Типичные ошибки при осуществлении кредитных операций

Наверное, сегодня трудно встретить человека, который ни разу не брал кредит. В банковском деле тонкостей много, и часто заемщики совершают ошибки, которые потом выливаются в финансовые проблемы. Существует десять типичных ошибок, которые вполне реально избежать.

Заемщики не читают договора

Самой главной проблемой заемщиков является невнимательность, многие не читают договора, а потом хватаются за голову, когда приходят извещения о задолженностях. Поэтому, перед тем, как подписать договор, стоит внимательно его перечитать, учесть пункты, что касаются процентных ставок и штрафных санкций.

Раньше были «модными» кредиты с 0% процентом, но в таких кредитах была установлена плата за обслуживание счета, и сумма эта была достаточно приличной. Многие заемщики в свое время попались на такую «удочку».

Не изучают все предложения рынка

Главная задача банка – это прибыль, и все его предложения нацелены на эту задачу. Стоит учитывать, что чем легче получить кредит, тем больше будет переплата по нему. Поэтому не стоит лениться, лучше неделю побегать и пособирать справки, чем соглашаться на первое предложение банка. Так же многие плохо разбираются в том, какие бывают кредиты и платежи. Тем, кто собирается покупать авто, подойдет автокредитование, чем обычный кредит, условия будут выгоднее.

Уточняйте, когда придут деньги

Бывает так, что деньги, что берутся взаймы, могут не сразу поступить на расчетный счет. Для тех, кому деньги горят, это может стать настоящей проблемой. Не совершить ее очень просто – уточните все детали у менеджера банка.

И еще, уточняйте, будет ли наличка. Если деньги берутся на что-то (техника, обучение), то на руки ее никто не выдаст, деньги сразу перечисляются на нужный счет.

Несвоевременное погашение 

Любой кредит любого банка нужно оплачивать в конце каждого месяца, но не в последний его день, иначе платеж может несвоевременно поступить на счет. Если платеж опаздывает хоть на день, он уже считается просроченным, а значит, на эту сумму будет наложена штрафная санкция. И банк не всегда предупреждает об этом, сумма растет, и в конце концов, может превратиться в приличную задолженность.

Что бы этого избежать, стоит ввести себе правило, оплачивать до 25 числа.

Не ленитесь в конце месяца звонить на горячую линию и узнавать, поступили ли деньги. Один звонок спасет от финансовых потерь.

Проверяйте, закрыт ли кредит

После того, как внесен последний платеж, и кассир вас заверил, что все, кредит закрыт, не спешите вздыхать с облегчение. Перезвоните на горячую линию и уточните, так ли это и нет ли задолженности. Бывает, что пока платеж шел, накапали еще проценты, не погасив которые, закрыть кредит не получится. К тому же, проценты эти будут увеличиваться.

Лучше всего, сумму последнего платежа увеличить немного, в случаи чего, эта мелочевка перекроет проценты.

Не оплачивайте в чужом банке

Проплачивать деньги лучше в том банке, где они брались. И делать это стоит по двум причинам: так платеж быстрее пройдет и свой банк не возьмет комиссию за услуги.

Если оплачивать в родном банке нет возможности, то стоит учитывать, что платеж может идти до 5 рабочих дней.

Регулярность платежа

Что бы, не иметь проблем с банком, всегда нужно знать все тонкости своего кредита, особенно его досрочного погашения. Если раньше на досрочное погашение банк налагал штраф, то сегодня такое запрещено законом. Погасить досрочно «быстро» не получится, нужно будет предупредить банк за месяц о предполагаемой дате погашения.

Некоторые банки на автокредитование, ипотеку накладывают мораторий на досрочное погашение. Чаще всего мораторий недолго длится, до полугода с момента оформления договора.

Расчетный период и период платежный

Кредит по карте отличается от обычного, поэтому заемщику нужно строго отличать расчетный период от платежного. Если деньги вносить в расчетный период, то минималка не погасится, а значит, придется доплачивать.

По кредитке, минимальный платеж не фиксированный, его всегда нужно уточнять.

Не пускайте на самотек

Жизнь штука не предсказуемая, и бывает такое, что платить по кредиту не получается. В таком случаи не стоит пускать дело на самотек, долг никуда не денется, а только вырастет. К тому же заемщик может заработать плохую кредитную историю.

Что бы избежать этой ошибки, в случаи финансовой невозможности оплатить кредит, стоит обратиться в банк, он пойдет на встречу, если причина уважительная. Банк может дать отсрочку на несколько месяцев.

Не стоит избегать общения с кредиторами, все, что можно этим добиться – вызвать к себе негативное отношение, а так же более жестокие меры.

Рефинансирование кредита

Такая мера даст только временное облегчение, но не решит проблему. Чаще всего новый кредит дают с менее выгодными условиями, чем в первом случаи, ведь новые кредиторы видят о задолженности (каждый банк имеет доступ к бюро кредитных историй) и знают о реальном положении дел.

В таком случаи, после месяца передышки, заемщик получает новый платеж с большей суммой задолженности.

Кредитные
операции довольно многообразны и сложны,
в связи с чем при их осуществлении у
банков возникают много­численные
ошибки, которые можно сгруппировать по
отдельным направлениям кредитной
работы: нарушения в организации кредитной
работы; ошибки в оформлении кредитных
договоров и залоговых операций; ошибки
при осуществлении активных и пассивных
кредитных операций и их отражении в
бухгалтерском учете; ошибки в части
создания, корректировки и использования
резервов на возможные потери по ссудам.

Нарушения
в организации кредитной работы:

отсутствует
положение о кредитной политике банка;

не
разграничены полномочия должностных
лиц по выдаче кредита;

не
установлены лимиты и ограничения на
совершение кре­дитных операций;

недостаточно
обоснование выданных ссуд;

предоставление
кредита заемщику без проведения анализа
и оценки его финансового состояния;

не
проводится изучение и анализ кредитной
истории заем­щика;

не
проводится анализ бизнес-плана и
технико-экономичес­кого обоснования
кредитуемой сделки;

не
проводится оценка кредитных рисков,
принимаемых бан­ком при выдаче
кредитов;

не
проводится контроль за целевым
использованием выдан­ных кредитов;

слабо
организован контроль за исполнением
кредитных дого­воров и финансовым
состоянием заемщиков;

не
проводится анализ причин возникновения
просроченной задолженности по выданным
кредитам.

Ошибки
в оформлении кредитных договоров и
залоговых опе­раций:

отсутствуют
в кредитных договорах необходимые
данные (платежные реквизиты заемщика,
сроки выдачи и погашения кредита и
проценты по нему, штрафные санкции за
неисполне­ние условий договора и
др.);

не
полностью формируются кредитные досье
некоторых кли­ентов (отсутствуют ТЭО
кредитуемой сделки, бизнес-планы,
це­левые контракты и др.);

отсутствуют
дополнительные соглашения по генеральным
со­глашениям на рынке МБК;

отсутствует
регистрация договоров залога в
установленных за­конодательством
случаях;

при
заключении договора залога недвижимости
отсутствуют документы, подтверждающие
право собственности заемщика на объект
недвижимости, страховой полис, по
которому выгодоприобретателем выступает
банк и др.;

при
заключении договора залога транспортных
средств отсут­ствуют документы,
подтверждающие право собственности
заем­щика, копия технического паспорта,
страховой полис и др.;

при
заключении договора залога ценных бумаг
отсутствуют документы, подтверждающие
право собственности на ценные бу­маги,
выписки из реестра реестродержателя,
документы, под­тверждающие блокирование
ценных бумаг, находящихся в залоге;

не
оформлена юридическая документация в
отношении зало­говых прав таким
образом, что время, необходимое для
реализа­ции залога, не превышает 150
дней со дня, когда реализация за­логовых
прав становится для банка необходимой.

Ошибки
при осуществлении активных и пассивных
кредитных операций и их отражении в
бухгалтерском учете:

неправильное
отражение предметов залога на внебалансовых
счетах, отсутствие аналитического учета
залогового имущества;

несвоевременное
отражение в учете процентов, причитающихся
к оплате (получению), несвоевременное
вынесение просроченных процентов на
соответствующие счета;

несвоевременное
вынесение просроченных кредитов на
соот­ветствующие счета;

несвоевременный
перенос полученных (оплаченных) процентов
за пользование кредитом со счетов
доходов (расходов) будущих периодов на
доходы (расходы) отчетного периода;

неправомерное
дебетование внебалансового счета 91302
“Не использованные кредитные линии по
предоставлению кредитов при погашении
кредитов, выданных в рамках открытой
кредит­ной линии (отражение
“возобновляемой” кредитной линии);

несвоевременное
закрытие внебалансовых счетов 91301,91303
и 91402, 91403;

несвоевременное
восстановление неиспользованных лимитов
по овердрафту на счетах 91309 (91406) при
погашении кредита в виде овердрафта;

аннулирование
непогашенной ссудной задолженности
ранее 5 лет с момента ее списания с
баланса банка-кредитора;

несвоевременное
включение в доходы банка процентов по
кредитным договорам, закрытым на
основании договора об от­ступном,
договора новации, зачета встречного
однородного требования, цессии и др.

Ошибки
в части создания, корректировки и
использования ре­зервов на возможные
потери по ссудам:

неправильно
проведена классификация ссуд по критерия
обеспеченности (например, ссуда отнесена
к обеспеченным, хо­тя реальная
(рыночная) стоимость залога недостаточна
для компенсации банку основной суммы
долга по ссуде, всех процентов в
соответствии с договором, а также
возможных издержек, свя­занных с
реализацией залоговых прав);

при
переоформлении ссуды в вексель заемщика
или третьего лица не относят вексель к
безнадежным ссудам;

при
получении заемщиком ссуды при наличии
имеющейся ссуды не относят вновь выданную
ссуду к той же группе риска, тем самым
занижая группу риска и соответственно
размер отчислений в резерв на возможные
потери;

не
создаются резервы по векселям, учтенным
банком, по сум-1 мам, не взысканным по
банковским гарантиям, по факторинго­вым
операциям и т. п.;

не
производится своевременная корректировка
резерва при изменении группы риска,
несвоевременно производятся корректировки
резервов по валютным кредитам;

неправильно
определяется величина резерва под
учтенные дисконтные векселя, в связи с
тем, что под основной суммой долга по
таким векселям принята вексельная сумма
(homhhbj векселя), а не фактическая цена
приобретения;

не
производится перенос суммы созданного
резерва на счет;

по
учету просроченных резервов при вынесении
ссуды на про­срочку;

использование
резерва на списание с баланса просроченные
процентов;

неправильное
отражение на внебалансовых счетах
ссудной задолженности, списанной за
счет резерва или за счет других ис­точников
(при недостаточности или отсутствии
резерва);

принятие
решений о списании крупных, льготных
или необе­спеченных ссуд с баланса
банка за счет созданных резервов при
отсутствии процессуальных документов
судебных органов, свиде­тельствующих
о признании этих ссуд безнадежными
(нереальны­ми) для взыскания;

отнесение
ссуд, предоставленных под поручительство
органов местного самоуправления к
категории обеспеченных;

несвоевременное
восстановление на доходах банка ранее
про­изведенных отчислений в резерв
при закрытии кредитных дого­воров в
неденежной форме;

неправомерное
отнесение резерва на возможные потери
по необеспеченным ссудам на расходы
банка, уменьшающие налогооблагаемую
прибыль;

несоответствие
в налоговом учете операций по созданию
и восстановлению резервов (с отнесением
и без отнесения на себе­стоимость).

Соседние файлы в предмете [НЕСОРТИРОВАННОЕ]

• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #
• #

Доступность кредитов в последние годы привела
к тому, что это стало массовым явлением. Наверное, сегодня трудно встретить
человека, который ни разу не брал кредит. Всё больше людей выбирают именно
такой способ решения своих финансовых проблем.

Однако многие из них при этом совершают
ошибки из-за неправильных и непродуманных действий, которые потом выливаются в
финансовые проблемы. Чтобы снова и снова не наступать на те же грабли, мы
разберём наиболее типичные ошибки при выборе и использовании кредита.

Ошибка № 1. Подписание кредитного договора
без его изучения

Многие полагают, что все кредитные договоры
типовые, проверены на других клиентах и в них не может быть никакого подвоха.
Следовательно, незачем тратить время на их подробное изучение. Достаточно
проверить, правильно ли вписаны паспортные данные и поставить свою подпись.

В этом заключается первая и самая типичная
ошибка заёмщика. Он должен не только поставить подпись и не просто прочитать
кредитный договор, а именно изучить его. Каждая строчка и каждая цифра в
договоре должны быть абсолютно понятны. Подпись заёмщика — это юридический акт,
возлагающий обязанность выполнять всё, что предписано договором.

Кредитный договор, как и любой другой
финансовый документ, надо читать внимательно и целиком, чтобы потом не
хвататься за голову, когда приходят извещения о задолженностях.

Особое внимание стоит обратить на следующее:

· Форма договора. Кредитный договор (или договор займа) состоит
из двух частей: общие условия, одинаковые для всех заёмщиков, и индивидуальные
условия.

Перед подписанием договора необходимо
внимательно изучить и индивидуальные условия, и общие условия займа.

Подпись ставится только под индивидуальными
условиями, которые выглядят как таблица стандартной формы, одинаковая в любой
финансовой организации. Общие условия подписывать не нужно, часто они просто
размещены на сайте или на стенде в офисе банка или микрофинансовой
организации.

· Процентная ставка. Прежде чем подписать договор, надо
убедиться, что процентная ставка, зафиксированная в нём, не отличается от той,
которую банк указал в своём рекламном предложении. Но самое главное — надо
выяснить, как она начисляется.

· Комиссионные сборы. Обычно это фиксированные платежи за
какие-либо услуги финансовой организации. Чем выше размер комиссий, тем выше
стоимость кредита для заёмщика.

· Обязательные платежи. Обратите внимание, какие дополнительные
обязательные платежи предусмотрены договором. Это могут быть: обязательное
приобретение полисов КАСКО, страхования жизни и тому подобное.

· Полная стоимость
кредита. Она обязательно
должна быть указана в договоре.

· Срок действия
договора. Он определяется
двумя датами: начало действия договора и конец действия договора.

· Валюта кредита. В договоре должна быть указана валюта, в
которой вы берёте кредит и в которой будете его погашать.

· Штрафные санкции. В этом пункте договора особое внимание надо
обратить на условия взимания штрафа за просрочку платежа по кредиту. Размер
штрафа может зависеть от продолжительности просрочки. Чем больше срок, в
течение которого вы не платите банку, тем выше будет штраф.

· График платежей. Здесь надо понять, какой график — аннуитетный или дифференцированный — предлагается в
договоре и насколько он вам удобен.

Ошибка № 2. Завышение доходов

Завышение своих доходов опасно почти так же,
как дача ложных показаний. При этом намерения заёмщика могут быть самыми
благими. Чтобы получить кредит побольше, он называет завышенную сумму своих
доходов, наивно предполагая, что будет жить впроголодь и отдавать почти всю
зарплату в счёт погашения кредита.

Ещё в середине 19 века русский писатель
Владимир Даль писал:

— Что ешь?

— Щи с пирогами.

— А чем живёшь?

— Долгами.

— Это ты зря! Заёмный грош, как вошь, спать
не даёт. Как ни вертись, а с кредитором расплатись!

И действительно, очень часто оказывается, что
так жить впроголодь заёмщик не может, вследствие чего выплаты по кредиту
вовремя не поступают. Сперва штрафные санкции душат заёмщика, а потом банк
начинает требовать досрочного погашения кредита. Даже разобравшись кое-как с
деньгами, такой заёмщик в любом случае попадает в список необязательных
плательщиков и получает плохую кредитную историю.

После чего, возможность получения кредитов в
будущем оказывается под большим вопросом. Банк теряет доверие к такому заёмщику
и может отказать ему в кредите или назначить самую высокую ставку. Опыт
показывает, что разумно рассчитывать свой личный бюджет таким образом, чтобы на
выплаты по кредитам уходило не более 40 % ежемесячного дохода.

Помните, что никогда не стоит брать кредит,
на погашение которого уйдут практически все средства. Ведь кредит придуман не
для бедных, а для богатых, которые, имея несколько источников дохода, знают, из
какого кармана в какой надо будет переложить деньги, чтобы погасить кредит. И
эти карманы, и эти деньги у них есть. Например, если собственный бизнес
приносит доход 40 % годовых, то зачем забирать деньги из бизнеса для покупки
недвижимости, если можно взять ипотечный кредит по ставке 15 % годовых?

Ошибка №
3. Неинформирование банка об изменении

Эту ошибку часто допускают молодые люди. Они
не информируют банк о потере работы, так как надеются в ближайшем будущем найти
новую. Это получается не всегда и приводит к элементарной просрочке платежа.
Банк начинает проверять заёмщика, выясняет факт потери работы и сразу же
расторгает договор.

Последствия этой ошибки такие же печальные,
как и предыдущей: банк требует вернуть кредит в короткий срок, взимает штраф и
включает безработного заёмщика в список необязательных плательщиков. Гораздо
надёжнее сообщить банку о любых изменениях доходов и попытаться найти варианты
пролонгации кредита.

Кстати, для того чтобы смягчить кредитное
бремя в случае потери работы, можно застраховать свою трудоспособность. Иногда
сами банки при оформлении кредита предлагают такую услугу.

Ошибка № 4. Попытка выбрать валюту кредита,
чтобы снизить ставку.

Один из наиболее важных пунктов кредитного
договора — валюта, в которой выдаётся кредит. Правило простое: эта валюта не
должна отличаться от той, в которой заёмщик получает доход. В противном случае
он принимает на себя валютный риск.

Смысл его примерно такой же, как и в случае
депозита: если ваши денежные потоки зависят от курсов валют, то вы можете на
этом выиграть, а можете проиграть. Этот риск очень важен для россиян, потому
что до кризиса многие предпочитали брать кредиты в долларах, руководствуясь
следующей логикой. Банковские ставки по кредитам в долларах были ниже. Значит,
по кредиту надо платить меньше. А если курс доллара упадёт, то ещё выгоднее
получится. Может, и получится, но уж очень это напоминает классический вариант
«за двумя зайцами». Итог этой погони знают все. Хотите проверить?

Давайте представим, что вы взяли ипотечный
кредит в долларах. Ставка 11 % годовых показалась вам куда более
привлекательной, чем 14 % в рублях, при курсе 24 рубля за 1 доллар.

По условиям договора ваш ежемесячный платёж
составил 1000 долларов вместо 26 000 рублей. Однако за год курс доллара к
рублю изменился с 24 до 32 рублей за доллар. А теперь давайте с вами попробуем
ответить на вопрос. Насколько вы выиграли или проиграли от того, что взяли
долларовый, а не рублёвый кредит?

Итак, если при курсе 24 рубля за 1 доллар
размер ежемесячного платежа равнялся 24 000 рублей, то уже при курсе 32
рубля за 1 доллар размер платежа врос до 32 000 рублей. Соответственно,
разница между ежемесячными платежами по валютному и рублёвому кредиту составила
6 000 рублей.

Получается, что в данном примере вы
однозначно проиграли, поскольку теперь на погашение долларового кредита вы
должны тратить на 6 000 рублей больше, чем по рублёвому кредиту. Более
того, вы остаётесь в постоянной неопределённости относительно дальнейшего
изменения курса доллара и размера своих выплат.

Действительно, а кто из нас может с
уверенностью прогнозировать колебания курсов валют на мировом рынке?

Если валюта займа сильно укрепится против
рубля, как это было, например, в 2014 году, заёмщик может сильно проиграть.
Исходная экономия на ставках, работавшая на заёмщика при стабильном курсе,
обернётся существенным ростом рублёвых выплат по кредиту. В худшем случае
заёмщик может стать неплатёжеспособным и даже потерять имущество, купленное в
кредит.

В современном обществе распространён
стереотип о том, что банки идут на всевозможные ухищрения, чтобы обмануть
клиента. На самом деле большинство переплат и конфликтных ситуаций возникает
из-за невнимательности заёмщика. Сложностей можно избежать, если выбрать
надёжный банк, внимательно изучить кредитный договор и своевременно вносить
платежи. Тогда сумма процентов будет минимальной, а от пользования услугами
банка останутся приятные впечатления.

И помните, что полный отказ от сотрудничества,
игнорирование банка, может поспособствовать появлению осложнений. Финансовая
организация, увидев, что должник отказывается идти на контакт, передаёт дело
коллекторам, с ними разговоры будут не такими лояльными. Либо банк направит
исковое заявление в суд, решение судебного процесса зачастую проходит не в
пользу должника.

В конце нашего урока давайте попробуем
ответить на некоторые вопросы.

1. На какие условия необходимо обращать особое
внимание при чтении кредитного договора?

2. Какие негативные последствия возможны для
заёмщика в случае предоставления им банку ложной информации о доходах?

Статья будет полезна тем, у кого есть открытые кредиты или тем, кто в будущем планирует оформить заем.

Какие ошибки допускают заемщики и как их избежать? На эти вопросы ответил генеральный директор МКК Creditter Игорь Смирнов в беседе с Bankiros.ru.

Сегодня невозможно представить свою жизнь без кредита. Так же как и кредиты невозможно представить без ошибок заемщиков. Можно выделить ряд распространенных неверных поступков, которые совершают многие россияне.

Эксперт представил топ-5 ошибок, которых можно избежать при ответственном подходе к выбору кредитора и оформлению договора.

1. Переоценка своих возможностей по обслуживанию долга

Важно заранее оценить свои финансовые возможности по обслуживанию долга. Заемщик в конечном итоге должен вернуть не только заем, но и проценты по нему.

Спикер рекомендует воспользоваться несложной формулой – размер ежемесячных платежей по всем кредитам не должен превышать 30% вашего дохода. Но лучше подстраховаться и составить финансовый план. Имея прогноз всех своих доходов и расходов, вам будет легче справиться с кредитными обязательствами в случае возникновения непредвиденных ситуаций.

2. Подписание договора займа, не читая

Оформляя заем на небольшие суммы до зарплаты, многие не изучают условия договора, подчеркивает эксперт. Здесь важно ответственно подходить к оформлению договора на любую сумму.

Заемщик должен обратить внимание на важные условия договора (размер комиссии, штраф за просрочку платежей, дополнительные условия) перед тем, как поставить свою подпись. Полную стоимость займа в процентах и в рублях микрокредитные организации указывают на первой странице договора.

3. Избегание кредитора, не имея возможности погасить заем

Чуда не случится, вернуть заем все равно придется. Более того, заемщику выгоднее обратиться к своему кредитору, если он понимает, что не сможет внести очередной платеж или внести его в полном размере. Заблаговременное информирование кредитора позволит обеим сторонам найти оптимальный выход из ситуации. Микрокредитная организация может предложить заемщику пролонгацию займа, реструктуризацию, рефинансирование.

Чем дольше вы оттягиваете обращение в компанию, тем больше будет сумма вашего долга за счет пени и штрафов, предупреждает Смирнов.

4. Просрочки по кредиту

Довольно часто заемщики допускают просрочку только потому, что откладывали платеж до последнего момента. График платежей соблюдать крайне важно, напоминает собеседник Bankiros.ru. Задержки по оплате займа плохо сказываются на кредитной истории.

Планируйте перевод заблаговременно. Тогда вы точно будете уверены, что деньги успеют поступить на счет вашей МФО (обработка платежа банком может занимать определенное время). Используйте для этих целей планировщик в смартфоне или просто разместите напоминание на видном месте.

5. Незнание своей кредитной истории

Периодически проверяйте свою кредитную историю в бюро кредитных историй (БКИ), чтобы мошенники не оформили на вас займы и кредиты. А также после того, как расплатились по займу. Это позволит вам удостовериться, что МФО передала верные данные в БКИ, заключает эксперт.

Итоги:

Чтобы не допустить наиболее распространенных ошибок при оформлении займа, следуйте этим правилам:

• заранее оценивайте свои финансовые возможности;
• внимательно читайте договор перед его подписанием;
• не скрывайтесь от кредитора, если не можете погасить кредит;
• не допускайте просрочки по платежам;
• проверяйте свою кредитную историю.

Если вы ответственно подойдете к кредиту, то неприятных последствий получится избежать.

Кстати, выгодный кредит вы можете подобрать для себя здесь.

А если не хотите самостоятельно изучать предложения, посмотрите рейтинг самых выгодных кредитов наличными в нашем материале.

Больше полезных новостей читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.