентируется на 30. А вот если у него ничего нет и он берёт кредит, нередко начинается интересное. Можно взять и 30 тысяч, и 50, и 100. И иногда человек тратит значительно больше, чем когда бы распоряжался собственными деньгами.
Говорят, что при кредитах тратишь чужие деньги, а отдаёшь уже свои.
И это так. Если вещь не по карману и сумма займа слишком велика, возвращать средства придётся долго. Поэтому лучше тратить кредитные деньги аккуратно и не превышать разумный бюджет.
4. Выбрать некомфортный платёж
Чем больше в месяц возвращать банку, тем быстрее закроешь кредит и меньше переплатишь процентов — здесь всё правильно. И зачастую люди так стараются рассчитаться быстрее, что перегибают палку и выбирают совершенно неподъёмный платёж. В итоге денег не остаётся на самое необходимое, а возвращение кредита превращается в пытку.
Обычно комфортный платёж не должен превышать 35% от всех доходов. Но здесь многое зависит от того, как сопоставляются в принципе ваши расходы и доходы. После вычета ежемесячного платежа у вас должны сохраняться деньги на всё нужное (еда, проезд, коммуналка) плюс ещё чуть-чуть — на удовольствия и непредвиденные траты. А если что-то будет оставаться, всегда можно пустить деньги на досрочное погашение кредита.
5. Ориентироваться только на процентную ставку
В погоне за низкими процентами можно не приметить остальных мелочей, которые могут существенно повлиять на итоговые затраты.
Самый наглядный пример — ипотека. В 2020 году ставки по жилищным кредитам существенно снизились, а цены на квартиры увеличились. В результате общие затраты покупателей жилья не только не уменьшились, но даже выросли.
Иногда более низкая процентная ставка предлагается лишь в комплекте со страховкой, порой — с другими дополнительными условиями. Не обращать на них внимание странно.
6. Не выполнять условия договора
В первом пункте мы обсудили, как важно читать документ. Но этого недостаточно: необходимо исполнять написанное в нём. Иначе наступят последствия.
Например, в договоре может быть указано, что при двух платежах, внесённых позже срока, банк имеет право потребовать вернуть весь кредит целиком. Вряд ли у вас есть такая сумма, иначе вы не брали бы заём. Или, скажем, если не продлить какую-нибудь страховку, процентная ставка вырастет — тоже неприятно. Чтобы не попадать в такие ситуации, надо следовать условиям.
7. Неаккуратно вносить платежи
Обычно день внесения платежа фиксированный. Человек приходит в банк, а чаще просто переводит деньги на счёт, с которого они и списываются на погашение кредита. Но здесь могут быть нюансы. Например, ситуация с выходными неоднозначна. Иногда деньги списывают чётко в оговорённое число, иногда — в первый рабочий день после. Если средств не окажется на счету в момент, когда банк попытается их списать, такое могут счесть просрочкой. А в результате это выльется в штрафные санкции.
8. Не проверять, закрыт ли кредит
Порой человек вносит последний платёж и живёт себе спокойно с мыслью, что рассчитался. Но у банка вылезает недоплата в пять рублей. В учреждении начинают начислять на эту сумму штрафы и санкции, пока она не превратится в тысячи. И тогда-то заёмщик узнает, что, оказывается, задолжал банку и испортил кредитную историю как злостный неплательщик.
Чтобы этого не происходило, берите у менеджера документ, в котором однозначно сказано: кредит вы погасили и у банка к вам претензий нет.
9. Брать кредит, чтобы погасить другой кредит
Здесь есть важный нюанс. Допустим, у человека кредит под 14%. Он регулярно вносит платежи, но вдруг узнал о возможности взять заём под 8%. В этом случае бывает рационально получить новый кредит, закрыть им более дорогой и сэкономить на переплатах.
Но это не очень хорошо работает, когда всё плохо, денег нет, и человек просто берёт всё новые и новые займы, погружаясь в долговую яму. Кредит, вопреки распространённому мнению, не для людей без денег. Это предложение для тех, у кого средства есть, но не прямо сейчас.
10. Игнорировать просрочки
В сложную ситуацию может попасть каждый. Бывает, что в конкретный момент гасить кредит как раньше не получается. Плохой выбор — пустить всё на самотёк. Долг будет только увеличиваться за счёт штрафов и пени. Гораздо лучше решить вопрос совместно с банком. Учреждению выгоднее получить ваши деньги хоть как-нибудь, чем вообще их потерять или по дешёвке продать долг коллекторскому агентству. Возможно, с помощью переговоров удастся снизить ежемесячный платёж или договориться о другом смягчении условий.
Статья будет полезна тем, у кого есть открытые кредиты или тем, кто в будущем планирует оформить заем.
Какие ошибки допускают заемщики и как их избежать? На эти вопросы ответил генеральный директор МКК Creditter Игорь Смирнов в беседе с Bankiros.ru.
Сегодня невозможно представить свою жизнь без кредита. Так же как и кредиты невозможно представить без ошибок заемщиков. Можно выделить ряд распространенных неверных поступков, которые совершают многие россияне.
Эксперт представил топ-5 ошибок, которых можно избежать при ответственном подходе к выбору кредитора и оформлению договора.
1. Переоценка своих возможностей по обслуживанию долга
Важно заранее оценить свои финансовые возможности по обслуживанию долга. Заемщик в конечном итоге должен вернуть не только заем, но и проценты по нему.
Спикер рекомендует воспользоваться несложной формулой – размер ежемесячных платежей по всем кредитам не должен превышать 30% вашего дохода. Но лучше подстраховаться и составить финансовый план. Имея прогноз всех своих доходов и расходов, вам будет легче справиться с кредитными обязательствами в случае возникновения непредвиденных ситуаций.
2. Подписание договора займа, не читая
Оформляя заем на небольшие суммы до зарплаты, многие не изучают условия договора, подчеркивает эксперт. Здесь важно ответственно подходить к оформлению договора на любую сумму.
Заемщик должен обратить внимание на важные условия договора (размер комиссии, штраф за просрочку платежей, дополнительные условия) перед тем, как поставить свою подпись. Полную стоимость займа в процентах и в рублях микрокредитные организации указывают на первой странице договора.
3. Избегание кредитора, не имея возможности погасить заем
Чуда не случится, вернуть заем все равно придется. Более того, заемщику выгоднее обратиться к своему кредитору, если он понимает, что не сможет внести очередной платеж или внести его в полном размере. Заблаговременное информирование кредитора позволит обеим сторонам найти оптимальный выход из ситуации. Микрокредитная организация может предложить заемщику пролонгацию займа, реструктуризацию, рефинансирование.
Чем дольше вы оттягиваете обращение в компанию, тем больше будет сумма вашего долга за счет пени и штрафов, предупреждает Смирнов.
4. Просрочки по кредиту
Довольно часто заемщики допускают просрочку только потому, что откладывали платеж до последнего момента. График платежей соблюдать крайне важно, напоминает собеседник Bankiros.ru. Задержки по оплате займа плохо сказываются на кредитной истории.
Планируйте перевод заблаговременно. Тогда вы точно будете уверены, что деньги успеют поступить на счет вашей МФО (обработка платежа банком может занимать определенное время). Используйте для этих целей планировщик в смартфоне или просто разместите напоминание на видном месте.
5. Незнание своей кредитной истории
Периодически проверяйте свою кредитную историю в бюро кредитных историй (БКИ), чтобы мошенники не оформили на вас займы и кредиты. А также после того, как расплатились по займу. Это позволит вам удостовериться, что МФО передала верные данные в БКИ, заключает эксперт.
Итоги:
Чтобы не допустить наиболее распространенных ошибок при оформлении займа, следуйте этим правилам:
- заранее оценивайте свои финансовые возможности;
- внимательно читайте договор перед его подписанием;
- не скрывайтесь от кредитора, если не можете погасить кредит;
- не допускайте просрочки по платежам;
- проверяйте свою кредитную историю.
Если вы ответственно подойдете к кредиту, то неприятных последствий получится избежать.
Кстати, выгодный кредит вы можете подобрать для себя здесь.
А если не хотите самостоятельно изучать предложения, посмотрите рейтинг самых выгодных кредитов наличными в нашем материале.
Больше полезных новостей читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Ошибки являются неотъемлемой частью нашей жизни, и у нас их, безусловно, было много, но мы определенно не хотим совершить одну из них, когда речь идет о получении кредита. Люди обращаются за кредитом для открытия частного личного бизнеса, решения непредвиденных проблем, а также покупки недвижимости.
Само собой разумеется, это не единственные причины, поскольку перед нами — бесчисленное множество потенциальных мотивов, по которым мы готовы взвалить на себя это, ну… можно сказать, бремя, которое сделает нашу жизнь более затратной на ближайшие несколько лет. Но обычно речь идет о серьёзных вещах и инвестициях. Именно из-за деликатности ситуаций, в которых мы не хотим играть в азартные игры или рисковать своими деньгами, нервами и доверием, здесь нет места плохим оценкам и неудачам. Все, что связано с этой процедурой, должно быть тщательно исследовано, проверено и детально изучено, чтобы вы могли убедиться, что поступаете правильно. Какими же могут быть ошибки?
Плохая оценка ожидаемых расходов
Когда вы взвешиваете, обдумываете и решаете, какую сумму вы хотите взять в долг, важно быть предельно реалистичным и абсолютно честным с самим собой. В первую очередь необходимо учитывать пределы ваших возможностей по погашению долга, поэтому не совсем целесообразно брать сумму, которую вы не сможете вернуть или которая принесет вам больше вреда, чем пользы.
Правда, кредиторы могут определить сумму взноса, изучив ваши потребности и доходы, но чего они не должны иметь в виду, так это ваших личных и уже существующих расходов. Прежде всего, именно вы должны быть осведомлены о них.
Прежде чем обращаться за такой помощью, сядьте и проведите анализ. Сколько денег вам действительно нужно, без преувеличений и с максимальными затратами? Не отклоняйтесь слишком сильно от итоговой суммы, которую вы получите в результате. В первую очередь, из-за возврата кредита: его не избежать. Во-вторых, просто потому, что больше вам не нужно. Также не помешает убедиться, что наличных денег не слишком мало, что легко может случиться, если вы забудете включить в уравнение определённый аспект вашего плана.
Неправильный выбор кредитора
Не позволяйте своей лени отвлекать вас от изучения потенциальных компаний и кредиторов, которые будут заниматься вашим делом. Отсутствие интереса и незнание могут дорого вам обойтись, поэтому постарайтесь, если вы уже обращаетесь к кому-то за финансовой помощью, выбрать кредитора с хорошей репутацией, который давно работает на рынке и до сих пор добился в основном или полностью удовлетворительных результатов.
Как и любую другую информацию в наше время, опыт из первых рук можно получить через интернет или от близких людей, которые уже имели дело с подобными вещами. Узнайте, какие бумаги и документы требует компания для этих целей, какие планы они предлагают и насколько стабильны и способны поддержать вас финансово. Кроме того, все заинтересованные потенциальные заявители могут перейти по ссылке, чтобы получить дополнительную информацию, если они предпочитают решать вопросы онлайн и получить еще несколько вариантов для рассмотрения.
%offer_id=2002611%
Не останавливайтесь только на одном: изучайте. Сравните несколько компаний, хорошо ознакомьтесь с их условиями, суммируйте их недостатки и достоинства и посмотрите, что больше всего подходит. Правда, возможно, это немного долгий процесс, но, как мы уже говорили, здесь ничего нельзя оставлять на волю случая, и особенно выбор людей, у которых вы будете запрашивать кредит.
Недостаточные знания о кредите, который вы собираетесь взять
Так же, как есть солидные, сильные компании,например, которые не станут рисковать вашей финансовой безопасностью и играть в азартные игры на вашем доверии, есть и менее серьезные, с которыми нужно быть осторожными.
Поэтому, помимо того, что вы стараетесь сделать правильный выбор, как только вы получите предложение и договор, обратите пристальное внимание на то, что в нём прописано.
Для некоторых людей важны только проценты и сумма денег, которую они собираются получить, при этом они забывают уделить должное внимание чтению мелкого шрифта и изучению правил, регламентированных данным документом.
Даже малейшая невнимательность может обернуться ключевой ошибкой, если впоследствии вы обнаружите, что подписали то, что не прочитали должным образом. Если некоторые пункты или части договора кажутся вам не слишком понятными или прозрачными, не стесняйтесь попросить разрешения всех возникших у вас дилемм: это ваше право. Речь идет о ваших денежных средствах и условиях погашения долга, поэтому вам не нужны никакие хлопоты, связанные с этим.
Слишком быстрое погашение долга
Это может показаться идеальным решением: вы возьмёте кредит, сделаете с наличными все, что вам нужно, а потом постараетесь вернуть деньги в рекордно короткие сроки. Таким образом, вы гораздо быстрее справитесь со всеми этими выплатами, а обязательства, висящие над головой, не дадут вам расслабиться: такк вы думаете. Что ж, у нас плохие новости: хотя в теории это звучит неплохо, на практике такой способ решения проблем не очень рекомендуется.
Почему? Прежде всего потому, что в этом случае вам придется изыскивать средства и возвращать долг в короткие сроки. Если вы открыли частный бизнес, то каждый рубль имеет значение, и растрата средств, необходимых для роста и развития вашей концепции или компании, может привести только к внутренним проблемам. Мало того, вы наверняка столкнетесь с многочисленными частными расходами, если откажетесь от этой части заработка, чтобы удовлетворить потребности в погашении кредита.
Нерегулярное внесение платежей по кредиту
Для того, чтобы не испортить вашу кредитную историю, все платежи должны вноситься вовремя. Если ситуация позволяет, делайте это в день получения заработной платы. Обратите внимание: вы не должны отдавать большую часть вашей зарплаты, чтобы потом до конца месяца сталкиваться с необходимостью оформить ещё один займ. А потом и ещё один. В итоге каждый месяц вам придётся отдавать всё больше и больше денег кредиторам.
Напротив, если в марте вы уже получили заработную плату, при этом у вас остались свободные средства с февраля, направьте половину из них на досрочное погашение кредита, а другую половину оставьте у себя на случай непредвиденных расходов.
Обращайтесь в проверенные кредитные организации, чтобы получить наиболее выгодные предложения.
%offer_id=2003567%